經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)實(shí)習(xí)記者 洪小棠 楊萌 北京報(bào)道 “卡在身邊、錢卻沒了”一不小心，你的信用卡就被盜刷了。咖啡廳，餐廳，或是非公共場(chǎng)所，這一幕都有可能發(fā)生。

不同以往，不管是誰的罌粟花，盜刷技術(shù)支持也好，發(fā)卡機(jī)構(gòu)風(fēng)控漏洞也罷；只要你能證明消費(fèi)并非本人或本人授權(quán)操作所致，銀行就能“買單”。

信用卡新規(guī)打開了這一想象空間。5月初，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，新政昭示發(fā)卡機(jī)構(gòu)將會(huì)通過商業(yè)保險(xiǎn)等方式給持卡人補(bǔ)償，意味著信用卡被盜刷，持卡人可以得到保護(hù)。當(dāng)然，前提是持卡人留存證據(jù)。

陳小藍(lán)就是新規(guī)受益者，雖然新規(guī)尚未實(shí)施，但大方向在那了。較前幾年，銀行們的“覺悟”明顯提高。這是因?yàn)椋S著信息安全的要求不斷提升，各家銀行信用卡中心都相繼推出了信用卡刷卡安全保障措施，其中包括“信用卡實(shí)時(shí)偵測(cè)系統(tǒng)”、“48小時(shí)失卡保障”等。

但即便銀行卡防盜刷技術(shù)日趨更新完善，亦無法做到萬無一失，信用卡盜刷屢見不鮮。那么，在盜刷這條“產(chǎn)業(yè)鏈”上，誰得利？誰受害？你該如何避免成為盜刷受害者？

一

陳小藍(lán)（化名）清楚的記得，上個(gè)月，她的信用卡在1分鐘之內(nèi)被盜刷了兩筆！至今為此“買單”的銀行雖然可以查到刷卡商戶，但尚無法確認(rèn)其是否存在違法行為。畢竟在盜刷鏈條上，自辦卡到刷卡消費(fèi)，某個(gè)環(huán)節(jié)稍不留神就可能被盜刷。“我收到刷卡信息的時(shí)候正在吃飯，收到提醒就立馬看到了，商戶是廣東飛鴻電信服務(wù)，第一感覺是不是刷了什么預(yù)售權(quán)，第二筆信息來的時(shí)候，才反應(yīng)過來是被盜刷了。”陳小藍(lán)對(duì)記者說。

陳小藍(lán)回憶，盜刷的時(shí)間在當(dāng)天下午1點(diǎn)30分，兩筆交易的間隔時(shí)間不到一分鐘，是在同一個(gè)地方刷出的。“收到第二條信息的時(shí)候，還沒來得及跟身邊的人說，招行的電話就已經(jīng)打過來了。”

銀行經(jīng)過詢問，陳小藍(lán)表示這兩筆消費(fèi)并非她本人執(zhí)行，因?yàn)槠渖碓诒本⒖ǖ貐s在廣東。“當(dāng)時(shí)銀行那邊就很緊張，說應(yīng)該是被盜刷了，讓我找個(gè)POS機(jī)執(zhí)行一個(gè)動(dòng)作，沒有告訴我為什么，我接完電話告訴同伴，他們都以為是詐騙電話。”

陳小藍(lán)隨即致電招行的客服，工作人員確認(rèn)了信用卡是凍結(jié)狀態(tài)之后，讓其執(zhí)行操作刷卡——其實(shí)刷不出來。但可以證明其時(shí)的陳小藍(lán)并不在廣東，同時(shí)證明卡在本人手上。

“執(zhí)行完一系列的動(dòng)作之后，我又打回去，他們幫我接回去剛才的那個(gè)人，等于說專人負(fù)責(zé)了我這個(gè)事情。他給我發(fā)郵件需要填寫一些東西、報(bào)案。”陳小藍(lán)稱

同時(shí)，招商銀行發(fā)給陳小藍(lán)兩份文件，一份是《持卡人否認(rèn)交易情況說明》，另一份是《招商銀行信用卡持卡人聲明書》，并且讓陳女士剪碎手中的信用卡，把碎片寄回信用卡中心。

陳小藍(lán)的這張信用卡額度是4.4萬元，兩筆交易一共被盜刷了2.06萬元。

二

2.06萬元背后藏著一個(gè)并不神秘的盜刷產(chǎn)業(yè)鏈。

被盜刷的案例又何止陳小藍(lán)？王穎（化名）的建行信用卡也被盜刷了4.5萬元。近幾年，類似信用卡被盜刷之事層出不窮。

信用卡明明就在我們自己手中，到底怎么會(huì)被盜刷的呢？“這個(gè)作案手法中涉及很多節(jié)鏈條，有提供技術(shù)支持的團(tuán)伙、收集獲取信用卡信息的團(tuán)伙、辦卡團(tuán)伙、取現(xiàn)團(tuán)伙。”一名知情人向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者透露。

提供信用卡詐騙“技術(shù)支持”分兩類，一類是賣實(shí)物的，實(shí)物包括復(fù)制信用卡的機(jī)器、空白卡，還有偽基站發(fā)射器、工程機(jī)，最近又出現(xiàn)了一種近距離手機(jī)信號(hào)攔截器。“這些東西在網(wǎng)上都有售賣，而且是分開售賣的，價(jià)錢不等，是不是管用不確定，但是查處起來很難。犯罪分子都是一件一件的買，買回來自己組裝。”知情人稱。

另一類是賣技術(shù)的，制作釣魚網(wǎng)站及日常維護(hù)。他們也通過QQ群，或者垃圾短信拉生意。這些人被稱為是這條產(chǎn)業(yè)鏈上的“技術(shù)支持”，他們并不直接參與詐騙。“這還只是技術(shù)層面的，獲取信用卡信息的手段更多！”知情人感嘆。

獲取信用卡的手段也分為兩種——線上和線下。

線下也就是現(xiàn)實(shí)生活中。比如，路邊隨處可見的架個(gè)桌子辦理信用卡，其大部分是真的，也有一些可能是假的，即便是真的，也存在著個(gè)別不法之徒變賣個(gè)人信息的可能。這些人一般來說就是盜刷信用卡產(chǎn)業(yè)鏈上的第一道黑手。

還有在信用卡使用的時(shí)候被復(fù)制，一般來說，信用卡復(fù)制器出現(xiàn)在個(gè)體商戶或者獲得了其信用卡的正反面信息，比如有效期，姓名，背面后三位CVV安全碼進(jìn)行盜刷消費(fèi)。

另一種是線上，也就是網(wǎng)絡(luò)手段。網(wǎng)上專門有一群人負(fù)責(zé)收集和獲取公民的各種個(gè)人信息，這群人有兩個(gè)角色。知情人透露，“第一個(gè)角色，他們是作為‘二道販子’，負(fù)責(zé)收集第一道黑手中的個(gè)人信息。第二個(gè)角色，他們也作為第一道黑手獲取信用卡信息，通過“技術(shù)支持”購買軟件或者硬件，利用釣魚網(wǎng)站、免費(fèi)WiFi、手機(jī)詐騙短信等手段植入木馬病毒到你的電腦或者手機(jī)上的方式來獲取你的信用卡信息。木馬病毒一旦侵入電腦或者手機(jī)，別說你的信用卡信息，其他的個(gè)人信息也暴露無遺了。”

這些信用卡信息被犯罪分子購買之后就開始盜刷你的信用卡了。

據(jù)陳小藍(lán)回憶，在被盜刷的之前兩筆交易中，有一家是在外面飯館吃飯，但是刷卡的商戶信息卻是加油站。“這是我后來才發(fā)現(xiàn)的，北京市的一家加油站。因?yàn)樗⒖ㄖ笪覜]有仔細(xì)看回執(zhí)單。”陳小藍(lán)說，“那天還發(fā)生了一個(gè)奇怪的現(xiàn)象，刷卡之后我們就在聊天，刷完卡之后，POS機(jī)沒有拿走，他放在桌面上。當(dāng)時(shí)只覺得服務(wù)員很不細(xì)心。正常刷完卡需要把POS機(jī)換到收銀臺(tái)，但是直到離開都沒有收走。”

三

上述行為助漲盜刷的同時(shí)也考驗(yàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，其水平關(guān)乎盜刷產(chǎn)業(yè)鏈的制衡。

根據(jù)中國(guó)裁判文書網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，截至2015年12月31日，通過檢索一審和二審民事判決書，共計(jì)錄入銀行卡盜刷案件857起（經(jīng)過一審和二審的案件視為一起案件）。其中，國(guó)有“五大商業(yè)銀行”在所有統(tǒng)計(jì)的銀行卡盜刷案件占比總和為82.85%。其他銀行（郵儲(chǔ)銀行、光大銀行、招商銀行、民生銀行等）一共占比17.15%。

而不同的卡種，被盜刷的比率也存在差異。

中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)專家王宇介紹，2015年國(guó)內(nèi)銀聯(lián)貸記卡欺詐損失率（損失金額/交易金額）為0.13BP（1BP為萬分之一）。

而據(jù)記者了解，VISA、萬事達(dá)的欺詐損失率大約在4BP-5BP。

王宇說，“這是因?yàn)閲?guó)內(nèi)在用卡安全上的投入是比較多的。國(guó)外以商業(yè)保險(xiǎn)為主，而且刷卡費(fèi)率比較高，部分損失可依靠較高的商戶回傭來進(jìn)行覆蓋。”

在風(fēng)險(xiǎn)控制和防范方面，各家銀行的信用卡中心也都有其相對(duì)安全的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，招商銀行方面表示，銀行會(huì)對(duì)客戶的行為習(xí)慣、刷卡環(huán)境進(jìn)行分析，如果的刷卡時(shí)間、地域不符合用戶消費(fèi)習(xí)慣，就會(huì)觸發(fā)預(yù)警機(jī)制，第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)問題、聯(lián)系客戶。

“比如，有一些用戶習(xí)慣頻繁的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，這樣的消費(fèi)就不會(huì)引起注意，而不常使用此類消費(fèi)的客戶進(jìn)行這種消費(fèi)，就會(huì)觸發(fā)預(yù)警機(jī)制。在陳小藍(lán)這個(gè)案例中，她是一分鐘內(nèi)大額交易兩次又是異地，多種因素共同作用觸發(fā)了預(yù)警機(jī)制。”招商銀行回應(yīng)稱。

華夏銀行風(fēng)險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人趙磊也表示，“在交易前，銀行會(huì)批量的發(fā)出安全提示，并根據(jù)信用卡組織的通報(bào)，提前對(duì)可疑卡片進(jìn)行免費(fèi)換卡。交易中，也會(huì)進(jìn)行24小時(shí)的交易監(jiān)控，如果客戶的信用卡突然發(fā)生大額的可疑交易，在一到兩分鐘內(nèi)就會(huì)接到我們的核實(shí)電話，如果非客戶交易，我們會(huì)馬上實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管控措施，防止擴(kuò)大損失。在交易后，如果發(fā)生盜刷交易，只要配合銀行提供證明不是本人交易的書面聲明、報(bào)案回執(zhí)等材料，并經(jīng)過調(diào)查，排除客戶道德風(fēng)險(xiǎn)或主動(dòng)泄露等因素后，不會(huì)讓持卡人承擔(dān)損失。”

作為銀行卡產(chǎn)業(yè)居中協(xié)調(diào)角色的銀聯(lián)方面稱，他們與各家商業(yè)銀行之間存在一套覆蓋線上線下全渠道的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)監(jiān)控與處置機(jī)制，通過風(fēng)險(xiǎn)信息共享，輔助銀行提供數(shù)據(jù)補(bǔ)充支持的判斷，同時(shí)也會(huì)在一些節(jié)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)。

四

不過，總有防不勝防的時(shí)候。當(dāng)信用卡遭遇盜刷了該怎么辦？

雖然日益更新和完備的風(fēng)險(xiǎn)控制制度保障著我們的消費(fèi)安全，但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，隨之帶來的隱患則是犯罪分子偽造銀行卡的技術(shù)和手段也在不斷翻新、個(gè)人信息有了更多被他人竊取的渠道。萬分之0.13也是一種存在啊。

騰訊FiT基礎(chǔ)支付運(yùn)營(yíng)與應(yīng)用負(fù)責(zé)人何永新表示，用戶要有防范意識(shí)。設(shè)置通知機(jī)制，建議用戶在設(shè)置短信通知的同時(shí)，開通每個(gè)銀行的微信公眾號(hào)消費(fèi)通知，因?yàn)槎绦趴赡鼙荒抉R轉(zhuǎn)移，公眾號(hào)就不會(huì)，每一筆消費(fèi)都會(huì)通過短信和微信公眾號(hào)來提醒，這兩種方式能基本達(dá)到預(yù)警。

刷卡消費(fèi)時(shí)，以防萬一，盡量讓卡不離開視線，并且去正規(guī)的地方刷卡。

華夏銀行趙磊介紹，如果客戶發(fā)現(xiàn)盜刷之后，首先第一時(shí)間致電信用卡中心客服，盡快止付卡片，以免遭受更多損失。其次，盡快在就近的ATM或者POS機(jī)刷卡和查詢，以證明信用卡就在本人手中，然后，耐心等待銀行的后續(xù)處理。趙磊表示“這個(gè)時(shí)候銀行肯定是站在客戶角度，根據(jù)信用卡組織的相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則去盡量減少或轉(zhuǎn)移客戶損失，因此客戶需要配合銀行調(diào)查，盡快提供書面的否認(rèn)聲明和報(bào)案回執(zhí)證明。”

但是在盜刷處理的過程當(dāng)中可能會(huì)出現(xiàn)時(shí)間差的問題，趙磊表示，“銀行在調(diào)查過程中，信用卡組織會(huì)有一定的工作時(shí)限，因此客戶需要耐心等待。在調(diào)查期間，建議先還掉賬單，防止發(fā)生逾期。在調(diào)查后如果客戶沒有責(zé)任，我們會(huì)把相關(guān)款項(xiàng)返還到客戶的卡上。當(dāng)然客戶也可以選擇不還，但是在這段時(shí)間內(nèi)的征信記錄是會(huì)受到影響，如果恰好在調(diào)查期間有信貸需求，有可能會(huì)受到影響。調(diào)查之后對(duì)不需承擔(dān)損失的客戶會(huì)調(diào)整相關(guān)的征信記錄。”

截止目前，陳小藍(lán)的信用卡盜刷賬單已經(jīng)從個(gè)人消費(fèi)記錄里刪除并不需要其本人還款，銀行方面表示：客戶的這兩次款項(xiàng)系冒用，無需客戶本人承擔(dān)，銀行方面已經(jīng)為客戶做了相應(yīng)的款項(xiàng)調(diào)減。因?yàn)槎喾蕉加猩婕埃ㄣy行、客戶、商戶等，后續(xù)銀行也會(huì)對(duì)冒用款項(xiàng)發(fā)起調(diào)單追款的操作。

此外，在辦理信用卡時(shí)，消費(fèi)者會(huì)根據(jù)不同的消費(fèi)考慮來設(shè)置不同的確認(rèn)消費(fèi)習(xí)慣，其中，有的人會(huì)選擇設(shè)置交易密碼，而有些人則認(rèn)為設(shè)置密碼消費(fèi)比較麻煩，到底是否有必要設(shè)置交易密碼？各家銀行也出于不同的角度給出了建議。

華夏銀行表示，“我們一直在推薦客戶設(shè)置交易密碼，因?yàn)樵O(shè)置密碼等于是多了一重保障，即使卡片丟失也不能由他人進(jìn)行消費(fèi)，目前設(shè)置密碼的客戶達(dá)到80%以上。當(dāng)然，也有一些客戶是不喜歡設(shè)置密碼的，我們對(duì)此還有一個(gè)服務(wù)，對(duì)境內(nèi)憑簽名的信用卡提供失卡保障，客戶致電掛失前的120小時(shí)內(nèi)如果發(fā)生消費(fèi)，銀行經(jīng)過調(diào)查后也會(huì)承擔(dān)一定損失。”

招商銀行認(rèn)為，選擇憑密碼消費(fèi)，可以降低卡片丟失后被不法分子盜刷的幾率。但持信用卡憑簽名或憑密碼進(jìn)行交易的方式都是有安全保障的，持卡人可以根據(jù)自身的習(xí)慣來自由選擇交易方式，選擇憑簽名消費(fèi)，若產(chǎn)生丟失信用卡后的盜用，目前多家銀行都提供了信用卡失卡保障服務(wù)，可以降低持卡人被盜刷的金額損失。

但是，何永新則在賠付爭(zhēng)議的角度表達(dá)了不同的看法，他不建議用戶設(shè)密碼。他說，“如果設(shè)了密碼，只要密碼在銀行是驗(yàn)證通過了的話，銀行就不管是本人還是他人，就會(huì)默認(rèn)是用戶授權(quán)了的。簽名確認(rèn)的話，銀行是需要根據(jù)你在銀行的簽名來進(jìn)行比對(duì)的。信用卡里面的錢是銀行給你的額度，銀行再把你的消費(fèi)提交給商戶，與儲(chǔ)蓄卡的模式不同，不是說你泄露了密碼錢就沒了。你只需要借助這個(gè)規(guī)則去消費(fèi)就行了。”