經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 陳慧晶 村鎮(zhèn)銀行自2007年在中國存在以來，已經(jīng)走過了整整6個(gè)年頭。

在這六年的發(fā)展中，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷了成立之初小心翼翼的試點(diǎn)階段，感受了政策的大力推廣和扶持，在初嘗甜頭后，又陷入了難以克服的發(fā)展困境。

本報(bào)根據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露的行政許可信息統(tǒng)計(jì)，從2012年9月底到2012年底，核準(zhǔn)籌備的村鎮(zhèn)銀行為50家，2012年全年核準(zhǔn)籌備了123家。這個(gè)速度與2011年的377家相比降速很多。

中國社科院農(nóng)村發(fā)展所副所長杜曉山認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行目前的發(fā)展速度是慢了一點(diǎn)，盈利的速度也慢了一點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展還需要從政策、環(huán)境、內(nèi)部管理等各方面加以改進(jìn)。

審批放緩

在銀監(jiān)會(huì)2009年實(shí)施的《總體工作安排》中，2009年計(jì)劃設(shè)立村鎮(zhèn)銀行312家；2010年計(jì)劃設(shè)立344家；2011年計(jì)劃設(shè)立371家。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)年報(bào)信息披露，2009年批準(zhǔn)成立的村鎮(zhèn)銀行為57家，2010年和2011年開始提速，分別增加了201家和377家。

但進(jìn)入2012年后，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起速度又有所放慢。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)在2012年9月披露的數(shù)據(jù)顯示，全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為799家，比2011年底增加了僅73家。

速度放慢源自發(fā)起人主體的減少。“在現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人中，城商行和農(nóng)信社、農(nóng)商行是大頭，但從2011年下半年起，城商行異地開設(shè)村鎮(zhèn)銀行逐漸被叫停。”中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會(huì)辦公室主任趙方告訴《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》。2010年銀監(jiān)會(huì)在《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》中明確規(guī)定，“嚴(yán)禁以各種方式和手段阻礙或變相阻礙符合條件、有發(fā)起意愿的中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)跨地區(qū)、跨省份發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。”城商行的熱情極為高漲。但到了2011年7月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將村鎮(zhèn)銀行的審批權(quán)由原來的地方銀監(jiān)局審批收至銀監(jiān)會(huì)，地方銀監(jiān)局只負(fù)責(zé)具體的實(shí)施準(zhǔn)入。在銀監(jiān)會(huì)剛剛發(fā)布的《關(guān)于做好2013年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》中，銀監(jiān)會(huì)再次強(qiáng)調(diào)了不允許城商行跨省區(qū)擴(kuò)張。

“城商行的熱情降低了，而農(nóng)信社等又因?yàn)楸旧韺?shí)力不夠，不能夠快速開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。”趙方表示。

對(duì)于實(shí)力雄厚的工農(nóng)中建等國有大行，在村鎮(zhèn)銀行實(shí)行批量發(fā)起后，一度加快了村鎮(zhèn)銀行的開設(shè)步伐。如中國銀行采取了和新加坡淡馬錫旗下的富登金融控股公司合作開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的方式，目前有18家村鎮(zhèn)銀行和4家支行。中國建設(shè)銀行2012年報(bào)顯示，建行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)有26家。而對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量已經(jīng)很多的工行和農(nóng)行，發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的熱情始終不高。工行自2009年底成立首家村鎮(zhèn)銀行以來，進(jìn)展緩慢，到目前為止也僅有兩家。農(nóng)行也僅有6家村鎮(zhèn)銀行。

而對(duì)入股農(nóng)村金融一度最為積極的民間資本，也似乎正在慢慢冷卻熱情。據(jù)銀監(jiān)會(huì)年報(bào)顯示，2010年民間資本入股村鎮(zhèn)銀行比例為54.80%，2011年提高到74%。但最近轉(zhuǎn)讓村鎮(zhèn)銀行股權(quán)的消息多了起來。“據(jù)我們所知，有不少幾年前入股的民營企業(yè)家都在轉(zhuǎn)讓股權(quán)。”趙方說，“村鎮(zhèn)銀行一度盈利很好，但近幾年由于國有大行、城商行都加大了往縣域、農(nóng)村地區(qū)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的力度，競爭大大加劇，村鎮(zhèn)銀行賺錢越來越難。”

2012年11月19日，邦信資產(chǎn)管理有限公司在上海聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所公告，擬轉(zhuǎn)讓其持有的全部四川彭州民生村鎮(zhèn)銀行股權(quán)。而此前，包括億晶光電、銀達(dá)擔(dān)保等在內(nèi)的民營企業(yè)都已經(jīng)紛紛退出了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營。

“民營企業(yè)家入股，首先是要獲得高額回報(bào)，如果投資幾年，都只能獲得很少的分紅，投資回報(bào)率太低，熱情自然就退卻了。”趙方表示。

而另一方面，持股比例僅為10%的民營企業(yè)，也很難獲得自主的經(jīng)營權(quán)。“在村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營上，總發(fā)起行要全權(quán)控制，小股東基本沒有話語權(quán)，也就不愿意再參與經(jīng)營。”杜曉山分析道。

發(fā)展之困

在業(yè)內(nèi)人士看來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展慢、盈利難，是由多方面原因造成的。但首先就是在定位上存在不清晰的現(xiàn)象。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。“我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，而村鎮(zhèn)銀行既被賦予支農(nóng)惠農(nóng)的責(zé)任，卻又面臨著無差別監(jiān)管的管理，自然在經(jīng)營和發(fā)展中就產(chǎn)生了兩難境地。”趙方向《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》表示。

一方面，農(nóng)村地區(qū)的貸款運(yùn)營成本高。由于農(nóng)民的貸款額度普遍較小，而村落的分布又通常較分散，貸款管理起來較為困難。另一方面，農(nóng)民沒有征信系統(tǒng)，銀行對(duì)農(nóng)民的還款能力和意愿很難判斷。

在實(shí)際操作中，也有村鎮(zhèn)銀行積極推出創(chuàng)新做法，通過和村委會(huì)等力量的合作，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。如廣東梅州客家村鎮(zhèn)銀行就很好地結(jié)合了村委會(huì)、鄉(xiāng)委會(huì)這套平臺(tái)，由他們對(duì)轄區(qū)內(nèi)的村民進(jìn)行征信和擔(dān)保，銀行負(fù)責(zé)放款和監(jiān)管。“這樣的做法很好，但采用這種做法的村鎮(zhèn)銀行并不多。”趙方說，要采取這種方式，首先要政府感興趣，能積極配合。因?yàn)檫@對(duì)于鄉(xiāng)委會(huì)和村委會(huì)都增加了工作負(fù)擔(dān)，還存在用政府信用為農(nóng)民提供擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。

在吸儲(chǔ)上，村鎮(zhèn)銀行面臨著更大的困難。由于村鎮(zhèn)銀行起步晚，宣傳少，經(jīng)營范圍又局限在單個(gè)縣域之內(nèi)，沒有總行等上層機(jī)構(gòu)，在普通民眾看來，其信譽(yù)度顯然比不上一些早就扎根在農(nóng)村地區(qū)的老牌銀行，如郵儲(chǔ)、農(nóng)行、農(nóng)信社等。而不能吸收儲(chǔ)蓄，就沒有流動(dòng)資金，沒有盈利來源，這對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展造成了很大的障礙。“盡管政策規(guī)定允許村鎮(zhèn)銀行實(shí)行上浮至4倍的存款利率，但吸存依然很困難。”趙方說。

而在自身的管理經(jīng)營上，村鎮(zhèn)銀行也面臨著人才短缺、資金不足、業(yè)務(wù)簡單等特點(diǎn)。“村鎮(zhèn)銀行的人員通常來自于發(fā)起行。剛開始，人才問題還不是很突出，因?yàn)殚_設(shè)一家村鎮(zhèn)銀行，通常都從發(fā)起行派一位主管領(lǐng)導(dǎo)過去。但后來采用集中批量化成立，就要派一批干部過去，這對(duì)發(fā)起行的人才儲(chǔ)備是一個(gè)很大的考驗(yàn)。”趙方說。而由于村鎮(zhèn)銀行本身品牌影響力小，市場認(rèn)可度低，很難招到優(yōu)秀的人才。

在經(jīng)營模式上，村鎮(zhèn)銀行基本延續(xù)了發(fā)起行的經(jīng)營模式。比如，由浦發(fā)銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，基本采用浦發(fā)的經(jīng)營模式，而由民生發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，就采用民生的經(jīng)營模式。但發(fā)起行的經(jīng)營模式并不一定適用于農(nóng)村地區(qū)的情況。杜曉山就認(rèn)為，很多大行和股份制銀行，是從城市起步的，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營并不熟悉。

探索社區(qū)銀行的發(fā)展，或許是村鎮(zhèn)銀行改善目前困境的途徑之一。2012年6月18日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程的指導(dǎo)意見》，大力提倡擴(kuò)大服務(wù)范圍，提出“可由就近營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)靈活采取流動(dòng)服務(wù)車、馬背銀行、背包銀行等多種形式”。2013年2月初，上海銀監(jiān)局又下發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)上海銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)社區(qū)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見（試行）》，鼓勵(lì)中小商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。趙方認(rèn)為，社區(qū)銀行淡化了服務(wù)三農(nóng)的概念，所有的經(jīng)營觀念要向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)化，服務(wù)方式更靈活，業(yè)務(wù)內(nèi)容也可以更豐富。

“怎么推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行能到欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展，能做好小微農(nóng)民貸款，政策上要給予較大的優(yōu)惠和鼓勵(lì)。比如在財(cái)稅上能否給予更多補(bǔ)貼，在監(jiān)管指標(biāo)上，如存貸比、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面更放寬一些？”杜曉山認(rèn)為，中國的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展還有很長的路要走，僅僅從數(shù)量上看，就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，“僅就縣級(jí)市級(jí)來看，我國約有2000個(gè)縣市，如果兩年多內(nèi)在每個(gè)縣市建設(shè)2-3家村鎮(zhèn)銀行、貸款公司或資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，全國就應(yīng)該有4000至6000家，目前的數(shù)量是明顯不夠的。”