經(jīng)濟觀察網(wǎng) 胡群/文 當傳統(tǒng)市場漸趨飽和，銀行信用卡發(fā)卡量增長乏力之時，銀行如何開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域？將信用卡產(chǎn)品進行細化經(jīng)營，產(chǎn)品功能的設(shè)計會更加多樣化或成為解決方案之一。據(jù)經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者觀察，近期中信、光大銀行信用卡將目光聚焦在車消費市場。

光大銀行于7月5日攜手安邦保險集團推出“光大安邦聯(lián)名信用卡”，信貸“聯(lián)姻”車險，為有車一族提供高品質(zhì)信用卡服務(wù)。光大信用卡中心副總經(jīng)理劉鷹表示，與安邦保險集團跨界合作，將進一步豐富和完善光大信用卡的產(chǎn)品與服務(wù)，更好地滿足客戶多元化、個性化的支付需求。

而在6月29日，中信銀行和UBER（優(yōu)步）正式宣布發(fā)行中信UBER聯(lián)名信用卡，這是UBER在全球范圍內(nèi)發(fā)行的第一張聯(lián)名信用卡，同時也是雙方戰(zhàn)略合作邁出的第一步。雙方將整合全平臺資源，在出行支付、用戶權(quán)益及市場推廣等相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開深入合作，實現(xiàn)全球用車支付的無縫對接。

發(fā)卡量增長乏力

隨著市場及政策雙重利好，中國正迎來消費時代。國內(nèi)有630家銀行，超過2300家左右的P2P，近9000家小貸公司，15家持牌消費金融公司，以及螞蟻金服、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭猶若百舸爭流，都在發(fā)力消費金融市場，但中國信用卡發(fā)卡量卻面臨增長乏力的尷尬局面。

各消費金融機構(gòu)業(yè)務(wù)對比

中國人民銀行發(fā)布的《2015年支付體系運行總體情況》顯示，截至2015年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量54.42億張，較上年末增長10.25%,增速放緩6.88個百分點。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量50.10億張，較上年末增長11.81%，增速放緩5.39個百分點；信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計4.32億張，較上年末下降5.05%，增速放緩21.5個百分點。信用卡逾期半年未償信貸總額380.27億元，較上年末增加22.63億元，增長6.33%；信用卡逾期半年未償信貸總額占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.23%，占比較上年末下降0.30個百分點。

工商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等五大國有商業(yè)銀行以及招商、廣發(fā)、中信、民生、平安、光大、浦發(fā)等七大股份制商業(yè)銀行2015年年報顯示，上述銀行信用卡累計發(fā)卡量達5.7億張，整體增長16.33%，相較于去年，增長率下降1.87%。上述銀行信用卡累積發(fā)卡量增長率已持續(xù)兩年下降。

交易額增長率也在呈下降態(tài)勢。12家銀行信用卡累計交易額達14.63萬億，同比增長19.04%，增長率下降13.94%。

銀行信用卡業(yè)務(wù)優(yōu)勢在于資金成本很便宜，資金實力很強，額度較高，所以銀行在房貸、車貸這類大額度消費占據(jù)絕對的優(yōu)勢。同時銀行的風險忍受度比較低，如果一個銀行壞賬超過了2%，對它考核內(nèi)部容忍機制基本是很難接受的。而實際上，消費金融領(lǐng)域的當前信貸損失率遠高于銀行壞賬率。

中國人民銀行《中國金融穩(wěn)定報告2016》顯示，截至2015年末，個人不良貸款余額（包括非經(jīng)營貸款和經(jīng)營性貸款）5138.8億元，比年初增加 259億元，不良率為1.9%，比年初提高0.22個百分點。個人住房按揭貸款、個人信用卡貸款和個人汽車貸款的不良貸款余額都有所增加，分別 為502.7億元、591.6億元和50.4億元，分別比年初增加202.3億元、198.5億元和 4.8億元；個人住房按揭貸款、個人信用卡貸款和個人汽車貸款不良率分別為 0.4%、1.8%和1%。

如何讓消費者活躍？

“在中國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型期，銀行轉(zhuǎn)型成為必然。當前環(huán)境下，我國人均可支配收入不斷增加，中產(chǎn)階級擴容，個人金融需求快速增長，銀行卡在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中將發(fā)揮更加重要的作用，于客戶端而言，最重要的就是通過服務(wù)、產(chǎn)品等，提升客戶的用卡體驗，增強客戶粘性。”光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵向經(jīng)濟觀察網(wǎng)說。

此次與安邦保險集團跨界合作，將進一步豐富和完善光大信用卡的產(chǎn)品與服務(wù)，更好地滿足客戶多元化、個性化的支付需求。光大安邦聯(lián)名信用卡，采用銀聯(lián)單幣IC卡金卡、白金卡為媒介，集金融支付功能與財產(chǎn)保險服務(wù)于一體。據(jù)光大銀行信用卡中心相關(guān)負責人介紹，此卡除了具備銀聯(lián)信用卡基本功能外，還可為車險客戶提供專屬服務(wù)方案，打造車險服務(wù)和信貸服務(wù)的綜合服務(wù)平臺。

此次光大銀行與安邦保險集團合作，在全國范圍內(nèi)率先開辟了一條銀行業(yè)與保險業(yè)深度合作的創(chuàng)新之路。雙方利用各自資源，在產(chǎn)品設(shè)計方面，借助大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，將客戶的車輛保險數(shù)據(jù)與個人信用緊密結(jié)合，推出了車險客戶審批授信方案，有效提高了對車險客戶信用評估的效率及準確性。

據(jù)安邦財產(chǎn)保險股份有限公司常務(wù)副總經(jīng)理董事葉菁介紹，自2012年至今，安邦保險已分別與工行、農(nóng)行及建行等各大銀行發(fā)行了專屬的聯(lián)名信用卡，累計發(fā)卡量突破百萬張。聯(lián)名卡已經(jīng)逐漸發(fā)展成為安邦保險集團與合作銀行共享品牌資源，共同開拓市場空間、擴大客戶規(guī)模、細分客戶群體、提高客戶忠誠度與滿意度、提高產(chǎn)品盈利水平的有效途徑。

實際上，多家銀行開展各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)吸引新客戶，如中信銀行信用卡中心與bat、京東、返利網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)跨界合作，推出諸如京東小白卡、中信返利聯(lián)名信用卡等產(chǎn)品。

“中信銀行信用卡增量的一半來自于互聯(lián)網(wǎng)合作渠道。”中信銀行信用卡中心總裁呂天貴表示：“電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)+時代的到來，給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了革命性的變化，這就需要傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快滲透融合，勇于創(chuàng)新，為用戶提供新時代消費需求的產(chǎn)品和服務(wù)。”

而此次中信銀行與UBER出聯(lián)名信用卡，旨在將中信銀行成熟龐大的金融平臺對接UBER的全球移動互聯(lián)網(wǎng)出行平臺，在提升用戶的出行便利、支付體驗和生活品質(zhì)的同時，充分發(fā)揮金融+移動互聯(lián)網(wǎng)的疊加效應(yīng)。據(jù)介紹，本次強強聯(lián)合采用“商業(yè)信用+金融信用”的雙重風控體系，充分釋放信用的價值。

實際上，兩家銀行信用卡中心不約而同將目光聚焦在車市場，只是眾多細分垂直市場中的一小塊，隨著市場發(fā)展，各類消費市場細分領(lǐng)域?qū)@得信用卡中心更多的關(guān)注。

信用卡的新機會

如果說消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融消費金融及p2p機構(gòu)的消費金融業(yè)務(wù)如今發(fā)展的如火如荼，銀行信用卡中心的未來更值得期待。一方面是資金成本低，另一方面是風控技術(shù)高，不良率水平低。  

中國人民銀行發(fā)布的《2016金融穩(wěn)定報告》顯示，個人住房按 揭貸款、個人信用卡貸款和個人汽車貸款的不良貸款余額都有所增加,分別 為502.7億元、591.6億元和50.4億元,分別比年初增加202.3億元、198.5億元和 4.8億元;個人住房按揭貸款、個人信用卡貸款和個人汽車貸款不良率分別為 0.4%、1.8%和1%。

今年4月，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，根據(jù)通知精神，2017年1月1日后，放開免息還款期最長不能超過60天、最低還款額不能低于10%的限制，由發(fā)卡行自主決定；信用卡透支利率有望下浮30%，同時以“違約金”取代“滯納金”；完善了信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，持卡人通過ATM提現(xiàn)的每卡每日累計額由2000元提高至1萬元。

相對于當前開展消費金融的其它機構(gòu)而言，信用卡的優(yōu)勢將進一步擴大。而且，中信銀行正計劃開展信用卡業(yè)務(wù)公司化改制，并將設(shè)立中信信用卡公司。但此事還需相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)核準，中信銀行有望成為首個成立信用卡子公司的銀行。據(jù)呂天貴透露，監(jiān)管機構(gòu)正在研究。具體時間有待于銀監(jiān)會進一步細化監(jiān)管政策以后方可。

一旦中信銀行成立信用卡子公司，其它銀行或?qū)㈥懤m(xù)跟進，信用卡子公司將無疑獲得更多自主決定業(yè)務(wù)的空間，信用卡產(chǎn)品或?qū)⑦M一步細化，產(chǎn)品功能的設(shè)計將更加多樣化，或?qū)嵭忻庀⑵陂L短“因人而已”、利息多少“因卡而已”等具體措施。甚至可能將獨立上市。