經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 胡群/文 在6月25日召開的招商銀行股東大會上，招商銀行行長田惠宇表示，招商銀行正在探索銀行3.0模式，即大財富管理的業(yè)務(wù)模式+金融科技的運營模式+開放融合的組織模式。

越來越多的金融機(jī)構(gòu)加大對金融科技投入。近日，北京產(chǎn)權(quán)交易所披露建信金科增資項目成交公告顯示，建信金科已引入中央結(jié)算公司、國開金融、上海聯(lián)銀創(chuàng)投3家新股東，3家公司分別投資2.5億元，分別持有建信金科增資后2.5%股權(quán)。融資后的建信金科估值100億元。

“對于一個國家或地區(qū)而言，金融科技基礎(chǔ)設(shè)施的完善程度將是未來的核心競爭力。”北京金融控股集團(tuán)董事長范文仲在《中國金融》2021年第10期的署名文章中指出，現(xiàn)在數(shù)據(jù)作為核心的經(jīng)濟(jì)資源，搜集、處理、應(yīng)用數(shù)據(jù)的平臺已成為基礎(chǔ)設(shè)施，這些金融科技基礎(chǔ)設(shè)施的完善程度將決定國家和地區(qū)的核心競爭力。

麥肯錫發(fā)布《麥肯錫中國金融業(yè)CEO季刊》2021年夏季刊——《Fintech 2030：全球金融科技生態(tài)掃描》指出，金融機(jī)構(gòu)要抓住人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、超自動化(Hyper automation)等七大技術(shù)趨勢。在人工智能領(lǐng)域，自動因子發(fā)現(xiàn)、知識圖譜和圖計算，以及基于隱私保護(hù)的增強(qiáng)分析將發(fā)揮更大價值；智能客服、智能投顧、客戶圖譜、產(chǎn)業(yè)圖譜、智慧營銷和風(fēng)控、反欺詐和智慧決策等領(lǐng)域的應(yīng)用將越來越廣泛。

人工智能及其在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)引起各界的廣泛關(guān)注。然而，市面上并沒有多少可以推廣應(yīng)用的獨立人工智能案例。

“雖然對很多金融機(jī)構(gòu)而言，人工智能應(yīng)用仍然較為零星，且往往只針對特定用例，但越來越多銀行業(yè)領(lǐng)軍者已開始通過系統(tǒng)性方法部署高級人工智能，并將其整合到貫穿前后臺的數(shù)字化經(jīng)營全生命周期之中。”麥肯錫在上述報告中估計，AI技術(shù)每年可為全球銀行業(yè)創(chuàng)造高達(dá)1萬億美元的增量價值。

拐點將至

斯圖爾特·羅素（Stuart Russell）在其作品《AI新生》中寫道，人工智能的起源可以追溯到很久以前，但它正式啟動是在1956年。兩位年輕的數(shù)學(xué)家約翰·麥卡錫（John McCarthy）和馬文·明斯基（Marvin Minsky）說服了著名的信息論創(chuàng)始人克勞德·香農(nóng)（Claude Shannon）和IBM（國際商業(yè)機(jī)器公司）第一臺商用計算機(jī)的設(shè)計者納撒尼爾·羅切斯特（Nathaniel Rochester）加入他們，一起在達(dá)特茅斯學(xué)院組織一個暑期項目。

然而，直至2011年前，人工智能研發(fā)和實踐幾經(jīng)波折后才迎來第三次發(fā)展機(jī)遇期。

“我們一直說人工智能處于爆發(fā)式增長的前夜，一句話總結(jié)過去的發(fā)展，我覺得人工智能發(fā)展很快，算法模型取得了新的突破，但是人工智能和產(chǎn)業(yè)與行業(yè)的結(jié)合，我們四個字是方興未艾。”6月23日，華為中國云與計算昇騰生態(tài)發(fā)展部部長史沛在2021第四范式發(fā)布會暨企業(yè)智能化轉(zhuǎn)型峰會上表示，當(dāng)前正在從AI+行業(yè)到行業(yè)+AI的新的轉(zhuǎn)變。

“今天可能人工智能找到了又一個臨界點，這個臨界點來自于人工智能在各個行業(yè)的落地，基于AI決策幫助企業(yè)經(jīng)營從量變到質(zhì)變，創(chuàng)造了真正的價值。”第四范式創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官戴文淵在上述峰會中表示，很多企業(yè)已經(jīng)看到人工智能或數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的質(zhì)變，以消費互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)為例，抖音、快手就是典型。

人工智能的臨界點在什么時候產(chǎn)生？

“這個臨界點就是能夠把邊際成本降到幾乎為零的時候，這個時候就產(chǎn)生了質(zhì)變。”戴文淵稱，千人千面的內(nèi)容分發(fā)并不依賴于任何的人工，邊際成本幾乎為零。當(dāng)邊際成本降到幾乎為零的時候，企業(yè)用固定的成本能夠獲得的用戶數(shù)幾乎是無窮大的，這個時候就獲得了一個質(zhì)的提升，企業(yè)的用戶數(shù)和規(guī)模就能獲得巨量的成功。這就是為什么今天抖音、快手這些消費互聯(lián)網(wǎng)為代表的企業(yè)能獲得成功的原因。

AI三駕馬車

大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為個人或企業(yè)的核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化趨勢明顯。數(shù)據(jù)將會對互聯(lián)網(wǎng)、金融、醫(yī)療、政務(wù)等多個行業(yè)的發(fā)展發(fā)揮越來越重要的作用，并推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

“據(jù)統(tǒng)計到2025年中國數(shù)據(jù)量達(dá)到48.6ZB，占全球數(shù)據(jù)量的25%以上，成為全球最大的數(shù)據(jù)圈。2025年AI中國服務(wù)器市場達(dá)到66億美金，這是非常大量的投入。這些數(shù)據(jù)的增長和算力的投入能否發(fā)揮其應(yīng)有的價值呢？以現(xiàn)在的情況看很難。”第四范式AIOS產(chǎn)品負(fù)責(zé)人黃纓寧稱，企業(yè)轉(zhuǎn)型過程中所需的能力眾多，為了讓AI在企業(yè)智能化進(jìn)程中發(fā)揮價值，必須具備集應(yīng)用、數(shù)據(jù)、算力為一體的能力模型。應(yīng)用、數(shù)據(jù)、計算，三者需要相互聯(lián)接，其中任何一個出現(xiàn)問題，另外兩個都無法發(fā)揮作用，整個智能化體系將會失效。

在上述峰會上，第四范式發(fā)布了企業(yè)級AI操作系統(tǒng)4Paradigm Sage AIOS 2.0及企業(yè)級智能應(yīng)用市場4Paradigm Sage App Store，聯(lián)接打通了應(yīng)用、數(shù)據(jù)、算力三者間的屏障，此外，為了支撐企業(yè)全面的智能化轉(zhuǎn)型，以Sage AIOS App Store平臺為基礎(chǔ)，擴(kuò)展為應(yīng)用聯(lián)邦、數(shù)據(jù)聯(lián)邦、算力聯(lián)邦三大網(wǎng)絡(luò)。未來，第四范式將繼續(xù)做好應(yīng)用、數(shù)據(jù)和算力之間的聯(lián)接，做好企業(yè)與合作伙伴、企業(yè)與開發(fā)者社區(qū)之間的橋梁，聚力支撐企業(yè)的智能化轉(zhuǎn)型，最終實現(xiàn)企業(yè)質(zhì)變的新范式。

與其他行業(yè)相比，AI算法在金融業(yè)中將更規(guī)范。今年3月26日，人民銀行發(fā)布并實施《人工智能算法金融應(yīng)用評價規(guī)范》（下文簡稱《規(guī)范》），這是一部由人民銀行提出，全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會歸口的文件，規(guī)定了人工智能算法在金融領(lǐng)域應(yīng)用的基本要求、評價方法和判定標(biāo)準(zhǔn)，適用于開展人工智能算法金融應(yīng)用的金融機(jī)構(gòu)、算法提供商及第三方安全評估機(jī)構(gòu)等。該文件從安全性、可解釋性、精準(zhǔn)性和性能方面開展AI算法評價，適用對象分為資金類場景和非資金類場景。

《規(guī)范》指出，AI算法安全性為算法在金融行業(yè)應(yīng)用提供安全保障，是決定AI算法是否可用的基礎(chǔ)，只有在滿足安全性要求的前提下才能在金融領(lǐng)域開展應(yīng)用。AI算法可解釋性是判斷算法是否適用的重要依據(jù)，可解釋性越高算法內(nèi)在邏輯、技術(shù)實現(xiàn)路徑、決策過程、預(yù)期目標(biāo)越明晰，算法更易于被理解、匹配、應(yīng)用和管理。AI算法精準(zhǔn)性和性能是評價算法應(yīng)用效果及目標(biāo)預(yù)期的主要因素，一般而言精準(zhǔn)性和性能越高算法應(yīng)用效果越好。

麥肯錫的報告顯示，算法只是人工智能的一部分，要發(fā)揮人工智能的競爭優(yōu)勢最終還是靠數(shù)據(jù)。人工智能的普及讓金融業(yè)確實體會到數(shù)據(jù)、特別是傳統(tǒng)運營上沒有采集的客戶行為數(shù)據(jù)的重要性，這將推動金融業(yè)與非金融業(yè)的聯(lián)盟，體現(xiàn)了生態(tài)圈金融的重要性。

實際上，AI的金融應(yīng)用場景正逐步展開。6月16日，平安普惠宣布推出其AI智能貸款解決方案“行云”，該系統(tǒng)以人工智能為核心，對小微信貸流程進(jìn)行改造，可實現(xiàn)最少零文字輸入、全程擬人AI面對面服務(wù)體驗、大幅降低等待時間，將小微客戶借款申請流程平均耗時下降了44%。

據(jù)平安普惠創(chuàng)新管理部總經(jīng)理阮蓉介紹，小微信貸無抵押借款流程行業(yè)平均用時60分鐘，期間需要超過300字段的文本輸入，60余個申請頁面，還有6個需要等待的環(huán)節(jié)。鑒于此，平安普惠從2020年便開始研發(fā)，將人工智能應(yīng)用到小微金融服務(wù)中，以打通服務(wù)堵點，提升服務(wù)體驗。目前“行云” AI智能貸款解決方案已經(jīng)在平安集團(tuán)兄弟公司中實現(xiàn)輸出并實際應(yīng)用，未來將輸出給更大范圍的信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)。

30萬人才缺口

“任何平臺、算法、工具不可能自己運行，歸根到底面臨我們的最大挑戰(zhàn)是人才短缺。”第四范式金融事業(yè)部總經(jīng)理稱，目前全球高級AI人才每年新增數(shù)量千人左右，全球每年AI場景的增加是數(shù)以百萬計。各類高校和研究機(jī)構(gòu)不斷提升AI人才的培養(yǎng)，但是金融機(jī)構(gòu)純研究型人才不足以支撐業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。各家金融機(jī)構(gòu)在想方設(shè)法找既懂業(yè)務(wù)又懂技術(shù)的復(fù)合型人才。

麥肯錫的報告則顯示，盡管金融業(yè)每年在“銀行變革”技術(shù)舉措上投入數(shù)十億美元，但很少有銀行能夠成功地在全組織范圍推廣和擴(kuò)展AI技術(shù)應(yīng)用。在銀行所面對的各類阻礙中，缺乏明確的AI戰(zhàn)略最為常見。很多銀行也面臨另外兩項挑戰(zhàn)，首先是核心技術(shù)和骨干數(shù)據(jù)薄弱，其次是運營模式與人才戰(zhàn)略過時。部分領(lǐng)先金融機(jī)構(gòu)采取成立創(chuàng)新實驗室的方式，跨業(yè)合作探索顛覆式創(chuàng)新。但創(chuàng)新實驗室往往獨立于主營業(yè)務(wù)或部門進(jìn)行運營，在里面工作的多數(shù)都是科技技術(shù)背景、設(shè)計背景、數(shù)據(jù)科學(xué)背景的人才，而非傳統(tǒng)金融背景類人才。

“現(xiàn)在人才缺口30萬，未來五年缺口會越來越大，三十萬增長到一百萬，有報告說是五十萬到數(shù)百萬。使用AI的公司越來越多，但是人工智能供給的速度并沒有同步增長。”第四范式聯(lián)合創(chuàng)始人 首席研究科學(xué)家陳雨強(qiáng)稱，目前AI人才分布非常集中，北上杭深占了80%以上的AI人才的供給，而且行業(yè)分布也很集中，90%都是在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。如果企業(yè)不在北上杭深，不是互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)，則對AI行業(yè)人才的稀缺程度就更成問題了。