經(jīng)濟(jì)觀察報 記者 胡艷明 實習(xí)記者 俞琴  一個沙宣電吹風(fēng)109500分、飛科電吹風(fēng)85800分、電腦雙肩包102000分、護(hù)眼燈90000分……

看著積分可兌換的一長串商品名單，作為民生銀行信用卡忠實用戶的劉靜，有些哭笑不得，自己多年積累的600多萬積分只能換這些東西。

當(dāng)初客戶經(jīng)理在推銷開卡時，承諾開卡送禮品，積分還享有權(quán)益……用卡消費(fèi)積分多年，在劉靜看來卻只能換來一堆“雞肋”。她感覺自己并沒有享受到權(quán)益，反而掉入信用卡積分的陷阱：換之無味，棄之可惜。

有這樣感受的不止劉靜一人。“我的民生銀行信用卡積分有一百多萬，但積分兌換專區(qū)商品太少，很多商品要花很多錢，再加上一點(diǎn)積分兌換，如此看來，積分純屬可有可無。”有網(wǎng)友在社交平臺如此感慨，引來民生銀行信用卡客服的關(guān)注。

曾經(jīng)銀行信用卡積分等形式以“客戶忠誠計劃”問世，如今卻讓客戶覺得味同嚼蠟。隨著新的信用卡營銷方式的變化，信用卡積分，正在變得可有可無，只能等待被冷遇的命運(yùn)嗎？

600多萬積分換一堆“雞肋”

“純積分兌換的商品少之又少，而且兌換商品很久沒有更新。”

“中信信用卡積分真的雞肋，幾十萬積分才能換個一百多的東西。”

“我花了幾百萬的積分，只能換一堆鍋碗瓢盆。”

在信用卡論壇等公開渠道，用戶對信用卡積分“雞肋”多有抱怨。

對于這些網(wǎng)上的抱怨，劉靜此前很無感，直至這次自己用信用卡積分兌換權(quán)益，才發(fā)現(xiàn)“現(xiàn)實真的很骨感”。

劉靜給經(jīng)濟(jì)觀察報提供的一份列表顯示，600萬積分可換取的東西包括瑞動雙肩包、李寧運(yùn)動發(fā)帶、榮事達(dá)電水壺、縱貫線多功能毯、不銹鋼筷子、腰帶、棉襪……

劉靜說，金利來男士棉質(zhì)商務(wù)中筒襪（三雙）兌換要93000分、喜來登皮帶一條兌換要114300分，選擇太有限，而這些信用卡商城里的消費(fèi)品看起來“琳瑯滿目”但在其平常生活中已經(jīng)采買，再用積分兌換純屬多余，何況有些品牌此前也沒聽說過。

據(jù)記者了解，持卡人在使用信用卡消費(fèi)時，銀行通常按照信用卡消費(fèi)金額來產(chǎn)生一定比例的積分，例如1元人民幣=1積分，積分可以累積，并有一定的有效期。劉靜積累的600多萬積分，是多年來真金白銀的真實消費(fèi)積累起來的。

按理說，用戶可以在有效期內(nèi)用這些積分兌換銀行提供的各種產(chǎn)品和服務(wù)，包括銀行服務(wù)以及合作商戶的服務(wù)，例如兌換商品、航空里程等，這樣，就可以形成基于信用卡積分的服務(wù)生態(tài)鏈。

有網(wǎng)友反映，民生銀行信用卡商城中還有很多商品需要積分+現(xiàn)金的方式來購買，單純積分可換的商品只有30件，包括雨傘、電水壺、電吹風(fēng)等物品，也未提供行業(yè)比較普遍的航空里程兌換等服務(wù)。

民生銀行信用卡商城顯示，該商城由北京民商智惠電子商務(wù)有限公司負(fù)責(zé)日常管理。資料顯示，民商智惠是專注于銀行電商領(lǐng)域，定位于電子銀行渠道精準(zhǔn)服務(wù)商，可結(jié)合金融機(jī)構(gòu)個性品牌需求，建立符合區(qū)域特色的本地化供應(yīng)商體系，包含品牌商品到虛擬類產(chǎn)品及服務(wù)，完美呈現(xiàn)“場景交易”模式，目前已與民生銀行、唐山銀行、南京銀行、太原晉商銀行等20多家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。

有信用卡行業(yè)人士表示，例如建行的善融商務(wù)、工行的融e購是自建的電商平臺，其他大多數(shù)銀行的信用卡商城選擇了外包合作的形式。

據(jù)記者了解，在各家銀行的信用卡中心，基本都有積分運(yùn)營的處室，負(fù)責(zé)積分對規(guī)則、兌換等具體業(yè)務(wù)的運(yùn)營。除了被嫌棄的幾家信用卡的兌換商城，也有不少銀行的積分兌換專區(qū)有不少熱門新穎的電器。

不僅劉靜女士，有不少用戶向記者反映，多家銀行的信用卡都是這樣，積分可以換到的東西“越來越不值錢”。

曾經(jīng)的“客戶忠誠計劃”

“信用卡積分只是銀行的一種‘客戶忠誠計劃’，是銀行對持卡用戶的‘獎勵’，這就決定了發(fā)卡銀行自定規(guī)則的特點(diǎn)，比如除了招商銀行為刷卡20元積1分外，其它銀行都為刷卡1元積1分（外幣有另外標(biāo)準(zhǔn)）。而積分兌換禮品的價值，也均為發(fā)卡銀行根據(jù)自身發(fā)展需要自行制定，并無統(tǒng)一規(guī)則。”信用卡行業(yè)研究人士董崢表示。

在信用卡設(shè)立之初，信用卡的收入包括滯納金、取現(xiàn)相關(guān)費(fèi)用及利息、分期付款利息、商戶回傭以及賬單附帶廣告的收入等，其收益規(guī)模有限。

但是，信用卡能給銀行帶來一系列品牌效益，各大銀行紛紛搶占信用卡市場，推出各種優(yōu)惠活動來招攬客戶辦理信用卡，信用卡積分正是這種競爭的產(chǎn)物。

董崢舉例稱，作為消費(fèi)者，在日常消費(fèi)過程中可以接觸到大量的與積分有關(guān)的促銷活動：打電話有話費(fèi)積分，在商場消費(fèi)有購物積分，乘坐飛機(jī)有里程積分，到飯店吃飯有用餐積分，住酒店有住宿積分……可以說，作為“客戶忠誠計劃”的各類積分活動，在消費(fèi)生活中已經(jīng)無處不在。

隨著信用卡行業(yè)的不斷發(fā)展，各大銀行通過不斷開發(fā)新產(chǎn)品或提供增值服務(wù)來增加持卡人的使用頻率，例如推出了多倍贈送信用卡積分等積分獎勵活動，希望以此帶動持卡人的刷卡熱情。

相比以往銀行推出的其他促銷活動，多倍積分促銷需要客戶進(jìn)行多次、持續(xù)的消費(fèi)，進(jìn)行累積，達(dá)到一定的數(shù)量之后才能獲得回報，其優(yōu)點(diǎn)在于能不斷促進(jìn)客戶消費(fèi)并且在整個過程中持續(xù)的培養(yǎng)客戶的忠誠感，這種促銷方式被稱為客戶忠誠計劃。

隨著各種概念和營銷手段的推陳出新，“客戶忠誠計劃”這個概念已經(jīng)過時，行業(yè)中也鮮有人再提起。

董崢表示，銀行信用卡積分的價值在下降，因為信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)的費(fèi)率在下降。

銀行在信用卡刷卡中可獲得的利潤變少，積分相應(yīng)就縮水了。有資深信用卡從業(yè)人士對記者表示，銀行信用卡中心會對其進(jìn)行成本的核算，以此來給積分定價，決定回饋給客戶多少。此前刷卡費(fèi)率高，銀行給客戶回饋的商品價格就高。

曾經(jīng)刷卡手續(xù)費(fèi)是銀行信用卡的重要收入之一。在信用卡剛興起時，商店接受客戶刷卡后，需支付百分之二至三的手續(xù)費(fèi)給銀行和信用卡中心，稱為刷卡手續(xù)費(fèi)。

此后，刷卡手續(xù)費(fèi)收入縮水。2016年9月，銀行卡刷卡費(fèi)率新規(guī)落地。發(fā)改委與央行下發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制的通知》，調(diào)低刷卡費(fèi)率，原有市場利益分配格局被打破。

因為刷卡手續(xù)費(fèi)有減無增，銀行只能縮減積分福利？董崢表示，一般來說，能給銀行帶來較多收入的信用卡才可能獲得更多福利。比如，現(xiàn)在經(jīng)常能看到在境外刷卡可以享受5%、8%甚至10%的返現(xiàn)優(yōu)惠，就是因為國外信用卡的費(fèi)率比較高，銀行能賺到比較多的手續(xù)費(fèi)，所以可以拿出一部分來回饋持卡人。

發(fā)卡行產(chǎn)品待完善

一面是廣大用戶對信用卡積分雞肋的吐槽，一面是銀行對違規(guī)刷積分操作的圍堵。

信用卡為客戶提供福利也催生了新興一族——“羊毛黨”，甚至不少人成為職業(yè)“羊毛黨”，他們通過出售信用卡提供的各種權(quán)益來賺錢。

通常，“羊毛黨”對各銀行不同種類信用卡的功能和權(quán)益了如指掌，通過對規(guī)則的利用來獲取最大的優(yōu)惠。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2020年三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量達(dá)到7.66億張，人均持有信用卡和借貸合一卡增至0.55張。

自2020年上半年，多家銀行信用卡中心發(fā)布公告，從8月開始調(diào)整信用卡積分權(quán)益，包括對部分商戶或第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易不再累計積分、收緊航空里程兌換規(guī)則等。

4月6日，興業(yè)銀行信用卡中心發(fā)布公告稱，為提供更優(yōu)質(zhì)的用卡服務(wù)，新增線上支付交易累計積分，取消匯付天下等5家第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易積分累計，52個商戶類別刷卡交易積分累計。

目前，依然有不少賬號在公開渠道購買信用卡積分。記者聯(lián)系其中一位買家，對方表示，一百萬的民生銀行積分可換百元現(xiàn)金，其他銀行的100-400元不等。“就民生銀行的積分不值錢。民生銀行積分兌換商城的商品沒有好東西，所以收的價格低。”

上述買家對記者表示，他是作為中間商賺個差價。“中國信用卡有7億張，額度幾十萬億，只要刷卡就有積分，有98%的人積分都不用等著過期。”

據(jù)了解，在買賣中，持卡人和信用卡積分買家商議好價格，賣家先在第三方交易平臺設(shè)立鏈接出售積分，之后買家用第三方支付工具付款交易。

以購買航空里程為例，買方告知賣家自己所購買商家商品的相關(guān)信息，購買航空公司機(jī)票的會員卡號，賣方登錄信用卡發(fā)卡銀行機(jī)構(gòu)的積分網(wǎng)將積分換成里程，提交買家的卡號，將賣家的信用卡里程轉(zhuǎn)到買方的航空公司會員卡里，買家確認(rèn)支付完成交易。

記者了解到，目前仍有不少中介表示，可以提供信用卡刷積分的服務(wù)。

在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賣信用卡積分不可避免地為收購方提供相關(guān)的個人信用信息，由此可能會為持卡人帶來個人信用信息泄露的風(fēng)險，也可能出現(xiàn)信用卡被盜刷等資金損失。

積分買賣行為，違背了信用卡積分獎勵的初衷。但更普遍的用戶，卻陷入無商品可換的尷尬境地。

如今，中國的移動支付已經(jīng)躍居全球首位成為主要支付方式。隨著新的信用卡營銷方式的變化，信用卡積分變得可有可無，只能面臨被拋棄的命運(yùn)嗎？

董崢表示，國外的信用卡刷卡消費(fèi)獎勵，已經(jīng)向返現(xiàn)、高倍積分等多種方式轉(zhuǎn)變，這也反映了國外信用卡收單市場費(fèi)率相對比較高，發(fā)展也比較平穩(wěn)，信用卡組織、發(fā)卡銀行可以拿出比較豐厚的獎勵回饋持卡人。

其建議，作為持卡人，使用信用卡消費(fèi)應(yīng)遵循“合理用卡，適度消費(fèi)”的原則，避免為了獲得積分、禮品而過度用卡。發(fā)卡銀行在大力拓展產(chǎn)品服務(wù)項目的同時，更應(yīng)該完善產(chǎn)品本身，為客戶創(chuàng)造出價值。

（應(yīng)采訪對象要求，劉靜為化名）