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    第三方支付創(chuàng)新有術(shù) 銀行業(yè)務(wù)屢遭蠶食

    胡蓉萍2012-10-23 07:26

    經(jīng)濟觀察報 記者 胡蓉萍 又快年底了,上汽集團準(zhǔn)備發(fā)給每個員工一部分定向消費的額度作為福利,包括超市購物卡、電影卡、商場購物卡等。以往,這些購物卡由上汽集團向其定向的超市、商場或者電影院進行采購,然后分發(fā)給員工,但一些員工并沒有在規(guī)定時間內(nèi)消費,造成了一定的浪費,而先付費的這種模式也導(dǎo)致了上汽集團的福利購買資金沉淀在了預(yù)付卡公司中。

    如今,第三方支付公司通聯(lián)支付為上汽集團量身定制了一套福利解決方案,上汽集團可以在員工消費之后,按照其準(zhǔn)確的消費額度再付費,相當(dāng)于通聯(lián)支付幫助上汽集團向其定向的商戶做了一個團購的訂單,并以上汽集團的信譽保證消費后一定時間內(nèi)會到賬。

    “這事實上很大程度上擺脫了央行密集出臺的針對預(yù)付卡的監(jiān)管措施,事實上,上汽集團沒有購買預(yù)付卡,因為沒有進行預(yù)付,而是先有信息流,后有現(xiàn)金流,花多少結(jié)多少,而且這還能獲得商戶的一些折扣,同時傳統(tǒng)上這些購物卡中沉淀的資金又重新回到了上汽的賬戶中,上汽可以進行現(xiàn)金管理。”一位第三方支付公司高管對本報表示。

    “牌照不再是稀缺資源,牌照本身并沒有改變市場格局。僅提供簡單支付解決方案的支付公司將面臨劇烈的價格戰(zhàn),創(chuàng)新能力和行業(yè)縱深化發(fā)展能力是第三方支付公司的成功之道。”匯付天下總裁周曄接受本報采訪時表示。

    利用可以跨行、信息化和技術(shù)領(lǐng)先的優(yōu)勢,除了傳統(tǒng)的線上線下支付業(yè)務(wù),第三方支付正在拓展著各種由此衍生的創(chuàng)新業(yè)務(wù),除了福利管理,差旅管理、資金歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務(wù),還有代扣保險費、“保理”、墊付式“流水貸”等,正在蠶食著銀行業(yè)的業(yè)務(wù)。一些銀行還渾然不覺,認(rèn)為這些業(yè)務(wù)相比于存貸差只是“毛毛雨”,但有一些銀行已經(jīng)回過神來,認(rèn)為第三方支付的這些創(chuàng)新業(yè)務(wù)即便現(xiàn)在來看還不是個大蛋糕,也是一個較好的粘合客戶的增值服務(wù)。

    創(chuàng)新

    通聯(lián)支付正在全國范圍內(nèi)推廣類似上述給上汽集團提供的柔性福利解決方案的業(yè)務(wù)。它可以提供給上汽的不僅僅是最終的一筆筆支付,還有每一筆支付對應(yīng)的消費的員工、消費的時間,這個背后,是一個復(fù)雜的和商戶的對賬平臺。不僅僅為上汽提供準(zhǔn)確的信息,還為它節(jié)省了大量的流動資金。

    流動資金是企業(yè)生存發(fā)展的血脈。另外一些企業(yè)還面臨著這樣的資金難題:一是資金歸集速度慢,尤其是在連鎖、零售等傳統(tǒng)行業(yè)里非常明顯。二是應(yīng)收賬款無法及時回收,賬期拉長影響企業(yè)擴張速度。此外,很多企業(yè)的信息流和資金流是手工對賬,財務(wù)管理效率低下,拉高了企業(yè)經(jīng)營成本。

    這原本屬于銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的范疇,但目前僅有少量大企業(yè)得到了類似的服務(wù),市場上存在著大量空白,第三方支付公司看到了這其中商機。快錢公司CEO關(guān)國光接受本報采訪表示:“我們正在業(yè)已建立的信息化支付清算平臺的基礎(chǔ)上,向企業(yè)客戶提供包括電子收付款、應(yīng)收應(yīng)付賬款融資等流動資金管理解決方案,幫助企業(yè)快速獲取和優(yōu)化現(xiàn)金流。”

    在快錢看來,任何的一個產(chǎn)品和服務(wù),在國內(nèi)都是靠分銷來進行完成的。對企業(yè)來講,銷售方式只有三種,一個是先款后貨,其次是一手交錢一手交貨。最后一種,先貨后款。這三種不同的方式對支付的要求是不一樣的。

    關(guān)國光說:“我們依靠于信息技術(shù),能夠跟企業(yè)的ERP對接,除了完成及時的支付和信息的交付之外,我們跟商業(yè)銀行合作,和其他的金融銀行合作,提供更加完整的資金流動解決方案。最終我們是幫助企業(yè)把1塊錢當(dāng)2塊錢用,多快好省地幫企業(yè)搬家。”

    在這方面,擁有1300名員工的快錢宣稱其已經(jīng)覆蓋了20多個行業(yè)中的140萬家企業(yè)。

    匯付天下則認(rèn)為自己是這方面的業(yè)內(nèi)首創(chuàng),它有個PNR錢管家的產(chǎn)品,針對企業(yè)的賬務(wù)體系,把企業(yè)的賬務(wù)管理信用管理收付、ERP里的財務(wù)軟件、銀行現(xiàn)金管理的功能都集合在一起,全國已有20萬家企業(yè)在使用它們的這一產(chǎn)品。

    資金歸集也是快錢、通聯(lián)支付、匯付天下等第三方支付公司力推的業(yè)務(wù)。周曄對本報表示:“我們也提供很多資金歸集的解決方案,尤其是連鎖店運用得很多,這個解決方案讓企業(yè)每天分散在十幾個銀行賬戶中的資金實時匯聚到總部的賬戶中,也可以反向操作,即把總部的資金分配到各個分店的所在賬戶中去使用,這中間,第三方支付可以提供跨行和對賬信息的服務(wù)。”

    匯付天下的資金歸集業(yè)務(wù)付費模式是企業(yè)整體將資金歸集業(yè)務(wù)外包給他們,然后談一個整體的價格。而通聯(lián)支付是按歸集筆數(shù)來計算。通聯(lián)支付內(nèi)部人士對本報透露,通聯(lián)支付的信息流可以做到四級,甚至更細的。目前山東石化是他們的客戶之一。

    擦邊球

    除了這些創(chuàng)新業(yè)務(wù)之外,第三方支付機構(gòu)還有一些擦邊球業(yè)務(wù)。比如通聯(lián)支付有一大板塊是通商合作,其實就是短期的小額貸款業(yè)務(wù)。事實上,第三方支付沒有小額貸款牌照,但是一些企業(yè)會需要短期的資金墊付,于是通聯(lián)做了變通,推出了提前結(jié)算的服務(wù),就是墊付。

    比如一家4S店進車,需要幾千萬資金用三個月。通聯(lián)會根據(jù)4S店的POS機刷卡記錄來確定墊付額度,然后采用每天在其交易收入中扣款的方式還款,有點像分期付款。墊付的資金一部分是自有資金,還有一部分是銀行的授信。

    而早在2007年,匯付天下就推出了信用支付的業(yè)務(wù),也是類似上述的墊付的模式。

    上述支付公司高管透露,在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的結(jié)算款項被嚴(yán)格要求是只能結(jié)算到公司,但現(xiàn)在很多第三方支付公司應(yīng)一些公司避稅的要求,直接支付給個人,但是違背了國家的稅收管理規(guī)定。“這樣做的第三方支付公司反而更有競爭力,比銀行和其他第三方都靈活。銀行有銀監(jiān)會的監(jiān)管,很多地方受到嚴(yán)格監(jiān)管。一位第三方支付公司高管認(rèn)為第三方支付公司其實很多是在吃銀行的殘羹冷炙,艱難地在競爭中生存下來。

    在銀行的攬儲大戰(zhàn)和搶奪理財客戶大戰(zhàn)中,第三方支付充當(dāng)了“打手”的角色。比如工行在賣某一個理財產(chǎn)品,需要100萬,但客戶在工行賬戶中只有20萬,其余80萬在中行賬戶中。那么借助于第三方支付公司的跨行支付工具,就可以直接把中行的這個錢扣到工行中。這中間產(chǎn)生的高額轉(zhuǎn)賬費用是由銀行支付給了第三方支付公司。

    而支付寶近日正在頻繁和小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行接觸。他們希望通過和這些機構(gòu)的合作來真正解決其阿里金融的資金瓶頸問題。一位小額貸款業(yè)界資深人士對本報透露:“阿里會把其平臺上好的企業(yè)和個人客戶推薦給這些小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行,但這些客戶均在支付寶開戶,因此其獲得了這些機構(gòu)的信貸之后,這些貸款也自然沉淀在了支付寶里。這個模式完全繞開了銀行,也解決了阿里金融資本金不足的問題,可以說支付寶在下一盤很大的棋。如果說對銀行業(yè)務(wù)的蠶食,我相信支付寶是最有威脅的。”

    銀行回神

    在第三方支付如火如荼開展的這些業(yè)務(wù)中,也有銀行參與其中。農(nóng)行電子銀行部電子商務(wù)處副處長劉元才透露,據(jù)統(tǒng)計,我們聯(lián)合快錢打造的信息化金融服務(wù),已覆蓋包括航空、保險、電子商務(wù)、服裝、醫(yī)療在內(nèi)的20多個行業(yè),快錢將領(lǐng)先的信息技術(shù)與銀行的基礎(chǔ)服務(wù)充分結(jié)合,提高了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的運行效率,改善了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),提升了傳統(tǒng)行業(yè)的競爭力。“對于銀行來說,有些業(yè)務(wù)它是做不過來的,或者也根本不屑于做。市場這么大,我相信我們和銀行之間是互相補充的關(guān)系。”關(guān)國光今年上半年接受本報采訪時曾如此表示。

    從財大氣粗到開始和第三方支付討價還價,有的銀行也加大了對類似業(yè)務(wù)的資源投入力度。一位第三方支付公司的負(fù)責(zé)人告訴本報,他明顯感覺到了銀行越來越有賺錢的壓力了。他用上述理財資金轉(zhuǎn)賬的例子說,轉(zhuǎn)一次賬,被轉(zhuǎn)入銀行應(yīng)該支付給第三方支付公司手續(xù)費,以往很多銀行不在意這部分費用,只在意能否帶來存款資金,但現(xiàn)在,銀行開始和他們討價還價了,“問我們能不能便宜點”。

    機制靈活的小銀行開始意識到第三方支付業(yè)務(wù)“有利可圖”。民生銀行商貸通2.0就推出了“樂收銀”這一收付平臺業(yè)務(wù)。該平臺可服務(wù)商戶個人賬戶,實現(xiàn)了收款T+0入賬,即刷即入賬,支持使用個人借記卡和企業(yè)結(jié)算賬戶進行相關(guān)支付結(jié)算,集合了傳統(tǒng)POS和第三方電話支付終端產(chǎn)品的優(yōu)點,還具備刷卡收款、轉(zhuǎn)賬付款等常見功能。“樂收銀”業(yè)務(wù)不但增加了民生銀行的中間業(yè)務(wù)收入,也較好地粘合了一部分小微企業(yè)客戶。“銀行同時在做的還有資金歸集業(yè)務(wù),但是跨行還應(yīng)該和第三方支付合作。各個銀行的策略不同。但都不像第三方支付那么重視。第三方支付在做的業(yè)務(wù)大多數(shù)依托銀行,不是要和銀行競爭,而是要把蛋糕做大,為銀行的服務(wù)增值。說實話,一旦銀行決意進入某一個第三方支付正在做的市場的話,對第三方支付的沖擊會很大。”上述第三方支付公司高層表示。

    招行信用卡中心本月底將會推出一項為企業(yè)量身定制“差旅管理”的業(yè)務(wù),主推其一款信用卡產(chǎn)品。這一業(yè)務(wù)快錢等第三方支付公司也在涉足,即幫助企業(yè)制定差旅計劃、支付的解決方案,幫助企業(yè)進行這部分的財務(wù)管理。“倒不是說看重這部分業(yè)務(wù)帶來的收入,而是對招行來說,更多的是為了增加和這些客戶的粘度,更好地服務(wù)于客戶,讓這些客戶更愿意享受招行的服務(wù)。”招行副行長丁偉對本報表示。

    但無論銀行奮起應(yīng)對還是視而不見,第三方支付公司都在慢慢蠶食銀行業(yè)務(wù),他們更愿意認(rèn)為第三方支付更偏重金融屬性,而不是IT屬性。“大部分人認(rèn)為支付公司只是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),因為所有的數(shù)據(jù)都在服務(wù)器上,但匯付天下卻堅持更偏重金融性,”周曄說,“資金安全、數(shù)據(jù)安全、風(fēng)險可控和流程規(guī)范等,這些才是支付公司的全部核心,支付公司并不僅僅是IT公司。”

     

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