經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 姜鑫  2022年11月19日，中國社會保障學會商業(yè)保險研究分會副會長、中央財經(jīng)大學教授許飛瓊在“中國社會保障學會商業(yè)保險研究分會成立大會暨首屆全國商業(yè)保險發(fā)展研討會”上發(fā)表演講時表示，96.0%的家庭都有自己的住宅，住宅事實上構(gòu)成了最重要的家庭財產(chǎn)，而災(zāi)害事故是居民住宅的重大威脅，應(yīng)當充分運用財產(chǎn)保險機制來保障住宅安全。

2020年4月下旬，中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司發(fā)布的《2019年中國城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)負債情況調(diào)查》報告顯示：96.0%的家庭都有自己的住宅，有一套住宅的家庭占比為58.4%，有兩套住宅的占比為31.0%，有三套以上住宅的占10.5%，戶均有1.5套。城鎮(zhèn)居民家庭戶均總資產(chǎn)317.9萬元，家庭資產(chǎn)以實物資產(chǎn)為主，住宅占比近七成。城鎮(zhèn)居民債務(wù)參與率高達56.5％，家庭債務(wù)來源主要是銀行住宅貸款，住宅抵押貸款是家庭債務(wù)的主要組成部分，占家庭債務(wù)總額的75.9％。截至2021年末，我國個人住宅貸款余額高達38.32萬億元。上述數(shù)據(jù)揭示了住宅對城鄉(xiāng)居民的異常重要性，住宅安危關(guān)系家之安危。

許飛瓊表示，住宅是易受災(zāi)體，特別容易遭受火災(zāi)、爆炸等人為事故，地震、洪水、雪災(zāi)等自然災(zāi)害的損害。2021年，全年發(fā)生城鄉(xiāng)居住場所火災(zāi)25.9萬起，造成直接財產(chǎn)損失13.9億元。2020、2021年因自然災(zāi)害導(dǎo)致倒塌房屋分別為10萬間與16.2萬間、不同程度損壞176萬間與198.1萬間。2021年7月河南水災(zāi)導(dǎo)致倒塌房屋11.09萬間，嚴重損壞房屋34.15萬間，一般損壞房屋71.98萬間，涉及家庭數(shù)320836戶。1976年唐山地震、1998年江淮大水災(zāi)、2008年汶川地震所造成的住房損失都是數(shù)以千億元計，恢復(fù)重建費以萬億元計。

爛尾樓也是災(zāi)難。對住宅購買者而言是負資產(chǎn)，住不上房子還要每月還貸款。據(jù)易居研究院《2022年全國爛尾樓研究報告》，截至2022年7月16日，全國樓盤爛尾率約為3.85%，爛尾面積為2.31億平米。當前爛尾樓涉及的房貸金額易居研究院測算約0.9萬億（不同機構(gòu)有差異：在0.8-2萬億之間）。近年來全國出現(xiàn)了“停貸告知書”現(xiàn)象（網(wǎng)傳停貸）。值得一提的是，在2008年美國發(fā)生次貸危機之時，次級貸款市場占房貸市場的7%-8%。

許飛瓊認為，面對住宅風險，應(yīng)當借鑒發(fā)達國家充分利用財產(chǎn)保險機制來分散與轉(zhuǎn)嫁風險的慣常做法，將保障住宅安全作為重大民生工程加以建設(shè)，將住宅保險作為財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的重要方向加以開拓。

但現(xiàn)實情況是住宅保險完全被忽略：目前的家財險保費收入年均不到100億元，占財險總保費收入約0.8%，其中住宅保險可以忽略不計。個別地方試辦的災(zāi)害救助保險對房屋倒塌每間補償2000-4000元，每戶年度最高賠償不超過2萬元。至于試驗性的“城鄉(xiāng)居民住宅地震保險”至今賠付總額不足1億元。

歐美國家的住宅保險是普及性的主要險種。如美國屋主保險、住戶保險、地震保險、洪水保險等將95%的住宅風險納入了保險保障，房屋保險構(gòu)成了美國民眾的首選險種之一。

在她看來，國家宜將住宅或房屋保險作為重大民生工程加以實施。一是出臺專項政策進行引導(dǎo)，對困難家庭的房屋保險保費實行補貼，對保險公司經(jīng)營房屋保險實行稅費減免或提供再保險支持。二是把地方的災(zāi)害救助保險、巨災(zāi)保險以及危房改造、易地扶貧搬遷、倒損房屋恢復(fù)重建、爛尾房整治等政策加以統(tǒng)籌，推動房屋保險的開展，充分發(fā)揮保險市場有效配置資源的作用。三是明確界定政府救災(zāi)職責，宜限于緊急生活救助，而將住宅損失補償與災(zāi)后重建引向保險市場。

許飛瓊表示，保險公司宜將房屋保險作為保險業(yè)的主攻方向，盡快創(chuàng)新開發(fā)多元化房屋保險產(chǎn)品體系，同時滿足投保人住宅損失補償與住宅防災(zāi)防損服務(wù)的需要。“如果住宅保險得以普及，必然推進整個家財險發(fā)展，則我國家財險市場規(guī)模會迅速發(fā)展并快速擴張，財險的發(fā)展必定進入黃金時代。”