2014年暑期夏令營A組 韓銳

據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù),截至2014年5月末,全國400多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品50918款,理財(cái)資金賬面余額13.97萬億元。但是整個銀行業(yè)在2013、2014年的盈利能力卻比較低，加之利率市場化的推進(jìn)和大眾理財(cái)方式的轉(zhuǎn)變，使得銀行也面臨著很多競爭上的壓力，過去可能開門就是躺著掙錢，現(xiàn)在可能會發(fā)現(xiàn)其實(shí)因?yàn)橐豁?xiàng)產(chǎn)品或者服務(wù)的出現(xiàn)它的用戶其實(shí)是流失掉了。我國的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)走過了十個年頭，長期以來，作為社會一大主體的的大學(xué)生沒有適合自己的金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)，只能把資金存入銀行或干脆現(xiàn)金保存，大學(xué)生們很少關(guān)注和了解銀行理財(cái)產(chǎn)品，不僅是因?yàn)橐恍┐髮W(xué)生缺乏理財(cái)觀念，更是因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品根本不適用于大學(xué)生群體，這種現(xiàn)象的弊端在今天已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)，在“人人理財(cái)”的時代背景下更加格格不入。

“不年輕”的銀行理財(cái)產(chǎn)品區(qū)

記者走訪了工商銀行、交通銀行、招商銀行、寧波銀行和農(nóng)業(yè)銀行等五家銀行發(fā)現(xiàn)，購買理財(cái)產(chǎn)品的投資者基本上都是中老年，在金融投資市場中，中老年投資者手握一些閑錢，想為自己的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)增值保值，來抵抗物價飛漲對生活成本的影響。

就這一現(xiàn)象，記者詢問了幾家銀行的職員，寧波銀行的客戶經(jīng)理張女士告訴記者“基本上沒有年輕人來購買我們的理財(cái)產(chǎn)品，大學(xué)生更是少之又少”。

其實(shí)這樣的答復(fù)也并不奇怪，以工商銀行在2014年07月30日－2014年08月03日期間開售的“2014年第28期保本型理財(cái)產(chǎn)品66天BB14285”產(chǎn)品為例，這款產(chǎn)品“期限為66天，５萬元起購,認(rèn)購金額以1000元的整數(shù)倍遞增”，查看了多家銀行的理財(cái)產(chǎn)品，記者發(fā)現(xiàn)銀行的理財(cái)產(chǎn)品基本是以5萬元起售，這樣的的起售價格對于大學(xué)生而言根本無法承受，因此幾乎沒有大學(xué)生光顧銀行理財(cái)產(chǎn)品也就不足為奇了。從銀行理財(cái)產(chǎn)品本身來說，大學(xué)生理財(cái)投資的這塊兒蛋糕銀行并不看重。

“互聯(lián)網(wǎng)寶寶”更勝一籌

那么作為大學(xué)生群體，他們對銀行理財(cái)產(chǎn)品又有多少了解呢？記者走訪了北京郵電大學(xué)和北京師范大學(xué)，得到的結(jié)果讓人出乎意料。在記者的走訪中，大部分同學(xué)對銀行理財(cái)產(chǎn)品一無所知，北京郵電大學(xué)一位金融學(xué)專業(yè)的王同學(xué)向記者反映“銀行理財(cái)產(chǎn)品起售點(diǎn)過高、流動性差，因此和我們大學(xué)生沒有太多的關(guān)系，我自己是金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生，多少會了解一些，就我自己而言我有閑錢會投向股市，還可以在實(shí)盤體驗(yàn)一把，其他專業(yè)的同學(xué)肯定不怎么關(guān)注”。

記者走訪中還發(fā)現(xiàn)大部分同學(xué)都知道余額寶，并且有過將錢放進(jìn)余額寶的經(jīng)歷。北京師范大學(xué)的梁同學(xué)告訴記者“余額寶雖然收益不高，但是很方便，轉(zhuǎn)賬的話兩小時就能到我的銀行卡，而且網(wǎng)購、團(tuán)購也是很方便的，主要就是看中了它的便捷性”記者順勢了解了一些大家對銀行“寶寶類”產(chǎn)品的了解，得到的回答也是一無所知。然而對比余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品和銀行的“寶寶類”產(chǎn)品我們可以發(fā)現(xiàn)，截至6月30日，銀行系“寶寶類”產(chǎn)品的平均7日年化收益率達(dá)到5.5%以上，高出互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”產(chǎn)品收益率1%以上。目前大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”產(chǎn)品的收益均在4%—5%之間。今年以來，各類銀行推出的類貨幣基金，從門檻到收益，相比基金系的“寶類”產(chǎn)品都更有優(yōu)勢。

如門檻方面，余額寶最低轉(zhuǎn)入金額需要1元，而目前銀行系“寶寶”首次認(rèn)購、申購的最低門檻僅為0.01元。用戶體驗(yàn)方面，無論余額寶還是理財(cái)通，用戶如果使用資金，就必須發(fā)回贖回指令，而有的銀行系“寶寶”已經(jīng)不需贖回指令，可直接通過ATM機(jī)取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬。收益方面，7月9日，余額寶的7日年化收益率為4.18%，同日，中行中銀活期寶、興業(yè)銀行掌柜錢包的7日年化收益率分別是4.371%、5.006%，平均收益均高于基金系“寶類”產(chǎn)品。可是為什么在各項(xiàng)對比中全面占優(yōu)的銀行“寶寶類”產(chǎn)品在學(xué)生群體中卻是無人知曉？北京郵電大學(xué)的梁同學(xué)告訴記者“我不知道銀行有什么類似余額寶的產(chǎn)品，而且我覺得肯定很麻煩，收益率應(yīng)該也差不多，上網(wǎng)時經(jīng)常可以看到余額寶的廣告，但是銀行的卻沒有見過”。

龐大的數(shù)量是發(fā)展的潛力

然而記者算了這樣一筆賬，據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局2014年2月24日發(fā)布的統(tǒng)計(jì)信息表明2014年在校大學(xué)生2468.1萬人，在校研究生179.4萬人，總數(shù)2647.5萬人。對于現(xiàn)在的大學(xué)生而言，手頭都會有一些閑錢，人均每年按照1000元來算的話，大學(xué)生可以向銀行理財(cái)產(chǎn)品貢獻(xiàn)2.65百億左右的資金。顯然對于接近14萬億的銀行理財(cái)資金賬面余額而言這部分資金并不是那么起眼，然而，作為將設(shè)國家的主力軍，大學(xué)生在三五年之后都將是社會的中流砥柱。大學(xué)生群體人數(shù)眾多，且都有一定的理財(cái)需求，有很大的市場潛力，如果銀行可以持續(xù)地跟進(jìn)在校大學(xué)生，在大學(xué)生掌握了基本的理財(cái)技能的同時也可以從中嘗到甜頭。