經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 李意安 近日，一則關(guān)于央行牽頭成立線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái)（下稱(chēng)“網(wǎng)聯(lián)”）方案出爐的消息一石激起千層浪。

今年4月，根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，央行等14部委聯(lián)合發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（下稱(chēng)《整治方案》）。第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行的直連問(wèn)題也成為監(jiān)管重點(diǎn)。

事實(shí)上，《整治方案》出爐以后，圍繞切斷第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行直連的初衷，央行主管的支付清算協(xié)會(huì)開(kāi)始牽頭動(dòng)議成立“網(wǎng)聯(lián)”，作為銀行與第三方機(jī)構(gòu)間的清算機(jī)構(gòu)以實(shí)現(xiàn)清算轉(zhuǎn)換功能。

網(wǎng)聯(lián)之惑

一位接近央行人士坦言，這個(gè)（網(wǎng)聯(lián)）平臺(tái)成立最重要的目的，其實(shí)是將支付寶、微信等此前數(shù)據(jù)交易明細(xì)不在央行監(jiān)測(cè)范圍內(nèi)的平臺(tái)完整地納入監(jiān)管體系。

“支付寶和財(cái)付通的模式很像一個(gè)‘資金池’，內(nèi)部資金的流動(dòng)，只有支付寶自己知道，無(wú)論是轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)購(gòu)還是線下掃碼，顯示在銀行對(duì)賬單上的只有支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司或財(cái)付通支付科技有限公司。當(dāng)然其他一些采取直連模式的第三方支付機(jī)構(gòu)也會(huì)存在類(lèi)似問(wèn)題。”一位股份制商業(yè)銀行電子銀行部總經(jīng)理表示，“無(wú)論支付機(jī)構(gòu)如何嚴(yán)格地監(jiān)控洗錢(qián)，只要這個(gè)體系沒(méi)有被納入到監(jiān)管的可視范疇，就不是一個(gè)透明的領(lǐng)域。這個(gè)問(wèn)題由來(lái)已久，長(zhǎng)期來(lái)看，監(jiān)管是無(wú)法接受的。”

然而，在一些業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，網(wǎng)聯(lián)的落地尚且存在諸多不確定性。

一位接近央行支付結(jié)算司人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，按照今年6月央行正式發(fā)布的《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》，轉(zhuǎn)接銀行卡清算牌照需要有自己的品牌，需要發(fā)卡，清算機(jī)構(gòu)處理的是自己品牌的銀行卡交易，“如果監(jiān)管出面，銀聯(lián)應(yīng)該是會(huì)授權(quán)給網(wǎng)聯(lián)，但是未來(lái)visa和萬(wàn)事達(dá)會(huì)不會(huì)授權(quán)，其實(shí)很難說(shuō)。銀聯(lián)已經(jīng)坐擁海量卡資源、Visa萬(wàn)事達(dá)虎視眈眈的背景下，網(wǎng)聯(lián)從零起步不可謂不難。”

該人士坦言，“網(wǎng)聯(lián)”的方案經(jīng)過(guò)了央行、支付寶、財(cái)付通以及各大支付機(jī)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)相關(guān)方長(zhǎng)時(shí)間的博弈，“但目前也只有一個(gè)基本的共識(shí)，認(rèn)為市場(chǎng)需要有一個(gè)獨(dú)立的接口去接第三方支付和銀行。至于系統(tǒng)如何籌建、股東架構(gòu)如何設(shè)置、如何運(yùn)營(yíng)這些細(xì)節(jié)，目前都還沒(méi)有定。”

顯然，權(quán)責(zé)利的分配是“網(wǎng)聯(lián)”計(jì)劃能否落地的關(guān)鍵。

此前媒體曝出，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)將設(shè)立“三地三中心”或“兩地兩中心”，即成立兩個(gè)或三個(gè)分處理中心，由中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)牽頭，在北京建一個(gè)總中心，這個(gè)總中心可以同時(shí)監(jiān)控幾個(gè)分處理中心的數(shù)據(jù)，第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)接入這些分處理中心來(lái)接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)。“三地三中心”是建立北京、上海、深圳三個(gè)分處理中心，“兩地兩中心”是建立上海、深圳兩個(gè)分處理中心。國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)有支付寶和財(cái)付通兩個(gè)巨頭，如果建成‘兩地兩中心’，很有可能這兩個(gè)中心被實(shí)力雄厚的兩巨頭中標(biāo)，如果是“三地三中心”，則存在更多的機(jī)構(gòu)介入。

而無(wú)論選擇上述哪套方案，規(guī)則的話(huà)語(yǔ)權(quán)還是主要抓在支付寶和財(cái)付通的手中。

“把系統(tǒng)接口接到支付寶或財(cái)付通籌建的系統(tǒng)上，其他第三方支付機(jī)構(gòu)肯定不愿意。”一位第三方支付機(jī)構(gòu)副總裁表示，如果是交由支付寶和財(cái)付通籌建，中立性存疑，“支付清算協(xié)會(huì)里無(wú)論機(jī)構(gòu)規(guī)模大小，都有一票的話(huà)語(yǔ)權(quán)。至少現(xiàn)在看來(lái)，這個(gè)方案還沒(méi)有平衡好各方利益訴求。”

銀聯(lián)VS網(wǎng)聯(lián)

作為“網(wǎng)聯(lián)”方案的牽頭人，支付清算協(xié)會(huì)面臨的難題可能不僅于此。

網(wǎng)聯(lián)的籌建，無(wú)論是技術(shù)、資金還是人才儲(chǔ)備要求都非常高。因此，借力支付寶和財(cái)付通的系統(tǒng)是支付清算協(xié)會(huì)的方案之一。

而除此以外，無(wú)可回避的是，從業(yè)務(wù)架構(gòu)的角度來(lái)看，網(wǎng)聯(lián)的功能和銀聯(lián)非常相像。

2002年，為解決全國(guó)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的問(wèn)題，央行牽頭成立了中國(guó)銀聯(lián)，全國(guó)銀行卡信息交換總中心和上海、廣州、深圳等18個(gè)城市有當(dāng)?shù)氐?ldquo;金卡”中心全部劃歸中國(guó)銀聯(lián)運(yùn)營(yíng)。

上述接近央行人士坦言，網(wǎng)聯(lián)的籌建其實(shí)也有著重復(fù)投入的顧慮。“然而，且不論支付寶和銀聯(lián)的恩怨糾葛，從眼下的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)而言，支付寶已經(jīng)在實(shí)際意義上承擔(dān)了最大的線上支付清算功能。從交易筆數(shù)來(lái)看支付寶已經(jīng)超過(guò)了銀聯(lián)，讓支付寶接入銀聯(lián)系統(tǒng)的想法不是沒(méi)有動(dòng)議過(guò)，但是支付寶基本不可能接受。”上述接近央行人士表示，“某種程度上來(lái)講，銀聯(lián)也希望承接第三方支付和銀行之間的轉(zhuǎn)接工作。但銀聯(lián)一直作為央行的‘親生子’飽受詬病，與支付寶這樣的行業(yè)巨頭又存在比較深的糾葛，相關(guān)工作很難推進(jìn)。支付清算協(xié)會(huì)是中立機(jī)構(gòu)，由它來(lái)牽頭再組一個(gè)機(jī)構(gòu)，合情合理。”

對(duì)比中國(guó)銀聯(lián)設(shè)立之初，銀聯(lián)籌建的時(shí)候是由央行牽頭設(shè)立了銀聯(lián)籌委會(huì)等部門(mén)負(fù)責(zé)相關(guān)工作，最終88家銀行共同發(fā)起設(shè)立，各家金融機(jī)構(gòu)無(wú)論規(guī)模大小在最后形成的股權(quán)架構(gòu)中股權(quán)比例都十分接近。

然而，網(wǎng)聯(lián)目前面對(duì)的情況則復(fù)雜許多。

支付寶、財(cái)付通等各家支付機(jī)構(gòu)均屬于民營(yíng)性質(zhì)，盡管業(yè)務(wù)層面受央行監(jiān)管，在網(wǎng)聯(lián)發(fā)起成立和運(yùn)營(yíng)的問(wèn)題上，卻純屬市場(chǎng)行為，央行無(wú)法強(qiáng)行干預(yù)。

值得一提的是，近半年來(lái)，支付江湖風(fēng)浪不小。

一方面第三方支付牌照到期待續(xù)之際，續(xù)牌名單遲遲未能出爐，央行重罰銀聯(lián)商務(wù)和通聯(lián)支付以示懲戒；另一方面創(chuàng)新開(kāi)放提速，二維碼支付重出江湖消息坐實(shí)。“整體來(lái)看，今年肯定是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管大年，對(duì)第三方支付的監(jiān)管也是在收緊的。”上述接近央行的人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，“但是監(jiān)管收緊的意思不代表杜絕創(chuàng)新，比如二維碼支付經(jīng)過(guò)市場(chǎng)檢驗(yàn)以后，只要相應(yīng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)明確了就可以放行。”