經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 隨著保險市場的快速發(fā)展，財產(chǎn)保險產(chǎn)品開發(fā)主體日益多元化，產(chǎn)品開發(fā)管理的過程中也出現(xiàn)了一些重質(zhì)量輕數(shù)量、炒作概念的問題。就此，保監(jiān)會發(fā)布了《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》，（以下簡稱《指引》）就財產(chǎn)保險產(chǎn)品開發(fā)的原則進行了明確，這或許意味著“霧霾險”等噱頭化的保險將被禁止。

據(jù)了解，《指引》共分九章53條，由三個方面的內(nèi)容構(gòu)成：一是從規(guī)范保險條款費率的角度，對公司條款費率的基本原則、框架要素、重點條款、費率要求和命名規(guī)則等進行規(guī)范。主要包括第二章產(chǎn)品開發(fā)基本要求、第三章命名規(guī)則、第四章保險條款要求和第五章保險費率要求。二是從引導(dǎo)保險公司建立產(chǎn)品開發(fā)和使用管理內(nèi)控制度的角度，對產(chǎn)品開發(fā)機構(gòu)、職責(zé)權(quán)限、流程、經(jīng)營使用和評估修訂等進行規(guī)范。主要包括第六章產(chǎn)品開發(fā)組織制度、第七章產(chǎn)品開發(fā)流程、第八章評估修訂與清理注銷。三是其他內(nèi)容。主要包括第一章總則部分規(guī)定了制訂依據(jù)、基本概念等，第九章附則部分規(guī)定了適用相關(guān)事宜。

據(jù)保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人介紹，《指引》首次細化明確了產(chǎn)品開發(fā)原則和禁止性規(guī)定。在《保險法》等基本法律框架的基礎(chǔ)上，《指引》對條款費率開發(fā)原則提出了更細致的要求。如第5條規(guī)定了產(chǎn)品開發(fā)基本要求，如依法合規(guī)、不得違反保險原理、不得違背公序良俗，應(yīng)當綜合考慮公司承保能力、風(fēng)險單位劃分、再保險支持等因素，不得危及公司償付能力和財務(wù)穩(wěn)健。第6條從正面詳細列舉了保險產(chǎn)品應(yīng)當堅持的原則，分別規(guī)定了保險利益原則、損失補償原則、最大誠信原則、射幸合同原則、風(fēng)險定價原則等。第7條從反面列舉了一些不得開發(fā)的8種保險產(chǎn)品類型，主要是對當前市場上存在的一些問題產(chǎn)品的總結(jié)。這些原則要求明確細致，操作性強，將指導(dǎo)公司規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)行為，為監(jiān)管實踐提供依據(jù)。同時，《指引》進一步強化了公司產(chǎn)品開發(fā)主體責(zé)任：針對目前部分公司產(chǎn)品決策機制不健全、產(chǎn)品開發(fā)隨意性大、部門間缺乏溝通等問題，《指引》規(guī)定公司應(yīng)當成立產(chǎn)品管理委員會，作為公司產(chǎn)品管理的最高決策機構(gòu)，由公司主要負責(zé)人牽頭，各相關(guān)部門負責(zé)人參加，負責(zé)審議公司產(chǎn)品開發(fā)和管理重大事項。

在業(yè)內(nèi)人士看來，隨著保險市場的快速發(fā)展，財產(chǎn)保險產(chǎn)品開發(fā)主體日益多元化，產(chǎn)品開發(fā)管理工作也出現(xiàn)了一些新情況、新問題。一是部分公司存在重數(shù)量輕質(zhì)量、重開發(fā)輕管理的問題。二是個別產(chǎn)品存在炒作概念和噱頭化的傾向,損害保險消費者合法權(quán)益。三是少數(shù)公司產(chǎn)品制度機制不健全，產(chǎn)品管理粗放，產(chǎn)品管控不到位。針對這些問題，保監(jiān)會啟動《指引》制定工作，能夠有效保護保險消費者合法權(quán)益，完善產(chǎn)品管理制度，規(guī)范公司產(chǎn)品開發(fā)，提升保險產(chǎn)品供給質(zhì)量，