經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 胡群 “兩年前互聯(lián)網(wǎng)金融是天使，兩年后互聯(lián)網(wǎng)金融可能變成魔鬼。”重慶市金融辦副主任曹子瑋說道，“但其實(shí)都不是，它的本質(zhì)是金融，改變不了金融的任何內(nèi)在含義，但是它徹底顛覆了金融這一資金融通業(yè)務(wù)的路徑和渠道，顛覆了我們對金融本質(zhì)實(shí)現(xiàn)善的美好的社會的實(shí)現(xiàn)方式。” 

互聯(lián)網(wǎng)金融如今正變身為Fintech，在過去的一周中，經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者注意到，F(xiàn)intech市場發(fā)生著諸多顯著變化，這些變化如今看來或只是市場中的小小漣漪，但其引發(fā)的潮流或成為巨浪，席卷未來幾年的Fintech市場。

7月18日  周一

銀行+互聯(lián)網(wǎng)

重慶銀行攜手成都數(shù)聯(lián)銘品科技有限公司打造大數(shù)據(jù)金融風(fēng)控平臺“Holo Credit”，并推出“數(shù)e融”系列產(chǎn)品。該平臺通過大數(shù)據(jù)分析與建模技術(shù)，可對小微企業(yè)進(jìn)行在線信用評估，從而打破了小微企業(yè)有效信息少、銀行很難對其進(jìn)行信用評估這道融資瓶頸。

小微企業(yè)舉步維艱，金融機(jī)構(gòu)有苦難言。2014年末以來，央行已6次降準(zhǔn)、6次降息刺激經(jīng)濟(jì)增長，尤其多次對小微、三農(nóng)領(lǐng)域進(jìn)行多次定向降準(zhǔn)，然而，融資難融資貴依然是小微企業(yè)反映強(qiáng)烈的突出問題之一，申請貸款中間環(huán)節(jié)多、收費(fèi)高、難度大，一些銀行惜貸、壓貸、抽貸、斷貸行為時有發(fā)生。

“小微企業(yè)輕資產(chǎn)，信息不對稱。銀行無法準(zhǔn)確的掌握小微企業(yè)的情況，無法準(zhǔn)確評估其風(fēng)險(xiǎn)。”重慶銀行董事長甘為民向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者稱，按照以往的信貸審核方式，銀行很難滿足小微企業(yè)的融資需求。

另外一方面，小微企業(yè)融資意愿正呈下降趨勢。中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長盛松成表示，降準(zhǔn)實(shí)際是使得銀行的資金供應(yīng)多，但供應(yīng)多并不代表需求多，現(xiàn)在不僅是銀行愿不愿意貸款的問題，還有實(shí)體經(jīng)濟(jì)是不是具有有效的資金需求的問題，而這是最根本的問題。

 P2P

小牛在線累計(jì)成交額突破300億，注冊人數(shù)達(dá)到324萬，成為小額分散模式中，成交額最快突破300億的平臺。

國內(nèi)目前僅有少數(shù)能夠做到以小額分散模式成交額突破300億的平臺。有消息稱，除了翼龍貸之外，有利網(wǎng)、以及分期樂旗下的桔子理財(cái)成交額并未超過300億。

7月19日 周二

征信

芝麻信用進(jìn)軍企業(yè)征信，推出了小微企業(yè)信用洞察“靈芝”系統(tǒng)，推出企業(yè)信用報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)云圖、信用評分和指數(shù)、關(guān)注名單、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警五大產(chǎn)品，將聚焦小微企業(yè)提供企業(yè)征信服務(wù)，有望為小微企業(yè)提供全息高清征信畫像。

“靈芝”系統(tǒng)已經(jīng)接入工商、司法、海關(guān)、納稅、運(yùn)營商、企業(yè)經(jīng)營等豐富的數(shù)據(jù)源，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)征信數(shù)據(jù)的一站式接入。特別是天貓、淘寶、支付寶覆蓋近千萬商戶的交易、物流、海關(guān)進(jìn)出口等數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)信用評價(jià)提供了有力支持。通過“靈芝”系統(tǒng)，這些多維度的數(shù)據(jù)能夠轉(zhuǎn)化為對小微企業(yè)信用狀況細(xì)致入微的評價(jià)，描繪出小微企業(yè)信用狀況的全息畫像。

小微企業(yè)大都輕資產(chǎn)，具有財(cái)務(wù)不規(guī)范、信息不透明等短板。這造成小微企業(yè)有效信息太少，銀行等金融機(jī)構(gòu)很難通過傳統(tǒng)的信用評估模式，全面刻畫和評估其風(fēng)險(xiǎn)，也就很難為之準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

傳統(tǒng)模式需要小微企業(yè)抵押擔(dān)保，而小微企業(yè)很難提供。芝麻信用總經(jīng)理胡滔表示，作為一家技術(shù)驅(qū)動的互聯(lián)網(wǎng)＋征信公司，希望以創(chuàng)新的科技為支點(diǎn)，用有效的信用評估撬動小微企業(yè)的未來，讓小微企業(yè)的信用等于財(cái)富。

實(shí)際上，央行2015年1月發(fā)布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用等8家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，直至今日，央行尚未公布個人征信機(jī)構(gòu)發(fā)牌結(jié)果。除芝麻信用外，前海征信也開展企業(yè)征信業(yè)務(wù)，目前已與1500余家金融機(jī)構(gòu)合作，前海征信為其提供征信輸出服務(wù)，包括P2P平臺和小貸公司等。重慶銀行董事長甘為民向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者稱，將與前海征信合作，開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

7月20日 周三

P2P

農(nóng)金圈逆勢A輪系列融資1.3億，近幾月互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)鮮有融資，農(nóng)金圈1.3億融資規(guī)模向市場說明，農(nóng)業(yè)等垂直領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融仍具有吸引巨額資金的魅力。

國內(nèi)首家“結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)場景”的農(nóng)業(yè)金融公司——農(nóng)金圈宣布，獲得國內(nèi)最大創(chuàng)投機(jī)構(gòu)“深圳市創(chuàng)新投資集團(tuán)” 4000萬元人民幣的Ａ輪投資。不到半年時間，農(nóng)金圈已完成A輪系列共1.3億元融資，公司估值達(dá)10億元，躋身農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域領(lǐng)頭羊。

農(nóng)金圈的理財(cái)端升級為全新品牌——理財(cái)農(nóng)場。農(nóng)金圈聯(lián)合創(chuàng)始人鄭偉博表示，理財(cái)農(nóng)場致力于打造具有農(nóng)業(yè)特色的互聯(lián)網(wǎng)綜合理財(cái)平臺，旨在為理財(cái)用戶帶來更豐富多元的產(chǎn)品，提供收益穩(wěn)健、安全有保障的理財(cái)服務(wù)。

近年，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域已吸引網(wǎng)易、阿里、京東、蘇寧、恒大、聯(lián)想等多家互聯(lián)網(wǎng)巨頭投資。

銀行+支付

中國工商銀行近日宣布，正式推出個人銀行Ⅱ類賬戶服務(wù)，客戶在線自助開立Ⅱ類賬戶后，即可進(jìn)行存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品、消費(fèi)和繳費(fèi)支付等交易，享受“開戶+結(jié)算+投資+消費(fèi)”的線上全體系的工行移動金融服務(wù)。此前，工商銀行已于6月1日正式推出個人銀行Ⅲ類賬戶服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士表示，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大背景下，工商銀行推出個人銀行Ⅱ類賬戶服務(wù)是客戶賬戶分類管理水平的重要提升。構(gòu)建起Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶一體化服務(wù)體系，不僅可以滿足客戶日常小額快速支付的需求，更重要的是通過賬戶分類管理提供了普惠、安全、便利的金融支付手段，保障客戶的資金和信息安全，使各行各業(yè)的客戶都能享受到適合自身需求的便捷、安全、實(shí)惠的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理服務(wù)。

7月21日 周四

銀行理財(cái)+P2P

銀率網(wǎng)發(fā)布公告稱，將于8月1日起停業(yè)。這是一家金融產(chǎn)品信息搜索平臺，為銀行理財(cái)及網(wǎng)貸產(chǎn)品導(dǎo)流是其營收的重要來源之一。

銀率網(wǎng)的母公司Bankrate是一家紐交所上市公司，專做個人金融產(chǎn)品信息服務(wù)，總部設(shè)在美國。在Bankrate的2014年的第四財(cái)季財(cái)報(bào)中發(fā)現(xiàn)，公司決定從2014年起把中國部分業(yè)務(wù)列為“終止經(jīng)營業(yè)務(wù)”。

7月22日 周五

消費(fèi)金融

萬達(dá)金融正式推出小額現(xiàn)金信用貸款產(chǎn)品“萬能Cash”。這款產(chǎn)品將主要面向有中短期現(xiàn)金周轉(zhuǎn)需求的人士，為其提供日息萬分之四的純信用貸款，最高貸款額度為2萬元。

截至目前，萬達(dá)金融旗下業(yè)務(wù)已經(jīng)包括大數(shù)據(jù)應(yīng)用、征信服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)信貸、移動支付、飛凡卡五大板塊。旗下快錢也已深度融合飛凡卡的布局路線。萬達(dá)集團(tuán)上半年業(yè)績快報(bào)中顯示，金融業(yè)務(wù)上半年收入155.1億元，完成上半年計(jì)劃的162.5%。

7月23日 周六

理財(cái)

國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立理財(cái)顧問孵化平臺米多財(cái)富宣布，將正式啟動一個全新的合伙人計(jì)劃，意在扶持更多的專業(yè)理財(cái)顧問。

從整個行業(yè)來看，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)目前人員流動大，出走創(chuàng)業(yè)氛圍濃厚，但失敗案例比比皆是。如銀監(jiān)會前創(chuàng)新監(jiān)管部副主任尹龍?jiān)诔鋈蚊裆娚潭麻L之后，先在民生銀行武漢分行任職不久，即出任拉手網(wǎng)董事長；中國進(jìn)出口銀行前副行長曹彤在微眾銀行任職行長不久后，即赴任廈門國際金融技術(shù)有限公司董事長；工商銀行電子銀行部前總經(jīng)理侯本旗離職籌建中關(guān)村銀行，但在該行尚未拿到監(jiān)管機(jī)構(gòu)批復(fù)時，即宣布離開。

銀行高層尚且如此，中基層人員失敗案例或更多。米多財(cái)富副總裁姚文成指出，此類創(chuàng)業(yè)往往被人工、場地等成本拖累。在普通小型三方機(jī)構(gòu)中，由于理財(cái)師能力水平不一，頂尖者往往要拿出利潤的50%~80%才能覆蓋整個團(tuán)隊(duì)的成本，創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)頗大。

數(shù)據(jù)顯示，美國60%的理財(cái)師都具備獨(dú)立性，管理著美國95%的投資資產(chǎn)，而中國只有1%的理財(cái)師具有獨(dú)立性，管理著僅僅5%的居民可投資資產(chǎn)。