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    小微企業(yè)金融健康度該如何提升

    胡群2024-03-09 11:23

    經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 胡群  2024年3月初,中國人民大學(xué)普惠金融研究院發(fā)布的《小微企業(yè)金融健康報告》(以下簡稱《報告》)顯示,在當前經(jīng)濟形勢下,小微企業(yè)金融健康存在多種問題,通過信貸補充流動性資金可以解決表面的資金周轉(zhuǎn)緊張問題,但無法解決深層次的經(jīng)營困難問題。而金融不健康、經(jīng)營困難的小微企業(yè)客戶,即便獲得了信貸供給,也會直接影響金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)的風險和質(zhì)量,甚至可能會造成系統(tǒng)性金融風險問題。

    《報告》倡導(dǎo)構(gòu)建普惠金融生態(tài),建立起“信貸+”的綜合金融服務(wù)模式,不斷提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效,拓寬小微企業(yè)融資渠道,為小微企業(yè)經(jīng)營賦能。

    3月7日,平安普惠金融研究院副院長程瑞向經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者表示:“金融機構(gòu)要真正去考慮企業(yè)的有效需求,否則小微企業(yè)的金融健康問題將難以得到有效緩解。當前小微供給整體充裕,但結(jié)構(gòu)性不均衡。頭部小微企業(yè)在銀行能夠得到充足的授信,甚至各大銀行搶著提供貸款服務(wù),造成多頭授信、過度授信;但長尾小微依然一貸難求,傳統(tǒng)金融機構(gòu)如銀行難以有效服務(wù),助貸類機構(gòu)受政策限制也力所不及。”

    小微企業(yè)健康度幾何

    《報告》顯示,金融健康是企業(yè)經(jīng)營管理底層綜合能力的體現(xiàn),可以在日常財務(wù)管理、風險防范管理、資金籌措管理等不同維度上提供不同的信息啟示。根據(jù)金融健康指數(shù),小微企業(yè)樣本分成四組:非常不健康、比較不健康、比較健康、非常健康。

    《報告》顯示,小微企業(yè)整體均值為68.27分,但有33.97%的小微企業(yè)存在諸多金融不健康的問題和表現(xiàn),被劃分到金融比較不健康(5.66%)和非常不健康(28.31%)的組分;非常健康的小微企業(yè)占比不足30%。

    根據(jù)《報告》調(diào)研,從地區(qū)上看,河南、陜西等地的小微企業(yè),處于金融不健康狀態(tài)占比偏高;從行業(yè)上看,需要重點關(guān)注建筑業(yè)、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè);從企業(yè)成立時長上看,需要重點關(guān)注成立在3—5年和8年以上的小微企業(yè);從企業(yè)規(guī)模上看,需要重點關(guān)注資產(chǎn)規(guī)模在100萬元以下、主營業(yè)務(wù)收入在25萬元以下、員工人數(shù)在5人以下和100—200人的小微企業(yè);從企業(yè)主特征屬性上看,需要重點關(guān)注企業(yè)主年齡較大(50歲以上)的小微企業(yè)。

    微眾銀行科技金融部總經(jīng)理助理梁煥認為,單從銀行角度看,金融健康的小微企業(yè)對于銀行來說它的可持續(xù)發(fā)展非常重要,特別在信貸業(yè)務(wù)上的風控、貸中、貸后環(huán)節(jié)發(fā)揮著積極的作用,也希望能從各個方面助力小微企業(yè)提升金融健康。

    陸金所辦公室副總經(jīng)理馬小敏表示,銀行貸款對小微企業(yè)覆蓋率近75%,銀行是名副其實的主力軍。在銀行無法充分覆蓋的領(lǐng)域,非銀機構(gòu)也在發(fā)揮著越來越重要的作用,一是銀行難以滿足小微企業(yè)的融資需求,非銀機構(gòu)進行補充;二是填補銀行在服務(wù)方面的空白,根據(jù)調(diào)研發(fā)現(xiàn)目前仍有超過15%的小微企業(yè)主無法獲得銀行方面的貸款。所以,非銀或許可以為它們打通最后一公里提供第一次的貸款經(jīng)驗。

    “受宏觀經(jīng)濟下行和疫情沖擊影響,小微企業(yè)盈利能力較弱,金融健康狀況明顯惡化,生產(chǎn)經(jīng)營面臨著巨大的困難挑戰(zhàn),能夠活下去并非容易之事。”《報告》顯示,小微企業(yè)面臨著資金鏈緊張的壓力,應(yīng)收賬款難以回收,現(xiàn)金儲備消耗嚴重,使得抗風險能力進一步削弱,直接危及企業(yè)的生存及可持續(xù)發(fā)展。

    根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示,2023年末,規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款23.72萬億元,比上年增長7.6%,應(yīng)收賬款平均回收期為60.6天,比上年增加4.4天。其中,私營企業(yè)為61.8天,國有控股企業(yè)為47.1天。

    建議構(gòu)建普惠金融生態(tài)

    程瑞認為,普惠金融是系統(tǒng)工程,不止局限于普惠貸款,更應(yīng)是金融生態(tài)。普惠金融生態(tài)除了信貸供給,還應(yīng)包括保險、支付、投資等更寬廣的領(lǐng)域,不同類型金融機構(gòu)應(yīng)該各司其職,共同建立起一個多層次、全方位的普惠金融生態(tài)體系。

    程瑞表示,在普惠金融生態(tài)的宏觀政策層面,政策端在解決小微信貸領(lǐng)域的結(jié)構(gòu)性不均衡的過程中,需要重點解決兩個問題:一是為市場明確界定不能逾越的底線,如牌照、利率等問題;二是保證市場各類機構(gòu)的公平性,確保各類需求都可以公平地被差異化的主體、用差異化的方式來滿足。

    在中觀行業(yè)層面,程瑞認為,大型銀行與中小型銀行要明確自身的定位,積極發(fā)揮自身擁有的優(yōu)勢,避開短板。大型銀行要加快金融科技研發(fā),開發(fā)全周期的金融科技解決方案;中小型銀行可與數(shù)字金融公司合作,引入風險分擔機構(gòu)彌補風險,如保險公司、融資擔保公司,其本質(zhì)上解決的是資金方風險承擔能力和風險承擔意愿的不足。

    在微觀機構(gòu)層面,程瑞建議,資金方與優(yōu)質(zhì)的風險解決方案提供方、科技解決方案提供方等機構(gòu)合作是一個行之有效的方案,不同類型的銀行、非銀主體,利用自身擁有的資源進行優(yōu)勢互補,為不同層次的小微提供差異化的金融服務(wù),更大程度上覆蓋小微企業(yè)的不同信貸需求。

    《報告》建議,倡導(dǎo)和建立起“信貸+”的綜合金融服務(wù)模式,不斷提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效,拓寬小微企業(yè)融資渠道,為小微企業(yè)經(jīng)營賦能。金融機構(gòu)在合理必要的前提下,權(quán)衡好綜合服務(wù)的成本和收益,發(fā)揮不同類型金融機構(gòu)、不同金融工具的優(yōu)勢,創(chuàng)新綜合金融服務(wù)模式,為小微企業(yè)提供可負擔起的、有實際增益效果的綜合金融服務(wù)。

    同時,《報告》建議,政府要繼續(xù)加大中小企業(yè)賬款拖欠清理工作,完善應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺和機制建設(shè),提升應(yīng)收賬款的標準化和透明度,鼓勵核心企業(yè)通過應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺進行確權(quán),為中小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資提供便利。銀行等金融機構(gòu)應(yīng)積極與應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺對接,減少應(yīng)收賬款確權(quán)的時間和成本,支持中小微企業(yè)高效融資。

    版權(quán)聲明:以上內(nèi)容為《經(jīng)濟觀察報》社原創(chuàng)作品,版權(quán)歸《經(jīng)濟觀察報》社所有。未經(jīng)《經(jīng)濟觀察報》社授權(quán),嚴禁轉(zhuǎn)載或鏡像,否則將依法追究相關(guān)行為主體的法律責任。版權(quán)合作請致電:【010-60910566-1260】。
    金融市場研究院主任
    主要關(guān)注銀行、信托、fintech領(lǐng)域市場動態(tài)。

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