經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 龐端陽 姜鑫/文 8月9日，國家金融監(jiān)督管理總局（下稱“金融監(jiān)管總局“）發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》）。《通知》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義、經(jīng)營條件和經(jīng)營區(qū)域等問題進(jìn)行了明確。

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，銷售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品、訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)。

根據(jù)《通知》，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司之外的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)符合三個(gè)條件：最近連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；最近連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為B類及以上；金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)符合《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》有關(guān)條件，且上季度末償付能力、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)滿足前款要求的指標(biāo)。

這意味著并不是所有的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司都可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。在最新的一季度的償付能力情況披露中，富德財(cái)險(xiǎn)、安華農(nóng)險(xiǎn)、都邦財(cái)險(xiǎn)、珠峰財(cái)險(xiǎn)、前海聯(lián)合、渤海財(cái)險(xiǎn)、華安財(cái)險(xiǎn)7家公司風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為C，安心財(cái)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為D。

《通知》明確，符合條件的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，原則上可將互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的省（自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市），并及時(shí)向拓展地的派出機(jī)構(gòu)報(bào)告互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展情況。

《通知》表示，支持財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司依托互聯(lián)網(wǎng)特定場景開發(fā)小額分散、便捷普惠的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的短期健康險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，應(yīng)符合互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。2021年下半年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確，經(jīng)營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在滿足相關(guān)條件的基礎(chǔ)上，可在全國范圍內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營相關(guān)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。這也意味著，一年期的短期健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)可以突破屬地限制。

但并非所有互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品都可以拓展經(jīng)營區(qū)域，例如，車險(xiǎn)也面臨著嚴(yán)格的監(jiān)管。《通知》表示，嚴(yán)控財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)方式將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的省（自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）。具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)控管理和綜合服務(wù)能力，匹配相應(yīng)地區(qū)市場環(huán)境、市場容量、商業(yè)需求、競爭程度等，滿足相應(yīng)區(qū)域監(jiān)管要求的，可經(jīng)金融監(jiān)管總局審慎評(píng)估后實(shí)施。

《通知》明確，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，原則上不得通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域。

《通知》還對(duì)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)設(shè)立了條件：保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)為全國性機(jī)構(gòu)；具有三年以上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)；銷售管理、保單管理、客戶服務(wù)等信息系統(tǒng)完備，業(yè)務(wù)流程管理滿足業(yè)務(wù)需要，機(jī)構(gòu)自身符合互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可回溯管理的相關(guān)要求；金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。

《通知》為互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范規(guī)定了過渡期安排，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)在切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的基礎(chǔ)上推進(jìn)整改，于2024年12月31日前全面符合《通知》各項(xiàng)要求。