經(jīng)濟觀察報 記者 胡蓉萍 中國人民銀行是個人錢包的積極“瘦身”者——它正在做的是促進各類銀行卡、支付卡功能合為一體，一張金融IC卡便解決了接觸式支付和非接觸式支付問題。事實上央行網(wǎng)站的首頁上用一個專題在推廣這個應(yīng)用。

工商銀行個人金融總監(jiān)李衛(wèi)平雖然積極在推動這個應(yīng)用，但內(nèi)心還是有些糾結(jié)，一邊是未來市場的占有率和大行的社會責任，另一方面又要考慮當下巨大的成本投入和可能會花自己的錢為其他機構(gòu)做嫁衣的猶豫。

在中國，目前這種芯片式的金融IC卡只有4800萬張，可與目前通行的40億張銀行磁條卡相比，只是九牛一毛。但是目前來看，銀行芯片化的全球趨勢已成定局，全球銀行磁條卡的芯片化率已達到45%，在歐洲這一比例是84%。

中國央行對這項工作的推動也充滿著動力，通過銀行卡的芯片化，中國巨大的支付市場將會在未來更集中的統(tǒng)一在這個支付體系中。央行副行長李東榮曾表示過對銀行卡進行徹底完全遷移的信心：“銀行卡芯片化遷移是促進我國金融服務(wù)民生，提升電子支付風險防范水平，推動銀行卡產(chǎn)業(yè)升級的一項重要戰(zhàn)略舉措。近年來，人民銀行在有計劃、有步驟地組織銀行卡芯片化遷移。”

農(nóng)行副行長蔡華相的話或許最能代表央行的雄心：“金融IC卡的應(yīng)用，是銀行卡發(fā)展的重要技術(shù)變革。銀行卡芯片化為移動金融、互聯(lián)網(wǎng)支付等金融創(chuàng)新提供了新的平臺和考驗。更重要的是，極大地拓展了銀行卡的社會功能，在社會保障、身份認證、標準管理、公共事業(yè)繳費等方面，發(fā)揮了強大的作用。”

更安全的“萬能卡”

9月18日，招商銀行和HTC聯(lián)合推出一款名為招行“手機錢包”移動支付產(chǎn)品，即將銀行卡加載在內(nèi)置了安全芯片的3G手機上的產(chǎn)品，所謂手機與銀行卡“合二為一”。

金融IC卡最顯著的特征是在卡片上嵌入了一小塊金色的智能芯片。李衛(wèi)平說，這種卡擁有了比傳統(tǒng)磁條卡更高的安全功能，以及非接支付功能和多行業(yè)應(yīng)用。

金雅拓安全支付業(yè)務(wù)亞太區(qū)高級副總裁童雪君闡釋稱，英國央行在2001年發(fā)行芯片卡之前，偽卡盜刷帶來的欺詐大概是2億英鎊，從2005年他們開始做金融IC卡的遷移以后，到2011年，這個損失減少了80%，也就是為發(fā)卡行和持卡者節(jié)約了1.24億英鎊。

芯片卡除了安全，還有“萬能”，體現(xiàn)在能廣泛應(yīng)用于金融、電信、交通、商貿(mào)、社保、稅收、醫(yī)療、保險等方面，幾乎涵蓋所有的公共事業(yè)領(lǐng)域。

顯然，銀行卡產(chǎn)業(yè)，從磁條技術(shù)到芯片技術(shù)的更新?lián)Q代，不可避免。中國IC卡的遷移，不同于國外分步走的遷移，即從接觸式到非接觸式，或者從POS機再到ATM機，而是徹底遷移，即接觸式、非接觸式等受理環(huán)境需要全面改造，ATM和POS機要同步走。

中國銀聯(lián)總裁許羅德表示：“加快芯片卡的發(fā)卡進度和行業(yè)的應(yīng)用的廣泛是很重要的，不要猶豫，時間有限。我相信誰發(fā)得早誰就占有先發(fā)優(yōu)勢。”

銀聯(lián)是金融IC卡以及結(jié)合其特性帶來的一些其他衍生的比如移動支付等服務(wù)的標準制定者，是這個市場中的重要參與者之一。

商業(yè)銀行則更是金融IC卡市場參與主體，起步最早的是中國工商銀行。到今年6月，工行共發(fā)行了3500萬張金融IC卡，占據(jù)了金融IC卡市場近八成份額。工行計劃到2014年，基本上讓芯片卡作為主體，芯片卡占大部分，磁條卡逐步退出歷史舞臺。截至今年9月底，建行總共發(fā)行1873萬張金融IC卡。

但李衛(wèi)平覺得工行起步早“有利有弊”、“先吃螃蟹的不一定就好”。他算了一筆賬，工行發(fā)行金融IC卡的芯片卡成本是25元一個，但現(xiàn)在僅售8元左右一個，現(xiàn)在開始發(fā)行金融IC卡的銀行平均要被工行至少節(jié)約三分之二的成本。“支付創(chuàng)新就是技術(shù)脫媒，過去互聯(lián)網(wǎng)上，銀行業(yè)墮落了，我們有網(wǎng)銀但是沒有網(wǎng)上支付，我們現(xiàn)在有手機銀行但是有沒有移動支付，因此銀行業(yè)要做布局，它們不能再失去先機。”央行金融IC卡推進工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓表示。

在6月召開的全國金融IC卡工作座談會上，央行明確提出，2012年，各主要商業(yè)銀行金融IC卡發(fā)卡量要占新增發(fā)卡量的15%。這對工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲銀行和招商銀行來說，是一項硬性的指標。

李曉楓則透露，人民銀行剛剛完成PBOC3.0標準的編制修訂工作，修訂主要體現(xiàn)在，中國堅持走完全遷移的路線。而原來降級遷移的磁條芯片卡在PBOC3.0中刪除了，即以后不發(fā)磁條芯片卡，要發(fā)就發(fā)單芯片卡。

受理環(huán)境之困

金融IC卡使用的受理環(huán)境是挑戰(zhàn)之一。這讓銀行不得不先發(fā)磁條芯片復(fù)合卡，也即雙介質(zhì)金融IC卡，是指在同一張卡片上，同時有芯片和磁條兩種介質(zhì)。現(xiàn)在市場上的金融IC卡多為磁條芯片復(fù)合卡。對于發(fā)行雙介質(zhì)卡，央行曾解釋稱，是受金融IC卡受理環(huán)境改造進度及ATM磁條預(yù)判等限制。

金融IC卡分為接觸式與非接觸式兩種。接觸式金融IC卡，可通過插入受理終端的讀卡槽實現(xiàn)在POS和ATM上使用。非接觸式金融IC卡，卡面上有“Quick　Pass　閃付”標識，用戶可在支持銀聯(lián)“Quick　Pass　閃付”的非接觸式支付終端上（全國已近90萬臺），可快速完成支付。一般來說，單筆金額不超過1000元，無需簽名和輸入密碼。

李衛(wèi)平表示，由于受理環(huán)境、刷卡人員使用習慣等原因，這些卡片在使用的過程中，依然大部分使用磁條介質(zhì)。以工行為例，在其已發(fā)行的超過3500萬張金融IC卡中，僅有100萬張左右是單芯片卡。

李衛(wèi)平的工行團隊正在健全和完善其收單管理系統(tǒng)，在受理環(huán)境中的不斷地進行升級遷移，工行近7萬臺的ATM、30多萬臺的POS機和1.6萬網(wǎng)點已經(jīng)都能受理芯片卡，其中有20%非接觸式設(shè)備能受理芯片卡了。工行北京分行的柜面已百分百配置金融IC卡雙界面讀卡器。“大量的受理環(huán)境不支持這種芯片卡，或者說沒有強制性的先使用這種芯片卡，再加上受理人員對芯片卡的認識不成熟，使用起來不像磁條卡那么技術(shù)成熟。導(dǎo)致磁條芯片復(fù)合式的銀行卡，仍然使用的是磁條卡的功能，它的防偽的功能，安全性得不到保障，如果這張卡也出了問題，會影響到老百姓對芯片卡的認同和芯片卡的信心，對將來發(fā)展真正意義上的芯片卡是不利的。”對此，李衛(wèi)平也很著急。

農(nóng)行個人金融業(yè)務(wù)總監(jiān)李慶萍也同意李衛(wèi)平的判斷：“幾大行改造得還是挺積極的，基本上都改造完了，但一些股份制銀行的受理環(huán)境并沒有改善，不太理想，我們在金融IC卡方便使用方面的優(yōu)勢沒有得到體現(xiàn)。”

她以惠農(nóng)卡為例，到其他地區(qū)正好有郵儲的ATM機，這使得郵儲銀行的改造對惠農(nóng)卡能否順利應(yīng)用也顯得非常重要。

衛(wèi)生部信息中心副主任胡建平很擔心發(fā)卡和受理環(huán)境、應(yīng)用環(huán)境不夠同步，在老百姓那里造成不良好的用卡印象。

作為更為市場化的股份制銀行，他們對成本的控制、對利潤的考核，更加敏感和嚴格，對在一定時期內(nèi)看不到明顯效果的市場，他們更多的選擇觀望。但某股份制銀行科技部門負責人對本報記者坦言，這也是無奈的選擇。他說：“就金融IC卡而言，安全性是一方面，但多元化的行業(yè)應(yīng)用更重要，但這些行業(yè)應(yīng)用門檻太高，都只和大行合作，比如社保，我們其實也很無奈。”

銀聯(lián)相關(guān)部門的負責人認為大行確實是有更多資源來開發(fā)這個市場，小行沒有這些資源，因此策略不同，但無論如何，金融IC卡的發(fā)卡進程會形成銀行業(yè)的洗牌效應(yīng)。

李衛(wèi)平建議在受理環(huán)節(jié)中，大家的利益分配要進行改變，現(xiàn)在芯片卡是鼓勵發(fā)卡的，但是大家都不愿意去做收單，不愿意去做受理設(shè)備，去改造受理環(huán)境，因為覺得收益少，大行做了那么多，城商行的卡跑到北京來，不管哪里都可以取現(xiàn)都能交易，但發(fā)卡行還是拿70%的收益，這個應(yīng)該要調(diào)整，特別是芯片卡的受理環(huán)節(jié)中，要鼓勵收單大行，鼓勵升級早的銀行，不然沒有人會去做改善環(huán)境的事了。

行業(yè)應(yīng)用之惑

金融IC卡的遷移，有其他社會機構(gòu)和政府部門的參與，將會帶給醫(yī)保、社保等領(lǐng)域巨大變化，這是在磁條卡時代無法實現(xiàn)的。“未來要走出以城市信息化和行業(yè)信息化結(jié)合的遷移之路。”李曉楓說。

人保部信息中心宏觀規(guī)劃處處長張加會透露，截至2012年9月，完成發(fā)行社會保障卡的城鎮(zhèn)有293個，占全部四分之三。社會保障卡到“十二五”末要發(fā)行8億張。他表示人保部在大力推出社保卡的同時，也在推廣它的應(yīng)用，加載了金融服務(wù)功能后，把對外保險資金的繳納，領(lǐng)取加載到了同一個賬戶中，實現(xiàn)了集約化的管理。社會保障卡加載金融功能工作與各家合作銀行的達成了充分的共識，社會保障卡加載金融功能發(fā)卡量正在穩(wěn)步增長。

農(nóng)行在淮安成功發(fā)行了“淮安居民健康卡”。這是符合PBOC2.0標準的金融IC卡，加載了健康卡功能，可實現(xiàn)居民身份識別功能、居民個人健康基礎(chǔ)信息儲存功能及跨機構(gòu)、跨地區(qū)就診，適用于新農(nóng)合費用結(jié)算，同時還具有存取款、自動扣劃、繳費、消費、查詢等金融功能，實現(xiàn)了金融IC卡在醫(yī)療行業(yè)的突破。

衛(wèi)生部信息中心副主任胡建平接受采訪時表示：“診療卡統(tǒng)一，達到全國互聯(lián)互通的要求。推出一系列標準。先診療后付費模式和新農(nóng)合的代繳，如果沒有金融賬戶是無法實現(xiàn)的。因此我們健康卡需要加載金融功能。”

但李衛(wèi)平認為這是金融IC卡加載了社會保障的服務(wù)功能，而在和這些部門進行溝通談判過程中，金融業(yè)事實上做了更多的犧牲，承擔了更多的風險。他說：“銀監(jiān)會要求社保卡免年費，還有代發(fā)工資，社保人群服務(wù)，軍擁保障卡等等，不僅僅是年費的減免，甚至異地取現(xiàn)，異地匯款，都是減免。但是金融IC卡的推廣要用社會的力量來解決，要充分調(diào)動社會的方方面面，讓商業(yè)銀行一方面承擔這種顯性和隱性的成本是不合適的不可持續(xù)的。”

而小的銀行則認為，各行各業(yè)的標準的差異問題阻礙了行業(yè)應(yīng)用的發(fā)展，需要統(tǒng)一若干個標準在一張卡中，實現(xiàn)完全互聯(lián)互通。“金融IC卡要像USB插口一樣，在所有的電腦中都能用，但這基于標準的統(tǒng)一”，上述股份制銀行科技部門相關(guān)負責人對記者抱怨這些政府部門的行業(yè)應(yīng)用幾乎只愿意和大銀行合作：“比如牡丹交通卡，其實工行金融IC卡有不少是以牡丹交通卡為基礎(chǔ)發(fā)行的，這部分合作只愿意和工行開展，我們根本無法參與。如果我們不能提供行業(yè)應(yīng)用，客戶又不選擇要金融IC卡。”

某大行相關(guān)部門負責人稱：“金融IC卡行業(yè)應(yīng)用過程中，基本上是在招標的過程中，系統(tǒng)建設(shè)、卡片成本的承擔、轉(zhuǎn)賬優(yōu)惠，在有些行業(yè)部門設(shè)置了比較高的門檻，導(dǎo)致我們銀行間無序競爭。這些部門和我們銀行之間應(yīng)該有一些協(xié)商。也希望監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度，進一步規(guī)范，合理有序開展市場競爭。”

他給本報記者講了一個公交公司換代理行的例子。之前北京公交卡的代理行是中信銀行，后來公交公司公開招標要更換，但條件是都要銀行投入資金來進行系統(tǒng)建設(shè)，還要求銀行支持公交卡的圈存。

李衛(wèi)平呼吁，各參與部門要從全社會的角度而不是部門利益的角度來推進金融IC卡的推廣。他還呼吁業(yè)界在爭取行業(yè)應(yīng)用方面不要搞惡性競爭：“我們銀行是憑借我們的技術(shù)，我們的產(chǎn)品，如果拼價格，是做不長的，良好的生態(tài)環(huán)境需要我們共同營造。”

事實上，未來，或許銀行本身作為發(fā)卡主體的識別度也正在慢慢弱化，金融IC卡將帶來對傳統(tǒng)銀行業(yè)商業(yè)模式的顛覆。花旗亞太區(qū)市場部的一位高管說他有一種恐懼感，因為現(xiàn)在花旗的品牌是通過持卡人手中的卡來實現(xiàn)的，它的服務(wù)，如何個性服務(wù)，如何進行統(tǒng)計，都在這張卡中，這張卡是花旗公司的形象。但是明天，這張卡大家跨行業(yè)共享了，那么花旗的LOGO可能非常小了，甚至這張卡上有各個銀行的LOGO，各個運營商的LOGO，各個部門的LOGO，這個情況下，銀行擁有的是什么，怎么樣和客戶做關(guān)系，怎么樣做出自己的品牌，怎么樣把自己機構(gòu)的利益最大化？他說他感到了深深的恐懼。