孔霞/文

近期有媒體報(bào)道，香港2022年內(nèi)地訪(fǎng)客新造業(yè)務(wù)保費(fèi)同比上升200%，終身壽險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)最多。文中提到，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局日前公布的2022年數(shù)據(jù)顯示，全港新單保費(fèi)1344億港元，同比下降19.23%。其中，內(nèi)地訪(fǎng)客新造業(yè)務(wù)的新單保費(fèi)為21億港元，同比上升200%，但占整體個(gè)人業(yè)務(wù)僅1.5%，遠(yuǎn)低于2019年疫情前的25.2%。

隨著2月6日香港與內(nèi)地全面“通關(guān)”，香港再現(xiàn)投保熱。瑞銀預(yù)計(jì)，內(nèi)地消費(fèi)者來(lái)香港投保到明年有望超過(guò)疫情前高峰。過(guò)去兩三年因?yàn)橐咔楸灰种频男枨螅瑫?huì)在今明兩年釋放出來(lái)。

一、買(mǎi)保險(xiǎn)

（一）“地下保單”問(wèn)題

按照香港法例41章保險(xiǎn)公司條例相關(guān)規(guī)定，在香港獲授權(quán)之保險(xiǎn)公司，在香港推薦人壽保險(xiǎn)屬合法，不論銷(xiāo)售對(duì)象是香港本地人士，外國(guó)人士或內(nèi)地人士。保險(xiǎn)簽署地在香港為合法保單，簽署地在香港境外為非法保單。

這就是說(shuō)，只有在香港本地簽的保單，才合法；在內(nèi)地簽的，香港那邊壓根不認(rèn)，一旦出事，兩邊法律都不管。俗稱(chēng)“地下保單”。

（二）香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)

由于體制的不同，香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)。如果是內(nèi)地人買(mǎi)香港保險(xiǎn)，你必須親自到香港簽署保險(xiǎn)合同，保單才合法。而發(fā)生理賠糾紛的時(shí)候，也需要按照香港法律維權(quán)訴訟。

1、如果賠付時(shí)發(fā)生糾紛。超過(guò)100萬(wàn)港元由香港的法庭審理，還可能要請(qǐng)香港律師，投保人要前往香港，這些成本費(fèi)用都是必須考慮的。

2、香港的“最高誠(chéng)信原則”和內(nèi)地的“如實(shí)告知原則”不同。

3、在香港買(mǎi)保險(xiǎn)只要是你說(shuō)的，保險(xiǎn)公司都信。但日后理賠時(shí)如果保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)你不誠(chéng)信，那就會(huì)拒賠。

（三）內(nèi)地人買(mǎi)香港保險(xiǎn)要留意什么風(fēng)險(xiǎn)

1、匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)2020年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，港幣與人民幣的1元兌換價(jià)，十年內(nèi)從1.2元跌到0.9元，相當(dāng)于本金30%的虧損。由此可以看到，香港保險(xiǎn)長(zhǎng)期看，投資收益未必高。絕大部分香港保險(xiǎn)產(chǎn)品均以港幣購(gòu)買(mǎi)、理賠，港元直接與美元掛鉤，投保人需自行承擔(dān)匯兌損失。

2、倒閉風(fēng)險(xiǎn)

在中國(guó)法律框架體制下，大陸保險(xiǎn)公司受到銀保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管，對(duì)內(nèi)地人來(lái)說(shuō)，一旦產(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛，維權(quán)較為便利。香港保險(xiǎn)公司如遇經(jīng)營(yíng)困難，內(nèi)地人維權(quán)較為困難，此時(shí)的保單有失去了作為保險(xiǎn)功能的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人還有可能面臨一些額外的維權(quán)的費(fèi)用。就上述分析，購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)是既有利也有弊端，同時(shí)存在一定風(fēng)險(xiǎn)，更適合有海外資產(chǎn)配置或海外工作、移民等需求的朋友。普通人就不要盲目跟風(fēng)購(gòu)買(mǎi)了，內(nèi)地也有很多性?xún)r(jià)比高的保險(xiǎn)，也值得我們考慮。

二、打疫苗

據(jù)媒體報(bào)道，內(nèi)地居民可去港澳接種mRNA疫苗，“疫苗中介”服務(wù)或良莠不齊。文中提到，記者咨詢(xún)多個(gè)疫苗中介發(fā)現(xiàn)其服務(wù)良莠不齊。某中介提供預(yù)約、接送和陪同服務(wù)，預(yù)約、陪同服務(wù)收費(fèi)共1100-1300元左右。另一中介所合作的機(jī)構(gòu)除了需在現(xiàn)場(chǎng)額外支付醫(yī)生面診費(fèi)、掛號(hào)費(fèi)、注射費(fèi)等共300元外，還曾被爆出HPV疫苗可能來(lái)歷不明。另?yè)?jù)香港大公報(bào)披露，有個(gè)別不良診所醫(yī)生為謀取暴利，以正版美國(guó)默沙東藥廠九價(jià)HPV疫苗招來(lái)內(nèi)地消費(fèi)者，再魚(yú)目混珠換成來(lái)歷不明的“水貨”疫苗為消費(fèi)者接種。大家去香港接種HPV疫苗的時(shí)候一定要留心，避免接種到“水貨針”，確保自身安全。

（一）風(fēng)險(xiǎn)一：假疫苗。2021年7月12日，香港衛(wèi)生署與香港海關(guān)采取聯(lián)合行動(dòng)，突擊搜查加維醫(yī)務(wù)及疫苗中心（位于香港尖沙咀寶勒巷萬(wàn)事昌廣場(chǎng)），檢獲約162盒疑似冒牌子宮頸癌疫苗及163盒含有第1部毒藥的疫苗，拘捕35歲醫(yī)務(wù)中心女董事及2名女職員。秦樺托朋友找了熟悉的中介，交1050元定金、付給診所6300港幣，單程飛行1093公里，遠(yuǎn)赴香港才打到的疫苗，極有可能只是一針管“生理鹽水”或純水（滅菌注射用水）。

（二）風(fēng)險(xiǎn)二：黑中介。2018年9月，深圳寶安警方就曾破獲一起相關(guān)案件。深圳寶安的郭小姐付了預(yù)約全款，等到要打針了，卻發(fā)現(xiàn)預(yù)約中介聯(lián)系不上了。警方偵查發(fā)現(xiàn)，這是一起詐騙案件。預(yù)約的中介公司發(fā)現(xiàn)預(yù)約疫苗無(wú)利可圖于是撤資，把預(yù)約費(fèi)用交還給中介業(yè)務(wù)員，但業(yè)務(wù)員卻沒(méi)有把錢(qián)退還給客戶(hù)。因?yàn)槿樖且珠_(kāi)打的，現(xiàn)在常見(jiàn)騙術(shù)是收你三針價(jià)格，只給你打一針，等到你去打第二針時(shí)候發(fā)現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，已經(jīng)找不到人了。總而言之，目前香港HPV疫苗騙局較多，建議大家找一些正規(guī)的渠道預(yù)約接種，最好直接把錢(qián)交給診所，并核對(duì)好相關(guān)細(xì)節(jié)，以免被騙。

三、做醫(yī)美（高風(fēng)險(xiǎn)醫(yī)學(xué)美容）

據(jù)香港醫(yī)院藥劑師學(xué)會(huì)分析，市面上十種常見(jiàn)醫(yī)學(xué)美容療程，發(fā)現(xiàn)其中一半沒(méi)足夠臨床實(shí)證支持，功效及安全性成疑。當(dāng)中以注射聲稱(chēng)可減皺緊膚的高濃度血小板的血清最危險(xiǎn)，過(guò)程出錯(cuò)隨時(shí)令細(xì)菌入血，重演DR醫(yī)學(xué)美容集團(tuán)注射毒血針?biāo)劳鍪录０l(fā)生DR悲劇后，香港醫(yī)院藥劑師學(xué)會(huì)“踢爆”仍有美容中心推出俗稱(chēng)“殭尸美容”的高濃度血小板血清注射療程（PRP）、聲稱(chēng)具美肌效果的“美白針”以及可瘦身的磷脂酰膽鹼注射療程，皆無(wú)足夠臨床實(shí)證支持效果，憂(yōu)慮悲劇重演。 

（一）消委會(huì)即時(shí)處理游客投訴

當(dāng)游客在香港遭遇不愉快的消費(fèi)經(jīng)歷時(shí)，可以向消費(fèi)者委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“香港消委會(huì)”）投訴。香港消委會(huì)會(huì)即時(shí)處理游客在留港期間的投訴，爭(zhēng)取游客還在香港時(shí)就完成調(diào)解。如果游客只停留幾天就趕回內(nèi)地，也可以留下聯(lián)系方式，香港消委會(huì)遠(yuǎn)距離幫助處理。

（二）投訴的途徑包括致電（電話(huà)：(852)29292222）、寄信或前往咨詢(xún)中心等。如有調(diào)解不成的情況，游客不妨考慮以法律途徑討回公道。對(duì)于不超過(guò)等值7萬(wàn)5港元的申索，香港司法機(jī)構(gòu)下的小額錢(qián)債審裁處可幫助追討，程序快捷簡(jiǎn)便，花費(fèi)也不多。短期留港的游客最好同時(shí)申請(qǐng)?jiān)诹舾蹠r(shí)間內(nèi)優(yōu)先排期開(kāi)庭聆訊。

（三）例如《診療所條例》第14條規(guī)定，任何人無(wú)照經(jīng)營(yíng)診療所，可處罰款5萬(wàn)港元，監(jiān)禁2年（簡(jiǎn)易程序），或監(jiān)禁3年（普通程序）。任何人在無(wú)照診療所行醫(yī)，被起訴定罪，監(jiān)禁3年，傷害他人身體，監(jiān)禁7年。《香港消費(fèi)品安全條例》第6條規(guī)定，消費(fèi)品須符合安全標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，任何人均不得供應(yīng)、制造任何消費(fèi)品、或?qū)⑷魏蜗M(fèi)品輸入香港，除非該消費(fèi)品符合消費(fèi)品的一般安全規(guī)定或適用于該消費(fèi)品的認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)(如有此認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn))。否則根據(jù)《香港消費(fèi)品安全條例》第28條規(guī)定，就是犯罪行為。如果是第一次犯罪，可以處以6級(jí)罰款和監(jiān)禁1年；而后其后每次定罪，可以處以50萬(wàn)港元罰款和2年監(jiān)禁。

我國(guó)香港地區(qū)醫(yī)療體系包括公營(yíng)和私營(yíng)兩大類(lèi)，其中私營(yíng)市場(chǎng)也提供多家醫(yī)院以及不同的醫(yī)護(hù)服務(wù)，衛(wèi)生署監(jiān)管私家醫(yī)院以及按照《診療所條例》注冊(cè)的診療所，通過(guò)巡查、調(diào)查醫(yī)療事故及處理公眾投訴來(lái)監(jiān)察醫(yī)院及診療所遵守相關(guān)法例情況。私家醫(yī)生和私家中醫(yī)構(gòu)成了香港地區(qū)重要的醫(yī)療提供商，在香港行醫(yī)的醫(yī)生均需在香港醫(yī)務(wù)委員會(huì)注冊(cè)。香港地區(qū)目前并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)監(jiān)管醫(yī)美服務(wù)提供商的特定法律，醫(yī)美機(jī)構(gòu)主要受到執(zhí)業(yè)醫(yī)生、消費(fèi)品說(shuō)明及安全、醫(yī)療廣告、藥品與藥物及護(hù)膚品產(chǎn)品進(jìn)口等一般法律的規(guī)管。

四、結(jié)束語(yǔ)

律師提醒：隨著香港與內(nèi)地全面“通關(guān)”，除了利好旅游、餐飲等傳統(tǒng)消費(fèi)業(yè)外，內(nèi)地居民到港消費(fèi)也隨之呈現(xiàn)出新趨勢(shì)，“買(mǎi)保險(xiǎn)”、“做醫(yī)美”、“打疫苗”赴港消費(fèi)“三件套”預(yù)計(jì)將成為后續(xù)主要發(fā)力點(diǎn)。但相關(guān)問(wèn)題隨之而來(lái)，請(qǐng)消費(fèi)者選擇赴港“三件套”，應(yīng)從自身需求出發(fā)，從解決問(wèn)題與實(shí)現(xiàn)心愿出發(fā)，而不是看親朋或業(yè)務(wù)人員如何宣傳。如果盲目跟風(fēng)赴港，最后只會(huì)給自己帶來(lái)煩惱。

作者簡(jiǎn)介：

孔霞，北京德和衡（深圳）律師事務(wù)所合伙人、財(cái)富管理部主任。北京大學(xué)法律碩士畢業(yè)，英語(yǔ)專(zhuān)業(yè)八級(jí)，從事律師工作十余年，具有上市公司獨(dú)立董事、并購(gòu)交易師及基金從業(yè)資格，廣東、深圳涉外領(lǐng)軍人才庫(kù)成員，深圳市前海人民法院特邀調(diào)解員，十余年來(lái)辦理各類(lèi)訴訟業(yè)務(wù)數(shù)百起，擔(dān)任多家機(jī)關(guān)單位及大中型企業(yè)常年法律顧問(wèn)，專(zhuān)長(zhǎng)領(lǐng)域?yàn)榛橐黾沂聵I(yè)務(wù)、財(cái)富管理及涉外民商事訴訟仲裁業(yè)務(wù)。