經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群 信用卡已進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)階段，中小銀行如何參與競(jìng)爭(zhēng)？

12月6日，上海銀行、江蘇銀行、青島銀行等國內(nèi)十余家區(qū)域銀行攜手美團(tuán)共同發(fā)起美團(tuán)聯(lián)名卡上線三周年消費(fèi)回饋活動(dòng)。截至目前，美團(tuán)與全國多地區(qū)域銀行聯(lián)合推出的美團(tuán)聯(lián)名信用卡累計(jì)發(fā)卡已突破1500萬張，其中2021年新增發(fā)卡近500萬張，延續(xù)了業(yè)務(wù)發(fā)展的高成長(zhǎng)性。

中國人民銀行發(fā)布的2021年第三季度支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，信用卡和借貸合一卡7.98億張，環(huán)比增長(zhǎng)0.97%。人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。根據(jù)2021年中報(bào)數(shù)據(jù)，信用卡發(fā)卡量超過1億張的銀行有工行、建行、農(nóng)行、中行和招商銀行，11月1日，中信銀行宣布信用卡發(fā)卡量正式突破1億大關(guān)。

美團(tuán)聯(lián)名卡是如何在信用卡行業(yè)新增發(fā)卡增幅放緩時(shí)實(shí)現(xiàn)異軍突起的？

撬動(dòng)區(qū)域銀行零售業(yè)務(wù)

唯美食與愛不可辜負(fù)。與其他聯(lián)名卡不同的是，發(fā)軔于2018年9月的美團(tuán)聯(lián)名信用卡業(yè)務(wù)主打“吃喝玩樂購”等生活消費(fèi)場(chǎng)景權(quán)益，合作銀行包括青島銀行、江蘇銀行、上海銀行中小銀行等，運(yùn)營兩年后成為國內(nèi)首個(gè)累計(jì)發(fā)卡突破千萬量級(jí)的區(qū)域銀行聯(lián)名信用卡。

除亮眼的發(fā)卡成績(jī)，美團(tuán)聯(lián)名卡信用卡在改善區(qū)域銀行客群結(jié)構(gòu)、提升區(qū)域銀行零售客戶活躍度、帶動(dòng)區(qū)域銀行低頻業(yè)務(wù)上也發(fā)揮出來越來越重要的價(jià)值。截至今年12月初，美團(tuán)聯(lián)名卡合作區(qū)域銀行數(shù)量已達(dá)14家，激活后的平均實(shí)動(dòng)率超過75%，其中60%以上的交易發(fā)生在美團(tuán)生態(tài)場(chǎng)景。

據(jù)江蘇銀行介紹，該行與美團(tuán)聯(lián)合推出聯(lián)名信用卡兩年來，累計(jì)發(fā)卡已近250萬張，其中35歲以下年輕客群占比約70%。另外，美團(tuán)聯(lián)名卡還為該行帶來了超過100萬此前從未與該行發(fā)生過業(yè)務(wù)關(guān)系的新客戶，另有超過20萬客戶辦理了江蘇銀行借記卡，超過40萬客戶開通手機(jī)銀行，有近20萬客戶成為直銷銀行新客戶，對(duì)撬動(dòng)銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展作用顯著。

江蘇銀行消費(fèi)金融與信用卡中心負(fù)責(zé)人劉靜表示，相較大型商業(yè)銀行，區(qū)域商業(yè)銀行在信用卡經(jīng)營中，缺乏經(jīng)驗(yàn)打法、數(shù)據(jù)積累和科技資源優(yōu)勢(shì)。為實(shí)現(xiàn)“彎道超車”，區(qū)域銀行可以抓住互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大潮，與頭部?jī)?yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同探索信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展之路。

鏈接本地場(chǎng)景生態(tài)

長(zhǎng)期以來，銀行業(yè)雖然掌握海量數(shù)據(jù)信息，卻并不擅長(zhǎng)于場(chǎng)景。銀行業(yè)如何將金融服務(wù)下沉到相關(guān)非金融服務(wù)中？

“金融業(yè)唯有把握數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展新趨勢(shì)，將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程，將數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運(yùn)營全鏈條，才能強(qiáng)化金融創(chuàng)新的科技武裝，全面提升我國金融的綜合實(shí)力和核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，要始終踐行安全發(fā)展觀，運(yùn)用數(shù)字化手段不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別監(jiān)測(cè)、分析預(yù)警能力，切實(shí)防范算法、數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，共建數(shù)字安全生態(tài)，為金融業(yè)健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障。”10月20日，中國人民銀行副行長(zhǎng)范一飛在2021金融街論壇年會(huì)上的講話中表示，金融科技創(chuàng)新離不開互惠共享、開放包容的環(huán)境，金融業(yè)要在持續(xù)提升科技自主創(chuàng)新能力的同時(shí)，以更加開放的思維和舉措推進(jìn)交流與合作，構(gòu)建開放創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

當(dāng)前，大中型銀行依賴金融科技優(yōu)勢(shì)進(jìn)行市場(chǎng)下沉，進(jìn)一步擠壓中小銀行生存空間。中小銀行聯(lián)盟、金融壹賬通、金融科技50人論壇聯(lián)合發(fā)布的《中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)告（2021）》顯示，零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略和普惠金融戰(zhàn)略是未來中小銀行重點(diǎn)推進(jìn)的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，也符合中小銀行立足三農(nóng)、服務(wù)小微、助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略定位。對(duì)于未來中小銀行通過科技賦能重點(diǎn)推進(jìn)的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，問卷結(jié)果顯示，87.50%的受訪銀行將零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略作為未來三年重點(diǎn)推進(jìn)的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。

而信用卡業(yè)務(wù)是零售銀行主要的板塊之一，也是金融科技深入應(yīng)用領(lǐng)域之一。美團(tuán)聯(lián)名卡正是利用中小銀行的區(qū)域地緣優(yōu)勢(shì)，圍繞當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和客戶需求，滿足持卡人的吃喝玩樂購等需求，并不時(shí)發(fā)放各類優(yōu)惠券，因此用戶黏性較高。對(duì)銀行而言，其彌補(bǔ)了場(chǎng)景短板。

埃森哲發(fā)布的《2021全球及中國金融消費(fèi)者調(diào)研報(bào)告》顯示，建生態(tài)、搭場(chǎng)景、擴(kuò)用戶是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代商業(yè)銀行經(jīng)營的基本方法，其核心是場(chǎng)景。各種生產(chǎn)和消費(fèi)場(chǎng)景數(shù)字化發(fā)展，正是金融機(jī)構(gòu)捕捉客戶行為和了解客戶痛點(diǎn)的一個(gè)很好切入點(diǎn)，嵌入式的場(chǎng)景金融給金融機(jī)構(gòu)帶來了新的紅利。問卷結(jié)果顯示，48.21%的受訪銀行生態(tài)圈建設(shè)的重點(diǎn)是從金融、生活服務(wù)、社交、電商、餐飲、娛樂、出行、旅游等日常生活各方面入手，打造一站式應(yīng)用服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建具備強(qiáng)大場(chǎng)景支撐的APP生態(tài)圈。

聯(lián)名卡同樣也給美團(tuán)生態(tài)帶來新的增長(zhǎng)動(dòng)力。美團(tuán)數(shù)據(jù)顯示，聯(lián)名卡對(duì)用戶的客單客頻拉動(dòng)效應(yīng)明顯，用戶開通美團(tuán)聯(lián)名卡一年后，月均訂單量、月均訂單金額、月均訪問美團(tuán)APP的天數(shù)相比一年前仍能保持穩(wěn)定的增長(zhǎng)。

“這種雙贏的局面，正是數(shù)字金融時(shí)代共建浪潮下金融與生活消費(fèi)場(chǎng)景高度融合、金融專業(yè)能力與科技能力高度結(jié)合，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)正向循環(huán)的一個(gè)美好縮影”。美團(tuán)聯(lián)名卡相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。