數(shù)據顯示，2012年中國電子商務市場總規(guī)模已突破10萬億元，預計2014年市場交易總額將會突破20萬億元。面對“平臺經濟”時代潮流不斷沖擊，早在銀行業(yè)開始嘗試“觸電”之初，作為“中小企業(yè)金融服務商”的華夏銀行就從創(chuàng)新小企業(yè)金融服務入手，推進互聯(lián)網技術和金融技術的深入融合，同業(yè)首創(chuàng)“平臺金融”業(yè)務模式。2012年，華夏銀行與114個平臺客戶對接，涉及供應鏈、大宗商品交易平臺、市場商圈等多種業(yè)態(tài)，服務平臺體系內小企業(yè)近2000戶，實現(xiàn)了“平臺金融”從理念到實踐的探索飛躍。

    一、平臺，不只是“電商”

2012年，激烈的電商大戰(zhàn)給人留下深刻印象，“雙11”、“雙12”，這些“人造節(jié)日”吸引無數(shù)網民競相“秒殺”，也讓公眾看到電子商務對拉動內需的積極作用。不斷刷新的交易記錄昭示著一個全新的時代來臨：實體店不再是銷售額的必然保障，飛速發(fā)展的互聯(lián)網技術已經將經濟社會帶入平臺為王的時代。目前，國內市場上已經形成了兩類交易平臺：一類是第三方為主體，平臺主體本身不生產產品，通過整合資源，促成雙方或多方供求之間的交易，收取恰當?shù)馁M用或賺取差價而獲得收益。例如第三方支付平臺、電商平臺等；另一類是生產制造商自身為主體，如企業(yè)ERP等銷售管理平臺、產品交易平臺、繳費管理平臺（水、電、話費等）等。

    歷史上每一次技術變革都對銀行業(yè)產生深刻影響，并從根本上加速銀行業(yè)業(yè)務模式的轉變，而平臺經濟對于本身就具有一定IT屬性的銀行業(yè)而言，更是挑戰(zhàn)與機遇并存的雙刃劍。面對這一客觀現(xiàn)實，銀行業(yè)已經開始尋求與電子商務模式的契合點，嘗試“觸電”。不同于現(xiàn)有的“銀行做電商”，華夏銀行將電子商務作為平臺模式之一，立足更為廣闊的“平臺經濟”，推出“平臺金融”業(yè)務模式。通過互聯(lián)網與金融技術的深度融合，最大限度地發(fā)揮銀行傳統(tǒng)的金融優(yōu)勢和平臺經濟高效、便捷、覆蓋廣等優(yōu)勢，為客戶提供更全面、更優(yōu)質的金融服務。

    具體而言，華夏銀行小企業(yè)服務團隊潛心三年自主研發(fā)出資金支付管理系統(tǒng)（CPM），該系統(tǒng)集信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造、金融服務四大銀行基礎與一身，具有在線融資、現(xiàn)金管理、跨行支付、資金結算、資金監(jiān)管五大功能。資金支付管理系統(tǒng)通過對接供應鏈核心企業(yè)、大宗商品（要素市場）和市場商圈管理方等平臺客戶的財務或銷售管理系統(tǒng)，整合資金流、信息流和物流，將銀行金融服務嵌入企業(yè)日常經營全過程，實現(xiàn)企業(yè)經營信息、交易信息、結算資金、信貸資金的整合與交互，這就是平臺金融服務模式。

    二、優(yōu)勢，不只是融資

    平臺金融業(yè)務模式應用行業(yè)跨度很大，既可以服務于供應鏈、大宗商品交易平臺、市場商圈，隨著業(yè)務的快速推進還有望擴展至B2B電商、公共事業(yè)繳費、商旅服務等更多的平臺。

以在線融資功能在供應鏈經營中的應用為例，浙江奧康股份有限公司是皮鞋制造業(yè)領軍企業(yè)，旗下子公司——奧康鞋業(yè)銷售有限公司下屬4000余家代理銷售商構成企業(yè)銷售中樞。“奧康股份”于2012年4月成功上市后即著手擴大網絡，但傳統(tǒng)的賒銷模式阻滯了奧康銷售版圖擴張。經銷商往往預先提貨交一部分首款，待銷售完成后再全額付清尾款給“奧康”，在此過程中不少經銷商小企業(yè)面臨進貨資金短缺，另一方面也給奧康帶來應收賬款。“平臺金融”模式上線后，華夏銀行資金支付系統(tǒng)與奧康鞋業(yè)銷售有限公司銷售系統(tǒng)對接，以“奧康”為平臺客戶，為其指定的優(yōu)質代理商提供訂單融資。代理商小企業(yè)訂單生成后，如需要融資則登陸信息平臺，在線勾選需要融資的訂單發(fā)起融資申請，銀行則根據訂單金額發(fā)放一定比例的貸款，資金定向支付到“奧康”賬戶，保證專款專用；在還款時，代理商根據自身情況，5萬、10萬均可還款。“一筆訂單一筆貸款，線上支付隨借隨還”的全流程電子化金融服務與“貸款到期跑銀行”的傳統(tǒng)方式相比，可使經銷商自主掌握貸款、還貸進度，資金支配更靈活，節(jié)省了時間和資金成本，極大地緩解了“融資難、融資貴”；對于“奧康”而言，賒銷模式變?yōu)楝F(xiàn)款提貨，有效減少應收賬款，極大改善了財務狀況，有了專業(yè)銀行的支持增加了對優(yōu)質經銷商的品牌吸引力，加速了銷售網絡的擴展。

同為供應鏈經營模式，馬克華菲（上海）商業(yè)有限公司及其上、下游均通過“平臺金融”獲得了更為暢通、緊密的資金聯(lián)系。“馬克華菲”從事服裝設計及銷售，公司負責設計，向上游供應商訂購成衣或委托廠家生產；成衣再通過下游代理商銷售。以往，“馬克華菲”向上游供應商訂貨多采取賒購方式，先期支付訂金，貨到驗收后支付剩余貨款，相應地，也根據合作情況給予下游代理商一定的賒銷比例。貫穿于供應鏈上的賒銷、賒購大幅度增加“馬克華菲”的應付賬款和應收賬款，同時也為上下游小企業(yè)帶來了資金壓力，無形中阻滯了企業(yè)擴張的步伐。華夏銀行資金支付管理系統(tǒng)與“馬克華菲”ERP系統(tǒng)對接后，根據其經營特點，分別為上游供貨商和下游代理商有針對性地定制了應收賬款轉讓融資和訂單融資服務。供貨商登陸信息平臺勾選融資需求對應的發(fā)票號并上傳發(fā)票、合同、貨運單據等信息，在線發(fā)起提款申請。“馬克華菲”支付尾款時，信息平臺首先識別供貨商賬戶貸款情況，自動完成還款，供貨商也可以根據自有資金情況靈活還款。“平臺金融”將信息流、資金流、物流整合在一起，打通供應鏈上的資金阻礙，為核心企業(yè)及其上下游小企業(yè)架起一條金融高速路，加速整體產業(yè)鏈健康、發(fā)展。“小額度、快循環(huán)”的優(yōu)勢在業(yè)務數(shù)據中得以充分體現(xiàn)：2012年，華夏銀行“平臺金融”項目累計發(fā)放貸款3673筆，金額近16億元，平均每筆貸款金額約43萬元；客戶累計還款5530筆，金額近6億元，平均每筆還款10萬元左右。

除便捷的在線融資外，“平臺金融”模式為通信、租賃等資金流量龐大的行業(yè)提供了先進的資金管理工具。在以代理商作為銷售主渠道的通信行業(yè)，各大運營商普遍面臨話費收集和管理難題，中國聯(lián)通濟南分公司也不例外。以往，數(shù)百家話費代理商需定期向“濟南聯(lián)通”提交話費清單和繳存回單，大量收費憑證依靠手工核對，費時費力，差錯率高，導致“濟南聯(lián)通”人力成本大幅增加。另一方面，由于代理商數(shù)量較多，客觀造成的話費延遲到賬給“濟南聯(lián)通”帶來應收賬款壓力。華夏銀行資金支付管理系統(tǒng)與“濟南聯(lián)通”銷售管理系統(tǒng)對接，在代理商收取話費時，系統(tǒng)根據其賬戶余額情況，自動發(fā)起“支付”，將代理商“后付費”轉變?yōu)?ldquo;預付費”，話費由延遲到賬轉變?yōu)榧磿r到賬，減少“濟南聯(lián)通”應收賬款；濟南聯(lián)通財務人員可通過信息系統(tǒng)完成對賬操作，提高了對賬效率和準確率。先進的資金管理功能有效解決通信行業(yè)收費難、對賬難。截至目前，“平臺金融”模式已經服務于濟南市區(qū)512家聯(lián)通代理商，累積繳費38.5萬筆，單日繳費業(yè)務量最高達到2.7萬筆。

不少平臺企業(yè)對“平臺金融”模式給予高度評價，認為銀行業(yè)創(chuàng)新之舉為企業(yè)由傳統(tǒng)經營模式向高端經營模式邁進提供了廣闊的平臺和快捷的路徑。上海寶鋼鋼貿有限公司現(xiàn)貨中心副經理張毅介紹，寶鋼現(xiàn)有電子銷售系統(tǒng)與華夏銀行資金支付管理系統(tǒng)對接，銀行根據下游經銷商在電子銷售平臺上生成的貿易合同提供在線融資服務，資金僅限于向寶鋼支付現(xiàn)貨貨款。合作過程中，“平臺金融”的快捷性、即時性特點得以充分展示，創(chuàng)下單戶代理商小企業(yè)一天之內完成80余筆貸款業(yè)務的驕人紀錄。在此過程中，下游經銷商小企業(yè)融資需求得以有效解決，寶鋼銷售網絡得以加速擴張；于此同時，銀企平臺對接后，壯大了寶鋼自有電子銷售平臺功能，切實有助于寶鋼向電子商務方向發(fā)展。

經過三年的摸索與實踐，華夏銀行“平臺金融”業(yè)務模式已經在“大宗商品交易平臺”、“供應鏈金融”、“市場商圈”三個領域成功應用，實現(xiàn)了電子國內保理、電子訂單融資、未來提貨權電子保兌倉、交易市場優(yōu)先權處置、交易市場保值項下動產質押/買方融資、交易市場保兌倉等一系列電子化融資業(yè)務模式。對接大宗商品交易平臺，可在提供B2B資金監(jiān)管的基礎上，為會員企業(yè)提供融資，提升交易平臺活躍度；對接市場商圈（管理方），可向市場管理方提供電子化的租金歸集和對賬功能，減少人工成本和差錯，向租戶提供在線融資用于繳納租金，打造旺市旺鋪。

隨著這一新業(yè)務模式的快速發(fā)展，華夏銀行的服務將滲透到更多的平臺經濟領域，未來有望為B2B交易平臺及其客戶提供支付、融資、資金監(jiān)管等金融服務，為小企業(yè)客戶提供線上交易平臺，加速企業(yè)電商化；對接商旅服務平臺，為企業(yè)差旅費用管理提供信用透支、在線對賬、清算和支付等服務。

三、服務，不只是金融

“平臺金融”模式建立了一種全新的金融生態(tài)環(huán)境，企業(yè)和銀行之間的信息流、資金流和物流不再分散，而是被整合為一個閉環(huán)，為平臺體系內小企業(yè)提供不受時間、地域限制的在線融資、現(xiàn)金管理等全流程、全方位的電子化金融服務，有效緩解小企業(yè)融資難、融資貴；幫助平臺客戶加快回籠銷售資金、優(yōu)化財務結構，迅速擴大市場份額，在此過程中將推進傳統(tǒng)企業(yè)向電商業(yè)態(tài)提升，以創(chuàng)新的金融模式打造出“電商孵化平臺”。

“平臺金融”業(yè)務模式一經推出，即迅速被市場所接受，業(yè)務發(fā)展勢頭迅猛，截至2012年末，平臺金融項目上線達114個，業(yè)務覆蓋全國23個主要城市，涉及通信、航空、旅游、租賃、服裝制造、鋼鐵等二十余類國民經濟支柱行業(yè)；平臺客戶中包括了寶鋼、波司登、奧康等諸多上市公司以及各行業(yè)龍頭企業(yè)，近2000家小企業(yè)從中享受到全流程電子化金融服務。

“平臺金融”從理念到實踐的成功飛躍，是華夏銀行從小企業(yè)金融服務入手，謀求創(chuàng)新發(fā)展的一個縮影。近年來，華夏銀行全面落實銀監(jiān)會“六項機制”工作要求，積極履行社會責任，堅持打造“中小企業(yè)金融服務商”，2009年5月，在總分行成立小企業(yè)業(yè)務專營機構，推出小企業(yè)專屬金融服務品牌體系“龍舟計劃”，通過“小、快、靈”的特色金融產品、“龍舟客戶”增值服務、“華夏之星”系列公益活動，為小企業(yè)長遠發(fā)展提供全方位支持。憑借專業(yè)、優(yōu)質的服務贏得了市場和客戶的信任與認可。“平臺金融”創(chuàng)新模式是華夏銀行在夯實傳統(tǒng)業(yè)務基礎上，踐行“燒餅上找芝麻”營銷策略，堅持“精準營銷、平臺對接、鏈式開發(fā)”業(yè)務發(fā)展模式，全力打造的具有核心競爭力的創(chuàng)新業(yè)務模式，集中代表了華夏銀行小企業(yè)金融服務創(chuàng)新實力。

    當越來越多同業(yè)通過運作電商平臺來拓展業(yè)務時，作為平臺金融時代先行者，華夏銀行將不斷豐富、完善平臺金融業(yè)務模式，著力構建互利多贏全新營銷環(huán)境，為新經濟業(yè)態(tài)的發(fā)展提供金融支持，為企業(yè)的轉型發(fā)展打造金融“平臺”。