經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 一個社會所有人都是股民是不正常的，所有人都是保民才是健康的。在2016年中國保險業(yè)發(fā)展年會上，已經(jīng)在保險行業(yè)有所布局的馬云呼吁，應(yīng)該加大保險公司的服務(wù)范圍，增加“保民”數(shù)量。

“第一次技術(shù)革命，解放了體力，用了五十年；第二次技術(shù)革命，解放了距離；也用了五十年，這一次技術(shù)革命，解放的是腦力，過去的二十年只是剛剛開始。”在馬云看來，未來三十年，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能，都會成為基本的公共服務(wù)，各行各業(yè)都會經(jīng)受巨大的變化。未來三十年，物流業(yè)、制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、金融業(yè)、教育，所有的行業(yè)，在這場技術(shù)革命之下改變是不可避免的，保險行業(yè)是最快適應(yīng)技術(shù)革命的行業(yè)。

技術(shù)革命面前，既是巨大的改變，更是巨大的機會。

馬云表示，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在很熱，但應(yīng)該做好有三個要素，否則是高風(fēng)險的：

第一，是大數(shù)據(jù)，但是大數(shù)據(jù)總被誤解，大數(shù)據(jù)的大是指大計算能力的大，不是數(shù)據(jù)多少的意思。首先大數(shù)據(jù)的兩個不同意思，叫大計算加上數(shù)據(jù)，如果你沒有足夠的各式各樣的數(shù)據(jù)，你沒有強大的計算能力，我并不認為你具備大數(shù)據(jù)。第二，是風(fēng)險控制分控系統(tǒng)，你是否有互聯(lián)網(wǎng)時代所具備的高技術(shù)含量的分控系統(tǒng)。而風(fēng)控體系采用的是人工智能。第三，你是否有因為數(shù)據(jù)而建立起的信用體系。

保險行業(yè)是最早應(yīng)用大數(shù)據(jù)思想的行業(yè)，也是建立在人類信任年基礎(chǔ)上的行業(yè)，應(yīng)該是中國最大的善事，因為保險的使命是讓每一個人感到安全，特別是讓社會底層的人得到最穩(wěn)定的確定性，有了這種確定性，社會才會進步，才能真正繁榮。

在馬云看來，這一次技術(shù)革命，不論什么行業(yè)，在數(shù)據(jù)革命的推動下，這個行業(yè)都會變得更高效、更公平、更加回歸到這個行業(yè)的本質(zhì)。保險最有機會回歸到“保障”的本質(zhì)，回歸到自己最初的使命，真正是公益的心態(tài)，商業(yè)的手法。這次技術(shù)革命給保險可能帶來的改變，有幾個方面：

——未來要大力發(fā)展“保民”

股市發(fā)展有股民、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展有網(wǎng)民，保險發(fā)展也要保民。據(jù)說現(xiàn)在保民已經(jīng)有3.3億，人數(shù)上是股民的3倍。我覺得還太少，保險應(yīng)該保障的是所有人，不是3個億，而是13億。一個社會所有人都是股民是不正常的；一個社會所有人都是保民是健康的。只有這樣，人人都有保險，未來社會才有未來更大的確定性。如果從服務(wù)13億保民來看，所以今天保險公司不是太多，而是太少；保險產(chǎn)品不是太多，而是太少；保險的品種不是太多，而是太少。

過去，如果保險服務(wù)了20%的客戶，服務(wù)了20%的保障需求，那么接下來，應(yīng)該思考如何讓剩下的80%的人享受到真正的保險保障。今天中國需要從點滴開始，讓大家首先認識到保險的本質(zhì)，保險的價值。今天大家對保險的認知都是從產(chǎn)品來的；所以未來讓更多的理解保險，最好的辦法也是讓產(chǎn)品來教育。

——未來保險的組織形式會發(fā)生巨大變化

未來保險要從主要依賴銷售，轉(zhuǎn)向依賴從頭到尾的動態(tài)大數(shù)據(jù)風(fēng)控。保險公司有幾十萬上百萬的人力團隊，但任何一場技術(shù)革命，都是從團隊組織的變革而來。如果今天保險業(yè)重視的是銷售端，未來是走向確保防止風(fēng)險發(fā)生的前端能力，對災(zāi)難的預(yù)防、處理，技術(shù)和服務(wù)的提升，風(fēng)險的防控，這些才是保險業(yè)的核心能力。保險公司的核心人員未來是大數(shù)據(jù)工程師。這最終會帶來組織形式的巨大變化。

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險很多品種，幾乎可以說沒有銷售成本，支付寶的帳戶安全險，1個多億的用戶，一兩塊錢保費，如果人工銷售的話根本不可能維持。

但是這不是說互聯(lián)網(wǎng)就是一個銷售渠道。互聯(lián)網(wǎng)是接觸用戶、了解用戶的界面，互聯(lián)網(wǎng)是來幫助你了解你的用戶到底需要什么，是你跟客戶直接交流的平臺。阿里巴巴什么都可以外包，但客服是絕對不會外包的。

——保險會從復(fù)雜變簡單

一切復(fù)雜的東西都不長久。ＷＴＯ談了幾十年，多哈回合都多少輪了，文件堆起來比莎士比亞文集還高，為什么談不成。原因是什么，太復(fù)雜。保險大概也是最復(fù)雜的產(chǎn)品，我很佩服保險工作人員，把那么長的責(zé)任條款都能記住，我想沒有一個買保險的人能記住。簡單的背后首先是信任。沒有誠信體系，做不到簡單。

阿里巴巴現(xiàn)在對消費者退貨，信用好的直接退，錢幾秒鐘內(nèi)直接到賬。基于信用體系，幾秒鐘退款，這比額外請一堆客服，證明這證明那的成本低。前提是我知道你的信用，而且破壞信用的成本太高，人們輕易不敢去破壞。

這方面阿里小貸走在前面，我們在過去五年，向小企業(yè)發(fā)放貸款5000多億元，是尤努斯40年成就的四倍。戶均不到4萬元。這個貸款流程很簡單，3分鐘申請，1秒鐘審核，0人工干涉。發(fā)放貸款的依據(jù)是賣家在阿里整個生態(tài)平臺活動留下的信用數(shù)據(jù)分析。其次是大數(shù)據(jù)計算的能力。現(xiàn)在是臺風(fēng)季節(jié)。江浙一帶沿海農(nóng)民，一年最怕臺風(fēng)。農(nóng)民買保險，理賠，一定要簡單，不然成本肯定高死你。

現(xiàn)在我們有一個針對農(nóng)民的險種：風(fēng)力指數(shù)保險。農(nóng)民在手機上就能購買，投保金額1元起，保障的是大風(fēng)災(zāi)害后的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。理賠依據(jù)很簡單，就是中國天氣網(wǎng)對外發(fā)布的當?shù)刈畲箫L(fēng)力等級。只要所在地最大風(fēng)力超過6級以上，就直接理賠，錢就到農(nóng)民帳上。

因為了解下來，風(fēng)力超過六級農(nóng)民肯定有損失，這個問題很簡單，就回歸簡單，不需要再讓你證明自己。以后買保險很簡單，條款簡單，購買簡單，理賠簡單，隨時隨時買，隨時隨刻理賠，無處不在，無時不在，這個時候用戶才能真正有安全感。

但是簡單不等于一刀切。工業(yè)時代，流水線生產(chǎn)講究的是生產(chǎn)一模一樣的產(chǎn)品；數(shù)據(jù)時代，流水線上生產(chǎn)的每個產(chǎn)品都不一樣。以前，5分鐘生產(chǎn)2000件衣服是厲害；今后，5分鐘生產(chǎn)2000件不同的衣服才是厲害。

保險過去是規(guī)模化的，標準化的，這是工業(yè)時代的保險；未來是每個人不一樣，每個人的每個時刻每個狀態(tài)下都不一樣。退貨運費險，現(xiàn)在是線上線下保單量最大的險種，它最大的特點，就是根據(jù)你的信用，消費和退貨習(xí)慣，調(diào)整費率，同樣一個人，這一次和上一次，費率都不一樣。不是一人一產(chǎn)品，而是一個人不同時刻產(chǎn)品都不同。

——一切創(chuàng)新都離不開監(jiān)管創(chuàng)新

任何一次創(chuàng)新，最后都會促進監(jiān)管的創(chuàng)新，制度的創(chuàng)新。創(chuàng)新之后，意味著監(jiān)管的改變。比賽規(guī)則要改變，裁判規(guī)則要改變。

講一個很有意思故事，我前段時間去美國了解到，大家知道籃球，籃球最早是一個有底的筐，這個球投進去以后，然后用梯子上去把這個球拿下來再進行下一個比賽。18年以后有一個人說，把下面底剪掉，不用梯子了吧。

但是剪掉以后球賽發(fā)生了巨大的變化，規(guī)章制度發(fā)生了變化，拿梯子的人首先反對，因為他的工作沒了。所以任何一次的創(chuàng)新，背后意味著監(jiān)管的改變，比賽的規(guī)則改變，改變的結(jié)果是球越來越好看，看的人越來越多。

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展的時候，政府監(jiān)管部門的變革速度其實也是非常之快。沒有過去的標準，創(chuàng)新沒有基礎(chǔ)；創(chuàng)新的目的，是為了建立更先進的標準。標準和創(chuàng)新，互相促進，生生不息。

傳統(tǒng)保險經(jīng)過這么多年的積累，需要感謝保險監(jiān)管部門的開放、進取和擁抱創(chuàng)新的努力，同時我們也對正在到來的技術(shù)革命心存敬畏。因為不論你愿不愿意，不論你是什么人，這個未來都無法阻擋，要么適應(yīng)它，要么被它甩到后面。如果沒有辦法從昨天的歷史中找到解決未來的方案，只有必須大膽嘗試未來，適應(yīng)未來，把握未來。