經(jīng)濟觀察報 胡群 北京報道 全球經(jīng)濟深陷泥沼，來自中國的力量已成為強勁引擎。在中國，互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)金融正快速改變著人民的生活境況。北京時間7月29日凌晨，百度 (Nasdaq:BIDU)發(fā)布了截至2016財年第二季度未經(jīng)審計財報，報告期內(nèi)，公司營業(yè)收入達到了182.64億元人民幣，同比增長16.3%（移除去年同期去哪兒影響）。

“我們的金融生態(tài)發(fā)展勢頭強勁。”百度董事長兼首席執(zhí)行官李彥宏在內(nèi)部郵件中稱。

縱觀百度金融在今年2季度的業(yè)務(wù)發(fā)展，經(jīng)濟觀察報記者注意到，人才、教育和投資或可作為其關(guān)鍵詞，而這些關(guān)鍵詞背后是百度金融希望構(gòu)建的金融生態(tài)。

近年，互聯(lián)網(wǎng)公司引進金融高管人才備受市場關(guān)注。6月16日，光大銀行前資管部總經(jīng)理張旭陽任職百度副總裁，6月20日，陸金所前執(zhí)委黃爽履新百度副總裁。百度金融持續(xù)在教育市場中發(fā)力消費金融，已走出一條獨特的消費金融之路：更關(guān)注教育消費。百度消費信貸已與超過600家教育培訓(xùn)機構(gòu)達成合作，業(yè)務(wù)覆蓋了全國95%以上省區(qū)。作為金融市場中最令人關(guān)注的技術(shù)——區(qū)塊鏈，百度已在6月23日參與投資美國比特幣創(chuàng)業(yè)公司Circle Internet Financial的6000萬美元D輪；并在7月18日，宣布投資美國金融科技公司ZestFinance。

人，以及機器人

截至2016年6月底，百度錢包的已激活賬戶數(shù)量達8000萬個，比去年同期增長131%，而上一季度截至統(tǒng)計時為6500萬個。在本地生活服務(wù)領(lǐng)域，由百度糯米、百度外賣、百度錢包等共同構(gòu)成的百度電商化交易總額（GMV）為180億元，同比增長166%。

數(shù)據(jù)增幅固然靚麗，但更為重要的是金融生態(tài)的構(gòu)建。隨著信貸、理財?shù)裙δ艿纳暇€，百度錢包金融服務(wù)屬性大大增強，已升級為用戶的“個人金融管家”。

百度金融落子凌厲而穩(wěn)。

4月中旬，百度錢包大舉進軍泰國，邁出海外布局第一步，效果顯著。活動期間，百度錢包一舉接入了普吉、清邁、曼谷、芭提雅等四大城市熱門商圈的400多家優(yōu)質(zhì)商戶，全面承包了用戶的衣食住行需求。

6月初，百度與太平洋保險旗下子公司太平洋產(chǎn)險簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同發(fā)起設(shè)立新的互聯(lián)網(wǎng)保險公司。未來，新公司將聚焦于汽車保險及相關(guān)服務(wù)，致力于成為國內(nèi)首家真正基于大數(shù)據(jù)的科技型互聯(lián)網(wǎng)汽車保險公司。

7月15日，由百度發(fā)起并設(shè)立的西安百金互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)交易中心（以下簡稱“百金交”）宣布正式開業(yè)，當天單筆簽約破2億元。百度高級副總裁朱光在開業(yè)儀式上表示：“百金交的成立，讓百度金融生態(tài)布局形成資產(chǎn)端到資金端閉環(huán)，也將成為百度發(fā)揮技術(shù)、生態(tài)優(yōu)勢推動普惠金融發(fā)展的重要實踐。”

百信銀行尤其值得期待，據(jù)中信銀行方面向經(jīng)濟觀察報記者透露，何時獲批取決于國務(wù)院。在今年中信銀行業(yè)績發(fā)布會上，常務(wù)副行長孫德順表示，銀監(jiān)會已經(jīng)受理百信銀行的申請，不過作為國內(nèi)首家由銀行開設(shè)另一家獨立法人模式的銀行，要突破諸多法律法規(guī)，還需要等待國務(wù)院的審批。

目前百度金融生態(tài)布局正日益完善，其業(yè)務(wù)架構(gòu)主要包括消費金融、錢包支付、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險等多個板塊，而通過百度糯米等，其服務(wù)基本覆蓋了生活的各個領(lǐng)域。

相對于金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，百度在二季度收獲更關(guān)鍵的是金融高管。6月16日，光大銀行前資管部總經(jīng)理張旭陽已任職百度副總裁，分管百度金融體系下理財和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)；6月20日，陸金所前執(zhí)委黃爽履新百度副總裁，負責百度金融服務(wù)事業(yè)群組（FSG）消費金融業(yè)務(wù)；6月22日，百度金融的負責人朱光晉升為百度公司高級副總裁，繼續(xù)全面負責百度金融服務(wù)事業(yè)群組。

互聯(lián)網(wǎng)背景的高管中，孫云豐是百度歷史上首位Fellow，2016年4月起，任百度金融首席產(chǎn)品架構(gòu)師，全面負責百度金融服務(wù)事業(yè)群組（FSG）產(chǎn)品戰(zhàn)略及架構(gòu)等工作，其在網(wǎng)頁搜索、用戶產(chǎn)品領(lǐng)域頗有建樹，參與了百度大多數(shù)重要產(chǎn)品方向的決策和設(shè)計工作。

除上述外，目前前美國運通高級副總裁王勁負責風(fēng)控；大數(shù)據(jù)專家、前百度網(wǎng)頁搜索技術(shù)負責人沈抖負責技術(shù)研發(fā)，而朱光則負責整合資源，構(gòu)建生態(tài)，把握戰(zhàn)略方向。

隨著百度金融業(yè)務(wù)的拓展，僅靠上述高管顯然是不夠的。根據(jù)由中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《2010-2020年中長期金融人才發(fā)展規(guī)劃》，到2020年國際化人才將占國內(nèi)金融從業(yè)人員的10%，達到51萬人。

或許，除了金融高管外，李彥宏還想招聘機器人。

目前，百度金融逐漸形成了以大數(shù)據(jù)風(fēng)控、個性化投顧等為核心競爭力的智能金融模式，已成為生態(tài)級的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。百度消費金融以“百度有錢花”切入，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立征信體系，讓金融供給惠及大眾；百度理財結(jié)合百度人工智能研發(fā)成果，以智能投顧為著力點，為用戶提供智能化的資產(chǎn)配置服務(wù)；百度金融風(fēng)控體系，將風(fēng)控管理經(jīng)驗與百度人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)融合，獨創(chuàng)百度特色的風(fēng)控管理體系，守護用戶資金安全。

此前經(jīng)濟觀察報記者曾預(yù)測，張旭陽在百度的主要職責可能是智能投顧領(lǐng)域。張旭陽在出席“第一屆中國金融科技大會”時表示，人工智能等技術(shù)在財富管理中的應(yīng)用，有望建立“柵欄”，通過智能金融實現(xiàn)投資者風(fēng)險偏好識別、產(chǎn)品組合與智能投顧、風(fēng)險分析和預(yù)警、去中介化提高效率、過濾噪音降低交易成本。

教育信貸

在當前國內(nèi)消費金融領(lǐng)域中，有630家銀行，2500家左右的P2P，近9000家小貸公司，近20家持牌消費金融公司，以及螞蟻金服、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，但百度金融更關(guān)注于教育領(lǐng)域的消費金融。

聯(lián)合國發(fā)布的《2015全球人口發(fā)展報告》稱，90后在2015年末占15-60歲勞動人口的比重將高達22.7%，且未來呈現(xiàn)上升趨勢直至30%以上。年齡越大的人消費傾向越低，而勞動人口才是消費的中堅力量。90后占中國勞動力人口比重不斷提升，意味著90后在逐步成為消費的主力軍。

教育改變?nèi)松珜τ谙喈敳糠值脑谛＜皠偖厴I(yè)的大學(xué)生而言，購買教育資源是一項巨額支出。相對市場中聚焦大學(xué)生購買數(shù)碼產(chǎn)品等的消費金融機構(gòu)，百度金融的教育消費金融顯得獨樹一幟。

早在去年8月，百度金融聯(lián)合國內(nèi)上百家教育培訓(xùn)機構(gòu)啟動“百團大戰(zhàn)”活動，并借此打開了教育信貸領(lǐng)域入口，今年初以來，百度金融啟動了“教育中國行”活動，通過與全國各地的教育培訓(xùn)機構(gòu)合作，推出針對性的教育信貸解決方案，逐漸把教育打造成消費金融業(yè)務(wù)重要切入口之一。     百度金融在教育信貸領(lǐng)域的開拓，對于受教育者而言，可以更簡單的獲得貸款，不會因經(jīng)濟問題失去培訓(xùn)和上進的機會；對于教育機構(gòu)來說，有了更專業(yè)的金融信貸支持，緩解了資金壓力，更便于壯大實力開拓市場；從社會角度來看，更深一層的意義則是讓更多人年輕人有了就業(yè)的儲備技能，同時能夠幫助職教機構(gòu)更好地發(fā)展，有助于培訓(xùn)產(chǎn)業(yè)的升級和教育改革的推進，增強國家競爭力。

目前，百度消費信貸與超過600家教育培訓(xùn)機構(gòu)達成合作，業(yè)務(wù)覆蓋了全國95%以上省區(qū)，為數(shù)萬名學(xué)子提供教育信貸服務(wù)，并依托以大數(shù)據(jù)和人工智能為基礎(chǔ)的嚴謹風(fēng)控體系，首創(chuàng)秒批、遠程預(yù)授信等服務(wù)，領(lǐng)跑職業(yè)教育分期信貸服務(wù)市場。

隨著業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，“百度有錢花”在教育培訓(xùn)市場的影響力正逐步顯現(xiàn)。5月底，“百度有錢花”推出“大牌開課”活動，聯(lián)合多家一線知名語言、IT等教育培訓(xùn)機構(gòu)，在整合百度資源助力教育培訓(xùn)機構(gòu)市場開拓的同時，也為廣大培訓(xùn)學(xué)員提供優(yōu)惠的學(xué)費分期服務(wù)。

投資

區(qū)塊鏈技術(shù)，這項被市場稱為繼蒸汽機、電力、信息和互聯(lián)網(wǎng)科技之后，最有潛力觸發(fā)第五輪顛覆性革命浪潮的核心技術(shù)，正以迅猛之勢橫掃全球科技界。然而，在科技快速融入金融的當下，區(qū)塊鏈技術(shù)正為全球金融業(yè)樂道。

麥肯錫的研究報告顯示，2015年，全球范圍內(nèi)投資在比特幣和區(qū)塊鏈相關(guān)的初創(chuàng)公司的風(fēng)投資金約4.8億美元，2016年第一季度已達到1.6億美元。參與投資的不僅有硅谷風(fēng)投基金Andreessen Horowitz，還包括花旗、摩根、大通在內(nèi)的國際金融機構(gòu)。

“國外金融機構(gòu)的區(qū)塊鏈技術(shù)已應(yīng)用于商業(yè)模式，而國內(nèi)還在停留在理論探索階段。”麥肯錫全球董事合伙人曲向軍向經(jīng)濟觀察報稱，各大機構(gòu)都看到了區(qū)塊鏈技術(shù)未 來對銀行商業(yè)模式和邏輯帶來的顛覆性改變，如果不積極參與其中，會有被淘汰或被邊緣化的危險。

這一現(xiàn)象正在改變。今年5月25日，,中國平安金融集團作為國內(nèi)首個會員加入R3CEV聯(lián)盟，這家由花旗銀行、西班牙對外銀行、摩根大通、摩根士丹利、瑞銀等在內(nèi)的40余家領(lǐng)先金融機構(gòu)共同建立聯(lián)盟旨在推動制定適合金融機構(gòu)使用的區(qū)塊鏈技術(shù)標準，推動技術(shù)落地。

6月23日，百度參與投資美國比特幣創(chuàng)業(yè)公司Circle Internet Financial的6000萬美元D輪投資。

“實際上在硅谷，有很多中國技術(shù)公司在關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展。”曲向軍稱。

不僅布局區(qū)塊鏈技術(shù)，在征信領(lǐng)域，百度除開展百度信用分外，還于7月18日宣布投資美國金融科技公司ZestFinance。