經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 史堯堯 曾經(jīng)煤炭能源基地之一——山西省，如今正面臨煤炭能源等大宗商品價(jià)格持續(xù)跌落、本地資本持續(xù)外流、居民消費(fèi)增速不理想的困境。大力發(fā)展隸屬于山西省本省的銀行，成為再造一個(gè)新山西的重要支點(diǎn)。

2013年11月初，一份山西省長(zhǎng)李小鵬批閱的《關(guān)于促進(jìn)山西省經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展》（以下稱“發(fā)展報(bào)告”）中建議，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血液，金融服務(wù)業(yè)不僅是一個(gè)巨大的產(chǎn)業(yè)、重要的稅源地，更是以資本為紐帶，引導(dǎo)和帶動(dòng)民間投資和消費(fèi)、帶動(dòng)煤炭能源基地從資源型經(jīng)濟(jì)向現(xiàn)代制造業(yè)、服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型，帶動(dòng)新型城市化建設(shè)。

為此發(fā)展報(bào)告提出，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的血液，構(gòu)建包含“主動(dòng)脈”和“毛細(xì)血管”在內(nèi)完善的金融生態(tài)系統(tǒng)，以金融服務(wù)業(yè)配套改革實(shí)驗(yàn)為抓手，設(shè)計(jì)以金融服務(wù)業(yè)為先導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)振興計(jì)劃，將是再造一個(gè)新山西的必要條件。

煤企自建銀行

“他們居然叫中國(guó)煤炭銀行，居然已經(jīng)設(shè)立網(wǎng)站，居然還在招聘人馬。”在看到相關(guān)信息后，山西省銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一位官員說(shuō)道。

在這位官員看來(lái)，銀行首先要得到監(jiān)管部門的批準(zhǔn)方可運(yùn)作。

即便并未獲得批準(zhǔn)。由金犇投資集團(tuán)牽手包括山煤國(guó)際、陽(yáng)煤集團(tuán)、晉煤集團(tuán)等超大型煤炭企業(yè)，以山西省煤炭企業(yè)為主要籌建主體，而發(fā)起設(shè)立中國(guó)第一家煤炭銀行的官方網(wǎng)站表示，銀行正上報(bào)國(guó)務(wù)院、銀監(jiān)會(huì)和相關(guān)監(jiān)管部門審批。

 “從前煤企，受制于銀行制約左右為難；如今煤企，自建銀行左右逢源；時(shí)也，勢(shì)也。”對(duì)于設(shè)立原因，中國(guó)煤炭銀行的網(wǎng)站如此寫(xiě)道。

在政府正式允許由具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)相關(guān)政策出臺(tái)后，山西省的民間資本開(kāi)始嘗試聯(lián)合組建民營(yíng)銀行。

根據(jù)山西民營(yíng)銀行的籌備組負(fù)責(zé)人方銘的介紹，山西民營(yíng)銀行擬命名為“山西銀行股份有限公司”，其股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)民營(yíng)企業(yè)占85%，金融機(jī)構(gòu)（戰(zhàn)略投資人）占15%。其股權(quán)按11個(gè)地區(qū)和重點(diǎn)行業(yè)配置，體現(xiàn)多元化和區(qū)域性原則。

“我們了解的信息，銀監(jiān)會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行沒(méi)有“試點(diǎn)”的說(shuō)法。最終批復(fù)將依照組建方案的可行性決定。”方銘說(shuō)。

對(duì)此，當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局辦公室相關(guān)人士告訴記者，銀監(jiān)會(huì)對(duì)民營(yíng)企業(yè)設(shè)立銀行持支持態(tài)度，但批復(fù)要等銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定出臺(tái)。

“現(xiàn)在除了國(guó)有商業(yè)銀行，80%的銀行都是民營(yíng)銀行。目前網(wǎng)上所報(bào)道企業(yè)設(shè)立民營(yíng)銀行均不真實(shí)。民營(yíng)企業(yè)對(duì)建立全國(guó)性商業(yè)銀行的期望都很高。但和現(xiàn)實(shí)情況不同的是，建立與否不取決于銀行有多少資本，而是你是否有管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。”他說(shuō)。

山西省金融辦主任郭保民認(rèn)為，引導(dǎo)煤炭和焦化資源整合中退出的民間資金，設(shè)立民營(yíng)銀行、消費(fèi)金融公司，參與地方金融機(jī)構(gòu)重組，是實(shí)現(xiàn)民間融資“陽(yáng)光化”。

郭保民告訴記者，目前太原市擬推進(jìn)100家農(nóng)信社改制為資產(chǎn)規(guī)模可以達(dá)到400億元的太原農(nóng)商行。

依照他的設(shè)想山西省要借鑒上海金融集團(tuán)經(jīng)驗(yàn)，組建板塊齊全、功能完備的山西金融控股集團(tuán)；引入戰(zhàn)略投資者，兩年內(nèi)將晉商銀行建成資產(chǎn)規(guī)模達(dá)3000億元以上的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行（2012年資產(chǎn)規(guī)模1045億元）；各市商業(yè)銀行依據(jù)發(fā)展需要形成5個(gè)資產(chǎn)在500億元以上的地方商業(yè)銀行；年內(nèi)培育兩個(gè)資本金在15億元以上的再擔(dān)保公司；以太原城區(qū)、臨汾堯都為基礎(chǔ)打造2家資產(chǎn)規(guī)模在1000億元以上的農(nóng)村商業(yè)銀行。

不樂(lè)觀的現(xiàn)實(shí)

《發(fā)展報(bào)告》認(rèn)為，當(dāng)前山西經(jīng)濟(jì)下行壓力顯現(xiàn)的主要原因是煤炭能源等大宗商品價(jià)格持續(xù)跌落、本地資本持續(xù)外流、居民消費(fèi)增速不理想。

 “現(xiàn)在企業(yè)的利潤(rùn)已經(jīng)不如兩年前了。”一位與當(dāng)?shù)孛禾科髽I(yè)有業(yè)務(wù)往來(lái)的商業(yè)銀行信貸員告訴記者。

在他看來(lái)，主要原因是產(chǎn)能過(guò)剩。

“在關(guān)閉小煤礦后全部整合成大煤礦后，產(chǎn)能從原來(lái)的30萬(wàn)噸提升至90萬(wàn)噸，加上設(shè)備改造后挖掘深層煤炭資源，一起開(kāi)挖后產(chǎn)量迸發(fā)。”他說(shuō)。

其中自2012年以來(lái)，煤炭等大宗商品價(jià)格即進(jìn)入下行通道，在需求總量沒(méi)有達(dá)到歷史最高水平的同時(shí)，內(nèi)蒙陜西等境內(nèi)其他煤炭能源基地的崛起、境外煤炭資源的大量廉價(jià)進(jìn)口，都極大地沖擊著市場(chǎng)。

對(duì)于煤炭能源行業(yè)本身就是一個(gè)資本密集型行業(yè)。根據(jù)最新的環(huán)保和安全要求，煤礦勘探和開(kāi)采過(guò)程中巨量的先前安全投入是發(fā)展煤炭能源行業(yè)的前提。《發(fā)展報(bào)告》指出如今股東資本金投入、普通商業(yè)銀行均不能滿足其資金需求。

由此報(bào)告建議籌建資本規(guī)模500-1000億的“新能源（煤炭）產(chǎn)業(yè)銀行”。

當(dāng)?shù)匾晃蝗谫Y擔(dān)保公司的負(fù)責(zé)人告訴記者，對(duì)山西省經(jīng)濟(jì)主要影響是，自2012年中期作為支柱的“煤、焦、鐵”經(jīng)營(yíng)景氣度下降，圍繞其發(fā)展的上下產(chǎn)業(yè)鏈均受到很大影響。

“今年各家融資擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)都不太理想，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)還是有很多困難。”他說(shuō)。

發(fā)展報(bào)告所指出的另一個(gè)比較突出問(wèn)題是民生問(wèn)題。其測(cè)算省內(nèi)人均GDP排名下滑、城鄉(xiāng)收入水平增長(zhǎng)乏力、貧富差距仍有進(jìn)一步拉大的趨勢(shì)。由此在本地的投資機(jī)會(huì)仍然相對(duì)狹窄下，大量的本土民間資本不斷外流。

據(jù)山西日?qǐng)?bào)報(bào)道，山西省委、省政府高度重視中小微企業(yè)發(fā)展。針對(duì)企業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)壓力大、成本上升、融資難和負(fù)擔(dān)偏重等困難，緊急研究制定針對(duì)性、操作性、連續(xù)性強(qiáng)的政策措施，支持中小微企業(yè)健康發(fā)展。4月份，在2012年已出臺(tái)17條2.5億元對(duì)中小微企業(yè)扶持政策的基礎(chǔ)上，再次出臺(tái)了扶持中小微企業(yè)“十五條”，拿出10億元以上資金加大對(duì)中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)就業(yè)、技術(shù)創(chuàng)新、做強(qiáng)做優(yōu)等方面的扶持。

在融資擔(dān)保公司的負(fù)責(zé)人看來(lái)，明年山西省的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和房地產(chǎn)建設(shè)或?qū)⒔犹?ldquo;煤、焦、鐵”來(lái)拉動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)。

2013年山西省全年各類融資目標(biāo)位4100億元。依照山西省金融辦的統(tǒng)計(jì)，目前存在的問(wèn)題是企業(yè)融資過(guò)度依賴銀行貸款，直接融資比例偏低。山西省內(nèi)地方商業(yè)銀行資產(chǎn)總量只占全省10%，貸款余額只占全省的28%。

目前山西省設(shè)立的小貸公司530家、融資擔(dān)保公司240家、村鎮(zhèn)銀行28家，引導(dǎo)民間資金1000億元作為資本金進(jìn)入金融領(lǐng)域。在基礎(chǔ)設(shè)施方面，山西省設(shè)立了51家政府融資平臺(tái)，加大在新農(nóng)村、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的投資力度。

誰(shuí)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

過(guò)去多年煤炭需求旺盛讓山西民間資本十分充裕。之前融資擔(dān)保公司的負(fù)責(zé)人告訴記者，從煤炭行業(yè)退出的民間資本，今年選擇開(kāi)設(shè)擔(dān)保公司的人越來(lái)越多。

山西省金融辦主任郭保民看來(lái)，引導(dǎo)民間資本參與地方金融機(jī)構(gòu)組建，實(shí)現(xiàn)民間融資“陽(yáng)光化”。

在接受采訪的商業(yè)銀行從業(yè)者看來(lái)，界定“誰(shuí)來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”或是準(zhǔn)入制度的關(guān)鍵。

“四大國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信譽(yù)的隱性擔(dān)保，使得儲(chǔ)戶相信自己的存款不會(huì)受到損失。由于是杠桿經(jīng)營(yíng)，民營(yíng)銀行的股東是否承擔(dān)所有儲(chǔ)戶的存款不受到損失，不讓銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣?huì)風(fēng)險(xiǎn)。”一家國(guó)有大型商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理者說(shuō)。

目前，從已準(zhǔn)備發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的企業(yè)來(lái)看，一種是各自領(lǐng)域、各自地區(qū)的知名大型企業(yè)，設(shè)立銀行將對(duì)其融資更多便利，降低其財(cái)務(wù)成本；一種是資產(chǎn)超億元的民營(yíng)企業(yè)主，他們出于投資多元化的目的來(lái)參與民營(yíng)銀行的設(shè)立。

之前那家民營(yíng)銀行計(jì)劃初始投入22億元資本，服務(wù)于小微企業(yè)、農(nóng)村金融、社區(qū)金融等領(lǐng)域，依照2013年中期寧波銀行、民生銀行和平安銀行的綜合數(shù)據(jù)測(cè)算，其2014至2016年的凈利潤(rùn)分別為1200萬(wàn)、9100萬(wàn)和3.37億元。

一位股份制商業(yè)銀行高管告訴記者，投資這家銀行的股東們大致需要5年以上才能收回成本。

“民營(yíng)銀行的股東要想清楚兩件事，第一能否不貪圖利潤(rùn)、耐得住寂寞；第二，股東們是否都愿意將自有資產(chǎn)放置這家銀行支持其發(fā)展。”他認(rèn)為這兩點(diǎn)十分關(guān)鍵。