經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 一個社會所有人都是股民是不正常的,所有人都是保民才是健康的。在2016年中國保險業(yè)發(fā)展年會上,已經(jīng)在保險行業(yè)有所布局的馬云呼吁,應(yīng)該加大保險公司的服務(wù)范圍,增加“保民”數(shù)量。
“第一次技術(shù)革命,解放了體力,用了五十年;第二次技術(shù)革命,解放了距離;也用了五十年,這一次技術(shù)革命,解放的是腦力,過去的二十年只是剛剛開始。”在馬云看來,未來三十年,云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能,都會成為基本的公共服務(wù),各行各業(yè)都會經(jīng)受巨大的變化。未來三十年,物流業(yè)、制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、金融業(yè)、教育,所有的行業(yè),在這場技術(shù)革命之下改變是不可避免的,保險行業(yè)是最快適應(yīng)技術(shù)革命的行業(yè)。
技術(shù)革命面前,既是巨大的改變,更是巨大的機會。
馬云表示,互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在很熱,但應(yīng)該做好有三個要素,否則是高風(fēng)險的:
第一,是大數(shù)據(jù),但是大數(shù)據(jù)總被誤解,大數(shù)據(jù)的大是指大計算能力的大,不是數(shù)據(jù)多少的意思。首先大數(shù)據(jù)的兩個不同意思,叫大計算加上數(shù)據(jù),如果你沒有足夠的各式各樣的數(shù)據(jù),你沒有強大的計算能力,我并不認為你具備大數(shù)據(jù)。第二,是風(fēng)險控制分控系統(tǒng),你是否有互聯(lián)網(wǎng)時代所具備的高技術(shù)含量的分控系統(tǒng)。而風(fēng)控體系采用的是人工智能。第三,你是否有因為數(shù)據(jù)而建立起的信用體系。
保險行業(yè)是最早應(yīng)用大數(shù)據(jù)思想的行業(yè),也是建立在人類信任年基礎(chǔ)上的行業(yè),應(yīng)該是中國最大的善事,因為保險的使命是讓每一個人感到安全,特別是讓社會底層的人得到最穩(wěn)定的確定性,有了這種確定性,社會才會進步,才能真正繁榮。
在馬云看來,這一次技術(shù)革命,不論什么行業(yè),在數(shù)據(jù)革命的推動下,這個行業(yè)都會變得更高效、更公平、更加回歸到這個行業(yè)的本質(zhì)。保險最有機會回歸到“保障”的本質(zhì),回歸到自己最初的使命,真正是公益的心態(tài),商業(yè)的手法。這次技術(shù)革命給保險可能帶來的改變,有幾個方面:
——未來要大力發(fā)展“保民”
股市發(fā)展有股民、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展有網(wǎng)民,保險發(fā)展也要保民。據(jù)說現(xiàn)在保民已經(jīng)有3.3億,人數(shù)上是股民的3倍。我覺得還太少,保險應(yīng)該保障的是所有人,不是3個億,而是13億。一個社會所有人都是股民是不正常的;一個社會所有人都是保民是健康的。只有這樣,人人都有保險,未來社會才有未來更大的確定性。如果從服務(wù)13億保民來看,所以今天保險公司不是太多,而是太少;保險產(chǎn)品不是太多,而是太少;保險的品種不是太多,而是太少。
過去,如果保險服務(wù)了20%的客戶,服務(wù)了20%的保障需求,那么接下來,應(yīng)該思考如何讓剩下的80%的人享受到真正的保險保障。今天中國需要從點滴開始,讓大家首先認識到保險的本質(zhì),保險的價值。今天大家對保險的認知都是從產(chǎn)品來的;所以未來讓更多的理解保險,最好的辦法也是讓產(chǎn)品來教育。
——未來保險的組織形式會發(fā)生巨大變化
未來保險要從主要依賴銷售,轉(zhuǎn)向依賴從頭到尾的動態(tài)大數(shù)據(jù)風(fēng)控。保險公司有幾十萬上百萬的人力團隊,但任何一場技術(shù)革命,都是從團隊組織的變革而來。如果今天保險業(yè)重視的是銷售端,未來是走向確保防止風(fēng)險發(fā)生的前端能力,對災(zāi)難的預(yù)防、處理,技術(shù)和服務(wù)的提升,風(fēng)險的防控,這些才是保險業(yè)的核心能力。保險公司的核心人員未來是大數(shù)據(jù)工程師。這最終會帶來組織形式的巨大變化。
現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險很多品種,幾乎可以說沒有銷售成本,支付寶的帳戶安全險,1個多億的用戶,一兩塊錢保費,如果人工銷售的話根本不可能維持。
但是這不是說互聯(lián)網(wǎng)就是一個銷售渠道。互聯(lián)網(wǎng)是接觸用戶、了解用戶的界面,互聯(lián)網(wǎng)是來幫助你了解你的用戶到底需要什么,是你跟客戶直接交流的平臺。阿里巴巴什么都可以外包,但客服是絕對不會外包的。
——保險會從復(fù)雜變簡單
一切復(fù)雜的東西都不長久。WTO談了幾十年,多哈回合都多少輪了,文件堆起來比莎士比亞文集還高,為什么談不成。原因是什么,太復(fù)雜。保險大概也是最復(fù)雜的產(chǎn)品,我很佩服保險工作人員,把那么長的責(zé)任條款都能記住,我想沒有一個買保險的人能記住。簡單的背后首先是信任。沒有誠信體系,做不到簡單。
阿里巴巴現(xiàn)在對消費者退貨,信用好的直接退,錢幾秒鐘內(nèi)直接到賬。基于信用體系,幾秒鐘退款,這比額外請一堆客服,證明這證明那的成本低。前提是我知道你的信用,而且破壞信用的成本太高,人們輕易不敢去破壞。
這方面阿里小貸走在前面,我們在過去五年,向小企業(yè)發(fā)放貸款5000多億元,是尤努斯40年成就的四倍。戶均不到4萬元。這個貸款流程很簡單,3分鐘申請,1秒鐘審核,0人工干涉。發(fā)放貸款的依據(jù)是賣家在阿里整個生態(tài)平臺活動留下的信用數(shù)據(jù)分析。其次是大數(shù)據(jù)計算的能力。現(xiàn)在是臺風(fēng)季節(jié)。江浙一帶沿海農(nóng)民,一年最怕臺風(fēng)。農(nóng)民買保險,理賠,一定要簡單,不然成本肯定高死你。
現(xiàn)在我們有一個針對農(nóng)民的險種:風(fēng)力指數(shù)保險。農(nóng)民在手機上就能購買,投保金額1元起,保障的是大風(fēng)災(zāi)害后的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。理賠依據(jù)很簡單,就是中國天氣網(wǎng)對外發(fā)布的當?shù)刈畲箫L(fēng)力等級。只要所在地最大風(fēng)力超過6級以上,就直接理賠,錢就到農(nóng)民帳上。
因為了解下來,風(fēng)力超過六級農(nóng)民肯定有損失,這個問題很簡單,就回歸簡單,不需要再讓你證明自己。以后買保險很簡單,條款簡單,購買簡單,理賠簡單,隨時隨時買,隨時隨刻理賠,無處不在,無時不在,這個時候用戶才能真正有安全感。
但是簡單不等于一刀切。工業(yè)時代,流水線生產(chǎn)講究的是生產(chǎn)一模一樣的產(chǎn)品;數(shù)據(jù)時代,流水線上生產(chǎn)的每個產(chǎn)品都不一樣。以前,5分鐘生產(chǎn)2000件衣服是厲害;今后,5分鐘生產(chǎn)2000件不同的衣服才是厲害。
保險過去是規(guī)模化的,標準化的,這是工業(yè)時代的保險;未來是每個人不一樣,每個人的每個時刻每個狀態(tài)下都不一樣。退貨運費險,現(xiàn)在是線上線下保單量最大的險種,它最大的特點,就是根據(jù)你的信用,消費和退貨習(xí)慣,調(diào)整費率,同樣一個人,這一次和上一次,費率都不一樣。不是一人一產(chǎn)品,而是一個人不同時刻產(chǎn)品都不同。
——一切創(chuàng)新都離不開監(jiān)管創(chuàng)新
任何一次創(chuàng)新,最后都會促進監(jiān)管的創(chuàng)新,制度的創(chuàng)新。創(chuàng)新之后,意味著監(jiān)管的改變。比賽規(guī)則要改變,裁判規(guī)則要改變。
講一個很有意思故事,我前段時間去美國了解到,大家知道籃球,籃球最早是一個有底的筐,這個球投進去以后,然后用梯子上去把這個球拿下來再進行下一個比賽。18年以后有一個人說,把下面底剪掉,不用梯子了吧。
但是剪掉以后球賽發(fā)生了巨大的變化,規(guī)章制度發(fā)生了變化,拿梯子的人首先反對,因為他的工作沒了。所以任何一次的創(chuàng)新,背后意味著監(jiān)管的改變,比賽的規(guī)則改變,改變的結(jié)果是球越來越好看,看的人越來越多。
在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展的時候,政府監(jiān)管部門的變革速度其實也是非常之快。沒有過去的標準,創(chuàng)新沒有基礎(chǔ);創(chuàng)新的目的,是為了建立更先進的標準。標準和創(chuàng)新,互相促進,生生不息。
傳統(tǒng)保險經(jīng)過這么多年的積累,需要感謝保險監(jiān)管部門的開放、進取和擁抱創(chuàng)新的努力,同時我們也對正在到來的技術(shù)革命心存敬畏。因為不論你愿不愿意,不論你是什么人,這個未來都無法阻擋,要么適應(yīng)它,要么被它甩到后面。如果沒有辦法從昨天的歷史中找到解決未來的方案,只有必須大膽嘗試未來,適應(yīng)未來,把握未來。
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