經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 黃蕾  央行官員出身、今年57歲的張健華離開(kāi)了自己作為銀行家的第二站——華夏銀行。

2月18日，華夏銀行（600015.SH）發(fā)布公告，張健華先生近日遞交書面辭職報(bào)告，因工作變動(dòng)原因，辭去行長(zhǎng)等職務(wù)，在董事會(huì)聘任新任行長(zhǎng)及其任職資格獲銀保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)前，董事會(huì)指定董事長(zhǎng)李民吉代為履行行長(zhǎng)職責(zé)。

張健華于2017年年初空降出任華夏銀行行長(zhǎng)，在2020年4月21日舉行的該行第八屆董事會(huì)第一次會(huì)議上再次被聘任為行長(zhǎng)，任期原本至第八屆董事會(huì)屆滿。

首次出任行長(zhǎng)之際，張健華被業(yè)界寄予厚望，其既有中央和地方的金融管理經(jīng)驗(yàn)，又有銀行實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，預(yù)計(jì)利好華夏銀行未來(lái)的發(fā)展。任期內(nèi)五年，張健華帶著他對(duì)綠色金融、小微金融以及金融科技的深入思考，著力推動(dòng)華夏銀行在相關(guān)領(lǐng)域布局落子，華夏銀行資產(chǎn)規(guī)模、營(yíng)收、利潤(rùn)指標(biāo)相較上任之初大幅增加。

不過(guò)，華夏銀行發(fā)展中遇到的一些問(wèn)題與挑戰(zhàn)仍有待解決，比如在ROE等衡量銀行盈利能力的重要指標(biāo)上，該行由2017年的同業(yè)中游水平一路下滑，墊底同業(yè)，如何扭轉(zhuǎn)這種趨勢(shì)；又如怎樣直面公司凈利潤(rùn)、市值表現(xiàn)上被城商行追趕反超的局面。

對(duì)于行長(zhǎng)辭任的影響、華夏銀行過(guò)去五年發(fā)展得與失，如何直面城商行反超的局面等問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者向華夏銀行發(fā)去采訪問(wèn)題，截至發(fā)稿，尚未得到回復(fù)。

五年帶來(lái)了什么？

2017年年初，張健華由北京農(nóng)商行行長(zhǎng)“空降”出任華夏銀行行長(zhǎng)，為其“下海”銀行的第二站。在此之前，張健華一直在央行系統(tǒng)工作，是一名學(xué)者型官員。

履歷顯示，張健華出生于1965年，本科畢業(yè)于清華大學(xué)，研究生畢業(yè)于中國(guó)人民銀行研究生部，1989年即加入央行，曾在金融管理司、非銀行司、金融穩(wěn)定局工作，曾任央行金融穩(wěn)定局副局長(zhǎng)；2008年出任央行研究局局長(zhǎng)，2012年出任央行杭州中心支行黨委書記、行長(zhǎng)；2015年出任北京農(nóng)商行黨委副書記、行長(zhǎng)；2017年出任華夏銀行行長(zhǎng)。

接任華夏銀行行長(zhǎng)之際，華夏銀行內(nèi)外環(huán)境均面臨較大挑戰(zhàn)：市場(chǎng)和行業(yè)層面，經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力，銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊明顯；華夏銀行內(nèi)部，正值上一任高管層穩(wěn)定近十年后首次密集的高層調(diào)整。2016年12月，吳建因年齡原因辭去華夏銀行董事長(zhǎng)一職，原華夏銀行行長(zhǎng)樊大志接任董事長(zhǎng)，行長(zhǎng)則由原北京農(nóng)商行行長(zhǎng)張健華出任。但僅三個(gè)月后，樊大志辭去華夏銀行的全部職務(wù)。2017年4月，同樣1965年出生的原北京國(guó)際信托有限公司董事長(zhǎng)李民吉接任華夏銀行董事長(zhǎng)。

也正基于上述因素，其時(shí)市場(chǎng)紛紛猜測(cè)，華夏銀行的新任管理層有望將調(diào)整或修正經(jīng)營(yíng)發(fā)展思路，加快銀行轉(zhuǎn)型。2017年，新任董事長(zhǎng)李民吉和新任行長(zhǎng)張健華組成“新搭檔”執(zhí)掌華夏銀行后，制定了該行《2017-2020年發(fā)展規(guī)劃綱要》，部署了推動(dòng)金融科技創(chuàng)新、深化“中小企業(yè)金融服務(wù)商”和打造綠色金融特色業(yè)務(wù)在內(nèi)的六大戰(zhàn)略重點(diǎn)。由此，提升了市場(chǎng)對(duì)華夏銀行未來(lái)發(fā)展的良好預(yù)期，帶動(dòng)了該行的股價(jià)上揚(yáng)，當(dāng)年年中，華夏銀行的股價(jià)曾一路升至接近10元，逼近歷史高點(diǎn)。

不過(guò)，彼時(shí)華夏銀行依然面臨業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)乏力的挑戰(zhàn)。2017年三季報(bào)發(fā)布時(shí)，華夏銀行成為當(dāng)時(shí)A股上市銀行中唯一凈利近乎零增長(zhǎng)的銀行。截至2017年報(bào)告期末，華夏銀行實(shí)現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)198.19億元，同比增長(zhǎng)1.42億元，增幅僅為0.72%。

到任之后，梳理張健華2017年至今的公開(kāi)講話可以發(fā)現(xiàn)，話題圍繞銀行發(fā)展綠色金融、小微金融、金融科技，與此前華夏銀行一直堅(jiān)持的“中小企業(yè)服務(wù)商”定位和“互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)金融”計(jì)劃亦“一脈相承”。

對(duì)于張健華本人來(lái)說(shuō)，綠色金融情結(jié)由來(lái)已久。2021年在出席活動(dòng)時(shí)，張健華回憶“早在2011年，就在周小川行長(zhǎng)的指引下著手研究低碳經(jīng)濟(jì)，并出版了《低碳金融》一書”。在其任上，華夏銀行綠色金融得到高速發(fā)展。

2017-2020規(guī)劃期，華夏銀行實(shí)現(xiàn)綠色貸款余額四年翻兩番，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)50%。截至2021年6月末，綠色貸款余額超過(guò)2000億元，達(dá)2015.12億元，比上年末增加11.92%。根據(jù)央行2021年一季度綠色信貸執(zhí)行情況通報(bào)，該行綠色貸款占比在21家主要商業(yè)銀行中排名第一。

而實(shí)現(xiàn)華夏銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的決心，張健華在2017年便已定下，在“2017中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展論壇”上，張健華表示，華夏銀行制定了未來(lái)四年發(fā)展戰(zhàn)略，醞釀全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并分享了九點(diǎn)看法。服務(wù)中小企業(yè)一直是華夏銀行的傳統(tǒng)，張健華還著手推動(dòng)了線上小額信貸，利用金融科技手段進(jìn)行風(fēng)控。

張健華曾多次在公開(kāi)場(chǎng)合談及發(fā)展供應(yīng)鏈金融、產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的必要性。2021年5月23日，他在一個(gè)論壇上表示，現(xiàn)在銀行金融科技一個(gè)比較大的短板就是對(duì)公服務(wù)。基于此，張健華認(rèn)為，在未來(lái)金融科技發(fā)展過(guò)程中，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是一個(gè)需要重要突破的方向。金融機(jī)構(gòu)可以順著資金的交易鏈尋找整個(gè)供應(yīng)鏈，即除了簡(jiǎn)單的融資以外，還可以涉及資金交付、開(kāi)放銀行建設(shè)等環(huán)節(jié)，最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)端、客戶端和銀行金融機(jī)構(gòu)端的無(wú)縫銜接，把金融服務(wù)嫁接于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為中。

華夏銀行也在沿著這條思路進(jìn)行著多番調(diào)整：2020年3月，華夏銀行成立數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作推進(jìn)辦公室，從統(tǒng)一數(shù)字化認(rèn)知、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、優(yōu)化體制機(jī)制入手推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入快車道；2020年上半年組建金融創(chuàng)新研究中心；2021年在業(yè)內(nèi)率先成立產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融部，專職產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展。

在其任內(nèi)5年，華夏銀行多項(xiàng)業(yè)績(jī)指標(biāo)大幅增長(zhǎng)，其中全行資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)逾四成。據(jù)華夏銀行2020年年報(bào)，該行表示圓滿完成四年發(fā)展規(guī)劃各項(xiàng)任務(wù)，全行資產(chǎn)規(guī)模、貸款總額、營(yíng)業(yè)收入、撥備前利潤(rùn)比四年前分別增長(zhǎng)44.29%、73.34%、48.89%和68.51%。而截至2021年三季度末，該行總資產(chǎn)3.55萬(wàn)億元，不良率1.78%，撥備覆蓋率153.08%。報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)161.95億元，同比增長(zhǎng)14.7%；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入724.93億元，同比增長(zhǎng)2.6%。

待解的挑戰(zhàn)

在“雙碳”變革、共同富裕、高質(zhì)量發(fā)展等時(shí)代變局主題詞背景下，銀行業(yè)迎來(lái)新分化時(shí)代，銀行轉(zhuǎn)型布局也猶如逆水行舟，不進(jìn)則退。

以綠色金融為例，在“雙碳”目標(biāo)下，已有越來(lái)越多的商業(yè)銀行介入該領(lǐng)域，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度與日俱增。2022年1月30日，央行發(fā)布的《2021年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，綠色貸款持續(xù)高速增長(zhǎng)。2021年末，本外幣綠色貸款余額15.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)33%，比上年末高12.7個(gè)百分點(diǎn)，高于各項(xiàng)貸款增速21.7個(gè)百分點(diǎn)，全年增加3.86萬(wàn)億元。

目前已有兩家國(guó)有大行披露了其2021年綠色信貸的數(shù)據(jù)，截至2021年末，農(nóng)業(yè)銀行綠色貸款余額近2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)超30%；而建設(shè)銀行綠色貸款余額達(dá)到1.95萬(wàn)億元，增速45.67%。在銀行重兵布局綠色金融下，華夏銀行綠色金融業(yè)務(wù)如何保持在同業(yè)中的優(yōu)勢(shì)值得關(guān)注。

同樣，當(dāng)前大財(cái)富管理潮起，這條賽道正被眾多金融機(jī)構(gòu)紛紛盯上，如招行轉(zhuǎn)型大財(cái)富管理，中信銀行出招全財(cái)富管理等等，對(duì)于華夏銀行而言，如何從產(chǎn)品及渠道方面進(jìn)行布局，跟上財(cái)富管理時(shí)代下投資者的需求，是一項(xiàng)值得深思的課題。

在外界看來(lái)，過(guò)去五年，華夏銀行面臨的一些問(wèn)題和挑戰(zhàn)仍有待解決。

凈資產(chǎn)收益率（ROE）、資產(chǎn)收益率（ROA）是衡量銀行盈利能力的重要指標(biāo)，也是券商分析師和機(jī)構(gòu)投資者所看重的指標(biāo)。記者查詢Wind數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，華夏銀行上述兩項(xiàng)指標(biāo)一路下滑，2017年末其年化加權(quán)平均ROE為13.54%，年化加權(quán)平均ROA為0.82%，均處于包括股份行、大行在內(nèi)的同業(yè)中游水平，而到2021年三季度末，華夏銀行年化加權(quán)平均ROE（7.89%）、年化平均ROA（0.63%）幾乎墊底同業(yè)，與后起處于上升趨勢(shì)的城商行如北京銀行、江蘇銀行之間的差距不斷在拉大（兩者去年三季度末的年化加權(quán)平均ROE分別為11.34%、14.03%，ROA分別為0.82%、0.87%）。如何扭轉(zhuǎn)這種趨勢(shì)，有待華夏銀行管理層祭出切實(shí)舉措。

同時(shí)，在業(yè)績(jī)表現(xiàn)上，華夏銀行面臨著城商行追趕的局面。如截至2021年三季度末，華夏銀行凈利潤(rùn)錄得164億元，北京銀行、上海銀行、江蘇銀行的凈利潤(rùn)分別錄得183億、166億、161億元。而這些亦反映在公司股價(jià)和市值表現(xiàn)上，相較五年前，華夏銀行當(dāng)下的股價(jià)在低位徘徊，截至2021年2月18日，華夏銀行市值889億，被部分城商行反超（北京銀行983億、江蘇銀行1022億、南京銀行1030億、上海銀行1022億）。

近些年來(lái)，華夏銀行在公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管控方面問(wèn)題頻出。記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2021年華夏銀行因涉及貸款管理、違規(guī)發(fā)放貸款等多項(xiàng)問(wèn)題，收到兩位數(shù)的罰單，罰款金額合計(jì)過(guò)億。2021年12月16日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于華夏銀行侵害消費(fèi)者權(quán)益情況的通報(bào)》，通報(bào)了對(duì)其消保現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)的侵害消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)問(wèn)題, 其中個(gè)人業(yè)務(wù)處于“重災(zāi)區(qū)”。其時(shí)，華夏銀行回應(yīng)稱已完成全部問(wèn)題整改工作。

值得注意的是，2021年，華夏銀行制定并發(fā)布2021-2025年發(fā)展規(guī)劃，表示要以綜合金融服務(wù)鞏固對(duì)公業(yè)務(wù)基礎(chǔ)地位，著力提升數(shù)字化和零售業(yè)務(wù)發(fā)展新動(dòng)力，著力打造綠色金融和財(cái)富管理發(fā)展新特色，著力建設(shè)京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳區(qū)域發(fā)展新高地，加快建設(shè)成為有特色、有質(zhì)量、有競(jìng)爭(zhēng)力的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。

進(jìn)入新發(fā)展規(guī)劃落實(shí)的第二年，華夏銀行管理層如何直面行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力，破局前行，值得市場(chǎng)關(guān)注。