2014年4月20日上午，由西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心與中國農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部聯(lián)合主辦的“《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告2014》新聞發(fā)布會”在北京舉行。中國農(nóng)業(yè)銀行副行長李振江、西南財經(jīng)大學(xué)副校長尹慶雙及著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家黃季琨、王小魯、李宏彬等作為嘉賓出席了本次發(fā)布會，中國家庭金融調(diào)查與研究中心主任甘犁教授對“首部中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報告”進(jìn)行了詳細(xì)而深入的解讀，用數(shù)據(jù)揭示了農(nóng)村家庭金融及農(nóng)村金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀。 《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告2014》一書也在發(fā)布會當(dāng)日同步出版。

看點一：農(nóng)村家庭非農(nóng)化態(tài)勢明顯，非農(nóng)收入在家庭總收入中近八成

該報告顯示，從家庭就業(yè)類型來看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)家庭（家庭就業(yè)成員全部從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)）比例只占到三分之一左右，而混合型（家庭就業(yè)成員中既有務(wù)農(nóng)者，也有從事非農(nóng)生產(chǎn)者）和非農(nóng)型家庭（家庭就業(yè)成員中全部從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)）占據(jù)了絕對大多數(shù)，這就表示我國農(nóng)村家庭就業(yè)的非農(nóng)化趨勢明顯。同時，該報告的收入構(gòu)成部分也進(jìn)一步證明了農(nóng)村家庭日益明顯的非農(nóng)化趨勢：農(nóng)村家庭總收入均值為36560元，其中工資性收入為17764元，工資性收入、工商業(yè)收入、財產(chǎn)性收入、轉(zhuǎn)移性收入等非農(nóng)收入之和占據(jù)重收入的比重達(dá)到78.3%，農(nóng)業(yè)收入僅為21.7%。

看點二：我國農(nóng)村有75.0%的家庭存在轉(zhuǎn)移性支出，“來而不往非禮也”在農(nóng)村更為盛行

我國農(nóng)村有75.0%的家庭存在轉(zhuǎn)移性支出。轉(zhuǎn)移性支出中又主要體現(xiàn)為紅白喜事支出，達(dá)到60.6%，比全國高出12.4個百分點。從轉(zhuǎn)移支出的對象來看，支付給除（岳）父母以外的其他親屬的轉(zhuǎn)移性支出占比為76.2%，比全國高出10.5個百分點。同時，農(nóng)村家庭轉(zhuǎn)移支付給非親屬的比例并不低，占到12.7%，而從全國范圍來看，這一比例還不到9%。由此可見，“來而不往，非禮也”在農(nóng)村更為盛行。

看點三：農(nóng)村家庭偏好低風(fēng)險，風(fēng)險市場參與率只達(dá)城市的十分之一

該中心數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村家庭風(fēng)險市場參與率僅為1.6%，全國總體水平為10.4%，城市達(dá)到了16.9%，農(nóng)村家庭比例大約只占城市的十分之一。由此可知，我國家庭風(fēng)險市場參與率總體較低，只有極少數(shù)農(nóng)村家庭參與了風(fēng)險市場。

看點四：我國網(wǎng)上銀行市場競爭還不充分，尤其需要大力發(fā)展農(nóng)村金融市場

不管分城鄉(xiāng)還是從全國來看，家庭網(wǎng)購支付時選擇最多的銀行分別為中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和中國建設(shè)銀行。就農(nóng)村家庭而言，網(wǎng)購支付選擇這三家銀行的家庭累計占比超出80%，說明農(nóng)村網(wǎng)銀市場集中度很高。總體來看，我國網(wǎng)上銀行市場競爭還很不充分，特別是農(nóng)村地區(qū)，市場集中度過高，要形成競爭合理適度、健康活力的金融市場，還需要大力發(fā)展農(nóng)村金融。

值得一提的是，在農(nóng)村地區(qū)，家庭開戶行排在前三位的分別是信用合作社、中國農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行。甘犁解釋說，“農(nóng)村居民因位置便利而選擇信用合作社、中國農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行，位置便利是家庭選擇銀行的最主要原因”。

看點五：農(nóng)村家庭正規(guī)信貸需求旺盛，信貸可得性約為27.6%，普惠金融有待進(jìn)一步發(fā)展

    2013年CHFS調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)村正規(guī)信貸需求十分旺盛，有借貸需求的家庭比例達(dá)到19.6%。其中，低收入農(nóng)業(yè)家庭有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸需求的比例達(dá)到52%。農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性約為27.6%，低于40.5%的全國平均水平。

但進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，未能獲得銀行貸款的72.4%的農(nóng)村家庭中，有62.7%的農(nóng)村家庭雖然需要資金但是沒有到銀行申請，只有9.8%的家庭向銀行提出申請貸款但是被銀行拒絕。

看點六：農(nóng)村民間借貸參與率高達(dá)43.8%，民間借貸活動非常旺盛

2013年全國有34.7%的家庭參與了民間借貸，農(nóng)村民間借貸參與率高達(dá)43.8%，顯示出中國農(nóng)村家庭民間借貸活動非常旺盛。從民間借貸的來源來看，就全國而言，有32.0%的家庭從兄弟姐妹處借入了資金；而在農(nóng)村，兄弟姐妹更是民間借貸的主要來源，這個比例達(dá)到了36.1%。同時，有30.4%的農(nóng)村家庭從其他親屬渠道獲得了借貸，只有0.7%的農(nóng)村家庭會去民間金融組織借款。這說明在人情味濃厚的中國，人們?nèi)匀粌A向于從親屬獲得貸款，尤其是農(nóng)村家庭。

看點七：農(nóng)村家庭的債務(wù)負(fù)擔(dān)嚴(yán)重，有債務(wù)的家庭中已有10.5%出現(xiàn)資不抵債

根據(jù)2013年的CHFS調(diào)查數(shù)據(jù)，全國家庭債務(wù)總額中只有15.8%來自于農(nóng)村家庭。全國有債務(wù)家庭的戶均債務(wù)負(fù)擔(dān)為134745元，而農(nóng)村有債務(wù)家庭的戶均債務(wù)為55113元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國水平。“雖然農(nóng)村借貸活動，尤其是民間借貸比城市更為活躍，但農(nóng)村家庭的低收入水平又制約了其借債的能力，因此，農(nóng)村家庭的債務(wù)規(guī)模遠(yuǎn)低于全國水平。”甘犁說。

需要注意的是，農(nóng)村有債務(wù)家庭的債務(wù)收入比為155.0%，家庭債務(wù)是家庭稅后收入的1.5倍，這個數(shù)據(jù)接近美國2010年166%的水平。數(shù)據(jù)同時顯示，在農(nóng)村家庭調(diào)查樣本中，有4.0%的家庭凈資產(chǎn)小于零，有債務(wù)農(nóng)村家庭凈資產(chǎn)小于零的比例高達(dá)10.5%，比全國高出2.4個百分點。這也就意味著1000戶有債務(wù)的農(nóng)村家庭中就有105戶家庭，其家庭債務(wù)已經(jīng)超過了家庭資產(chǎn)總值。

看點八：我國家庭金融知識普遍缺乏，農(nóng)村地區(qū)尤為突出

假設(shè)您現(xiàn)在有100塊錢，銀行的年利率是4%，如果您把這100元錢存5年定期，5年后您獲得的本金和利息為_____？

1.小于120元            3.大于120元

2.等于120元            4.算不出來

這是CHFS在2013年大調(diào)查問卷中為了解中國家庭金融知識水平而設(shè)計的問題。對簡單的利率計算問題，回答正確的家庭只有14.1%，回答不知道的家庭高達(dá)52.5%。而歐美家庭對該方面問題的回答，荷蘭家庭回答正確的比例為76.2%，美國為67.1%。由此可見，我國家庭簡單的存款利率計算能力非常缺乏。其中，我國農(nóng)村家庭該方面知識的缺乏更加嚴(yán)重。農(nóng)村家庭對該問題回答正確的比例只有10.6%，回答不知道的比例高達(dá)65%。因而可知，我國大部分家庭把錢存入銀行，但對利息的計算卻并不了解。

這份報告顯示，我國家庭整體的金融知識水平為42.0，而美國家庭的知識水平為75.3，荷蘭為78.8。所以，我國家庭金融知識水平遠(yuǎn)低于歐美發(fā)達(dá)國家。我國城鄉(xiāng)居民家庭金融知識水平差距巨大，城市家庭知識水平均值為51.4，農(nóng)村家庭僅為29.4。可以看出，我國農(nóng)村家庭金融知識十分匱乏。

看點九：農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與抵押

2013年，農(nóng)村戶籍家庭中擁有土地的家庭占比為66.7%，與2011年數(shù)據(jù)相比，擁有土地的家庭減少了8個百分點，而戶均土地面積增加了0.8畝，土地出現(xiàn)集中趨勢。數(shù)據(jù)同時顯示，與2011年相比，2013年土地閑置家庭占比與土地閑置面積占全國總面積的比重都分別上升了1.5個百分點，由此可見農(nóng)業(yè)土地的閑置率與閑置面積都在增加。越來越多的農(nóng)村家庭選擇將土地出租出去，并且土地出租的規(guī)模也在不斷擴大，到2013年，租出的土地面積占全國總面積的比重已達(dá)11.3%。“我們發(fā)現(xiàn)，在土地流轉(zhuǎn)程度不活躍的情況下，土地閑置率接近20%，而在土地流轉(zhuǎn)非常活躍的情況下，土地閑置率僅為13.5%，由此可見，土地流轉(zhuǎn)對于提高農(nóng)業(yè)畝產(chǎn)值，降低土地閑置程度具有非常重要的作用。”甘犁說。他還提到，農(nóng)村土地的抵押能夠顯著提升正規(guī)信貸可得性，以工商業(yè)經(jīng)營貸款為例，若土地能夠抵押，則抵押后估計獲得貸款的概率將比目前獲得的貸款概率提升18.3%。

看點十：估計未來五年年均城鎮(zhèn)化率為0.84%，城鎮(zhèn)化速度將會放緩

從2013年的農(nóng)業(yè)戶籍流動情況來看，農(nóng)村戶籍流向本縣市的人口已達(dá)2.51億，其中16—30歲的年輕人中有58.7%會選擇進(jìn)城，城鎮(zhèn)化趨勢明顯。國家統(tǒng)計局給出了過去十年和過去五年的年均城鎮(zhèn)化率，分別為1.35%和1.53%，該中心表示，對于未來五年年均城鎮(zhèn)化率比較樂觀，城鎮(zhèn)化速度將會減緩。即便如此，農(nóng)民工問題依然嚴(yán)重。雖然本地以及外地農(nóng)民工的社會醫(yī)療保險覆蓋率都在80%左右，然而農(nóng)民工的醫(yī)療報銷比例與城鎮(zhèn)固定人口醫(yī)療報銷比例相比，差距較大，尤其是外地農(nóng)民工，醫(yī)療報銷比例僅為27.8%，而城鎮(zhèn)固定人口的這一比例達(dá)到65.7%。因此，甘犁稱，農(nóng)民工的醫(yī)保統(tǒng)籌應(yīng)先于社保統(tǒng)籌。