經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 藍(lán)彬珍 近日，中國(guó)連鎖經(jīng)營(yíng)協(xié)會(huì)發(fā)表的一份呼吁盡快出臺(tái)降低刷卡手續(xù)費(fèi)方案的聲明，讓銀行與商戶之間刷卡利益“拉鋸戰(zhàn)”再次成為輿論的熱點(diǎn)。

據(jù)一家股份制銀行信用卡中心人士向本報(bào)透露，今年5月份該銀行曾收到銀監(jiān)會(huì)轉(zhuǎn)發(fā)的發(fā)改委對(duì)費(fèi)率下調(diào)執(zhí)行時(shí)間的討論方案，方案中征求各銀行希望在8月執(zhí)行費(fèi)率下調(diào)，但部分銀行的回復(fù)是，時(shí)間太緊，有各方面的調(diào)整工作要做，希望能有一年的過渡期再執(zhí)行。不過該人士表示，明年初執(zhí)行的可能性比較大。

一家股份制銀行信用卡主管表示，目前還沒有收到即將執(zhí)行的通知，但費(fèi)率下調(diào)已經(jīng)成定局，銀行內(nèi)部有諸多擔(dān)憂，最核心的是費(fèi)率下調(diào)將給信用卡收入帶來一定的影響。

事實(shí)上，從去年底傳出消息以來，銀行信用卡部門已經(jīng)在醞釀業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，加碼分期、循環(huán)業(yè)務(wù)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

觸動(dòng)了什么

本報(bào)從兩家銀行信用卡部門人士處獲悉，當(dāng)前信用卡刷卡費(fèi)率收入各行業(yè)的平均水平在每1000元錄得3至4元，而這其中餐飲、賓館等行業(yè)給銀行帶來的回扣最高。

上述股份制銀行信用卡部主管給記者算了一筆賬，當(dāng)前餐飲的刷卡費(fèi)率大約是每刷一千元扣率（或費(fèi)率）達(dá)十幾元，這十幾元中按照7:2:1的分配比例，發(fā)卡行獲得70%的占比收入加上20%中POS收單布局的部分收入。也就是每1000元，發(fā)卡行至少獲得10元以上的費(fèi)率收入。

他同時(shí)表示，雖然信用卡對(duì)部分行業(yè)的費(fèi)率收入較高，但信用卡的刷卡銀行是要墊付資金成本的，消費(fèi)者每刷一筆，有20~50天的免息期，這部分資金需要銀行墊付，此外，消費(fèi)者每刷一分錢，銀行就要回饋消費(fèi)者積分，每刷1000元，銀行平均要墊付的積分成本是2.5元。盡管最終的費(fèi)率下調(diào)幅度還未確定，但如果按照去年底下發(fā)的討論稿，下降到0.35%的水平。這意味著，消費(fèi)者每刷1000元，發(fā)卡行費(fèi)率收入為3.5元，刨去積分成本2.5元，僅僅剩下1元的盈利空間，而這1元還需要剔除管理成本等的付出。

多家銀行信用卡部門人士認(rèn)為，費(fèi)率要足夠覆蓋成本，如果刷卡費(fèi)率維持在一個(gè)較高的水平，各家銀行信用卡給客戶的回饋競(jìng)爭(zhēng)空間比較大，給客戶的回饋更多。如果降低刷卡費(fèi)率，或?qū)⒃斐摄y行給客戶回饋返利部分的擠壓。

去年底，發(fā)改委下發(fā)的征求意見將發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)實(shí)行超額累退封頂，對(duì)除批發(fā)類和公益類以外的其他行業(yè)刷卡交易執(zhí)行統(tǒng)一的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，按照三檔超額累退費(fèi)率收取：第一檔，每筆刷卡金額在5000元以下的，發(fā)卡行按照交易金額的0.35%收取；第二檔，每筆刷卡金額超過5000元不足1萬元的部分，發(fā)卡行按照交易金額的0.3%收取；第三檔，每筆刷卡金額超過1萬元以上的部分，發(fā)卡行按照交易金額的0.2%收取，每筆發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)封頂100元。

上述股份制銀行信用卡部主管向本報(bào)透露，刷卡費(fèi)率的收入大約占信用卡收入的20%~30%，商戶刷卡手續(xù)費(fèi)收入一直是信用卡盈利的大頭，也是現(xiàn)階段各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)卡之外差異化的必爭(zhēng)渠道。如果刷卡費(fèi)率下調(diào)，銀行或寄希望能以量取勝來彌補(bǔ)利潤(rùn)的降低。“如果經(jīng)過統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)某一商戶使用招行的信用卡較多，便和商戶商談合作，給予使用招行信用卡的客戶9折優(yōu)惠，這樣一來增強(qiáng)客戶使用我們信用卡的粘性，尤其是在刷卡費(fèi)率下調(diào)、利潤(rùn)受侵蝕后，銀行更要主動(dòng)出擊搶占市場(chǎng)。”一位招行信用卡中心人士表示。

加碼分期、循環(huán)業(yè)務(wù)

楊小姐今年9月份用中國(guó)銀行的信用卡進(jìn)行了一筆8000元的刷卡消費(fèi)，當(dāng)月內(nèi)已經(jīng)收到三次該行信用卡部門致電要求進(jìn)行分期付款，核對(duì)信息。楊小姐表示，以前刷的大額款，銀行也沒有這般要求分期的“熱情”。“我們現(xiàn)在更重要的是要做更多的分期業(yè)務(wù)，開拓更多能帶來循環(huán)利息的客戶。”上述股份制銀行信用卡主管表示，信用卡部門已經(jīng)在醞釀?wù){(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，在分期等高收益部分拉動(dòng)更多的利潤(rùn)增長(zhǎng)。

銀率網(wǎng)分析師對(duì)本報(bào)表示，目前國(guó)內(nèi)信用卡競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)白熱化，而刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)已基本成定局，為提升利潤(rùn)和用卡量，多家銀行的信用卡中心在在刷卡、分期上等推出大力度促銷。

以交行為例，其去年底還推出信用卡好享貸分期產(chǎn)品，今年在全國(guó)大力推廣。好享貸為信用卡客戶提供額外的專享額度，最高可達(dá)15萬，該額度可在家電套裝、高級(jí)百貨、名表珠寶、家居裝修、家居購(gòu)買等商戶廣泛使用，涵蓋生活方方面面；在指定商戶范圍內(nèi)所有1500元或等值外幣以上的銀聯(lián)線路交易自動(dòng)計(jì)入好享貸額度，并自動(dòng)為客戶分期付款。交行信用卡中心首席執(zhí)行官蔣偉林曾對(duì)本報(bào)表示，這是一款推行很成功的分期產(chǎn)品，直接推動(dòng)了信用卡應(yīng)收賬款的增長(zhǎng)。

2012年上半年，在交行全行手續(xù)費(fèi)及傭金收入同比增速放緩至12.36%的同時(shí)，其銀行卡手續(xù)費(fèi)收入同比增長(zhǎng)近30%，達(dá)36.41億元，在全行手續(xù)費(fèi)傭金收入中占比超過33%。

一位招行信用卡中心人士認(rèn)為，盡管分期業(yè)務(wù)目前對(duì)信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)度不到10%，但作為信用卡利潤(rùn)中高收益部分，分期付款業(yè)務(wù)是推動(dòng)銀行手續(xù)費(fèi)的一個(gè)增長(zhǎng)點(diǎn)。

一家商業(yè)銀行人士透露，由于分期、循環(huán)等業(yè)務(wù)的大力推廣，該行今年上半年分期和循環(huán)利息的額度在信用卡透支額度中的占比提升了1個(gè)百分點(diǎn)。作為走在國(guó)內(nèi)信用卡領(lǐng)域的排頭兵，招行2012年上半年報(bào)顯示，信用卡卡循環(huán)余額占信用卡交易額的34.67%，較上年末提升0.29　個(gè)百分點(diǎn)，循環(huán)信用余額比上年末提升16.73%。銀行卡手續(xù)費(fèi)比上年同期增加3.61億元，增長(zhǎng)15.97%。主要受信用卡POS收入穩(wěn)步上升影響，信用卡貸款846.89億，在零售貸款中的占比上升1%。

銀率網(wǎng)分析師向本報(bào)表示，包括平安、民生在內(nèi)的部分信用卡中心今年不同程度上調(diào)了分期付款刷卡費(fèi)率，例如平安銀行分6期的分期付款刷卡費(fèi)率由去年的0.68%上調(diào)至0.80%，招行6期分期付款刷卡費(fèi)率由原來的0.70%上調(diào)至0.75%，民生銀行由0.8%上調(diào)至0.82%。其認(rèn)為上調(diào)主要與其資金成本、發(fā)卡量以及行業(yè)水平均有關(guān)系，市場(chǎng)環(huán)境也對(duì)銀行制定費(fèi)率有很大的影響，隨著信用卡業(yè)務(wù)量增大，同時(shí)存貸利息逐漸降低，銀行試圖通過上調(diào)分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率等多種手段，來達(dá)到提升凈收益的目的。