經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 歐陽曉紅  “國人財商狀況呈兩低一高；中國人財商剛過及格線，平均得分僅為60.1分，并表現(xiàn)出高態(tài)度、缺知識和低行動的特點。”8月4日北京，中國平安發(fā)布的全國首份《中國平安國人財商指數(shù)報告(2011)》顯示這樣的結(jié)果。

就此，專家建議國人應拓寬財商管理渠道，做好資產(chǎn)和負債配置，并適當重視風險保障。

有意思是，在該份報告的財商現(xiàn)狀中，還列入了星座與屬相排行榜；前者顯示“溫和天平財商突，愛財金牛表現(xiàn)平平”，后者為“狗狗旺財、一馬當先”。

首次定義財商分值

與智商、情商并稱現(xiàn)代公民三大素質(zhì)能力的“財商”，最早由美國作家兼企業(yè)家羅伯特.T.清崎在暢銷書《富爸爸窮爸爸》中提出，主要指一個人對財富的認知、獲取和運用的能力。

這份歷時5個月調(diào)研完成的《中國平安國人財商指數(shù)報告(2011)》，由中國平安聯(lián)合零點研究咨詢集團、新浪財經(jīng)共同推出，對國人獲取和管理財富的相關(guān)知識的掌握情況、對財富獲取運用的態(tài)度以及能力進行了充分調(diào)研與分析，并首次挖掘了國人隱性財商的情況。

據(jù)介紹，此次全國范圍內(nèi)的財商指數(shù)研究邀請多個領(lǐng)域的14位知名專家組成小組，采用科學德爾菲法，得出科學的研究框架和指標。調(diào)查在全國14個城市展開，以普通城市居民、高收入群體和大學生群體為主要研究對象，有效樣本達4112個。

零點研究咨詢集團董事長袁岳表示，一個人的財商得分由知識、態(tài)度、行為以及財富性格得分加權(quán)而成，四個因子的權(quán)重分別為0.21、0.26、0.44和0.09。“獲取、管理、應用財富的行為”是影響財商得分的最重要因子。

中國平安副董事長孫建一表示，啟動大型財富商數(shù)調(diào)研，深入洞察消費者需求，將幫助平安研發(fā)更符合市場需要的產(chǎn)品和服務，真正實現(xiàn)‘財富人生，平安相伴’。他同時期待，報告的發(fā)布能引起全社會關(guān)于如何形成健康財富觀念的大討論。

中央財經(jīng)大學副校長史建平評價，這份報告開創(chuàng)了國內(nèi)財商指數(shù)研究的先河，開創(chuàng)了國內(nèi)投資理財研究新的領(lǐng)域，是中國平安針對中國人財商進行的有效的科學分析，為公眾強化理財意識提供了有效路徑。

新浪網(wǎng)副總編輯鄧慶旭表示，在通貨膨脹背景下，此報告有助于讓更多的城市居民重視對自身財商的培養(yǎng)和提升，并更有效地規(guī)劃自身的財富生活，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

國人財商呈兩低一高 

調(diào)研結(jié)果顯示，國人財商表現(xiàn)出高態(tài)度、缺知識和低行動特點，即在財富態(tài)度方面表現(xiàn)最好，實得66.1分，財富性格與行為分別以64.0和63.5分列二、三位，財富知識以45.9分墊底。

具體而言，國人在追求財富的時候態(tài)度更加積極，并且崇尚主動追求財富。有75.1%的受訪者認為“追求金錢是一件天經(jīng)地義的事情”。隨著投資手段的豐富，儲蓄、保險、股票、基金等各種投資項目的出現(xiàn)，有61.8%的受訪者認為“只要能賺錢的活動，我就會參加”。

調(diào)研還顯示國人對負債消費越來越認可。分別有38.88%和8.83%的受訪者贊同或非常贊同負債是一件很正常的事；只有13.87%的受訪者認為負債是一件非常不正常的事情，而有超過八成的受訪者不僅在購買房產(chǎn)、汽車等大件商品時會考慮借貸，甚至在日常生活中（購買生活必用品、進行娛樂活動等）也會考慮借貸。

我國城市居民對不同的消費和生活態(tài)度具有不同的認同度。其中，73.6%的受訪者在購買東西時傾向于關(guān)注產(chǎn)品品質(zhì)而不是品牌，更有67.8%的受訪者為了高品質(zhì)的產(chǎn)品而愿意花更多的錢，同時74.1%的受訪者認為“賺錢的目的就是為了花錢”；約一半的受訪者（51.3%）愿意去買購買很多他們并不需要的東西，并羨慕那些擁有豪宅、名車和高檔服裝的人。

雖然對財富、負債和消費等持積極開放的態(tài)度，但城市居民在財富知識方面存在明顯短板，特別在社會經(jīng)濟術(shù)語、理財相關(guān)資訊以及投資工具的掌握上明顯不足。當前，儲蓄、保險和股票是我國城市居民最主要的投資項目，調(diào)研顯示，62.4%的受訪者對儲蓄有一定的認識，49.8%的受訪者表示掌握了股票知識；同時，對相關(guān)財富知識的學習上，我國居民表現(xiàn)出的興趣并不高。只有28.7%的受訪者表示愿意關(guān)注股票知識，30.9%愿意關(guān)注保險知識

而在財富的獲取和管理上，國人投資方式也相對單一。報告指出，超過九成的受訪者將儲蓄作為其投資項目之一；有四成將保險作為其投資項目，且需求集中在醫(yī)療保險（57.6%）、養(yǎng)老保險（47.6%）和健康保險（36.5%）三大保障性商業(yè)保險上；而選擇股票投資的僅有32.1%。有超過四分之三的受訪者會選擇將除必要生活開支外的薪水投入到儲蓄中。

零點研究咨詢集團董事長袁岳認為，國人財商指數(shù)偏低，主要的短板在于對投資理財相關(guān)知識的掌握不夠。而國民積極追求財富的心態(tài)則表明我國城市居民的財富知識及其應用還有較大的發(fā)展空間。

不愿為風險埋單

除了把財富集中在三大投資項目即儲蓄（92%）、保險（41.4%）與股票（32.1%）外，我國城市居民還呈現(xiàn)出謹慎保守的特點。

在投資產(chǎn)品風險搭配組合中，我國城市居民更偏向于較為保守型的投資。受訪者中有超過一半（56.6%）選擇風險最低的投資方案——“穩(wěn)定型投資產(chǎn)品30%，中風險投資產(chǎn)品50%，高風險投資產(chǎn)品20%”；而只有16.3%的受訪者選擇了“穩(wěn)定型產(chǎn)品30%，中風險產(chǎn)品10%，高風險產(chǎn)品60%”這種風險較高的投資組合。

但與保守的投資方式形成反差的是，國內(nèi)城市居民期待較高的投資回報。2010年，我國銀行一年期整存整取存款利率不超過3%；通過調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，我國城市居民在進行理財投資規(guī)劃時，他們期待的預期收益率低于5%以及持保本想法的只有21.7%；有超過46.0%的居民的預期收益率高于10%。

而在通貨膨脹壓力之下，中國城市居民對于風險的感知程度、防范意識、投入產(chǎn)出比認識都有一定的提升，主要體現(xiàn)在兩方面：一是現(xiàn)金流的儲備情況，超過八成的居民（86.9%）會有意識地在家里配置一定的現(xiàn)金。一線城市居民的現(xiàn)金流普遍控制在4700元左右，而二三線城市則控制在3217元和2663元左右。二是對保險產(chǎn)品的接受程度不低。調(diào)查顯示，受訪者對風險保障的認同度得分都在60-80的范圍內(nèi)。對風險及保障產(chǎn)品的態(tài)度取向在一定程度上影響了城市居民將來購買保險產(chǎn)品的意向。認同“生活中存在各種風險”及“保險到期后無意外無賠付同樣是值得的”的人群在未來購買保險的傾向上更顯著，首選的產(chǎn)品是意外保險。大部分城市居民購買保險時傾向于多次付款繳清費用。

在此意識影響下，分期付款的信用卡消費方式更加深入人心。有41.8%的受訪者表示持有信用卡，平均有約4成的人群已經(jīng)成了習慣性刷卡族（女性占42.7%，比男性高4.8個百分點），但大部分受訪者是在現(xiàn)金不夠或金額比較大的時候刷卡。

對分期付款的信用卡消費模式的高接受度，也間接導致了城市居民在財富管理上的另一個特點，即有計劃無規(guī)劃。報告顯示，城市居民中，大約有71.3%的人在每個月會有計劃地安排日常生活支出；同時在每個月結(jié)束的時候，只有大約44%的居民會檢查每月計劃的實施情況。

一線城市、70后、高收入男性成高財商標簽

該報告還從城市、性別、年齡、學歷、收入、星座、屬相等七個維度詮釋財商的差別。

除了普通市民，調(diào)研還重點關(guān)注了高收入和大學生兩個特殊群體，兩個群體的財商分別為64.2分和61.9分，均明顯高于國人的平均水平。大學生在財富管理行為上的表現(xiàn)更為優(yōu)秀，特別在投資、信貸以及捐贈的基本行為得分都明顯高于平均水平。高收入群體則在各個指標的表現(xiàn)上占有較明顯優(yōu)勢，但在財富知識的掌握程度上仍然偏弱。

在城市的橫向比較中，以上海為代表的一線城市（62.1分），以沈陽為代表的二線城市（59.8分）和以河南平頂山為代表的三線城市（58.4分）依次位列財商得分榜三甲。經(jīng)濟發(fā)達程度與城市居民的財商指數(shù)存在某種正相關(guān)，特別在知識、資訊的掌握與投資行為方面上，發(fā)達地區(qū)的居民都占有較為明顯的優(yōu)勢。

在性別對比中，男性財商（60.7分）高于女性（59.5分），其主要差距在財富知識，在“企業(yè)債券”、“一般企業(yè)直接投資”以及“私募基金”等投資知識方面，男性要更有優(yōu)勢。在一個主要以女性掌握財權(quán)的中國家庭中，男性財商更高，是此次調(diào)研的一個有趣發(fā)現(xiàn)。

在不同年齡層比較中，70后以61.1分領(lǐng)先，其后分別是60后、80后和90后，60前以58.9分居末位。70后的優(yōu)勢體現(xiàn)在知識的掌握和具體財富的管理行為方面，有專家分析，70后目前是社會中堅，掌握較多社會資源。同時，作為第一代廣泛接觸互聯(lián)網(wǎng)的群體，其獲取與掌握財富知識、咨詢及了解財富工具的能力均遠高于其他群體，又由于有財富可管，在具體的財富管理行為內(nèi)容上也更加豐富。

此次調(diào)研還首次把性格作為影響財商的隱性因素看待，并重點圍繞“擅于協(xié)作”“留心新知”“熱衷瑣事”“挑戰(zhàn)權(quán)威”和“直面風險”等五方面性格特征，歸類出巴菲特型、索羅斯型和卡洛特型三類人物。其中，巴菲特型人群在性格傾向上更突出表現(xiàn)為直面風險，更滿意自己的收入狀況，且更加認可債務信貸；卡洛特型人群，在性格傾向上更突出表現(xiàn)為擅于協(xié)作、留心新知及熱衷瑣事，其消費更具有計劃性，投資現(xiàn)金不夠或金額比較大的時候刷卡。

對分期付款的信用卡消費模式的高接受度，也間接導致了城市居民在財富管理上的另一個特點，即有計劃無規(guī)劃。報告顯示，城市居民中，大約有71.3%的人在每個月會有計劃地安排日常生活支出；同時在每個月結(jié)束的時候，只有大約44%的居民會檢查每月計劃的實施情況。

理財建議

綜上所述，平安理財認為目前我國城市居民投資趨勢仍以謹慎為主，九成消費者投資儲蓄；建議：萬能險和分紅險天然具有抵御通脹的特點，而且具有周全的保障功能，是符合客戶穩(wěn)健理財需求的產(chǎn)品。客戶長期持有，可有效應對多變經(jīng)濟環(huán)境。

目前平安熱銷的保險理財產(chǎn)品包括金裕人生、吉星送寶等分紅保險以及新推出的第三代萬能型保險產(chǎn)品“智勝人生”。

此外，研究發(fā)現(xiàn)：86.9%的居民有意識地在家里配置一定的現(xiàn)金，高收入人群保存現(xiàn)金流的意識更顯著。平安產(chǎn)險建議：隨著居民現(xiàn)金留意識的增強，家里的現(xiàn)金及貴重物品如首飾、金銀珠寶等也會增多。因此，必須提高家庭財產(chǎn)安全的保障意識。

而平安2011年版“家財寶”，可為客戶的家庭財產(chǎn)提供全方位的保障，標的除房屋、房屋裝修、室內(nèi)財產(chǎn)外，還包括現(xiàn)金、金銀珠寶、便攜式家電（如筆記本電腦、移動電話）等。

就投資而言，平安理財研究發(fā)現(xiàn)，我國城市居民從心底希望對財富進行管理，但受制于知識不足，行為力較弱。投資傾向于保守，九成居民投資儲蓄。大多數(shù)人選擇風險程度較低的投資方案。

平安證券建議，居民理財要選擇具有成熟投資理念和科學投資體系、能提供財商增值服務的專業(yè)資產(chǎn)管理機構(gòu)進行理財，合理配置儲蓄和風險類資產(chǎn)，適當增加一些風險控制較好，歷史業(yè)績較優(yōu)異的股票、債券類理財產(chǎn)品，如平安證券的平安優(yōu)質(zhì)成長中小盤集合理財和平安年年紅債券寶等。