經(jīng)濟觀察報 記者 陳慧晶 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，已經(jīng)成為現(xiàn)下銀行里最熱門的話題。隨著阿里小貸業(yè)務(wù)的崛起，各家銀行開始紛紛施展出全身絕技，要力爭扭轉(zhuǎn)這場硝煙紛飛的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)的局勢，重奪主動權(quán)。

有的銀行開始創(chuàng)建自己的電子商務(wù)平臺，以期積累大量交易數(shù)據(jù)，進行挖掘從而開發(fā)出不同的金融產(chǎn)品。如建行的“善融商務(wù)”和交行的“交博匯”。有的則致力于開發(fā)手機移動支付，如招行和HTC聯(lián)合發(fā)布了首個移動支付產(chǎn)品等。

在華夏銀行中小企業(yè)部總經(jīng)理盧小群看來，現(xiàn)在各家銀行確實都在發(fā)力，也都有不同特色的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，但往往都集中在某些業(yè)務(wù)或某些領(lǐng)域。他向經(jīng)濟觀察報表示，華夏銀行要做的，是為大、中、小型企業(yè)提供全面的個性化的電子金融服務(wù)，不僅僅是電子商務(wù)，也不僅僅是網(wǎng)絡(luò)信貸。他把這個業(yè)務(wù)模式稱為“平臺金融”，即對接以中型客戶為主的大、中型平臺客戶，服務(wù)廣大小企業(yè)。

供應(yīng)鏈金融批量化

作為一家覆蓋網(wǎng)絡(luò)游戲、主題公園、動漫玩具、動漫電影、兒童教育等多種業(yè)務(wù)形態(tài)的文化公司，奧飛動漫擁有一個超過2萬家的終端零售點。對財務(wù)總監(jiān)鄧金華來說，這個龐大的經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)帶給其的不僅僅是穩(wěn)定的業(yè)務(wù)增長和擴張，還有每個月、每季度繁瑣的對賬、資金結(jié)算等等財務(wù)工作。

“奧飛動漫和經(jīng)銷商的合作采用賒銷的方式，差不多有50%的賒銷比例。這就造成了財務(wù)報表上有數(shù)額較大的應(yīng)收賬款，現(xiàn)金流比較難看，投資者對此也提出了質(zhì)疑。所以我們希望能給下游的經(jīng)銷商提供貸款支持，改善財務(wù)狀況，同時能便捷財務(wù)手續(xù)。”鄧金華說。

他表示，2011年也曾用過一家銀行的合作票據(jù)、差額回購等業(yè)務(wù)，但手續(xù)繁瑣、效率不高。因為經(jīng)銷商的規(guī)模都不大，對資金的要求是“短、快”，票據(jù)貸款周期為3個月，但經(jīng)銷商對資金的需求是隨時變化的，有時候只需要20天或30天即可回款。

2012年下旬，奧飛動漫向各家銀行發(fā)起了招標(biāo)，提出了自己所有的金融服務(wù)需求，在對各個方案進行篩選后，鄧金華選中了華夏銀行的“融信通”產(chǎn)品。“經(jīng)銷商在我們的系統(tǒng)內(nèi)下訂單后，就可以在‘融信通’上申請融資。在授信額度內(nèi)可以隨借隨還，利息按天結(jié)算，所以平均下來，經(jīng)銷商承擔(dān)的利息比票據(jù)貸款節(jié)省30%，僅5%。同時，對奧飛而言，在接入華夏銀行的系統(tǒng)后，在匯款、資金結(jié)算、對賬等方面也帶來了很多便利。”奧飛動漫總監(jiān)助理劉震東說。由于動漫產(chǎn)品隨潮流而動的特殊性，經(jīng)銷商需要靈活掌握支付時間和速度，線上的方式解決了線下無法實現(xiàn)的“快、準(zhǔn)、省”。

“而與其他銀行的網(wǎng)銀產(chǎn)品相比，華夏銀行的資金支付管理系統(tǒng)最大的好處是可以經(jīng)過個性化調(diào)試后，和奧飛的ERP系統(tǒng)無縫對接，可以根據(jù)我們的需求來調(diào)整銀行服務(wù)。”鄧金華說。

實際上，在各家銀行都在發(fā)力供應(yīng)鏈金融、電子銀行的過程中，如何尋找差異化突圍，才是真正的著眼點。對在12家股份制銀行排名中處于中下游的華夏銀行來說，更是亟須找到自己的競爭力。

在盧小群看來，這個改變命運的關(guān)鍵業(yè)務(wù)，可能就是醞釀了三年之久的“平臺金融”。平臺金融是一種采用平臺對接，進行鏈?zhǔn)介_發(fā)的業(yè)務(wù)模式，其核心是一套集信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造、金融服務(wù)四大銀行基礎(chǔ)于一身的資金支付管理系統(tǒng)，具有在線融資、現(xiàn)金管理、跨行支付、資金結(jié)算、資金監(jiān)管五大功能，通過對接供應(yīng)鏈核心企業(yè)、大宗商品和市場商圈管理方等平臺客戶的財務(wù)或銷售管理系統(tǒng)，將銀行金融服務(wù)嵌入企業(yè)日常經(jīng)營全過程，實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營信息、交易信息、結(jié)算資金、信貸資金的整合與交互。

上線9個月以來，“平臺金融”業(yè)務(wù)模式已經(jīng)有127家平臺客戶上線運行，服務(wù)于2942戶小企業(yè)，覆蓋了三農(nóng)、商貿(mào)、航空、租賃等20多個行業(yè)，貸款余額近13億。僅今年一季度，就發(fā)放了8個多億的網(wǎng)絡(luò)貸款，平均每筆貸款金融約為22萬元，平均每筆還款金額為10萬元，平均貸款期限為2~3個月，實際平均利率比基準(zhǔn)下浮20%。

更大的野心

在推廣平臺金融的初期，盧小群被問到最多的問題就是：平臺金融和電子銀行有什么區(qū)別？和銀行系電商平臺有什么區(qū)別？

“平臺金融不是傳統(tǒng)的電子銀行，因為電子銀行流轉(zhuǎn)的只有資金流，缺乏產(chǎn)生資金流的關(guān)鍵因素，即交易背景、交易標(biāo)的等信息流，因此，其具備的營銷能力、整合業(yè)務(wù)的創(chuàng)新空間及價值創(chuàng)造能力，以及對金融產(chǎn)品組合的廣度和深度還具有一定的局限性。”盧小群的目標(biāo)是通過資金支付管理系統(tǒng)，整合企業(yè)的資金流、信息流和物流，銀行可以從中獲得真實的交易信息，降低貸款風(fēng)險，企業(yè)則可以通過電子訂單、POS終端，來掌握經(jīng)銷商的經(jīng)營狀況。

目前的127個核心平臺客戶主要集中在“大宗商品交易平臺”、“供應(yīng)鏈金融”、“市場商圈”三個領(lǐng)域。作為傳統(tǒng)的小微企業(yè)陣地，市場商圈也是各家銀行爭取的對象，尤其是民生銀行，在云南、福建等地都開展了對應(yīng)的商貸通業(yè)務(wù)。“現(xiàn)在的市場商圈業(yè)務(wù)是線下的方式，成本比較高，難以大面積鋪開。在平臺金融的系統(tǒng)中，只要接入市場管理方，一份租金作為一個訂單管理，就可以批量化操作。對市場管理方來說，可以簡化手工操作的復(fù)雜程序，對于租戶來說，可以更方便地獲取租金貸。”盧小群介紹。

下一步，平臺金融還將接入更多的B2B/B2C電商，為平臺本身及其客戶提供支付、融資等金融服務(wù)。在盧小群看來，建行的善融商務(wù)開創(chuàng)了銀行開電商的先河，是值得學(xué)習(xí)的榜樣。但對華夏銀行來說，自己辦電商費時費力，數(shù)據(jù)積累比較難，且電商思維又完全不同于銀行思維，在現(xiàn)階段的最好方法，還是對接現(xiàn)有的大型電商平臺，在雙方能夠獲得各自需求的商業(yè)模式下開展業(yè)務(wù)。

“平臺金融不是單純的電商，不是簡單的融資，提供的也不僅僅是金融服務(wù)。”盧小群一再強調(diào)。實際上，平臺金融的核心就是能用靈活的思維應(yīng)對客戶需求，脫離銀行固有的定制產(chǎn)品方式，用個性化的系統(tǒng)對接企業(yè)系統(tǒng)，同時靈活開發(fā)各種業(yè)務(wù)。“比如即將要開發(fā)的小額信用貸款，就是針對電信運營商、貨運航空代理推出的。”

與此同時，盧小群也提出了開放式平臺的構(gòu)想。一個做全國性棉花交易的平臺客戶，在了解平臺金融之后，要求提供60億的信貸額度，這就引發(fā)了盧小群的思考。在客戶逐漸接入系統(tǒng)之后，是否能給客戶提供足夠的資金來源？這也是下一步發(fā)展面臨的又一個需要思考和解決的問題。“一方面要迅速引入金融同業(yè)資源，讓其他銀行通過自己的系統(tǒng)來放款，如現(xiàn)在就和郵政銀行合作，由它來提供資金。另一方面要引入社會融資。”這和馬云開放阿里小微企業(yè)平臺接口的思路一致，而平臺積累的客戶資源、質(zhì)量以及行業(yè)分布的廣度和深度，將成為不同平臺之間的主要競爭。