經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 汪青 上海車展上發(fā)生的特斯拉車主維權(quán)事件，不僅將新能源車安全駕駛問題置于聚光燈下，同時(shí)也牽動(dòng)了新能源車車險(xiǎn)的討論。

在上述維權(quán)事件發(fā)生后，有消息稱，平安產(chǎn)險(xiǎn)在部分省市拒絕為特斯拉新車上保險(xiǎn)，續(xù)保的相關(guān)方案也開始收緊，此后平安車險(xiǎn)對(duì)此予以辟謠。

不過，當(dāng)前專屬車險(xiǎn)缺位下采用燃油車車險(xiǎn)條款，無法與新能源車風(fēng)險(xiǎn)相匹配的問題，一直困擾著新能源車消費(fèi)者。面對(duì)需求如此之大的市場，新能源車專屬保險(xiǎn)出臺(tái)的難度在哪？

記者了解到，業(yè)內(nèi)已有多家大型險(xiǎn)企著手針對(duì)新能源汽車開發(fā)設(shè)計(jì)專屬條款或正推行相關(guān)計(jì)劃，試圖在監(jiān)管開放新能源車險(xiǎn)專屬產(chǎn)品之際，抓住先機(jī)搶占市場。

保險(xiǎn)條款“不匹配”

作為新能源車車主，小史也關(guān)注到特斯拉車主維權(quán)事件，不過他更關(guān)心的是新能源車的保險(xiǎn)話題。

4月21日，有報(bào)道稱，在河南、浙江、陜西以及北京和上海等部分省市，平安車險(xiǎn)已經(jīng)拒絕為特斯拉新車主上保，已經(jīng)上保到期并需要續(xù)保的，政策也開始收緊。該消息此后被平安車險(xiǎn)否認(rèn)。

值得注意的是，新能源車事故的發(fā)生，不僅反映出新能源汽車安全駕駛的問題，也讓市場對(duì)于新能源汽車專屬保險(xiǎn)出臺(tái)的呼聲越來越高。

據(jù)公安部發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，全國新能源汽車保有量達(dá)492萬輛，占汽車總量的1.75%，比2019年增加111萬輛，增長29.18%。新能源汽車增量連續(xù)三年超過100萬輛，呈持續(xù)高速增長趨勢(shì)。此外，中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)官方預(yù)測，到2021年年底，我國新能源汽車保有量有望突破670萬輛大關(guān)。

在新能源汽車市場不斷擴(kuò)容的背景下，新能源汽車保險(xiǎn)卻并未跟上市場發(fā)展的步伐，一度被“與傳統(tǒng)保險(xiǎn)條款不匹配”等問題困擾。

據(jù)悉，新能源汽車因其車身結(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng)、使用場景、維修保養(yǎng)等與傳統(tǒng)動(dòng)力汽車存在顯著區(qū)別，其風(fēng)險(xiǎn)特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性，但由于當(dāng)前國內(nèi)暫無針對(duì)新能源車的專屬車險(xiǎn)產(chǎn)品，新能源車仍普遍沿用燃油車保險(xiǎn)條款。

比如，新能源汽車的車損險(xiǎn)主要保險(xiǎn)責(zé)任包括碰撞、傾覆和救援費(fèi)用，然而對(duì)于新能源車而言，最大需求的“三電”（電驅(qū)動(dòng)、電池、電控）并未包括其中，比如電池起火（區(qū)別于自燃）、電池引發(fā)的爆炸等風(fēng)險(xiǎn)因素。這也意味著一旦發(fā)生此類事故，新能源汽車車主將難以索賠。

小史告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者，目前市場上的車險(xiǎn)對(duì)于新能源車和燃油車都是一樣的，但是很多保險(xiǎn)項(xiàng)目對(duì)于新能源車而言都是“雞肋”。特別是涉水險(xiǎn)，涉水險(xiǎn)全稱為“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”。

“既然純電動(dòng)車都沒有發(fā)動(dòng)機(jī)，那么買這個(gè)涉水險(xiǎn)就是白買，對(duì)車子沒有任何的保障作用。”小史對(duì)記者表示，看了很多關(guān)于新能源車自燃的新聞，希望此后出臺(tái)的新能源車險(xiǎn)可以在自燃險(xiǎn)方面出臺(tái)更加細(xì)致的產(chǎn)品。

在不少新能源車車主看來，新能源車價(jià)格不高，但是保費(fèi)價(jià)格卻遠(yuǎn)高于燃油車。根據(jù)中國保信此前發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析與政策建議》顯示，保險(xiǎn)公司因難以對(duì)新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)做更加全面的評(píng)估和控制，所以新能源汽車的單均保費(fèi)比燃油車高21%。

損失和風(fēng)險(xiǎn)方面存在的差異，使得傳統(tǒng)燃油車車險(xiǎn)產(chǎn)品無法真正滿足新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。對(duì)此，中國社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍表示，新能源車與傳統(tǒng)燃油車風(fēng)險(xiǎn)不同，兩者之間存在的差異化要以風(fēng)險(xiǎn)因素為基礎(chǔ)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率為參考，有關(guān)部門已經(jīng)對(duì)此開展專門研究。

在2020年9月出臺(tái)的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》中就明確提出，支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。

專屬保險(xiǎn)難在哪？

面對(duì)新能源汽車市場的快速發(fā)展，以及帶來的巨大市場需求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在積極參與其中。

記者了解到，業(yè)內(nèi)已有多家大型險(xiǎn)企著手針對(duì)新能源汽車開發(fā)設(shè)計(jì)專屬條款或正推行相關(guān)計(jì)劃，試圖在監(jiān)管開放新能源車險(xiǎn)專屬產(chǎn)品之際，抓住先機(jī)搶占市場。

與此用時(shí)，車企布局保險(xiǎn)的步伐也在不斷加快。比如，在實(shí)現(xiàn)車型國產(chǎn)化后銷量迅速攀升的同時(shí)，特斯拉于2020年8月成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，并完成了在有關(guān)部門的注冊(cè)手續(xù)。而早在2019年4月，特斯拉在美國加州推出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推出一款專為其汽車設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

此外，近年來車企入股險(xiǎn)企的情況也屢見不鮮。資料顯示，除吉利控股牽手合眾財(cái)險(xiǎn)外，廣汽集團(tuán)曾出資發(fā)起眾誠汽車保險(xiǎn)股份有限公司、中國一汽旗下的多家公司也共同出資發(fā)起鑫安汽車保險(xiǎn)股份有限公司。

市場在快速發(fā)展，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和車企亦在加速布局，然而為何與新能源汽車相配套的專屬車險(xiǎn)條款卻遲遲未出臺(tái)呢？

在保險(xiǎn)行業(yè)人士看來，一方面，由于新能源車的出險(xiǎn)率明顯高于傳統(tǒng)燃油車，加之在面臨自然災(zāi)害時(shí)，損失程度明顯高于傳統(tǒng)燃油車。此外，受品牌質(zhì)量、消費(fèi)者充電行為、長期停放場景等影響，新能源車風(fēng)險(xiǎn)把控較為復(fù)雜，給新能源車險(xiǎn)落地帶來阻礙。

在銀保監(jiān)會(huì)召開的2021年一季度新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部主任李有祥表示，在實(shí)際運(yùn)行過程中，新能源車在車身結(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng)、使用場景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)汽車存在較大的區(qū)別，其風(fēng)險(xiǎn)特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。

“目前新能源車受總體保有量小、車型迭代快、產(chǎn)業(yè)化時(shí)間短、潛在風(fēng)險(xiǎn)未完全顯現(xiàn)等因素影響，行業(yè)掌握的新能源車的承保理賠數(shù)據(jù)有限，影響了對(duì)于新能源車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的測算。”李有祥表示。

一般而言，保險(xiǎn)制定的基本準(zhǔn)則是遵循大多數(shù)方利益，如果行業(yè)整體數(shù)量較小，則不利于產(chǎn)品開發(fā)，如果貿(mào)然開發(fā)新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，可能還會(huì)造成保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等新問題。

郭金龍認(rèn)為，新能源汽車的設(shè)計(jì)、性能以及動(dòng)力電池等都有待進(jìn)一步成熟。同時(shí)，數(shù)據(jù)的積累直接影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定價(jià)，保險(xiǎn)公司有了數(shù)據(jù)支撐才能進(jìn)一步優(yōu)化保險(xiǎn)，才能發(fā)揮其應(yīng)有的作用。因而，目前新能源汽車相關(guān)數(shù)據(jù)的缺乏亦成為制約專屬車險(xiǎn)出臺(tái)的關(guān)鍵因素。

據(jù)悉，新能源車的相關(guān)數(shù)據(jù)資源較為封閉，保險(xiǎn)公司難有獲取途徑，無法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況做出全面認(rèn)識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)管理。

從監(jiān)管角度看，目前新能源車險(xiǎn)相關(guān)工作已經(jīng)啟動(dòng)，銀保監(jiān)會(huì)正在指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)開始擬定新能源汽車專屬的示范條款。李有祥表示，但考慮到產(chǎn)品開發(fā)有個(gè)程序，具體流程相對(duì)來說還是比較復(fù)雜的，不僅要考慮新能源汽車新的發(fā)展?fàn)顩r，還要結(jié)合目前保險(xiǎn)行業(yè)掌握的新能源車相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)及賠付情況等來綜合測算，最后還要征求行業(yè)意見。

“下一步，監(jiān)管會(huì)根據(jù)改革工作部署，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)力爭早日推出新能源車保險(xiǎn)示范產(chǎn)品，為新能源車消費(fèi)者提供更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障，促進(jìn)新能源汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。”李有祥說。