經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群 “持續(xù)深化科技引領(lǐng)和科技賦能是必然趨勢。在科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展的大潮下，商業(yè)銀行將會 緊跟領(lǐng)先科技的發(fā)展趨勢，將金融與科技緊密融合，不斷推動科技賦能金融，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)的手段與方式”。3月9日，平安銀行(000001.SZ)發(fā)布2021年財(cái)報(bào)顯示，2022年持續(xù)深化科技引領(lǐng)數(shù)字化經(jīng)營。

2021年，平安銀行IT資本性支出及費(fèi)用投入73.83億元，同比增長2.4%。平安銀行持續(xù)加大科技投入，已在精細(xì)化管理、投產(chǎn)效率領(lǐng)域有所體現(xiàn)。

“科技能力已經(jīng)全面應(yīng)用到業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營、管理等各個(gè)方面，數(shù)字化經(jīng)營的努力正不斷推進(jìn)產(chǎn)能 提升、成本降低、風(fēng)險(xiǎn)可控，2021年成本收入比28.30%，同比下降0.81個(gè)百分點(diǎn)，這對于一家以零售為主的銀行屬實(shí)不易。”平安銀行董事長謝永林在年報(bào)致辭中稱。

全面數(shù)字化經(jīng)營

當(dāng)平安銀行全面深化數(shù)字化經(jīng)營時(shí)，中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍有待加強(qiáng)。恒生電子總裁助理朱武林表示，“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”再次在兩會期間成為熱議主題，“穩(wěn)增長”奠定今年經(jīng)濟(jì)政策的總基調(diào)，而“加強(qiáng)金融對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效支持”，則是金融行業(yè)主要的任務(wù)和目標(biāo)。與此同時(shí)，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融與科技深度融合加快，金融科技正在成為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎。

平安銀行將“科技引領(lǐng)”作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的驅(qū)動力，通過打造技術(shù)能力、數(shù)據(jù)能力、敏捷能力、人才 能力、創(chuàng)新能力“五項(xiàng)領(lǐng)先科技能力”，為零售業(yè)務(wù)、對公業(yè)務(wù)、資金同業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)字化經(jīng)營提供支撐，并在風(fēng)險(xiǎn)控制、運(yùn)營支持等領(lǐng)域賦能。在“硬科技”領(lǐng)域，平安銀行推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)、AI、大數(shù)據(jù)、衛(wèi)星通信系統(tǒng)等新技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)深度融合；創(chuàng)設(shè) LAMBDA 實(shí)驗(yàn)室，前瞻性探索尖端技術(shù)在金融場景的潛在應(yīng)用，協(xié)同合作伙伴成功研制衛(wèi)星通信終端，共同推動“平安1號”衛(wèi)星、“谷神星·平安銀行數(shù)字口袋號”火箭發(fā)射，不斷賦能新型供應(yīng)鏈，降低企業(yè)融資成本，并持續(xù)探索量子計(jì)算、量子通信在金融建模、隱私安全等領(lǐng)域的應(yīng)用，推動向“數(shù)字銀行、生態(tài)銀行、平臺銀行”轉(zhuǎn)型。

“我們認(rèn)為領(lǐng)先的金融機(jī)構(gòu)與后進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的差距至少在5年以上，有的甚至相差10年，并且這種趨勢還在不斷擴(kuò)大。”索信達(dá)控股(03680.HK)首席執(zhí)行官吳輔世向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)采訪時(shí)表示，國有大行在數(shù)字化領(lǐng)域較早布局并實(shí)踐，股份制銀行紛紛跟進(jìn)，在多年的持續(xù)、高比例的投入下，已在組織上激活創(chuàng)新轉(zhuǎn)型所需的敏捷性與協(xié)作能力，并培養(yǎng)數(shù)字化人才及文化，提升轉(zhuǎn)型效率。

中小銀行聯(lián)盟、金融壹賬通、金融科技50人論壇聯(lián)合發(fā)布的《中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)告（2021）》顯示，隨著金融科技應(yīng)用深度和廣度進(jìn)一步推進(jìn)，中小銀行在運(yùn)用金融科技推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面均取得了顯著成績。但與很多大型銀行相比，中小銀行在開放合作方面的深度和廣度還不夠，同時(shí)面臨商業(yè)模式、數(shù)據(jù)安全、技術(shù)漏洞等方面的風(fēng)險(xiǎn)。城商行、農(nóng)商行和民營銀行之間的發(fā)展差異較大，農(nóng)商行由于規(guī)模普遍較小、創(chuàng)新能力不強(qiáng)等方面的約束，在金融科技發(fā)展的大趨勢下面臨著更大壓力。

“數(shù)據(jù)和人才是本行的核心資源，技術(shù)和敏捷是基礎(chǔ)保障和實(shí)施手段，創(chuàng)新是驅(qū)動引擎，提供源源不斷的新動能。”平安銀行年報(bào)稱，2021年末，平安銀行科技人員(含外包)超9000人。

“銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面臨的挑戰(zhàn)之一是缺乏技術(shù)能力和科技人才。”3月2日，中國銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合普華永道會計(jì)師事務(wù)所共同發(fā)布《中國銀行家調(diào)查報(bào)告(2021)》顯示，國有大行和股份制銀行對金融科技的投入高于地方商業(yè)銀行、外資行、開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)和政策性銀行，而農(nóng)村商業(yè)銀行對金融科技投入增速較高。

北京立言金融與發(fā)展研究院發(fā)布的《中國金融科技人才培養(yǎng)與發(fā)展問卷調(diào)查（2021）》顯示目前我國金融機(jī)構(gòu)普遍存在金融科技專業(yè)人才缺口，城市商業(yè)銀行在金融科技人才機(jī)制建設(shè)和金融科技人才平均薪酬方面整體落后于其他類型商業(yè)銀行，尤其是中小城市商業(yè)銀行在金融科技人才市場競爭中不具有核心優(yōu)勢。

強(qiáng)化金融科技監(jiān)管

“隨著數(shù)字化的進(jìn)一步發(fā)展，大銀行也有生存的壓力，全國的物理網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)連續(xù)三年下降，將來銀行的格局，整個(gè)業(yè)務(wù)模式都會發(fā)生深刻的變革”。3月2日，銀保監(jiān)會主席郭樹清在國務(wù)院新聞辦新聞發(fā)布會上稱。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的具體表現(xiàn)之一。自2017年政府工作報(bào)告首次提出以來，“數(shù)字經(jīng)濟(jì)”已累計(jì)5次被直接寫入《政府工作報(bào)告》中。中國銀行研究院劉晨認(rèn)為，本次《政府工作報(bào)告》不僅提出“加強(qiáng)數(shù)字中國建設(shè)整體布局”，同時(shí)采用較大篇幅對數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行了集中闡述，這與以往報(bào)告中相對分散的相關(guān)表述區(qū)別較大。2020年我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到39.2萬億元，占GDP的比重為38.6%。“十四五”期間，我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模將持續(xù)擴(kuò)張，有望維持年均9%左右增速，預(yù)計(jì)2025年規(guī)模突破60萬億元。

全國政協(xié)委員、證監(jiān)會原主席肖鋼認(rèn)為，金融科技已深刻改變傳統(tǒng)金融服務(wù)的方式和業(yè)態(tài)，在極大提高服務(wù)效率、質(zhì)量和能力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的同時(shí)，也衍生出復(fù)雜多樣的倫理問題與潛在風(fēng)險(xiǎn)，給金融創(chuàng)新、金融監(jiān)管、金融安全帶來一系列新的挑戰(zhàn)。金融科技倫理失范主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是數(shù)據(jù)倫理問題。一些機(jī)構(gòu)和科技人員以犧牲數(shù)據(jù)隱私為代價(jià)，導(dǎo)致客戶信息被盜用或出售，對客戶綁定的銀行卡及賬戶等敏感信息缺乏保護(hù)的信義義務(wù)，產(chǎn)生相關(guān)的不良交易、限定交易、捆綁銷售等行為，導(dǎo)致不公平協(xié)議。二是算法倫理問題。算法將人們的各種足跡和活動，轉(zhuǎn)變?yōu)閷θ藗兊母鞣N打分和預(yù)測，并進(jìn)行貸款評估、保險(xiǎn)評估，規(guī)則代碼化會帶來不透明、不準(zhǔn)確、不公平、難以審查等問題。

信息安全治理已成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代國家安全和競爭力的重要方面，銀行作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，在信息安全領(lǐng)域面臨更多挑戰(zhàn)。近年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已出臺諸多政策規(guī)范金融科技的發(fā)展。在數(shù)據(jù)倫理方面，2021年11月1日，《個(gè)人信息保護(hù)法》正式生效，與《民法典》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《電子商務(wù)法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律共同組成一張公民個(gè)人信息保護(hù)網(wǎng)。在算法倫理方面，2021年3月26日，央行發(fā)布了《人工智能算法金融應(yīng)用評價(jià)規(guī)范》，針對人工智能技術(shù)應(yīng)用存在的算法黑箱、算法同質(zhì)化、模型缺陷等潛在風(fēng)險(xiǎn)問題，建立了人工智能金融應(yīng)用算法評價(jià)框架，從安全性、可解釋性、精準(zhǔn)性和性能等方面系統(tǒng)化地提出基本要求。

在數(shù)據(jù)治理方面，肖鋼建議，深入對金融數(shù)據(jù)安全分級指南和人工智能算法金融應(yīng)用評價(jià)規(guī)范的應(yīng)用，建立健全金融機(jī)構(gòu)、科技公司及第三方數(shù)據(jù)服務(wù)商的企業(yè)數(shù)據(jù)管理制度。在技術(shù)應(yīng)用方面，進(jìn)一步有效管理用于機(jī)器學(xué)習(xí)的數(shù)據(jù)來源和質(zhì)量，設(shè)置偏見控制機(jī)制，防止針對特定消費(fèi)者群體的歧視性服務(wù)。保存數(shù)據(jù)管理過程和建模方法記錄，確保可追溯性和可審核性。

“銀行家支持對金融科技從嚴(yán)監(jiān)管，重點(diǎn)關(guān)注對網(wǎng)絡(luò)信息安全保護(hù)和數(shù)據(jù)質(zhì)量管理的監(jiān)管”。《中國銀行家調(diào)查報(bào)告(2021)》顯示，45.6%的銀行家認(rèn)為應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)“建立健全金融科技監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施”工作，建立具有前瞻性、全面性、公平性和權(quán)威性的金融科技基礎(chǔ)設(shè)施；并應(yīng)在金融科技的標(biāo)準(zhǔn)和制度層面強(qiáng)化監(jiān)管，提升監(jiān)管要求的標(biāo)準(zhǔn)化、制度化水平。

“監(jiān)管沙盒”作為統(tǒng)籌金融創(chuàng)新和防控風(fēng)險(xiǎn)的手段，近年被廣泛認(rèn)可和應(yīng)用，我國也在積極推動監(jiān)管沙盒的應(yīng)用。超過3成的銀行家認(rèn)為應(yīng)“持續(xù)探索完善中國式監(jiān)管沙箱”，利用創(chuàng)新性監(jiān)管手段提升金融科技監(jiān)管的能力和水平。

“近年來，隨著人工智能技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)算法模型在金融銀行業(yè)的應(yīng)用逐漸普遍與深入，算法黑箱問題、安全問題、偏見問題等也隨之暴露，并成為影響金融行業(yè)健康發(fā)展的的潛在風(fēng)險(xiǎn)。”吳輔世稱，針對數(shù)據(jù)倫理問題及算法倫理問題，業(yè)界也在探索一些新技術(shù)的應(yīng)用。比如隱私計(jì)算就是一種在保護(hù)數(shù)據(jù)本身不對外泄露的前提下實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分析計(jì)算的技術(shù)集合。其中，以聯(lián)邦學(xué)習(xí)為代表的人工智能與隱私保護(hù)技術(shù)融合衍生的技術(shù)是主流的隱私計(jì)算技術(shù)方向之一。聯(lián)邦學(xué)習(xí)是能兼顧金融數(shù)據(jù)挖掘和保護(hù)隱私的技術(shù)，它成為一種解決金融數(shù)據(jù)壁壘和隱私保護(hù)的有效之道。

數(shù)據(jù)安全將成剛需

“中國銀行業(yè)在業(yè)務(wù)發(fā)展中積累了海量數(shù)據(jù)，銀行已將數(shù)據(jù)作為自身重要資產(chǎn)及核心競爭力。”《中國銀行家調(diào)查報(bào)告(2021)》顯示，當(dāng)前數(shù)據(jù)治理領(lǐng)域存在數(shù)據(jù)產(chǎn)品權(quán)屬不明晰、交易秩序尚未形成等問題，制約了銀行業(yè)經(jīng)營效率及轉(zhuǎn)型發(fā)展，數(shù)據(jù)治理亟待加強(qiáng)。

“當(dāng)前無論是嚴(yán)監(jiān)管的推動，還是數(shù)字化的驅(qū)動，數(shù)據(jù)治理對于金融機(jī)構(gòu)的重要性不言而喻。對于銀行業(yè)來說，當(dāng)前數(shù)據(jù)治理的建設(shè)重點(diǎn)是數(shù)據(jù)安全、元數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)服務(wù)等領(lǐng)域。銀行機(jī)構(gòu)需形成以治理為基礎(chǔ)，以價(jià)值為核心的數(shù)據(jù)戰(zhàn)略愿景，全面實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值，提升管理經(jīng)營能力。”吳輔世稱。

“數(shù)據(jù)安全將會成為未來商業(yè)世界的剛需。”同盾科技創(chuàng)始人、董事長蔣韜稱，在推動數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，兼顧數(shù)據(jù)要素價(jià)值和數(shù)據(jù)安全保護(hù)是一個(gè)事關(guān)未來的問題。數(shù)據(jù)要素具有邊際成本低、規(guī)模效應(yīng)大、流動性高、可復(fù)用性強(qiáng)等區(qū)別于傳統(tǒng)生產(chǎn)要素的新特點(diǎn)。隱私計(jì)算可以在多個(gè)機(jī)構(gòu)間構(gòu)建統(tǒng)一、安全、高效、合規(guī)的多源數(shù)據(jù)應(yīng)用生態(tài)系統(tǒng)，進(jìn)而提供更豐富、高質(zhì)量的數(shù)據(jù)服務(wù)，為社會發(fā)展創(chuàng)造更多價(jià)值。

“隱私計(jì)算不能解決數(shù)據(jù)治理的所有問題，它會從數(shù)據(jù)安全，流通安全等維度去解決數(shù)據(jù)治理的問題，從而能夠幫助數(shù)據(jù)資產(chǎn)的使用從無序走向有序。”藍(lán)象智聯(lián)創(chuàng)始人、董事長童玲向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)表示，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隱私計(jì)算將不局限于金融行業(yè)、運(yùn)營商行業(yè)，而是會應(yīng)用于更多行業(yè)，比如3月7日工信部發(fā)布的《車聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)指南》就強(qiáng)調(diào)“數(shù)據(jù)安全”，簡單地說，只要有數(shù)據(jù)流通需求的行業(yè)，就一定有對隱私計(jì)算技術(shù)有需求。