經濟觀察網 胡群 譚曉鷗 李楠/文 在互聯(lián)網以及互聯(lián)網金融大行其道的當下，傳統(tǒng)銀行的絕對優(yōu)勢正在發(fā)生改變。

當2004年支付寶挨家與銀行談合作時，后者大部分都是拒絕的，但12年之后，以支付寶為基礎發(fā)展起來的螞蟻金服估值超過600億美元，一舉超過了絕大部分的股份制銀行。

為應對互聯(lián)網等新技術帶來的挑戰(zhàn)、滿足客戶多元化需求以及銀行轉型發(fā)展，7月28日，中信銀行牽頭12家全國性股份制商業(yè)銀行成立“商業(yè)銀行網絡金融聯(lián)盟”，以此來整合、構建“金融+互聯(lián)網”的生態(tài)系統(tǒng)。

聯(lián)盟背后

“現(xiàn)在銀行所面臨的是，在虛擬世界中向所有的用戶來提供產品和提供服務。甚至于說不分時間不分地點，不分距離的給客戶提供服務。”J.D.　Power中國區(qū)聯(lián)合研究團隊總監(jiān)謝娟向經濟觀察報稱。

當花旗、匯豐等銀行關閉多地分行，收縮業(yè)務時，中國銀行業(yè)選擇了發(fā)展線上業(yè)務，創(chuàng)新渠道與產品，為用戶提供金融產品和服務。

7月28日，中信銀行牽頭12家全國性股份制商業(yè)銀行，聯(lián)合發(fā)起“商業(yè)銀行網絡金融聯(lián)盟”，簽署了商業(yè)銀行賬戶互聯(lián)互通合作協(xié)議。聯(lián)盟成員包括中信銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。

“聯(lián)盟以賬戶連接為基礎，為商業(yè)銀行互聯(lián)網金融的創(chuàng)新發(fā)展搭建一個安全規(guī)范的共享平臺。”中信銀行行長孫德順稱，聯(lián)盟將是一個開放的平臺，以包容的胸懷擁抱互聯(lián)網，以同業(yè)開放合作促進業(yè)務和產品創(chuàng)新，致力于各家商業(yè)銀行的廣泛參與，與保險公司、證券公司、信托機構各類金融機構、互聯(lián)網公司等開展廣泛合作。

央行支付結算司副司長樊爽文表示，“下一步希望信息查驗的范圍能夠擴大，有更多的銀行加入進來，也能夠實現(xiàn)與特許清算機構比如中國銀聯(lián)、城市商業(yè)銀行資金清算中心等機構的合作。”

這是一個行業(yè)規(guī)則不斷被沖擊、改寫的時代，新的服務模式和發(fā)展策略層出不窮。隨著新技術在金融行業(yè)的應用，以Fintech為代表的銀行業(yè)外的“野蠻人”正在大力叩門，金融行業(yè)競爭的壁壘逐漸降低，傳統(tǒng)和權威將被顛覆，跨界和逆襲已成常態(tài)。

商業(yè)銀行如何構建“金融+互聯(lián)網”生態(tài)？波士頓咨詢的研究報告稱，核心特征是構建以銀行為中心的生態(tài)系統(tǒng)，充分整合自身與外部的產品、服務、渠道、后臺等，實現(xiàn)金融與非金融的融合。“金融業(yè)務中，賬戶是基礎。”商業(yè)銀行網絡金融聯(lián)盟首任聯(lián)席主席、中信銀行電子銀行部負責人李如東向經濟觀察報稱，在實現(xiàn)聯(lián)盟成員手機銀行、個人網銀等電子渠道跨行轉賬免收客戶手續(xù)費，聯(lián)盟間賬戶互認實行免費，資金互通將實行最低市場價格之后，聯(lián)盟將開展更廣泛、深入的業(yè)務合作。

對于此次“結盟”原因，孫德順表示是為了積極響應國家“互聯(lián)網+”發(fā)展戰(zhàn)略，貫徹落實“創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享”的發(fā)展理念。發(fā)展普惠金融，服務百姓民生，將更多的實惠服務于普通的老百姓。同時，商業(yè)銀行網絡金融聯(lián)盟的成立也是12家股份制商業(yè)銀行貫徹落實個人賬戶分類管理要求的具體行動方案。

但事實上，此次12家股份制商業(yè)銀行的聯(lián)盟并不是第一次銀行業(yè)內結盟。今年年初，工、農、中、建、交五家國有大行聯(lián)合宣布，對通過手機銀行辦理的轉賬匯款業(yè)務免收手續(xù)費，通過網上銀行辦理的5000元以下的轉賬匯款業(yè)務免收手續(xù)費。國有大行的進取，加上微信支付和支付寶等為代表的第三方支付平臺迅速搶占市場份額，股份制銀行想要在夾縫中求生存，必須尋求變化。

李如東表示，12家股份制商業(yè)銀行之所以走在一起，是因為對互聯(lián)網金融非常關注，對響應市場、滿足客戶多樣化的需求更加關注。同時，這12家股份制銀行也都有轉型發(fā)展的需求。

聯(lián)盟的大招與未來

聯(lián)盟最先實現(xiàn)的是系統(tǒng)互聯(lián)、賬戶互認和資金互通。比如II類賬戶或III類賬戶不需要到某一特定實體網點申請，12家銀行的任意一家I類賬戶可以通過網上申請，即可購買任意12家銀行的理財產品，享受他行客戶即我行客戶的服務，如用聯(lián)盟行的卡到另外一家銀行在線開設相應的賬戶，購買理財產品、基金、保險等金融產品，同時可以享受這家銀行增值的權益。

據(jù)中信銀行方面介紹，未來或建立專門的清算系統(tǒng)，實現(xiàn)T+0的清算，這樣客戶在贖回或者購買一個產品的時候，當天資金就可以回到賬戶上，資金的效率會大幅提升，可以給客戶帶來更多的增值服務。

互聯(lián)網由于其高速發(fā)展的行業(yè)特性，“快”是其最大的特點，甚至在完全沒有任何基礎的情況下設計創(chuàng)新金融產品，從想法提出到最終上線只需要3—6個月左右的時間。相比之下，銀行創(chuàng)新的速度則普遍較慢，尤其是涉及數(shù)字化創(chuàng)新和需跨部門協(xié)調的創(chuàng)新，動輒一兩年，長的則花費數(shù)年，結果常常錯失市場良機。

“商業(yè)銀行網絡金融聯(lián)盟不僅向銀行開放，也歡迎證券、基金、信托等金融機構，互聯(lián)網等機構成為合作對象，共建金融互聯(lián)網生態(tài)。”李如東稱，因此將提高行業(yè)創(chuàng)新速度，進一步實現(xiàn)科技在金融業(yè)的應用。

近年來，整個銀行業(yè)利潤增速雖已放緩，但一直享受著比外國同行更輕松和更穩(wěn)定的回報，因而更能承受風險，積極試錯，參與互聯(lián)網金融的競爭。中國的銀行業(yè)凈資產收益率（ROE）穩(wěn)定在15-20%，美國銀行業(yè)是9%左右，歐洲銀行業(yè)僅為3%左右。依靠豐厚的利潤，中國的銀行有實力在創(chuàng)新數(shù)字領域展開相對激進的投資，以低價格甚至免費的服務來獲取客戶、快速擴張。

隨著技術的進步，金融服務和產品深度嵌入到人們的日常生活之中。“聯(lián)盟將致力于豐富應用場景，將賬戶用于POS、消費等，把場景做大。”李如東稱，在“平等、連接、開放、共贏”的愿景和目標中，只有整合、構建“金融+互聯(lián)網”的生態(tài)系統(tǒng)，才能改進金融消費者體驗，提高金融效率，因此，歡迎各類金融機構和互聯(lián)網等科技企業(yè)成為合作伙伴，共同推進互聯(lián)網金融規(guī)范健康發(fā)展。