經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 萬敏 10月20日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《關于未落實移動金融客戶端應用軟件備案自律管理要求的通報（2021年第1期，總第1期）》（以下簡稱“《通報》”）。這是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會首次對未落實備案管理的移動金融APP進行通報。

《通報》顯示，截至目前，仍有17款移動金融APP的提供方未在規(guī)定時間完成相關整改工作，未對備案APP進行版本維護的金融機構中，村鎮(zhèn)銀行有三家，包括樂亭舜豐村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、六盤水鐘山?jīng)龆即彐?zhèn)銀行股份有限公司和梅州客家村鎮(zhèn)銀行股份有限公司。兩家城商行包括溫州銀行股份有限公司、臺州銀行股份有限公司。此外，還涉及紫金財產(chǎn)保險股份有限公司、北京暢捷通支付技術有限公司、海爾消費金融有限公司等數(shù)款APP。

《通報》表明，根據(jù)《中國人民銀行關于發(fā)布金融行業(yè)標準加強移動金融客戶端應用軟件安全管理的通知》(銀發(fā)〔2019〕237號）、《移動金融客戶端應用軟件備案管理辦法（試行）》相關規(guī)定，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會積極履行移動金融APP行業(yè)自律管理職責，對通過中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會實名備案的移動金融APP版本維護、風險處置、投訴處理、備案標志使用等情況進行日常自律檢查。

對檢查發(fā)現(xiàn)的未按備案要求處理的移動金融APP提供方，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會已通過電話告知、發(fā)函提醒等方式進行督促。

城商行、農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行等中小型銀行APP此前也曾多次被監(jiān)管部門通報。今年7月19日，工信部披露《關于侵害用戶權益行為的APP通報（2021年第6批，總第15批）》，在此次通報中，大連銀行手機銀行APP、錦州銀行的“錦商之家”APP被點名。今年4月，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行、廣東南粵銀行的APP應用也曾因為違規(guī)收集個人信息或強制、頻繁、過度索取權限而被工信部通報。

一位曾在農(nóng)商行任職的金融科技人士認為，在銀行業(yè)數(shù)字化轉型的浪潮下，很多小銀行出于各種原因，也紛紛上馬APP、微信銀行、小程序等項目，但是在數(shù)字化轉型的實際過程中缺乏清晰的目標和管理協(xié)同，最后做出來的產(chǎn)品客戶體驗差，用的人也不多，研發(fā)部門因此受到各種壓力，創(chuàng)新動力不足，運營維護不主動不及時，形成了負面循環(huán)。

據(jù)易觀咨詢發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2021年6月，手機銀行服務應用整體活躍人數(shù)為4.7億人，環(huán)比增長3.8%，同比增長23.6%。

但在繁榮背后，從各家上市銀行2021年半年報公布數(shù)據(jù)來看，銀行APP的用戶規(guī)模和活躍度集中在行業(yè)頭部幾家國有行和股份行，城商行、農(nóng)商行的APP能分到的市場規(guī)模占比很小。

而即使是國有大銀行，其APP的運營也不是一帆風順。

近日，郵儲銀行在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，因業(yè)務調(diào)整，決定停止郵儲生活APP相關服務。8月份，興業(yè)銀行也曾發(fā)布公告稱，將于10月11日終止興業(yè)企業(yè)銀行APP服務，相關功能將遷移至興業(yè)管家APP。

銀行APP是銀行數(shù)字化轉型中的前臺產(chǎn)品，尤其在零售類業(yè)務中，APP的使用體驗和完善程度，直接體現(xiàn)出銀行在中后臺的科技能力。

“客戶遷移至數(shù)字化渠道的速度比以往更快。網(wǎng)上銀行的使用率增加了23%，手機移動銀行的使用率增加了30%。這些變化很可能是永久性的，與危機前的趨勢相比，客戶向數(shù)字化渠道遷移的速度快了3到4年。”波士頓咨詢在《2021年全球零售銀行業(yè)報告》中指出，零售銀行必須走向數(shù)字化，從前端到后端，圍繞價值流進行。價值流是銀行開展的用以滿足客戶需求的一系列增值活動。大多數(shù)銀行優(yōu)先開展部分數(shù)字化舉措通常關注前端職能，因為這些職能可以更明顯地影響客戶，卻沒有在成本控制和風控，如后端或內(nèi)部流程上投入同等努力，結果客戶的數(shù)字化體驗雖然得到改善，客戶也獲得了新選擇與新功能，但銀行的固定成本，主要與網(wǎng)點、辦公場所等房地產(chǎn)成本相關卻絲毫沒有降低。如果不調(diào)整成本，銀行數(shù)字化舉措的變現(xiàn)就會舉步維艱。

但記者也看到，中小銀行投入數(shù)字化轉型的熱情仍在高漲。臺州銀行網(wǎng)站顯示，該行最近發(fā)布了一批大數(shù)據(jù)開發(fā)、運維工程師、技術測試、信息科技部副總經(jīng)理等科技相關崗位。

宇信科技在其發(fā)布的《上市銀行百花齊放，數(shù)字化轉型任重道遠》報告中表示，根據(jù)銀行的數(shù)字化維度及模式劃分方式，將銀行數(shù)字化轉型分為“自建生態(tài)核心”模式，即通過建設開放平臺，自主整合自身和外部資源主動布局，形成閉環(huán)式金融生態(tài)系統(tǒng)，適用于大型國有銀行或資源雄厚的股份制銀行，如建設銀行、工商銀行、招商銀行、平安銀行等。相對的，弱資源稟賦和低開放程度的銀行適用“傳統(tǒng)細分深耕”模式，戰(zhàn)略重心放在借助本地化優(yōu)勢服務，打造特色化拳頭產(chǎn)品和服務，一般為規(guī)模較小的城商行和農(nóng)商行。如浙江農(nóng)信、江南農(nóng)商行等。