經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 歐陽曉紅    未富先老，中國正在步入老齡化社會，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能解決溫飽問題。據(jù)悉，普惠性的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)目前面臨著遠(yuǎn)低于60%的替代率和2萬億的隱性債務(wù)。如此，我們該如何為自己的養(yǎng)老未雨綢繆呢？

或許“國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)＋商業(yè)化個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)”是解決養(yǎng)老問題不可或缺的現(xiàn)實(shí)選擇。

以國壽鑫裕養(yǎng)老保險(xiǎn)組合產(chǎn)品為例，北京大學(xué)穆光宗教授認(rèn)為，綜合養(yǎng)老保障計(jì)劃對普通大眾積極主動(dòng)地應(yīng)對未來老年化社會具有非常現(xiàn)實(shí)的參考意義。

“國壽鑫裕養(yǎng)老保險(xiǎn)組合是中國人壽實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略的一項(xiàng)重要成果。” 3月19日，中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司副總裁蘇恒軒在“國壽鑫裕養(yǎng)老保險(xiǎn)組合”南京發(fā)布會上說。

蘇恒軒表示，該組合產(chǎn)品是在中國經(jīng)濟(jì)社會快速轉(zhuǎn)型、生產(chǎn)生活方式發(fā)生極大變化和環(huán)境、生理、心理負(fù)載日益趨重的大背景下，分析研究中國社會保障制度變遷及未來發(fā)展，參考國內(nèi)外商業(yè)化保險(xiǎn)公司同類產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路之后，給出的一項(xiàng)具有中國特色的自利性的養(yǎng)老保障解決方案。

據(jù)中國人壽產(chǎn)品開發(fā)部人士介紹，國壽鑫裕養(yǎng)老保險(xiǎn)組合由國壽鑫裕養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）、國壽鑫裕定期重大疾病保險(xiǎn)、國壽鑫裕護(hù)理保險(xiǎn)和國壽鑫裕長期意外傷害保險(xiǎn)共四款產(chǎn)品組合而成。其中國壽鑫裕養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）為必選產(chǎn)品，其他三款為可選產(chǎn)品。該款產(chǎn)品組合以模塊化的方式和發(fā)展的眼光，解決一個(gè)人從中青年向老年逐步邁進(jìn)過程中的多種主要人身保障需求。

據(jù)悉，該產(chǎn)品組合的有“突出各個(gè)人生階段的保障重點(diǎn)、保障重疾、引入護(hù)理保險(xiǎn)概念、長期意外傷害保障責(zé)任”等主要特點(diǎn)。

具體而言，鑫裕養(yǎng)老保險(xiǎn)組合具“一個(gè)組合，多種選擇”的特點(diǎn)，形成了養(yǎng)老、重疾（含惡性腫瘤額外給付）、高殘、護(hù)理、疾病身故和意外傷害身故的全面保障體系，其中涵蓋了目前社會和客戶較為關(guān)注的養(yǎng)老、重疾和護(hù)理保障需求，真正實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、失有所補(bǔ)、傷有所助的老年生活目標(biāo)。同時(shí)，針對中國人均壽命不斷提高，生活費(fèi)用不斷增長的風(fēng)險(xiǎn)，力求滿足退休以后的養(yǎng)老保障需求，養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí)間長，每年領(lǐng)取金額高，最高可領(lǐng)取25年。

其次，保障重疾，涵蓋日常多見40種重大疾病。此外，在養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取前，按合同約定對惡性腫瘤額外賠付基本保險(xiǎn)金額的50%，對身體高度殘疾將給付身體高度殘疾保險(xiǎn)金。與受到市場熱烈歡迎的國壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)(2012版)相比，國壽鑫裕定期重大疾病保險(xiǎn)在繼續(xù)延續(xù)保障40種重疾思路的同時(shí)，惡性腫瘤額外給付的責(zé)任配置，無疑使這款產(chǎn)品成為國內(nèi)屈指可數(shù)的重疾保障種類多、保障程度高的重疾產(chǎn)品。

再者是率先實(shí)質(zhì)性引入護(hù)理保險(xiǎn)概念。目前，失能和半失能老年人群護(hù)理保障方面的缺失問題，正在引起社會各方面的高度關(guān)注。在剛剛閉幕的全國人大十二屆一次會議新聞發(fā)布會上，民政部部長李立國和副部長竇玉沛明確國家將在這方面繼續(xù)加大投入。據(jù)悉，中國人壽憑著較早在國內(nèi)開展相關(guān)研究以及在天津進(jìn)行試點(diǎn)、積累數(shù)據(jù)所形成的“代差”優(yōu)勢，借著去年底推出“愛心系列”產(chǎn)品引入護(hù)理概念之后產(chǎn)生的良好反響，在養(yǎng)老年金領(lǐng)取期間，該組合針對按合同約定達(dá)到的護(hù)理狀態(tài)，將一次性給予相當(dāng)于基本保險(xiǎn)金額的護(hù)理保險(xiǎn)金，通過家庭護(hù)理和購買第三方護(hù)理服務(wù)等方式減少或免除給子女帶來的沉重負(fù)擔(dān)。

最后是獨(dú)辟蹊徑、設(shè)計(jì)長期意外傷害保障責(zé)任。一般的意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品均為短期產(chǎn)品，有效期不超過一年，而國壽鑫裕養(yǎng)老保險(xiǎn)組合中，國壽鑫裕長期意外傷害保險(xiǎn)具有短期交費(fèi)，長期保障的特點(diǎn)，較好地彌補(bǔ)了65歲以上客戶意外傷害保障缺失的空白。

譬如，該產(chǎn)品被保險(xiǎn)人年齡為出生28天開始到男60周歲、女55周歲，交費(fèi)期為3、5、10和20年。

公開資料顯示，目前全國60歲以上的人口已達(dá)1.85億，占總?cè)丝?3.7%，預(yù)計(jì)到2050年，老齡化人口將占總?cè)丝诘?5%。而國家建立的普惠性的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)目前面臨著遠(yuǎn)低于60%的替代率和2萬億的隱性債務(wù)，限于目前國家的經(jīng)濟(jì)能力和企業(yè)職工承受能力，這些問題很難在短期內(nèi)得到徹底解決。

因此，“國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)＋商業(yè)化個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)”也許是解決養(yǎng)老問題一種現(xiàn)實(shí)的選擇。