經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 韓南/文 近期，河北衛(wèi)視報(bào)道了關(guān)于“大學(xué)生深陷幾十萬校園貸款而自殺”的新聞，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生鄭旭迷戀賭球，在欠下60多萬的校園網(wǎng)貸之后跳樓自殺。校園網(wǎng)貸到底有沒有存在的必要？如果可以存在，需要怎樣的環(huán)境？

“30分鐘貸款到賬”

據(jù)了解，目前在校大學(xué)生獲得網(wǎng)貸只需要通過網(wǎng)貸平臺(tái)移動(dòng)客戶端，簡(jiǎn)單上傳個(gè)人身份證、學(xué)籍資料信息，花幾分鐘視頻簽約，就可以短期內(nèi)拿到上萬元的網(wǎng)絡(luò)貸款，有的平臺(tái)甚至聲稱“30分鐘即可到賬”。

相比審核嚴(yán)格、放貸時(shí)間長(zhǎng)的銀行貸款，手續(xù)簡(jiǎn)便、貸款到賬快的各類網(wǎng)貸平臺(tái)顯然更受到大學(xué)生的歡迎。一些針對(duì)大學(xué)生群體的分期購物平臺(tái)發(fā)展迅速，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，剛剛過去的一年，有30多家大學(xué)生平臺(tái)成立，其中，不少平臺(tái)獲得風(fēng)投青睞，比如趣分期、愛學(xué)貸、分期樂等相繼完成A輪、B輪、C輪融資，信通袋等完成天使輪投資，等等。向大學(xué)生提供貸款的平臺(tái)多種多樣，有專門針對(duì)大學(xué)生的分期購物平臺(tái)，如趣分期、任分期等；宣稱用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的P2P貸款平臺(tái)，如投投貸、名校貸等；以及京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的消費(fèi)信貸服務(wù)。

大學(xué)生大多缺乏收入來源，為什么網(wǎng)貸平臺(tái)還喜歡“瞄準(zhǔn)”大學(xué)生？一是學(xué)生的消費(fèi)需求很強(qiáng)，特別是電子產(chǎn)品、聚會(huì)應(yīng)酬、技能文化培養(yǎng)、奢飾品這幾類。而且很多學(xué)生愛面子，容易產(chǎn)生攀比心理，也就容易受到各類網(wǎng)貸平臺(tái)的“重點(diǎn)推銷”，在消費(fèi)沖動(dòng)下，忽視了其中的風(fēng)險(xiǎn)。二是現(xiàn)在許多學(xué)生是獨(dú)生子女，受到家庭溺愛，大學(xué)生本人還不起錢，父母等人肯定不會(huì)坐視不管。三是銀行信用卡在大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)的邊緣化處境，為這些分期購物平臺(tái)留下充分的發(fā)展機(jī)會(huì)。

風(fēng)控存在問題

網(wǎng)貸平臺(tái)固然存在手續(xù)簡(jiǎn)便、貸款到賬快的優(yōu)勢(shì)，但這也往往是其容易出問題的地方。在此次大學(xué)生欠幾十萬元自殺事件中，從貸款方來說，貸款給學(xué)生的平臺(tái)多數(shù)存在這樣那樣的問題。

1、很多網(wǎng)貸平臺(tái)不需要“面簽”，學(xué)生只需簡(jiǎn)單上傳相關(guān)身份信息即可，所謂“冒用信息”也自然難免存在。

2、無擔(dān)保人，或者只要求學(xué)生提供擔(dān)保人相應(yīng)聯(lián)系方式，并無擔(dān)保人的書面許可。

3、沒有控制貸款用途，缺乏相應(yīng)貸款跟蹤措施。此次事件中，鄭旭申請(qǐng)貸款的理由之一是“開奶茶店”，但顯然這筆錢去向并非如此。

4、相關(guān)費(fèi)用過高。根據(jù)媒體報(bào)道，除明確給出的貸款年化利率普遍在10%以上之外，還有其他費(fèi)用，如服務(wù)費(fèi)和押金等。此外，違約金與罰息的比例更是居高不下。有時(shí)即便初始貸款額并不很高，但如果不能按期償還，最終本金加上利息、罰息、服務(wù)費(fèi)和違約金就可能讓學(xué)生最終還不起。

據(jù)《經(jīng)濟(jì)》雜志報(bào)道，“速溶360”能為在校大學(xué)生提供高達(dá)15000元貸款，最多可分期12個(gè)月，借款月利率為1.30%；“拍來貸”最高可提供5000元貸款，可分期12個(gè)月，月利率為1.16%；相對(duì)月利率較低的為“貸先生”，分期12個(gè)月的月利率為0.75%。名校貸每天會(huì)收取貸款金額的0.5%作為違約金，趣分期則每天要收取貸款金額的1%，還有少數(shù)貸款平臺(tái)會(huì)收取貸款余額的7%至8%作為違約金。

而最大的問題則是，學(xué)生往往沒有收入來源，給這樣的大學(xué)生提供貸款本身就存在極大的風(fēng)險(xiǎn)。在行業(yè)爆發(fā)式增長(zhǎng)的過程中，更是出現(xiàn)了少數(shù)分期消費(fèi)平臺(tái)不做風(fēng)控、只做催收，鼓勵(lì)和縱容大學(xué)生非理性消費(fèi)的情況，甚至有個(gè)別公司對(duì)大學(xué)生提供購買汽車這種明顯不符合大學(xué)生消費(fèi)能力的產(chǎn)品。

而網(wǎng)貸平臺(tái)的催收方式也是粗暴簡(jiǎn)單。據(jù)《新京報(bào)》報(bào)道，網(wǎng)貸平臺(tái)自有一套催款“十部曲”：給所有貸款學(xué)生群發(fā)QQ通知逾期，單獨(dú)發(fā)短信，單獨(dú)打電話，聯(lián)系貸款學(xué)生室友，聯(lián)系學(xué)生父母，再聯(lián)系警告學(xué)生本人，發(fā)送律師函，去學(xué)校找學(xué)生，在學(xué)校公共場(chǎng)合貼學(xué)生欠款的大字報(bào)，最后一步，群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友。學(xué)生父母和親朋好友的電話號(hào)碼，則成為網(wǎng)貸公司最為重要的抵押物，一旦逾期，就進(jìn)行聲譽(yù)綁架。

互聯(lián)網(wǎng)金融立法和監(jiān)管的缺失

有需求就會(huì)有供給。雖然校園網(wǎng)貸飽受詬病，但業(yè)內(nèi)人士也表示，校園網(wǎng)貸作為一種新興的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，能在短時(shí)間內(nèi)將較低利率的貸款資金交到用戶手中，確是急人所需，特別是面對(duì)當(dāng)下大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的浪潮，這種高效的資金融通渠道給予有想法有干勁但缺乏資金的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者莫大的支持。相應(yīng)地，需要加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸的監(jiān)管。

校園網(wǎng)貸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，而當(dāng)前我國實(shí)行的是金融分業(yè)監(jiān)管，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，有些地方并沒有做到位。去年12月28日，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》，該辦法界定了網(wǎng)絡(luò)金融是網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)開展監(jiān)管工作，同時(shí)，遵循“誰審批、誰監(jiān)管”的原則，由地方金融辦負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)防范與處置。這意味著P2P將不發(fā)牌照，而是采取類似小貸協(xié)會(huì)的管理方式，推動(dòng)行業(yè)自查自糾、清理整頓等。

前不久的2016年政府工作報(bào)告，已將“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”列入“2016年重點(diǎn)工作部分”，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入“監(jiān)管時(shí)代”。

但在新法出來前，這塊仍是真空期。面對(duì)包括校園網(wǎng)貸在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的新形勢(shì)，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)監(jiān)管，有必要進(jìn)一步發(fā)揮好現(xiàn)有金融監(jiān)管部門協(xié)調(diào)機(jī)制的作用，盡早彌補(bǔ)監(jiān)管真空，規(guī)范校園網(wǎng)貸發(fā)展。

此外，還需要在保證借款人隱私的情況下，做到征信信息的共享。此前就出現(xiàn)過同一借款人在不同平臺(tái)重復(fù)借款的現(xiàn)象。

學(xué)生消費(fèi)亟需引導(dǎo)

對(duì)于大學(xué)生來說，擁有良好的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)也是避免財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要技能。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是指人們通過處理經(jīng)濟(jì)信息，合理進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃、財(cái)富積累、資金使用等金融決策的能力。上海百特教育公益創(chuàng)始人王勝認(rèn)為，“大多數(shù)大學(xué)生在選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)不知道如何辨別核算風(fēng)險(xiǎn)”，“立足于技能素質(zhì)培養(yǎng)的理財(cái)教育空白亟需填補(bǔ)”。

曾經(jīng)的大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)被叫停，就是由于學(xué)生群體違約成本低，無個(gè)人還款能力，卻有著強(qiáng)烈的消費(fèi)沖動(dòng)，引發(fā)大量死賬、壞賬所致，目前校園網(wǎng)貸依然面對(duì)這個(gè)問題。

中國教育科學(xué)研究院研究員儲(chǔ)朝暉表示，校園網(wǎng)貸破局，不僅依賴監(jiān)管部門和財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的跟進(jìn)，同樣有賴學(xué)生端正消費(fèi)觀。