經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 “首月0元”、“零首付”、“免費(fèi)保障”、“抽獎(jiǎng)獲取”……

無(wú)論是社交軟件還是直播、小視頻平臺(tái)，老百姓經(jīng)常能看到這樣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳頁(yè)面。

這并不是免費(fèi)的午餐。10月21日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“消保局”）發(fā)布2021年第5期風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者要清晰地認(rèn)識(shí)到“免費(fèi)”是誘導(dǎo)，極有可能暗藏陷阱和風(fēng)險(xiǎn)。

其實(shí)，對(duì)于這類(lèi)誘導(dǎo)消費(fèi)者的宣傳，監(jiān)管早有動(dòng)作。此前，眾安保險(xiǎn)、輕松保、京東金融、水滴保和安心保險(xiǎn)就曾因類(lèi)似宣傳被罰。盡管如此，仍能在不同的網(wǎng)絡(luò)場(chǎng)景中發(fā)現(xiàn)類(lèi)似宣傳。

一位保險(xiǎn)從業(yè)人士對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示，類(lèi)似的宣傳方式雖然有誘導(dǎo)投保之嫌，但對(duì)于銷(xiāo)售平臺(tái)來(lái)說(shuō)，卻有著不錯(cuò)的宣傳效果，監(jiān)管對(duì)此干預(yù)后對(duì)銷(xiāo)售情況特別是三四線(xiàn)縣域市場(chǎng)的銷(xiāo)售產(chǎn)生能了很大影響。

暗藏“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”陷阱

根據(jù)消保局披露，這種營(yíng)銷(xiāo)引流模式存在誘導(dǎo)營(yíng)銷(xiāo)、信息披露不當(dāng)?shù)葐?wèn)題，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，易引發(fā)消費(fèi)糾紛或投訴。

消保局表示，從保險(xiǎn)產(chǎn)品本身看，一些“首月0元”“免費(fèi)保障”等宣傳未全面展示保費(fèi)繳納整體情況，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃冢M(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。從監(jiān)管要求看，保險(xiǎn)險(xiǎn)種的條款和費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案或批準(zhǔn)。“首月0元”類(lèi)的銷(xiāo)售宣傳行為，存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的問(wèn)題。從營(yíng)銷(xiāo)方式看，營(yíng)銷(xiāo)片面強(qiáng)調(diào)“首月0元”，卻未對(duì)保費(fèi)繳納整體情況、保險(xiǎn)責(zé)任等重要內(nèi)容充分提示，易使消費(fèi)者忽視產(chǎn)品重要信息。加之一些廣告界面設(shè)置不規(guī)范，故意誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“購(gòu)買(mǎi)”“領(lǐng)取”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等選項(xiàng)，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品不要圖方便“一勾到底”

消保局提示，在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該注意要因需購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不被“免費(fèi)”迷惑。在瀏覽保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳頁(yè)面時(shí)，注意了解發(fā)布營(yíng)銷(xiāo)廣告主體、保險(xiǎn)產(chǎn)品承保機(jī)構(gòu)，看清保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型、保障內(nèi)容和收費(fèi)方式等重要信息，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)保障需求和消費(fèi)能力選購(gòu)，不被“免費(fèi)”營(yíng)銷(xiāo)宣傳誘導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)了本不需要的產(chǎn)品。如對(duì)宣傳界面內(nèi)容不了解，最好不要隨意填寫(xiě)個(gè)人信息或同意授權(quán)辦理等操作，防范個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，應(yīng)知悉保險(xiǎn)合同內(nèi)容，了解條款信息再簽約。消保局表示，消費(fèi)者如確有投保需求，應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同，對(duì)于未能明確展示保險(xiǎn)合同條款等重要內(nèi)容的銷(xiāo)售頁(yè)面，不隨意點(diǎn)擊確認(rèn)。著重了解保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額、保費(fèi)繳納、風(fēng)險(xiǎn)提示、客戶(hù)告知、投保須知、續(xù)保條件、保險(xiǎn)金賠償或給付、猶豫期和退保損失等影響投保決策的重要事項(xiàng)。不盲目跟風(fēng)沖動(dòng)消費(fèi)，尤其是線(xiàn)上簽約投保時(shí)千萬(wàn)不要圖方便就“一勾到底”。

消保局表示，有些消費(fèi)者沒(méi)有如實(shí)告知也是保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程中需要注意的環(huán)節(jié)。消費(fèi)者應(yīng)該知悉，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。消費(fèi)者應(yīng)客觀如實(shí)地反饋有關(guān)信息，避免因未能如實(shí)告知而影響保險(xiǎn)合同效力。消費(fèi)者隱瞞真實(shí)狀況投保，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，可能得不到保險(xiǎn)賠償，容易產(chǎn)生理賠糾紛。