經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 歐陽(yáng)曉紅 “小微金融正經(jīng)歷著深刻的變革。中國(guó)需要一個(gè)小微金融體系，各國(guó)政府需要致力于去發(fā)展和支持這個(gè)體系。”

昨日，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院副院長(zhǎng)李楊在首屆“微型金融與包容性發(fā)展”國(guó)際年會(huì)上說(shuō)。

李楊稱小微金融是一件大事，隨著時(shí)間的推移還會(huì)越來(lái)越大。這體現(xiàn)在他對(duì)待小微金融的態(tài)度上。大概一個(gè)多月前，包商銀行李鎮(zhèn)西與其商量此事，李楊爽快答應(yīng)下來(lái)。

在李楊看來(lái)，現(xiàn)在的危機(jī)還在進(jìn)行之中，危機(jī)暴露出我們的宏觀經(jīng)濟(jì)、宏觀經(jīng)濟(jì)政策，以及宏觀經(jīng)濟(jì)理論等都出了問(wèn)題，而解決這些問(wèn)題的路徑之一便是向基層、向草根去找智慧。

此次年會(huì)的主題是小微金融與包容性增長(zhǎng)。李楊解釋后者從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度上看，涉及到整個(gè)經(jīng)濟(jì)金融中的實(shí)體方面，涉及到參與經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)的個(gè)人、機(jī)構(gòu)，涉及到我們的收入分配，涉及到方方面面。

中國(guó)需要一個(gè)小微金融體系

李楊說(shuō)，上世紀(jì)70年代以來(lái)，小微經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了深刻的變革，這些變革廣泛涉及運(yùn)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)主體、以及經(jīng)營(yíng)方式等各方面。這些變革，極大地拓展了小微金融的空間。這體現(xiàn)在四個(gè)方面。

其一，服務(wù)對(duì)象的擴(kuò)展。傳統(tǒng)上小微的服務(wù)對(duì)象，大家想到的是窮人，由于是窮人，服務(wù)手段很多是津貼或者是政府的財(cái)政支出。但現(xiàn)在情況已經(jīng)發(fā)生變化，今天小微金融的對(duì)象不只包括傳統(tǒng)意義上的窮人和窮機(jī)構(gòu)，它主要包括那些或許并不算貧困，但仍然不能從正規(guī)渠道獲得金融服務(wù)的個(gè)人或小型企業(yè)。但現(xiàn)實(shí)是迄今為止的正規(guī)金融體系對(duì)這樣一些產(chǎn)生自草根的個(gè)人和企業(yè)很難提供持續(xù)的有競(jìng)爭(zhēng)力的服務(wù)，因此中國(guó)需要有一個(gè)小微金融的體系。各國(guó)政府需要致力于去發(fā)展這個(gè)體系、支持這個(gè)體系。

其二是金融服務(wù)的多元化。小微金融就不只是貸款，還有股權(quán)的服務(wù)、資本金的服務(wù)、存款、保險(xiǎn)和其它一些增值服務(wù)，不僅需要金融產(chǎn)品，還需要金融服務(wù)。它的范圍和規(guī)模也會(huì)逐步擴(kuò)大。我們今天討論的有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⒔鹑诤托∥⒔鹑跈C(jī)構(gòu)是向客戶提供多元化服務(wù)的機(jī)構(gòu)。

其三，經(jīng)營(yíng)主體的多元化。如今經(jīng)營(yíng)小微金融的機(jī)構(gòu)已經(jīng)廣泛，可以說(shuō)幾乎所有機(jī)構(gòu)都在經(jīng)營(yíng)小微金融。概括而言是五類，商業(yè)銀行、信用合作社、非盈利組織、非銀行金融機(jī)構(gòu)以及村鎮(zhèn)銀行，基本上涵蓋了現(xiàn)有所有金融機(jī)構(gòu)。但要指出的是，按資產(chǎn)規(guī)模和所服務(wù)客戶的數(shù)量來(lái)衡量，商業(yè)銀行是主力軍，像包商銀行就是主力軍，其占全部小微金融企業(yè)的貸款是86%，其它四類只占14%。不過(guò)，中國(guó)沒(méi)有具體細(xì)分，大銀行、中銀行、小銀行，誰(shuí)在中間發(fā)揮更大的作用。

其四是金融技術(shù)創(chuàng)新。在小微金融發(fā)展過(guò)程中特別需要解決好信息短缺問(wèn)題，從金融技術(shù)的角度來(lái)說(shuō)，所有創(chuàng)新都是圍繞信息的取得、信息的確認(rèn)、信息的收集與使用上。

五大建議

事實(shí)上，經(jīng)歷了去年下半年溫州“跑路潮”之后，小微企業(yè)的“融資難”問(wèn)題更得到中央高層的高度重視，廣大小微企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)、科技創(chuàng)新與社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面所發(fā)揮的不可替代的作用已得到了廣泛認(rèn)同，因此世界范圍內(nèi)微型金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，如何切合當(dāng)下中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐更顯得彌足珍貴

據(jù)悉，從2005年開始，包商銀行就率先確立“以小微企業(yè)為核心客戶” 的市場(chǎng)定位，并學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際先進(jìn)的微小企業(yè)信貸技術(shù)，成為國(guó)內(nèi)首批基于商業(yè)可持續(xù)原則大規(guī)模開展微型金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)之一。

就此，包商銀行董事長(zhǎng)李鎮(zhèn)西說(shuō)，發(fā)展微型金融，扶持小微企業(yè)，既是包商銀行自主的戰(zhàn)略選擇，也是促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展和我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)型的需要。小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，小微企業(yè)“融資難”問(wèn)題的解決對(duì)確保我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康快速發(fā)展、改善居民就業(yè)狀況，提高居民收入水平、推動(dòng)科技創(chuàng)新等都具有巨大的戰(zhàn)略意義，更可能成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)下一輪增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿Α?/p>

李楊歸納小微金融方面的創(chuàng)新主要有三方面：一是聯(lián)保貸款，像包商銀行就做了聯(lián)保，孟加拉主要做的也是聯(lián)保。二是動(dòng)態(tài)激勵(lì)。金融活動(dòng)是需要有激勵(lì)，需要有約束的，有一些激勵(lì)機(jī)制。三是引入新的擔(dān)保和質(zhì)押機(jī)制，設(shè)立專項(xiàng)擔(dān)保基金，還有借款人的儲(chǔ)蓄賬戶作為貸款質(zhì)押品，比如說(shuō)貸款有折扣等等。不過(guò)，如何為小微企業(yè)的服務(wù)中國(guó)還沒(méi)有做。

為此，李楊提出五大建議。第一別忘記小微金融是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，其發(fā)展構(gòu)成小微金融發(fā)展堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。所以首先需要有小微企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境，但遺憾的是現(xiàn)在的環(huán)境不算好。   

其次，制定更為綜合的小微企業(yè)金融發(fā)展規(guī)劃，建立起多層次、多元化的小微企業(yè)融資機(jī)制，不應(yīng)僅僅將重點(diǎn)放在銀行類機(jī)構(gòu)上，也不應(yīng)該對(duì)小微企業(yè)的金融支持局限于信貸。

再次是發(fā)展小微金融不只是發(fā)展產(chǎn)品，還要發(fā)展信息服務(wù)。

第四是建立更加科學(xué)合理的分揀分擔(dān)的社會(huì)機(jī)制，除了商業(yè)機(jī)制之外，還可以考慮成立政策型基金，或證券銀行，以便對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散和補(bǔ)償。

最后是建立更加科學(xué)合理的財(cái)稅政策，支持小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。中國(guó)目前的財(cái)稅政策、財(cái)稅體制基本上是一個(gè)重商主義和工業(yè)主義的財(cái)稅制度，不符合服務(wù)業(yè)今后要作為主導(dǎo)地位的經(jīng)濟(jì)體制，需要改革。

中國(guó)目前的財(cái)稅體制形成于1994年，在今天有諸多不符合的地方。所以，我們需要改革，其中改革的目標(biāo)之一要支持小微企業(yè)。因此，要制定完善差異化的監(jiān)管政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)完善對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。

總之，今天的小微金融發(fā)展已到了一個(gè)新的開端和起點(diǎn)，其重要性可能昭示著從事小微金融的金融機(jī)構(gòu)未來(lái)有大的發(fā)展。“就信貸而言，銀行主要服務(wù)對(duì)象只能而且也應(yīng)該轉(zhuǎn)到中等企業(yè)以及小微企業(yè)上。實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融這兩條線都一起成就了今天的新起點(diǎn)。”李楊說(shuō)