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    【金融頭條】還了就是賺了?年輕人正在提前還房貸

    汪青2022-05-20 20:30

    經(jīng)濟觀察報 記者 汪青  “不想再做大冤種,思來想去還是決定把銀行的房貸提前還清。”在25生日到來前,王鵬決定將還清房貸作為生日禮物送給自己。

    能夠還清房貸,王鵬主要還是感謝父母在資金上的支持,畢竟買這套房子的首付就來自他們。近期,王鵬一直在和父母溝通,考慮到疫情之下有太多的不確定性,他覺得提前把房貸還清或許是一筆更好的投資。

    實際上,像王鵬這樣提前還房貸的年輕人并不在少數(shù)。

    關于要不要提前還房貸的討論近期在各大社交平臺上成為熱度話題。王鵬們堅持早還房貸經(jīng)過深思熟慮,而且理由沒那么復雜:考慮到當前經(jīng)濟大環(huán)境,收入預期降低,提前還房貸可以減輕每月還貸壓力;其次,部分購房者買房時利率較高,隨著近期房貸利率下調(diào)促使其盡快還房貸。此外,優(yōu)質(zhì)投資標的稀缺,也成為購房者將手中閑置資金提前還房貸的重要原因。

    央行5月13日公布的4月份金融數(shù)據(jù)顯示,住房貸款減少605億元,同比少增4022億元。央行公布的2月份金融數(shù)據(jù)顯示,住戶貸款減少3369億元,其中,個人住房按揭貸款占比較大的中長期貸款減少459億元。個人與住房相關的信貸需求,呈現(xiàn)出減弱態(tài)勢。

    95后:攢錢還房貸“真香”

    作為一名“95后”,王鵬并不介意外界認為他們“啃”父母,對于“佛系”“躺平”這類標簽也不排斥。實際上,在王鵬周圍的“95后”“00后”,確實在物質(zhì)方面享受到更多來自父母的關愛。

    王鵬名下的這套房子,一直以來就是他的父母在操心。在他剛上大學不久后,父母就開始謀劃在老家蕪湖看房、訂房,首付的錢也基本上來自于父母。2018年夏天,王鵬的父母相中了一套位于市政府附近的商品房,這也意味著還未畢業(yè),王鵬就背上了房貸。

    在王鵬身邊,像他這樣的同齡人并不在少數(shù)。畢竟對于大多數(shù)中國家庭而言,前些年買房就是一門不錯的投資。此外,每個月固定的還款計劃,也讓初入社會的年輕人可以合理使用資金,避免鋪張浪費。

    在上海工作已有兩年的王鵬,目前每個月拿到手的工資有九千元。除去房貸部分,剩余工資在覆蓋租房和日常生活開銷,略有剩余。

    去年開始,王鵬將每個月攢下的錢統(tǒng)一放在一個銀行賬戶里,快到年底時一看,竟然已經(jīng)有三四萬塊。當時他尋思著買個基金或者買個銀行理財,但是基金收益情況并不好,銀行理財也不保本息。正好有個同學說因為買房時貸款利率已經(jīng)將近6%,受不了這么高的利率,最近在提前還房貸,結果算下來比做其他投資都適合,所以王鵬也想試試。

    過去,王鵬一直聽別人說,有錢也千萬不要還房貸,要考慮通貨膨脹,要將手中的錢留下來“錢生錢”。然而在2021年年底提前還了五萬塊錢房貸后,王鵬意識到,攢錢去提前還房貸“真香”。

    據(jù)王鵬介紹,其購買的商品房使用的是純商貸,貸款金額60萬,利率5%,等額本息,每月還款3200元,還款期限30年。在還款周期不變的情況下,提前還清5萬元房貸,利息直接就省去4萬元,每月還款降至2900元。

    按照原本的計劃,王鵬是想依靠自己的能力一步步攢錢提前還清房貸。結果最近看到的一則新聞,促使他立即與父母商量直接把剩下的所有房貸提前還清。

    5月15日,央行發(fā)布《關于調(diào)整差別化住房信貸政策有關問題的通知》,明確首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應期限貸款市場報價利率減20個基點。根據(jù)易居研究院智庫中心發(fā)布報告顯示,截至5月19日包括廣州、深圳、天津在內(nèi)的20個城市均出現(xiàn)了4.4%的房貸利率。

    “因為是純商貸,我的房貸利率還是偏高,周末又看到新聞說房貸利率最低已經(jīng)可以做到4.4%,覺得自己真是大冤種,辛辛苦苦搬磚都在給銀行打工。” 覺得很“冤”。

    在給父母算了一筆經(jīng)濟賬后,王鵬獲得了他們的支持。“爸媽已經(jīng)把剩下的房貸錢轉給我,接下來就是著手溝通還房貸,自從‘房住不炒’的政策定下來以后,非一線房子的升值空間已經(jīng)有限,否則攢下來的錢大概率會拿來買新房。” 王鵬說。

    未來是留在上海繼續(xù)發(fā)展,還是回蕪湖建設家鄉(xiāng),王鵬還沒有最終決定。眼下最緊要的事情,是努力賺錢還給父母。

    滬漂者:買房是最大投資 不懼失去機會成本

    買車還是提前還清部分房貸?在上海封控的兩個月里,荊東和妻子開始思考這個問題。

    畢業(yè)即“滬漂”的荊東,至今在上海已工作生活了8年,在周圍同學陸陸續(xù)續(xù)離開這座城市后,荊東還是決定扎根上海,于2020年購置了一套位于上海松江的商品房。

    哪怕是郊區(qū),能在上海買一套房子也不是一件容易的事情。除了掏空他和妻子所有的積蓄外,還向雙方父母借了不少錢。

    今年下半年,新房終于可以入住,不過由于距離地鐵站還有一定的距離,夫妻二人原本是打算將近期發(fā)放的年終獎用來購置一輛新能源電動車。然而,3月初開始的疫情徹底打亂了生活節(jié)奏。

    “其實,關于這個話題的討論,年后在各大社交平臺上都非常多。比如我參加的某平臺討論小組,大家都是負債購房族,日常話題大多圍繞如何省錢過日子為主,衍生的其他話題也很多。大概是從去年年底開始,小組里面陸陸續(xù)續(xù)有不少人開始分享提前還清房貸的故事。總結一句就是,還清房貸,真香,即使明天失業(yè)也不慌。”這樣的例子看得多了,荊東自然也十分心動。

    荊東算了一筆賬,其購買商品房時采用的組合貸,商貸部分240萬元,利率4.60%;公積金貸款60萬元,利率3.25%;貸款總金額300萬元,等額本息,還款30年,每月還款1.5萬元。

    在還款周期不變的情況下,用年終獎及平時攢下的50萬元提前還掉部分貸款,利息直接可以省下43萬元,每月還款金額也從1.5萬元下降至1.3萬元不到。

    盡管相對于其他購房者5%、6%的房貸利率,荊東的房貸利率并不高,但是考慮到這兩年疫情經(jīng)常反反復復,特別是受到上海這輪疫情封控在家的影響,說心里不慌壓根不可能。在各行各業(yè)都受到?jīng)_擊的情況下,一旦夫妻二人中有一個人失業(yè),生活壓力就會陡增。

    “經(jīng)濟發(fā)展整體情況并不樂觀,內(nèi)卷不斷加劇,工作難找,中年危機不得不提前應對。我和妻子商量后,這兩天已經(jīng)和銀行預約了申請?zhí)崆斑€部分房貸。車子暫時就先不買了,因為聽新房小區(qū)其他住戶說,周圍的共享單車還有公交車去地鐵站都比較便利,買車可以等之后有孩子再考慮。”荊東說。

    對于荊東這樣提前還房貸的計劃,也有朋友勸其再考慮考慮,提前還房貸也就意味著未來如果出現(xiàn)更有價值的投資點,只能眼睜睜地失去。

    對此,荊東也看得很明白,人在30歲后,能夠確保口袋的錢不會莫名其妙“消失”也是一種能力。看多了身邊手里有閑錢的朋友,不是投資失敗的,就是投資被騙的,還有炒股被割韭菜的。對于普通“滬漂一族”,在上海買房已經(jīng)算是人生中最大的一筆投資,如果沒有長期、穩(wěn)定能跑贏房貸利率的投資種類,為什么不提前還清房貸?

    優(yōu)質(zhì)投資標的稀缺 還清房貸立省33萬

    不同于荊東堅定地扎根上海,在上海工作6年的項標,最終于2019年結束“滬漂”,將家安在了浙江嘉興。在項標眼中,江南水鄉(xiāng)的嘉興,是一座能夠讓人靜下來的城市,相較于“魔都”的快節(jié)奏,顯然這里更適合自己的慢性子。

    項標對居住環(huán)境比較講究,在他眼中,嘉興整座城市的綠化覆蓋率都很高,幾乎處處都是綠植和公園,周末假期隨處走走都很舒服。當然他選擇嘉興定居另一個更重要的原因是,這里的房價遠遠低于上海,生活壓力不會那么大。

    2019年10月,項標購買了一套位于嘉興中環(huán)附近的房子,總價90萬不到,貸款是純商貸,貸款總額40萬,等額本息,每月還款2100元,期限30年。這也意味著,如果一次性把房貸款清,可以給他直接省下33萬利息。

    “以前都說房貸應該是普通人可以從銀行借到的額度最大、期限最長、性價比最高的資金,省下來的錢可以存在銀行安安穩(wěn)穩(wěn)吃利息,也算薅了銀行的羊毛。但從眼下實際情況看,提前還清房貸可能是更好的選擇。”項標告訴記者,就在上周末,他剛剛將所有房貸還清,省下的利息就是賺到了。

    也是在溝通提前還房貸的過程中,項標才知道,原來每個地區(qū)每家銀行對于提前還房貸都有不同的政策,部分銀行需要扣違約金或者需要滿足還貸年限,這些政策在提前還房貸之前都需要了解清楚。慶幸的是,項標所購房子的房貸均滿足要求。

    相對于項標的工資而言,每月兩千元的房貸其實并沒有讓其有太大的還貸壓力。此前,項標并沒有打算提前還清房貸的計劃。

    “結果最近正好有一筆銀行理財產(chǎn)品到期,幾十萬拿在手里也很慌,不知道應該到底做什么理財。以前吃過買股票的虧,再也不想做資本市場的韭菜被收割,買基金今年也是跌個不停,繼續(xù)買銀行理財產(chǎn)品又擔心虧了本金。”項標了解到,近期部分銀行定期存款利息也在下調(diào)。以國有大行為例,三年期定存大概在3.15%,相較于自己5.1%的房貸利率,將房貸直接還清更劃算。

    項標所從事的是外貿(mào)行業(yè),近兩年受疫情影響,公司整體經(jīng)營情況并不樂觀,這也給他的預期收入帶來很大不確定性。“大環(huán)境不好,公司說裁員就裁員,指不定哪天就會失業(yè)。在這種環(huán)境下,背著負債難免心理壓力很大。不如平時節(jié)省點,攢下來的錢提前還完債務落得輕松。” 項標說。

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