經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬敏  11月15日，光大銀行官網(wǎng)公告稱，因信用卡產(chǎn)品策略調(diào)整，部分產(chǎn)品將于2022年12月31日起停止發(fā)行。

記者注意到，在停發(fā)產(chǎn)品列表中涉及100個左右光大銀行發(fā)行的信用卡產(chǎn)品，其中大部分為光大銀行與外部機(jī)構(gòu)發(fā)行的聯(lián)名卡，既有喜馬拉雅、攜程、愛奇藝、騰訊視頻等互聯(lián)網(wǎng)平臺，也有泡泡瑪特這樣的商業(yè)IP，也涉及到重慶、長春、延吉、石家莊、廣西等具有地域特點(diǎn)的信用卡產(chǎn)品。

光大銀行在公告中表示，現(xiàn)有產(chǎn)品在卡片有效期內(nèi)仍可正常使用，相關(guān)功能保持不變，客戶持有的卡片到期后，將根據(jù)持卡情況為核發(fā)該行標(biāo)準(zhǔn)陽光信用卡。同時，光大銀行也公告了涉及到的停卡、換卡、綁定等細(xì)節(jié)事項的處理方案。

一位股份行信用卡業(yè)務(wù)人士對記者表示，銀行與外部機(jī)構(gòu)的聯(lián)名卡都有合同期限，一般是三到五年左右較多，到期后一般會視產(chǎn)品的發(fā)卡情況、用卡活躍度等市場情況決定是否續(xù)約，到期不續(xù)約停止發(fā)行也是很常見的業(yè)務(wù)處理方式。

如10月26日，招商銀行公告了銀聯(lián)京東聯(lián)名卡小白版、銀聯(lián)唯品花聯(lián)名卡等7個信用卡產(chǎn)品的停卡轉(zhuǎn)卡決定，于2022年12月10日（含）起，停止此部分信用卡的申請受理，現(xiàn)有卡片在有效期到期之前仍可正常使用。

盡管如此，上述股份行信用卡業(yè)務(wù)人士也認(rèn)為，如光大銀行公告中一次性對涉及到這么多數(shù)量的信用卡產(chǎn)品進(jìn)行停卡、轉(zhuǎn)卡，還是在業(yè)內(nèi)比較少見的。此前數(shù)年銀行為了追求發(fā)卡量，對聯(lián)名卡產(chǎn)品的創(chuàng)新比較激進(jìn)，面鋪得很廣，現(xiàn)在主動收縮戰(zhàn)線，將人力和資源投入到重點(diǎn)產(chǎn)品上做好服務(wù)運(yùn)營，有利于減少損耗，提高效率，也符合監(jiān)管對睡眠卡比例的要求。

今年7月下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風(fēng)險；對單一客戶設(shè)置本機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限；強(qiáng)化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，嚴(yán)格控制占比；連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點(diǎn)均不得超過20%，政策法規(guī)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的附加政策功能的信用卡除外，超過該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。

近期也有不少銀行加大了對睡眠卡的清理力度。11月10日，民生銀行發(fā)布公告開展睡眠卡及長期不動戶的管理，包括信用卡已激活但連續(xù)三年以上（含三年）未使用，且賬戶余額小于人民幣10元（或等值外幣）的長期不動信用卡賬戶；信用卡已激活但超過18個月未使用的睡眠卡；通過網(wǎng)絡(luò)申請方式申請民生信用卡且超過6個月未完整提交申請資料的信用卡。此外，北京銀行、招商銀行、郵儲銀行、興業(yè)銀行、鄭州銀行多家銀行，都已經(jīng)發(fā)布公告對個人持卡數(shù)量上限、睡眠卡進(jìn)行清退。

另外，信用卡分期業(yè)務(wù)也是《通知》規(guī)范的重點(diǎn)。《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范信用卡分期業(yè)務(wù)管理；為客戶辦理分期業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)置事前獨(dú)立申請、審批等環(huán)節(jié)，以簡明易懂方式充分披露分期業(yè)務(wù)性質(zhì)、辦理程序、潛在風(fēng)險和違約責(zé)任等，并由客戶通過具有法律效力的方式確認(rèn)知曉。并應(yīng)當(dāng)與客戶就每筆分期業(yè)務(wù)單獨(dú)簽訂合同（協(xié)議），不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）混同或者捆綁簽訂。

在此背景下，多家銀行下線了信用卡自動分期功能。11月14日，建設(shè)銀行發(fā)布《關(guān)于龍卡益貸卡自動分期功能調(diào)整下線的公告》，表示該卡種自動分期功能將調(diào)整下線，即自該日起新生成的已出賬單，不再進(jìn)行自動分期。同一天，浙商銀行也公告，自2022年12月30日起，浙商銀行繽紛卡、浙商銀行點(diǎn)金卡、浙商銀行增金卡、浙商銀行京東金融聯(lián)名卡，將取消自動分期服務(wù)。此前，民生銀行、興業(yè)銀行也公告了信用卡自動分期業(yè)務(wù)下線。

信用卡市場資深研究人士董崢對記者表示，近兩年，疫情反復(fù)對信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大的影響，規(guī)模增長速度大幅下降。在這種情況下，很多發(fā)卡銀行持續(xù)地推出力度很大的各種優(yōu)惠、返現(xiàn)權(quán)益，讓信用卡交易金額、透支余額兩項指標(biāo)不僅保持了疫情前的水平，個別銀行還表現(xiàn)出較大的增長態(tài)勢，甚至創(chuàng)出新高。由此可見，信用卡業(yè)務(wù)從靠增量發(fā)展的粗放式經(jīng)營模式向細(xì)分客群的精細(xì)化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的思想，在疫情期間進(jìn)一步得到了驗證，推動了信用卡業(yè)務(wù)“重拉新、輕留存”向“重存量、要效益”的經(jīng)營思想的轉(zhuǎn)變。“眾所周知，信用卡獲客只是前提條件，并不能為銀行帶來任何實質(zhì)性的效益，而唯有讓持卡用戶把卡‘刷’起來才是為發(fā)卡銀行帶來效益的唯一途徑。”