經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 胡群 李楠/文“央行已授權(quán)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)牽頭制定二維碼支付的行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則，協(xié)會(huì)已向會(huì)員單位發(fā)送征求意見。”中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)人士近日向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者透露。

這意味著二維碼支付的市場(chǎng)地位將得到官方的認(rèn)可。

事實(shí)上，這項(xiàng)誕生于銀聯(lián)實(shí)驗(yàn)室里的技術(shù)，在2013年7月被中信銀行推出市場(chǎng)。2014年3月，央行以二維碼安全性存疑，需要等待安全驗(yàn)證為由，聯(lián)合工信部暫停線下二維碼支付服務(wù)后，二維碼支付在市場(chǎng)中暫時(shí)偃旗息鼓。

不過，隨后監(jiān)管默許市場(chǎng)探索，以支付寶、微信支付等第三方支付機(jī)構(gòu)提供的二維碼支付服務(wù)在近兩年發(fā)力搶占線下支付市場(chǎng)。如今，消費(fèi)者的手機(jī)支付習(xí)慣已漸養(yǎng)成，當(dāng)銀行重新開展二維碼支付業(yè)務(wù)時(shí)，還有多少機(jī)遇？

面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度

“二維碼支付在國(guó)內(nèi)最早是銀聯(lián)研發(fā)的。”中國(guó)銀聯(lián)負(fù)責(zé)人此前向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示，銀聯(lián)的電子商務(wù)與電子支付國(guó)家工程實(shí)驗(yàn)室是國(guó)內(nèi)金融行業(yè)唯一的國(guó)家工程實(shí)驗(yàn)室，一直以來都在聯(lián)合境內(nèi)外產(chǎn)業(yè)各方積極研究、探索包括二維碼支付在內(nèi)的各種創(chuàng)新支付模式。

而中信銀行是最早發(fā)展二維碼支付的銀行之一，2013年7月份，該行推出第一期二維碼支付業(yè)務(wù)，給用戶帶來了快速、便捷的支付體驗(yàn)。同一年內(nèi)，中信銀行又推出“異度支付”，不過，支付消費(fèi)場(chǎng)景較少，且這些支付需在下載中信銀行APP的基礎(chǔ)上才能實(shí)現(xiàn)。

不過，這種創(chuàng)新產(chǎn)品的探索于2014年3月戛然而止。彼時(shí)，央行以二維碼支付安全性存疑，需要等待安全驗(yàn)證為由，聯(lián)合工信部暫停線下二維碼支付服務(wù)。當(dāng)年9月份，支付寶、微信支付即再次布局二維碼支付，如今正向全國(guó)加速鋪開。不僅支付寶、微信支付，隨后多家銀行的手機(jī)客戶端都設(shè)有掃碼支付功能，但使用該功能的用戶極少。

一位股份制銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)擔(dān)憂二維碼的風(fēng)險(xiǎn)，但市場(chǎng)正逐步成熟，近年技術(shù)方面進(jìn)展并不大。現(xiàn)在支付寶、微信支付以及銀行都在開展，是不愿放棄這塊新興市場(chǎng)，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)默認(rèn)市場(chǎng)的探索。

當(dāng)銀行重新進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)時(shí)，早已非2014年的模樣。大中城市中的線下商超、餐飲等線下高頻支付場(chǎng)景大部分為支付寶、微信支付所覆蓋，而這一趨勢(shì)正向中小城市及縣城蔓延。 螞蟻金服方面表示，“我們看好二維碼未來的發(fā)展趨勢(shì)。只要是用到小額支付高頻場(chǎng)景的，我們都會(huì)去覆蓋。”

支付的背后

金融業(yè)務(wù)始于賬戶，但如何通過賬戶及支付，提供綜合服務(wù)才是取勝的關(guān)鍵。

今年7月，工行正式推出二維碼支付產(chǎn)品，成為國(guó)內(nèi)首家具有二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。該二維碼支付通過簡(jiǎn)單的“掃一掃”覆蓋線上線下和O2O支付全場(chǎng)景，無縫鏈接商家和客戶，同時(shí)通過二維碼支付的推廣應(yīng)用改善大眾消費(fèi)環(huán)境，使支付網(wǎng)絡(luò)既廣泛覆蓋大酒店、大賣場(chǎng)、大百貨這樣的“大動(dòng)脈”，又密集延伸至便利店、加油站、咖啡廳這些“毛細(xì)血管”，將金融服務(wù)廣布社會(huì)民生各個(gè)領(lǐng)域。工行表示將以此為契機(jī)進(jìn)軍二維碼支付市場(chǎng)。

不過，這些功能早已在支付寶、微信支付中實(shí)現(xiàn)。麥肯錫的研究表明，支付寶和數(shù)以千計(jì)企業(yè)合作，提供各種線上和線下的應(yīng)用場(chǎng)景，覆蓋日常生活衣食住行的方方面面：交通、旅行、超市和便利店、飯店、娛樂、水電繳費(fèi)等。這種完整性和便利性使支付寶在中國(guó)的各種消費(fèi)群體中廣受歡迎。另外，目前支付寶推出的“互聯(lián)網(wǎng)＋公共服務(wù)”，已有347個(gè)城市入住，提供車主服務(wù)、政務(wù)辦事、醫(yī)療、教育、交通等便民服務(wù)；同時(shí)，在支付的基礎(chǔ)上增加余額理財(cái)、城市服務(wù)、芝麻信用等不同的產(chǎn)品線，不斷完善、增加自己的服務(wù)產(chǎn)品。

螞蟻國(guó)際事業(yè)部總經(jīng)理郟航表示，“未來我們不能只立足于支付而來談支付，我們最終的服務(wù)對(duì)象是我們的客戶。客戶的需求，圍繞著支付商業(yè)所衍生出來的相關(guān)的服務(wù)，或者是相關(guān)的價(jià)值是我們所需要特別關(guān)注的。”

微信支付則依托微信擁有大量的用戶群體，從紅包開始，引導(dǎo)用戶綁定銀行卡，從最開始的游戲場(chǎng)景消費(fèi)到購(gòu)物，以及現(xiàn)在的餐飲、手機(jī)充值、城市服務(wù)，商店支付等場(chǎng)景。麥肯錫認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)類的機(jī)構(gòu)另一項(xiàng)核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)就是對(duì)大數(shù)據(jù)和先進(jìn)分析技術(shù)的追求及使用。金融從不缺少數(shù)據(jù)，但是全面利用非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，特別是互聯(lián)網(wǎng)端的數(shù)據(jù)，可以在產(chǎn)品和營(yíng)銷設(shè)計(jì)以至風(fēng)險(xiǎn)控制上產(chǎn)生更多的創(chuàng)新。

實(shí)際上，無論是二維碼支付還是其他方式的支付，支付只是開端。支付寶提供的并非簡(jiǎn)單的支付業(yè)務(wù)，而是基于支付等數(shù)據(jù)，提供安全、信用、理財(cái)、融資，亦即營(yíng)銷、會(huì)員等多重功能。

誰的陣地？

簡(jiǎn)單的二維碼支付背后是業(yè)務(wù)陣地的爭(zhēng)奪，有了支付清算協(xié)會(huì)的規(guī)范和政策的支持，未來肯定會(huì)有更多的銀行、金融機(jī)構(gòu)及第三方支付機(jī)構(gòu)參與到二維碼支付的市場(chǎng)推廣中，商家也會(huì)更容易接受。

“對(duì)當(dāng)前移動(dòng)支付觀察分析結(jié)果看，商業(yè)銀行的線上網(wǎng)絡(luò)支付陣地已處于明顯劣勢(shì)，幾近淪為第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)、尤其是支付寶的后臺(tái)和資金管道。”央行金融IC卡推進(jìn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室前主任李曉楓曾向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)稱，“手機(jī)內(nèi)下載一個(gè)支付寶APP即能解決大多數(shù)的線上支付需求。”從目前線下網(wǎng)絡(luò)支付的進(jìn)展看，即使央行盡快放行二維碼支付，銀行未必能重新奪回這個(gè)陣地。

銀聯(lián)方面向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，移動(dòng)支付領(lǐng)域正呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢(shì)，整體支付市場(chǎng)尤其是對(duì)成本較為敏感的小微商戶對(duì)二維碼支付有一定的需求，銀聯(lián)成員銀行和入網(wǎng)收單機(jī)構(gòu)也表達(dá)了在非接支付為主流的基礎(chǔ)上，同時(shí)支持二維碼支付的訴求。

2015年12月，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合20余家商業(yè)銀行推出“云閃付”，最初的“云閃付”僅支持安卓系統(tǒng)，持卡人需在手機(jī)銀行上生成云閃付卡，在具有銀聯(lián)“閃付”標(biāo)識(shí)的Pos機(jī)上完成支付。目前“云閃付”的產(chǎn)品系列覆蓋非接IC卡、手機(jī)、可穿戴設(shè)備等多種介質(zhì)形態(tài)。

在監(jiān)管認(rèn)可、產(chǎn)品技術(shù)較為成熟，安全風(fēng)險(xiǎn)可控、且通過相關(guān)檢測(cè)認(rèn)證的情況下，銀聯(lián)擬把二維碼充實(shí)到“云閃付”產(chǎn)品系列中，作為非接支付的補(bǔ)充，豐富“云閃付”產(chǎn)品體系。

從現(xiàn)金交易到刷卡是一種創(chuàng)新，從刷卡到手機(jī)支付可以說是一種顛覆。二維碼支付的未來在哪里，誰將能贏取用戶的心？