2024年賽程已過(guò)半，據(jù)同花順iFinD數(shù)據(jù)，上半年央行、金融監(jiān)管總局及其派駐機(jī)構(gòu)共對(duì)商業(yè)銀行（不包含個(gè)人）開(kāi)出1152張罰單，涉及商業(yè)銀行主體約380家，罰款總金額超7.2億元，嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)持續(xù)。

總體來(lái)看，今年上半年罰單數(shù)量和罰沒(méi)金額均較去年同期下降，一定程度上說(shuō)明嚴(yán)監(jiān)管下行業(yè)違法違規(guī)行為有所改善，截至目前，商業(yè)銀行超千萬(wàn)罰單僅有2張，去年同期則有14張。

上述罰單的違規(guī)事實(shí)顯示，信貸領(lǐng)域仍是罰單“重災(zāi)區(qū)”，超半數(shù)罰單與此相關(guān)。此外，商業(yè)銀行罰單還集中在風(fēng)險(xiǎn)控制、審慎經(jīng)營(yíng)等領(lǐng)域。

高額罰單減少至2張

券商中國(guó)記者梳理發(fā)現(xiàn)，2024年上半年處罰金額超千萬(wàn)的罰單僅兩張，較2023年同期的14張大幅減少，受處罰當(dāng)事人分別為齊魯銀行、平安銀行。

其中，齊魯銀行因存在違規(guī)向小微企業(yè)收取費(fèi)用、違規(guī)開(kāi)展委托貸款業(yè)務(wù)、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確等15項(xiàng)違法違規(guī)行為，監(jiān)管于1月對(duì)其做出沒(méi)收違法所得并處罰款合計(jì)1495.13萬(wàn)元的處罰；平安銀行則因2019年前后的公司治理和信貸、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)問(wèn)題，于5月被監(jiān)管沒(méi)收違法所得并處罰款合計(jì)6723.98萬(wàn)元。

千萬(wàn)級(jí)的“天價(jià)”罰單數(shù)量驟降，百萬(wàn)級(jí)罰單卻不在少數(shù)，數(shù)據(jù)顯示，上半年監(jiān)管對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)出158張超百萬(wàn)的罰單。其中，農(nóng)商行百萬(wàn)級(jí)罰單數(shù)量高于其他商業(yè)銀行類型。

農(nóng)商行也因此成為上半年被處罰總金額最高的銀行類型，上半年383張罰單累計(jì)被罰超2億元；股份行累計(jì)被罰約1.85億元；城商行、國(guó)有大行被罰金額分別為1.56億元、1.52億元。全數(shù)商業(yè)銀行上半年則累計(jì)被罰超7.2億元。

值得一提的是，國(guó)有大行領(lǐng)取罰單數(shù)量與身處整改重點(diǎn)區(qū)的農(nóng)商行不相上下，罰單數(shù)分別達(dá)381張、383張；城商行、股份行緊隨其后，分別領(lǐng)取罰單187張、163張，政策性銀行、外資行罰單數(shù)則未過(guò)百。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，國(guó)有大型商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行是機(jī)構(gòu)、人員最多的兩類商業(yè)銀行，在金融強(qiáng)監(jiān)管趨勢(shì)下，罰單絕對(duì)數(shù)量往往可能相對(duì)較多。同時(shí)，他也強(qiáng)調(diào)：“金融管理部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)的集中檢查往往是階段性的，比如集中一段時(shí)間對(duì)某一些銀行進(jìn)行檢查和處罰。因此，短時(shí)間內(nèi)的罰單分布情況，并不能完全準(zhǔn)確地反映金融機(jī)構(gòu)合規(guī)情況。”

“整體上看，大行的業(yè)務(wù)流程更規(guī)范，但國(guó)有大行規(guī)模基數(shù)大，業(yè)務(wù)種類復(fù)雜，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，從統(tǒng)計(jì)的角度看很容易成為罰單大戶。”星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言告訴券商中國(guó)記者，農(nóng)商行大部分未上市，治理結(jié)構(gòu)薄弱，在信息審計(jì)和信息披露等方面也存在短板，信息的不透明導(dǎo)致內(nèi)外部監(jiān)督受阻，易引發(fā)一系列潛在問(wèn)題。

信貸、內(nèi)控是受罰“重災(zāi)區(qū)”

千余張罰單中，“信貸業(yè)務(wù)違規(guī)”是高頻詞，共有542張罰單涉及該違規(guī)行為。以農(nóng)商行為例，上半年該類銀行的383張罰單中，有210張罰單事由涉及信貸業(yè)務(wù)違規(guī)，超總數(shù)的50%。

其中，寧波鄞州農(nóng)村商業(yè)銀行因信貸業(yè)務(wù)違規(guī)、存款業(yè)務(wù)違規(guī)、違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等問(wèn)題，被監(jiān)管罰款560萬(wàn)元，這也是上半年農(nóng)商行處罰金額最高的罰單。

董希淼告訴記者，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最基本的業(yè)務(wù)，筆數(shù)較多，辦理頻繁，流程較長(zhǎng)，的確比較容易觸及合規(guī)方面問(wèn)題。而且，對(duì)銀行而言，貸款資金用途、流向的監(jiān)控是一個(gè)老大難問(wèn)題。

“與其他商業(yè)銀行相比，部分農(nóng)商行全面風(fēng)險(xiǎn)管理比較薄弱，客戶群體相對(duì)下沉，信貸合規(guī)方面的內(nèi)部約束和外部挑戰(zhàn)更大。”董希淼表示，特別是在貸款“三查”、資金流向、貸后管理等方面，農(nóng)商行的短板較多，更容易遭到監(jiān)管處罰。

此外，“內(nèi)控管理未形成有效風(fēng)險(xiǎn)控制”也是上半年罰單下發(fā)的高頻原因，有374張罰單涉及該違規(guī)事由。

今年以來(lái)，商業(yè)銀行風(fēng)控舉措不斷升級(jí)，前有全行業(yè)開(kāi)展喚醒“沉睡卡”，后有大行叫停“無(wú)卡取款”業(yè)務(wù)，為何風(fēng)控領(lǐng)域仍是受罰“重災(zāi)區(qū)”？

“內(nèi)控管理不到位，表面上是內(nèi)部監(jiān)督不力，本質(zhì)上在于信息不透明和治理結(jié)構(gòu)不完善，導(dǎo)致內(nèi)外部監(jiān)督受阻。”薛洪言向記者表示，從應(yīng)對(duì)措施上看，仍應(yīng)將推動(dòng)銀行信息披露的透明化、規(guī)范化放在重要位置，因?yàn)槿羧狈谛畔⑴兜膬?nèi)外部監(jiān)督，再完善的制度都可能因不被執(zhí)行而失去意義。

“近年來(lái)銀行業(yè)罰單不斷，是監(jiān)管趨嚴(yán)的必然結(jié)果，并不意味著銀行業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的倒退。恰恰相反，在嚴(yán)監(jiān)管之下，潛在問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)更容易被暴露出來(lái)，倒逼銀行對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重視程度越來(lái)越高。”薛洪言說(shuō)。

來(lái)源：證券時(shí)報(bào)網(wǎng) 券商中國(guó)