經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 萬敏  4月17日，日本東京海上日動火災保險株式會社北京代表處首席代表末吉建介，在2022清華五道口全球金融論壇發(fā)言中，介紹了日本的長期護理保險制度經(jīng)驗與遇到的問題。

末吉建介表示，日本在2007年進入“超老齡化社會”。今后，日本人口老齡化比例將上升到40%左右，更為嚴重的是，75歲以上的人口比例不斷上升，現(xiàn)在很多人65歲依然可以繼續(xù)工作，享受人生。但隨著身體機能的老化，有護理需求的老年人也不斷增加。有預測認為：到2050年，75歲以上的老齡人口將達到2420萬人，相當于北京常住人口總數(shù)。

“在日本長護險制度中被定級為需要三級護理，也就是中檔水平的話，家屬每天要拿出半天的時間護理家人，長期護理老年人給整個家庭帶來了沉重的負擔。”末吉建介援引官方統(tǒng)計，超過340萬企業(yè)員工要邊工作邊照護家人。此外，每年有10萬人左右為了專注護理家人，最后必須辭去工作。最新數(shù)據(jù)表示，日本認知障礙患者大概600萬人，今后將超過1000萬，也就是說每4個老人中就有1個認知能力障礙，這已經(jīng)成為嚴重的社會問題。

此外，認知障礙對老齡人口所持有的金融資產(chǎn)也造成了巨大的影響。末吉建介表示，在日本，60歲以上的老人持有家庭資產(chǎn)60%以上。有預測說：隨著認知障礙患者的增加，2030年，認知障礙高齡患者的金融資產(chǎn)可達12萬億元，相當于個人金融資產(chǎn)的10%。認知障礙患者的資產(chǎn)管理能力會明顯下降，如忘記銀行賬戶密碼以及簽過的合同等。從宏觀來看，這意味著大量金融資產(chǎn)無法得到有效利用。日本也建立了《成年人監(jiān)護制度》，法定監(jiān)護人可以代替認知障礙患者進行資產(chǎn)管理。但由于在該制度下，法定監(jiān)護人的權利有限，而且還有濫用權限的風險，因此，在日本這一制度利用率只有2.3%，金融資產(chǎn)老齡化將成為今后面臨的重大社會問題。

末吉建介介紹，日本的長護險制度從2000年開始運行，已經(jīng)有20年歷史。制度規(guī)模隨著老齡化進程不斷擴大，需要長護服務人數(shù)是制度早期的3倍。長護險制度的資金，一半來源于稅收，一半為被保險人繳納的保費，現(xiàn)在的個人支付保費水平為最初的2倍，而且護理服務費用的個人承擔比例從原來的10%最大提高到了30%，在此情況下，保費基本沒有可提高的空間。此外，長護業(yè)務從業(yè)人員的不足也限制了該制度的發(fā)展，目前從事長護業(yè)務的人數(shù)為190萬人，未來護理人才缺口將達到50萬。因此日本長護險制度面臨困境，維持老年人的健康已經(jīng)成為非常重要的社會課題。

“我公司針對長護導致無法就業(yè)的風險專門開發(fā)了相關保險產(chǎn)品，有些人為了護理家人而停工或工作時間變短，從而導致家庭收入減少。當員工為了護理家人而休假停工時，可以賠償企業(yè)的部分損失，包括該員工的社保費用、替代人員的招聘費用等。”末吉建介認為，除了有長期護理需求的本人，這類保險產(chǎn)品更多的是為其家庭、雇傭方提供更全面的保障。他認為，今后這樣的保險需求會越來越多。

此外，東京海上于2018年開始銷售專為認知障礙患者和家屬開發(fā)的保險產(chǎn)品，該產(chǎn)品覆蓋認知障礙患者在失蹤時的搜救費用、事故賠償費用以及本人受傷等情況。值得關注的是，這款保險產(chǎn)品并不賠償醫(yī)療費用，而是賠償日常生活中可能因為認知障礙而產(chǎn)生的各種相關損失。近年來，越來越多的地方政府以區(qū)域為單位，對認知障礙患者進行登記管理，統(tǒng)一投保該產(chǎn)品，從而進一步提高了地方管理能力。

關于認知障礙患者的財富管理，末吉建介表示，東京海上積極推行家族信托，也就是子女代替父母管理財產(chǎn)。與成年人監(jiān)護制度不同的是，家族信托不僅可以委托給能夠信任的家庭成員，而且可以作為有效遺囑，近幾年很受關注。但由于家族信托設立過程復雜，時間和費用的成本比較高，至今無法得到普及。家族信托可以大大降低未來金融資產(chǎn)老齡化的風險，公司也在探討將家族信托服務和保險產(chǎn)品的有機融合，形成一種新的服務模式。

末吉建介還介紹了企業(yè)“健康經(jīng)營”的理念，其核心內容是從企業(yè)經(jīng)營視角改善公司內部制度以及環(huán)境，促進員工自發(fā)進行健康管理。

“目前的對策都比較基礎，并不能從根本上解決現(xiàn)有問題。如何應對老齡化社會，確實是非常難的課題。” 末吉建介表示，只有在合理完善的法律環(huán)境下，通過企業(yè)提供的各種產(chǎn)品和服務，加上數(shù)字化科技，并且每個家庭和整個社會都付出努力，才可能越過老齡化這座大山。