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    清華大學(xué)教授陳秉正:保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在短期效應(yīng)、羊群效應(yīng)、政策效應(yīng)等問題

    姜鑫2022-11-20 11:38

    經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫  2022年11月19日,清華大學(xué)教授陳秉正在“中國社會保障學(xué)會商業(yè)保險(xiǎn)研究分會成立大會暨首屆全國商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研討會”上發(fā)表演講時(shí)表示,當(dāng)前人身保險(xiǎn)市場在需求端和供給端都呈現(xiàn)出新的特點(diǎn),如何走好人身保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的中國道路、如何實(shí)現(xiàn)包容式普惠式發(fā)展、如何看待人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)、如何實(shí)現(xiàn)適應(yīng)性監(jiān)管等都是未來值得研究的課題。

    “從2001年到2021年,中國人身保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入持續(xù)增長,但保費(fèi)收入增長速度‘大起大落’,反映了行業(yè)發(fā)展存在一些問題。”陳秉正認(rèn)為,近二十年來我國人身保險(xiǎn)發(fā)展過程中呈現(xiàn)出三個(gè)效應(yīng)及問題:一是短期效應(yīng),即行業(yè)發(fā)展急功近利,“長期主義”難以踐行;二是羊群效應(yīng),即行業(yè)發(fā)展“一擁而上,扎堆競爭”;三是政策效應(yīng),即保險(xiǎn)監(jiān)管“圍追堵截,一抓就死,不抓就亂”。

    “但近年來,人身保險(xiǎn)業(yè)增長速度的波動(dòng)性下降,一定程度上說明了中國保險(xiǎn)市場開始趨于成熟,一方面保險(xiǎn)企業(yè)成熟了,另一方面保險(xiǎn)監(jiān)管也在成熟,但人身保險(xiǎn)行業(yè)仍然存在許多需要思考、解決的問題。”陳秉正表示。

    陳秉正看來,一些在公開場合使用的行業(yè)指標(biāo)容易引起混淆和誤解,應(yīng)取代以科學(xué)的指標(biāo),給外界傳遞清晰準(zhǔn)確的信息,給業(yè)內(nèi)提供正確有效的激勵(lì)。

    一是“新增保單件數(shù)”,這一指標(biāo)難以說明企業(yè)和家庭個(gè)人擁有的保險(xiǎn)保障,建議使用“有效保單”;二是“保險(xiǎn)金額”,陳秉正舉例說,“2020年保險(xiǎn)業(yè)提供保險(xiǎn)金額8710萬億元,同比增長34.6%,8710萬億元保險(xiǎn)金額大體相當(dāng)于我國八十七年GDP總和,這個(gè)數(shù)據(jù)顯然不能表示保險(xiǎn)業(yè)有如此巨大的承保能力,更不意味著保險(xiǎn)業(yè)可以為整個(gè)社會提供如此之多的保險(xiǎn)保障。”如果想要體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)真正可以提供的最大保障能力,使用“行業(yè)整體償付能力+其他表外資本”更為恰當(dāng);三是“賠付金額”,這個(gè)指標(biāo)不能反映保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償水平,更不能反映保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營效率,使用“賠付率”更為適宜。

    陳秉正從需求端和供給端分析了保險(xiǎn)市場的新變化。從需求端看,一方面,居民持有財(cái)富上升帶來可配置的金融資產(chǎn)增多。另一方面,新消費(fèi)群體出現(xiàn),核心客戶年輕化,其特點(diǎn)表現(xiàn)為高學(xué)歷、新中產(chǎn),風(fēng)險(xiǎn)意識和投資理念較高,具備一定保險(xiǎn)知識和主動(dòng)購買意愿,對健康、意外、養(yǎng)老、子女教育等風(fēng)險(xiǎn)存在保障需求。這些新消費(fèi)群體對個(gè)人代理依賴程度較高,但是存在著產(chǎn)品甄別難、自主抉擇與深度投保指引難以兼得,擔(dān)心售后服務(wù)和理賠等痛點(diǎn)。從供給端看,保險(xiǎn)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快,保險(xiǎn)科技成為創(chuàng)新的重要驅(qū)動(dòng)力,主要痛點(diǎn)包括經(jīng)營及獲客成本高、同質(zhì)化競爭嚴(yán)重等問題。

    陳秉正表示,促進(jìn)人身保險(xiǎn)業(yè)長期健康發(fā)展還存在一系列需要深入研究的問題,包括如何探索適合國情的中國式保險(xiǎn)發(fā)展道路?保險(xiǎn)是否需要以及如何實(shí)現(xiàn)包容式及普惠式發(fā)展?人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長期發(fā)展的重心在哪?人身保險(xiǎn)的功能應(yīng)當(dāng)更注重保障還是更強(qiáng)調(diào)儲蓄或投資?人身保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)更偏重壽險(xiǎn)還是養(yǎng)老險(xiǎn)?人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)渠道應(yīng)當(dāng)更偏重平臺、銀行、獨(dú)立代理還是專屬代理?在保險(xiǎn)監(jiān)管問題上,陳秉正提出由于保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性,應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)性監(jiān)管,但如何實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的針對性、效率性和前瞻性值得深入研究。

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    金融機(jī)構(gòu)新聞部資深記者
    關(guān)注證券、新三板、保險(xiǎn)行業(yè)與上市公司相關(guān)領(lǐng)域。擅長深度報(bào)道。

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