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    銀行資產(chǎn)質(zhì)量承壓 四大過剩行業(yè)不良或?qū)⒓ぴ?/h1>

    胡群2016-04-06 09:53

    經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 胡群 銀行的資產(chǎn)質(zhì)量正在急速下滑,且目前依舊看不到底部在何處。正在陸續(xù)披露的上市銀行年報(bào)顯示,不良貸款雙升仍在持續(xù)。中信銀行副行長孫德順表示,2016年?duì)幦】刂撇涣假J款余額上升而使不良率下降。這同樣也是多數(shù)上市銀行負(fù)責(zé)人的期望,但目前可能只是銀行家們一廂情愿的理想目標(biāo)。

    波士頓咨詢研究報(bào)告指出,在供給側(cè)改革的背景下,“去產(chǎn)能”的重點(diǎn)行業(yè)將會(huì)迎來陣痛。鋼鐵、煤炭、有色、水泥等產(chǎn)能過剩行業(yè),伴隨著企業(yè)的關(guān)停并轉(zhuǎn)、兼并整合,預(yù)計(jì)未來三年壞賬釋放可能達(dá)到1-2萬億元。

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    自2011年四季度開始,中國銀行業(yè)不良雙升已持續(xù)17個(gè)季度,且目前仍未探底。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)與普華永道聯(lián)合發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報(bào)告2015》統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示,四成銀行家預(yù)期未來三年不良貸款率在1%-3%。

    隨著中國經(jīng)濟(jì)下行和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,鋼鐵、水泥、建材等產(chǎn)能過剩行業(yè)面臨嚴(yán)峻的經(jīng)營壓力,銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨的壓力在不斷上升,壞賬風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加。

    公開數(shù)據(jù)顯示,截止2015年四季度,信托風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目增至464個(gè),集中在房地產(chǎn)、礦產(chǎn)能源等側(cè)供給改革的焦點(diǎn)行業(yè),規(guī)模合計(jì)973億元;2014-2015年發(fā)生數(shù)十起各類公司債券違約,集中在光伏、水泥、鋼鐵、化工等行業(yè)。

    波士頓咨詢近日披露的研究報(bào)告顯示,以煤炭、鋼鐵、有色、水泥四大行業(yè)為例,目前存量有息負(fù)債合計(jì)5.4萬億元,其中煤炭行業(yè)約2萬億,鋼鐵2.3萬億,有色0.7萬億,水泥0.4萬億;按產(chǎn)品細(xì)分,貸款約2.8萬億元,債券約1.6萬億元,信托類非債券約1萬億元。假設(shè)四大行業(yè)的有息負(fù)債20-40%成為不良資產(chǎn),未來三年壞賬釋放可能達(dá)到1-2萬億元。

    以近日披露的部分上市銀行2015年年報(bào)為例,煤炭、鋼鐵、有色、水泥等產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款余額較高,不良率有高有低。如工行鋼鐵貸款 1138億,不良貸款10.43億元,不良率0.92%;建行在鋼鐵、水泥、電解鋁、平板玻璃、造船五個(gè)產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)貸款余額1302.59 億元,較上年減少35.63億元;而中行在產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)貸款余額1634億元,不良貸款率0.31%;招行則在產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款余額 490.44 億元,比上年末增加63.00億元,不良貸款率5.46%,比年初上升3.71個(gè)百分點(diǎn)。中信銀行年報(bào)顯示,2016年可能面對的風(fēng)險(xiǎn)是工業(yè)領(lǐng)域去產(chǎn)能、去杠桿進(jìn)程加快,煤炭、鋼鐵、石化、有色、建材等行業(yè)企業(yè)普遍陷入困境,破產(chǎn)、兼并、逃債等情況可能明顯增多。

    “2016年,銀行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展環(huán)境依然錯(cuò)綜復(fù)雜,世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢,國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大。銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量管控和不良貸款化解的任務(wù)將更加艱巨,預(yù)計(jì)2016年我國銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量形勢仍然不容樂觀。”中國銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官潘岳漢表示。

    據(jù)中國東方資產(chǎn)管理公司《2015年中國金融不良資產(chǎn)市場調(diào)查報(bào)告》預(yù)測,新增信貸集中出現(xiàn)不良貸款的時(shí)點(diǎn)較大可能在2017年;銀行業(yè)不良貸款率上升趨勢還會(huì)持續(xù)4-6個(gè)季度。

    “近年已逐年降低產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款余額,且貸款大都來自大型優(yōu)質(zhì)企業(yè),資產(chǎn)質(zhì)量比較穩(wěn)定。”潘岳漢稱。

    波士頓咨詢報(bào)告認(rèn)為,部分過剩產(chǎn)能行業(yè)集中度較高的地區(qū)和機(jī)構(gòu)將承受較大的壓力。例如,2014年某省金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額1.7萬億元,其中煤炭行業(yè)貸款余額達(dá)0.4萬億,占比達(dá)26%,一旦煤炭行業(yè)在短時(shí)間內(nèi)發(fā)生大規(guī)模壞賬,可能會(huì)對當(dāng)?shù)氐闹行〗鹑跈C(jī)構(gòu)和相關(guān)表外融資業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊。

    允許銀行破產(chǎn)重組是守住系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)最后的底線。多位銀行業(yè)人士向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示,中國銀行業(yè)自股改以來,尚未經(jīng)歷完整的經(jīng)濟(jì)周期,目前我國已實(shí)施存款保險(xiǎn)制度,監(jiān)管機(jī)構(gòu)正完善銀行破產(chǎn)制度,謹(jǐn)慎允許銀行破產(chǎn)重組,并支持存款保險(xiǎn)公司、大型金融企業(yè)、資產(chǎn)管理公司和有實(shí)力的產(chǎn)業(yè)集團(tuán)參與高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的重整與收購,減少政府部門的壓力。

    風(fēng)險(xiǎn)可控?

    “雖然銀行資產(chǎn)質(zhì)量將下降,但風(fēng)險(xiǎn)仍處于可控范圍之內(nèi),而且完全有能力處置不良資產(chǎn)。”工行董事長姜建清在業(yè)績發(fā)布會(huì)上稱。

    波士頓咨詢報(bào)告顯示,2015年商業(yè)銀行整體貸款余額約為76萬億,不良貸款規(guī)模為1.3萬億,關(guān)注類貸款2.9萬億元。假設(shè)未來三年商業(yè)銀行受到“去產(chǎn)能”和“去庫存”等多重影響,基于多家研究機(jī)構(gòu)的壞賬預(yù)測,潛在不良貸款占比達(dá)到8-10%。以2015年貸款規(guī)模為基數(shù),潛在不良貸款約為6.1-7.6萬億元。

    此外,2015年銀行在債券市場、應(yīng)收賬款和理財(cái)產(chǎn)品上的信用敞口約為40萬億元,若同樣假設(shè)潛在不良貸款占比到8-10%,則潛在的不良資產(chǎn)可達(dá)3.2-4萬億元。由此推算,在壞賬壓力較大的情景下,未來幾年商業(yè)銀行潛在的不良資產(chǎn)可能達(dá)到約9.3-11.6萬億元。

    銀行業(yè)在凈資產(chǎn)受侵蝕前,主要有兩大手段內(nèi)部消化壞賬:一是貸款損失準(zhǔn)備,2015年,商業(yè)銀行撥備覆蓋率為181%,貸款損失準(zhǔn)備為2.3萬億元;二是營業(yè)利潤,2015年銀行業(yè)凈利潤為1.7萬億元,撥備前營業(yè)利潤約為2.7-2.9萬億元。

    未來三年,即使不考慮業(yè)務(wù)規(guī)模增長,累計(jì)撥備前利潤也可達(dá)到8-9萬億元。貸款損失準(zhǔn)備和未來三年撥備前利潤累計(jì)約10.3-11.3萬億元,結(jié)合不良貸款轉(zhuǎn)讓和銀行保全可回收的部分價(jià)值,基本可覆蓋潛在不良資產(chǎn)。我國商業(yè)銀行資本凈額13.1萬億元,資本充足率13.45%,核心一級(jí)資本凈額為10.6萬億元,資本充足率達(dá)10.91%,均遠(yuǎn)高于最低監(jiān)管要求。因此,我國銀行業(yè)整體上有一定能力和積累應(yīng)對本輪壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

     

    金融市場研究院主任
    主要關(guān)注銀行、信托、fintech領(lǐng)域市場動(dòng)態(tài)。

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