經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬敏  2月19日，工商銀行表示，該行已發(fā)布了“惠享億萬客戶攜手千萬商家 擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)”行動(dòng)方案（以下簡(jiǎn)稱“行動(dòng)方案”）。

工商銀行表示，該方案將從消費(fèi)者和商戶兩端發(fā)力，在消費(fèi)端，工商銀行從拓展消費(fèi)場(chǎng)景、優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境、創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品等方面多管齊下。同時(shí)，面向消費(fèi)者推出多項(xiàng)舉措，重點(diǎn)從幫助增收入、降成本、紓困難等方面著力，通過金融力量激發(fā)消費(fèi)活力。在商戶端，工商銀行重點(diǎn)從商戶金融、促進(jìn)消費(fèi)、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、提振信心等四方面協(xié)同發(fā)力，完善商戶客群“支付+”綜合經(jīng)營(yíng)體系，創(chuàng)新專屬消費(fèi)信貸服務(wù)，提升涉農(nóng)融資授信精準(zhǔn)性和風(fēng)控有效性。

工商銀行董事長(zhǎng)陳四清表示，該行將“積極發(fā)揮自身在消費(fèi)信貸、支付結(jié)算、金融科技等領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)，制定實(shí)施優(yōu)惠利率、消費(fèi)補(bǔ)貼等一攬子金融支持政策”，著力以讓利惠民的實(shí)際行動(dòng)，促進(jìn)商業(yè)加快復(fù)蘇、消費(fèi)潛力充分釋放，努力在穩(wěn)增長(zhǎng)中發(fā)揮大行引領(lǐng)和支柱作用。

去年底召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置，著力擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求。包括工行在內(nèi)，已有多家銀行提出將發(fā)力消費(fèi)領(lǐng)域的金融服務(wù)。如2月8日，在農(nóng)業(yè)銀行的投資者關(guān)系活動(dòng)上，農(nóng)業(yè)銀行表示，2023年將緊扣擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略，將大力發(fā)展消費(fèi)信貸作為2023年的重點(diǎn)工作方向，進(jìn)一步優(yōu)化消費(fèi)信貸供給，提高個(gè)人消費(fèi)貸的可得性和便利性，并適度降低消費(fèi)信貸融資成本。

長(zhǎng)期以來，個(gè)人業(yè)務(wù)和對(duì)公業(yè)務(wù)“二八分”是大型銀行的慣例，它們并不熱衷對(duì)個(gè)人領(lǐng)域的信貸資源投入。但近年來，隨著銀行業(yè)整體息差下降，個(gè)人住房抵押貸款部分增長(zhǎng)乏力，大銀行也加大了在信用卡、消費(fèi)貸領(lǐng)域的零售業(yè)務(wù)布局力度。春節(jié)假期以來，個(gè)人信用貸款利率步入“3”打頭區(qū)間，工商銀行工銀融e借近期推出的活動(dòng)顯示，在3月31日前辦理貸款可享1年期3.7%-3.9%年利率優(yōu)惠，1年期以上為4.18%。農(nóng)業(yè)銀行的消費(fèi)貸（信用貸）產(chǎn)品網(wǎng)捷貸最低利率自今年1月1日起降低20個(gè)基點(diǎn)至3.65%，時(shí)間截止至3月31日，額度有限。中行的“隨心智貸”和建行的“建易貸”，年化利率分別低至3.65%和3.60%。

雖然大銀行有吸儲(chǔ)廣泛，資金成本低的優(yōu)勢(shì)，但就當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境來說，消費(fèi)信貸規(guī)模正在經(jīng)歷低速期。央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，1月份零售貸款表現(xiàn)相對(duì)弱，居民短期貸款新增341億，同比少增665億。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天表示，從今年春節(jié)消費(fèi)情況來看，居民流動(dòng)和線下消費(fèi)場(chǎng)景全面恢復(fù)、與線上消費(fèi)緊密配套的快遞物流行業(yè)亦已復(fù)工、部分長(zhǎng)期積壓的必要消費(fèi)需求在短時(shí)間內(nèi)集中釋放。在此基礎(chǔ)上，如要進(jìn)一步恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)，還迫切需要在提升消費(fèi)能力、提振消費(fèi)信心上多做文章，引導(dǎo)城鄉(xiāng)居民“想消費(fèi)”“敢消費(fèi)”。

而從行業(yè)發(fā)展層面來看，在信用卡之外的線上消費(fèi)貸領(lǐng)域，銀行的市場(chǎng)占有率尚不及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融產(chǎn)品。據(jù)艾瑞咨詢《2022年中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)研究報(bào)告》，在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)規(guī)模中，銀行、消費(fèi)金融公司等持牌金融機(jī)構(gòu)貢獻(xiàn)的業(yè)務(wù)比例也從2016年的17.9%提升到了2021年的32.9%，可以說，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)初步完成了以大行為首、頭部中小行緊隨其后的個(gè)人消費(fèi)貸款自生式互聯(lián)網(wǎng)化，原有的持牌機(jī)構(gòu)僅作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)資金方角色的現(xiàn)實(shí)已被打破。

在通過金融資源促進(jìn)消費(fèi)方面，大型銀行能撬動(dòng)的社會(huì)資源也具有體量上的優(yōu)勢(shì)，在場(chǎng)景布局中或能多點(diǎn)突破。

“圍繞居民衣食住行，聚焦住房改善、新能源汽車等大宗消費(fèi)和購物、美食、休閑、旅游等消費(fèi)場(chǎng)景，豐富金融產(chǎn)品，加大資源投入，助力促消費(fèi)政策產(chǎn)生放大、疊加效應(yīng)。”陳四清表示。此外，工商銀行與萬達(dá)集團(tuán)、長(zhǎng)隆集團(tuán)、居然之家等28家企業(yè)，以及成都市、武漢市、蘇州市、井岡山市等地方政府簽署了“擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)”行動(dòng)合作協(xié)議。

工商銀行表示，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2022年末，工商銀行商戶客戶已突破1000萬戶，個(gè)人客戶超過7.2億戶，工商銀行通過金融紐帶和各類生態(tài)場(chǎng)景，有效鏈接起各類市場(chǎng)主體和消費(fèi)者，2022年通過工商銀行系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的消費(fèi)額超過20萬億元。農(nóng)業(yè)銀行此前公布消息顯示，截至2022年11月末，農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)1930.06億元，前11個(gè)月累計(jì)投放2400多億元貸款，同比多投放228億元貸款。

金天認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行重回正軌過程中，只有各行各業(yè)、相關(guān)市場(chǎng)表現(xiàn)共同轉(zhuǎn)好，居民財(cái)富增厚、資產(chǎn)負(fù)債表得到明顯改善，其消費(fèi)能力和意愿才有可能真正增加，從而達(dá)到僅靠政策激勵(lì)和宣傳教育難以企及的效果。