經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群 “14家平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)專項(xiàng)整改已經(jīng)基本完成,少數(shù)遺留問(wèn)題也正在抓緊解決。”1月7日,中國(guó)人民銀行黨委書記、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席郭樹清在接受新華社記者采訪時(shí)表示,后續(xù)將實(shí)行常態(tài)化監(jiān)管,鼓勵(lì)平臺(tái)企業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng),在引領(lǐng)發(fā)展、創(chuàng)造就業(yè)、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中大顯身手。
近期,人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)已多次釋放強(qiáng)化金融科技監(jiān)管建設(shè)的信號(hào),部分頭部平臺(tái)企業(yè)在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域也動(dòng)作頻頻,多種跡象表明,在經(jīng)歷2年多的平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)專項(xiàng)整改已邁入收尾階段,并將迎來(lái)常態(tài)化監(jiān)管。
“不再存在任何直接或間接股東單一或共同控制螞蟻集團(tuán)的情形。”1月7日,螞蟻集團(tuán)發(fā)布持續(xù)完善公司治理的公告,主要涉及股東上層結(jié)構(gòu)調(diào)整。
“從專項(xiàng)整治走向常態(tài)化監(jiān)管,這一變化意味著將有更為明確的治理體系,金融監(jiān)管的政策環(huán)境將更為穩(wěn)定,有助于各方形成穩(wěn)定預(yù)期,有利于金融進(jìn)一步服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、從而推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。”北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心副主任,北京大學(xué)匯豐商學(xué)院、北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院教授沈艷向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)稱。
螞蟻們的“涅槃”
在本次調(diào)整完成前,馬云為螞蟻集團(tuán)實(shí)際控制人,可以通過(guò)杭州云鉑投資咨詢有限公司控制的杭州君瀚股權(quán)投資合伙企業(yè)(有限合伙)(以下簡(jiǎn)稱“杭州君瀚”)及杭州君澳股權(quán)投資合伙企業(yè)(有限合伙)(以下簡(jiǎn)稱“杭州君澳”)間接控制螞蟻集團(tuán)53.46%股份的表決權(quán);調(diào)整完成后,馬云表決權(quán)調(diào)整到6.2%。
本次調(diào)整完成后,螞蟻集團(tuán)包括杭州君瀚和杭州君澳在內(nèi)的各主要股東彼此獨(dú)立行使所持有的螞蟻集團(tuán)股份表決權(quán)且無(wú)一致行動(dòng)關(guān)系,各股東未單獨(dú)或共同在螞蟻集團(tuán)股東大會(huì)層面形成控制,也不存在任何股東所提名的董事人數(shù)超過(guò)全體董事半數(shù)的情形。
螞蟻集團(tuán)表示,本次調(diào)整后,螞蟻集團(tuán)的股份表決權(quán)更加透明且分散,這是對(duì)公司治理結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化,將對(duì)螞蟻集團(tuán)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展起到促進(jìn)作用。
“螞蟻集團(tuán)調(diào)整股東上層結(jié)構(gòu)是持續(xù)完善公司治理的又一舉措,既是回應(yīng)金融監(jiān)管層近年實(shí)施的頭部網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)整改工作,也進(jìn)一步被掃除上市障礙,樂(lè)觀估計(jì)今年下半年有望成功上市。”國(guó)際金融問(wèn)題專家趙慶明表示,我國(guó)應(yīng)盡快建立金融科技監(jiān)管和數(shù)據(jù)治理體系,推動(dòng)數(shù)字金融的快速發(fā)展。
如果要弄清楚平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)專項(xiàng)整改,需要先回到2020年夏天。
那年8月和9月,螞蟻集團(tuán)、京東科技(時(shí)名“京東數(shù)科”)分別向科創(chuàng)板遞交了上市招股說(shuō)明書,然而至今兩家企業(yè)均未能成功IPO。
2020年四季度起,金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融科技監(jiān)管覆蓋和強(qiáng)度提升,線上信貸的流量合作模式、利率空間、風(fēng)控管理、貸后催收以及公司治理等各個(gè)環(huán)節(jié)納入規(guī)范的監(jiān)管框架中。
2020年12月26日,人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局等金融管理部門聯(lián)合約談螞蟻集團(tuán),要求其建立專門團(tuán)隊(duì),在金融管理部門指導(dǎo)下制定整改方案。
2021年4月12日,人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局等金融管理部門再次聯(lián)合約談螞蟻集團(tuán)。
中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝表示,螞蟻集團(tuán)整改內(nèi)容主要包括五個(gè)方面:一是糾正支付業(yè)務(wù)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為,在支付方式上給消費(fèi)者更多選擇權(quán),斷開支付寶與“花唄”“借唄”等其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接,糾正在支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務(wù)等違規(guī)行為。二是打破信息壟斷,嚴(yán)格落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》要求,依法持牌經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù),遵循“合法、最低、必要”原則收集和使用個(gè)人信息,保障個(gè)人和國(guó)家信息安全。三是螞蟻集團(tuán)整體申設(shè)為金融控股公司,所有從事金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)全部納入金融控股公司接受監(jiān)管,健全風(fēng)險(xiǎn)隔離措施,規(guī)范關(guān)聯(lián)交易。四是嚴(yán)格落實(shí)審慎監(jiān)管要求,完善公司治理,認(rèn)真整改違規(guī)信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诨顒?dòng),控制高杠桿和風(fēng)險(xiǎn)傳染。五是管控重要基金產(chǎn)品流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),主動(dòng)壓降余額寶余額。
2021年4月29日,人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局等金融管理部門聯(lián)合約談了騰訊、度小滿金融、京東金融、字節(jié)跳動(dòng)、美團(tuán)金融、滴滴金融、陸金所、天星數(shù)科、360數(shù)科、新浪金融、蘇寧金融、國(guó)美金融科技、攜程金融等13家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)。
金融管理部門針對(duì)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)中普遍存在的突出問(wèn)題提出了整改要求。一是堅(jiān)持金融活動(dòng)全部納入金融監(jiān)管,金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)。二是支付回歸本源,斷開支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接,嚴(yán)控非銀行支付賬戶向?qū)I(lǐng)域擴(kuò)張,提高交易透明度,糾正不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。三是打破信息壟斷,嚴(yán)格通過(guò)持牌征信機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。四是加強(qiáng)對(duì)股東資質(zhì)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、資本、風(fēng)險(xiǎn)隔離、關(guān)聯(lián)交易等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的規(guī)范管理,符合條件的企業(yè)要依法申請(qǐng)?jiān)O(shè)立金融控股公司。五是嚴(yán)格落實(shí)審慎監(jiān)管要求,完善公司治理,落實(shí)投資入股銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“兩參一控”要求,合規(guī)審慎開展互聯(lián)網(wǎng)存貸款和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),防范網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。六是規(guī)范企業(yè)發(fā)行交易資產(chǎn)證券化產(chǎn)品以及赴境外上市行為。禁止證券基金機(jī)構(gòu)高管和從業(yè)人員交叉任職,保障機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性。七是強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制,規(guī)范個(gè)人信息采集使用、營(yíng)銷宣傳行為和格式文本合同,加強(qiáng)監(jiān)督并規(guī)范與第三方機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)合作等。
至此,14家頭部涉金融業(yè)務(wù)平臺(tái)企業(yè)進(jìn)入專項(xiàng)整改時(shí)間。
2021年6月,螞蟻消費(fèi)金融公司開業(yè),逐步承接以小貸牌照開展的“花唄”“借唄”業(yè)務(wù)。“花唄”“借唄”業(yè)務(wù)規(guī)模龐大,螞蟻消費(fèi)金融亟需增資擴(kuò)股。2021年12月24日,中國(guó)信達(dá)公布一項(xiàng)股權(quán)認(rèn)購(gòu)方案,中國(guó)信達(dá)作為增資認(rèn)購(gòu)方之一,與螞蟻消費(fèi)金融、其他增資認(rèn)購(gòu)方及其他現(xiàn)有股東訂立股權(quán)認(rèn)購(gòu)協(xié)議。根據(jù)股權(quán)認(rèn)購(gòu)協(xié)議,螞蟻消費(fèi)金融向全體增資認(rèn)購(gòu)方增發(fā)注冊(cè)資本人民幣220億元。增資事項(xiàng)完成后,螞蟻消費(fèi)金融的注冊(cè)資本將由80億元增加至300億元。但僅僅三周之后,2022年1月13日深夜,中國(guó)信達(dá)發(fā)布了不參與股權(quán)認(rèn)購(gòu)的公告。
2022年7月22日,招商銀行發(fā)布公告稱,其與京東科技共同籌建的獨(dú)立法人直銷銀行招商拓?fù)溷y行終止籌建。
2022年四季度,平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)迎來(lái)轉(zhuǎn)機(jī)。
11月29日,360數(shù)科在港交所掛牌,完成二次上市工作。360數(shù)科在招股說(shuō)明書中表示,已根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)提供的指導(dǎo)基本完成大部分基于360數(shù)科自查結(jié)果的整改措施,監(jiān)管機(jī)構(gòu)已整體審查了360數(shù)科的整改措施。因此,360數(shù)科已根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供的指導(dǎo)從自查整改階段轉(zhuǎn)為常態(tài)化監(jiān)管階段。360數(shù)科的整改結(jié)果仍有待監(jiān)管機(jī)構(gòu)的常態(tài)化監(jiān)管。
2022年末,螞蟻消費(fèi)金融增資擴(kuò)股也塵埃落定。12月30日,重慶銀保監(jiān)局官網(wǎng)顯示,已經(jīng)批復(fù)通過(guò)螞蟻消費(fèi)金融的增資方案。批復(fù)文件顯示,螞蟻消費(fèi)金融注冊(cè)資本由80億元增至185億元,同意杭州金投數(shù)字科技集團(tuán)有限公司、浙江舜宇光學(xué)有限公司、傳化智聯(lián)股份有限公司投資入股該公司。
中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯表示,大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的典型代表,大都坐擁數(shù)億活躍用戶,其金融業(yè)務(wù)既有消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)端,又有產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)端,為消費(fèi)者和機(jī)構(gòu)的金融需求提供直接或間接的服務(wù),已構(gòu)建成較為完善的金融生態(tài),具備一定的系統(tǒng)重要性,一旦其發(fā)生較大風(fēng)險(xiǎn),可能會(huì)影響金融體系甚至宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。平臺(tái)經(jīng)濟(jì)以安全穩(wěn)定作為發(fā)展根基,防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)涉及到每一個(gè)投資者的切身利益,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)秉持自律原則,堅(jiān)守互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)底線,做好互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自身的合規(guī)建設(shè)與風(fēng)控建設(shè),樹立互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的標(biāo)桿形象,為數(shù)字經(jīng)濟(jì)、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展起到良好的促進(jìn)作用。
監(jiān)管進(jìn)入常態(tài)化
“善始善終做好大型平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)整改。”1月4日,2023年中國(guó)人民銀行工作會(huì)議表示,2022年,大型平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)整改是人民銀行防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)取得新成果之一。2023年,要持續(xù)深化金融改革,并加強(qiáng)平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)常態(tài)化監(jiān)管。
而2022年中國(guó)人民銀行工作會(huì)議的提法是,“堅(jiān)持規(guī)范與發(fā)展并重,依法加強(qiáng)對(duì)資本和平臺(tái)企業(yè)監(jiān)管,持續(xù)做好頭部網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)整改工作。”
2023年的新提法意味著平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)迎來(lái)監(jiān)管政策的轉(zhuǎn)向,這在360數(shù)科港股二次上市以及螞蟻消費(fèi)金融增資方案獲批已有所體現(xiàn)。這在一定程度上說(shuō)明平臺(tái)整改工作已接近尾聲。
“加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)是2023年我國(guó)經(jīng)濟(jì)工作的重點(diǎn)內(nèi)容。”中國(guó)銀行研究院研究員吳丹表示,人民銀行再次強(qiáng)調(diào)了加強(qiáng)平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)常態(tài)化監(jiān)管,這表明我國(guó)對(duì)平臺(tái)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的規(guī)范性、合規(guī)性將更加重視。在未來(lái)進(jìn)一步工作中,降低平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn),加快構(gòu)建平臺(tái)企業(yè)的常態(tài)化監(jiān)督管理機(jī)制,維護(hù)平臺(tái)企業(yè)規(guī)范健康運(yùn)營(yíng)等內(nèi)容,將是重要工作考量。
回顧2022年,金融監(jiān)管層持續(xù)釋放平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)整改信息,而年初年末是信號(hào)較為集中的釋放期。
2022年1月,發(fā)改委等九部門出臺(tái)的《關(guān)于推動(dòng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展的若干意見》強(qiáng)調(diào)細(xì)化平臺(tái)企業(yè)數(shù)據(jù)處理規(guī)則。制定出臺(tái)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域價(jià)格行為規(guī)則,推動(dòng)行業(yè)有序健康發(fā)展。完善金融領(lǐng)域監(jiān)管規(guī)則體系,堅(jiān)持金融活動(dòng)全部納入金融監(jiān)管,金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)。
3月2日,郭樹清出席國(guó)務(wù)院新聞發(fā)布會(huì)時(shí)表示,對(duì)螞蟻集團(tuán)等14家平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)專項(xiàng)整改總體進(jìn)展比較順利。他表示,“這些平臺(tái)開展的金融業(yè)務(wù),因?yàn)橛幸欢ǖ膭?chuàng)新性,過(guò)去沒有納入我們的監(jiān)管,現(xiàn)在正在逐步納入監(jiān)管,有一個(gè)過(guò)程。在整改過(guò)程中會(huì)遇到這樣那樣的困難,包括企業(yè)、管理部門對(duì)這些產(chǎn)品的認(rèn)定或鑒定,比如數(shù)據(jù)、個(gè)人信息、個(gè)人隱私保護(hù)問(wèn)題,企業(yè)信息、商業(yè)秘密保護(hù)的問(wèn)題,涉及很多方面,非常復(fù)雜,但總體上我們覺得有充分的信心把整改做好。”
3月16日,國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)召開專題會(huì)議,提出“關(guān)于平臺(tái)經(jīng)濟(jì)治理,有關(guān)部門要按照市場(chǎng)化、法治化、國(guó)際化的方針完善既定方案,堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn),通過(guò)規(guī)范、透明、可預(yù)期的監(jiān)管,穩(wěn)妥推進(jìn)并盡快完成大型平臺(tái)公司整改工作,紅燈、綠燈都要設(shè)置好,促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展,提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。”
10月31日,銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企在“2022年香港金融科技周”活動(dòng)上指出,將完善基于規(guī)則的監(jiān)管,堅(jiān)持金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)的原則,將所有金融活動(dòng)納入金融監(jiān)管,持續(xù)完善修訂現(xiàn)行金融監(jiān)管規(guī)定,針對(duì)新興的金融科技活動(dòng)及時(shí)制定出臺(tái)專門審慎監(jiān)管規(guī)則。
“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開辦金融業(yè)務(wù)帶來(lái)特殊挑戰(zhàn),一些平臺(tái)企業(yè)占有數(shù)據(jù)、知識(shí)、技術(shù)等要素優(yōu)勢(shì),并與資本緊密結(jié)合。如何保證公平競(jìng)爭(zhēng)、鼓勵(lì)科技創(chuàng)新,同時(shí)防止無(wú)序擴(kuò)張和野蠻生長(zhǎng),是我們面臨的艱巨任務(wù)。數(shù)據(jù)安全、反壟斷和金融基礎(chǔ)設(shè)施穩(wěn)健運(yùn)行成為新的關(guān)注重點(diǎn)。監(jiān)管科技手段與行業(yè)數(shù)字化水平的差距凸顯。”12月14日,央行網(wǎng)站發(fā)布郭樹清的署名文章《加強(qiáng)和完善現(xiàn)代金融監(jiān)管(認(rèn)真學(xué)習(xí)宣傳貫徹黨的二十大精神)》。文章談到,堅(jiān)持金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管的前提下進(jìn)行,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融業(yè)務(wù)實(shí)施常態(tài)化監(jiān)管,推動(dòng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展。強(qiáng)化金融反壟斷和反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng),依法規(guī)范和引導(dǎo)資本健康發(fā)展,防止資本在金融領(lǐng)域無(wú)序擴(kuò)張。
12月28日,中國(guó)人民銀行貨幣政策委員會(huì)2022年第四季度例會(huì)強(qiáng)調(diào),引導(dǎo)平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展,提升平臺(tái)企業(yè)金融活動(dòng)常態(tài)化監(jiān)管水平。
“當(dāng)前,監(jiān)管部門已經(jīng)明確了金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的邊界。”1月7日,全國(guó)政協(xié)委員、證監(jiān)會(huì)原主席肖鋼在中國(guó)財(cái)富管理50人論壇上表示,當(dāng)前國(guó)家很多數(shù)據(jù)與整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)連接在一起,監(jiān)管部門已多次明確堅(jiān)持金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng),只要經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù),必須持牌,所有金融業(yè)務(wù)的活動(dòng)都必須要納入監(jiān)管的范疇,下一步,金融監(jiān)管層將加強(qiáng)對(duì)金融數(shù)據(jù)的治理。
“金融監(jiān)管層已明確對(duì)平臺(tái)金融業(yè)務(wù)‘風(fēng)險(xiǎn)為本’的監(jiān)管框架,確立‘金融的歸金融,科技的歸科技’、持牌經(jīng)營(yíng)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、反壟斷和防止資本無(wú)序擴(kuò)張是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心。”索信達(dá)控股監(jiān)管合規(guī)產(chǎn)品總監(jiān)黃一青表示,在此前提下,將推動(dòng)平臺(tái)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)常態(tài)化監(jiān)管,當(dāng)前各泛金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管政策,將陸續(xù)有選擇的適配到各平臺(tái)企業(yè);其中,以標(biāo)準(zhǔn)化、明細(xì)化的監(jiān)管為優(yōu)先考量,通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)明細(xì)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),將有完善的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建立跨機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)、跨國(guó)境的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制,從而有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)。
監(jiān)管重心:數(shù)據(jù)治理
“金融因交易和生產(chǎn)需要而生,金融更要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要而變,創(chuàng)新是金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的永恒主題。在經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大浪潮中,金融服務(wù)的形式和金融產(chǎn)品的供給也必然隨之變化。金融是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),信息技術(shù)的發(fā)展在提高金融效率的同時(shí),也會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)更易傳播擴(kuò)散。”1月7日,中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)、金融博物館學(xué)術(shù)委員會(huì)主席吳曉靈在首屆重慶金融博物館年會(huì)上稱。
吳曉靈在其與招商銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家丁安華主編的《平臺(tái)金融新時(shí)代》一書中表示,平臺(tái)金融之所以興起和強(qiáng)大,是因?yàn)槠渚邆鋽?shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)。它們鋪設(shè)了大量的場(chǎng)景,這些場(chǎng)景在方便居民生活的同時(shí),也積累了大量的用戶行為數(shù)據(jù)。基于海量行為數(shù)據(jù),它們能夠比較精準(zhǔn)和實(shí)時(shí)地刻畫用戶風(fēng)險(xiǎn),而且刻畫成本遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),因此能在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。基于這些優(yōu)勢(shì),平臺(tái)金融在和傳統(tǒng)金融的溝通、談判、合作過(guò)程中逐步建立起了自己的地位。所以,對(duì)平臺(tái)金融公司的監(jiān)管更多的應(yīng)是數(shù)據(jù)治理的問(wèn)題。
《平臺(tái)金融新時(shí)代》一書指出,2018年5月,銀保監(jiān)會(huì)頒布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》,在推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理工作方面取得了積極的成效。這一指引同樣適用于金融科技公司,但是金融科技公司的數(shù)據(jù)治理有其特殊性。這種特殊性來(lái)源于其擁有的海量數(shù)據(jù),以及數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的商業(yè)模式。因此,平臺(tái)金融公司的監(jiān)管涉及一個(gè)特別重要的領(lǐng)域:數(shù)據(jù)合規(guī)與數(shù)據(jù)治理。當(dāng)前社會(huì)對(duì)金融科技公司的爭(zhēng)議很多,討論的焦點(diǎn)相對(duì)集中于數(shù)據(jù)采集、處理和使用三個(gè)環(huán)節(jié),因此這三個(gè)環(huán)節(jié)應(yīng)該成為監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)。
“常態(tài)化監(jiān)管需要理念創(chuàng)新和工具創(chuàng)新”。沈艷表示,金融數(shù)據(jù)的流通和應(yīng)用中遇到的種種挑戰(zhàn),更多需要從“以技術(shù)促安全”“以監(jiān)管保障安全”的角度入手。在技術(shù)層面,大力推進(jìn)隱私計(jì)算技術(shù)的發(fā)展,率先在金融領(lǐng)域更大規(guī)模實(shí)現(xiàn)“原始數(shù)據(jù)不出域、數(shù)據(jù)可用不可見”。
沈艷認(rèn)為,在監(jiān)管層面,要改變監(jiān)管科技手段與行業(yè)數(shù)字化水平差距凸顯的局面,需要大力發(fā)揮監(jiān)管沙盒的作用,讓涉及數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)流通和交易以及數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)的業(yè)務(wù)模式,以監(jiān)管沙盒的方式促進(jìn)從業(yè)企業(yè)和監(jiān)管者之間的溝通,讓監(jiān)管者及早介入對(duì)一項(xiàng)創(chuàng)新是否是真實(shí)創(chuàng)新的判斷之中。又如,應(yīng)對(duì)算法黑箱、算法歧視等問(wèn)題的關(guān)鍵是,數(shù)字經(jīng)濟(jì)企業(yè)的大部分合作者和消費(fèi)者完全無(wú)法判斷算法的公平性,監(jiān)管部門在現(xiàn)行政策框架下也很難真正做到穿透式監(jiān)管。
金融科技公司的行為絕大部分是通過(guò)算法實(shí)現(xiàn)的。近年我國(guó)針對(duì)算法黑箱、算法歧視等已制訂較為完善的法律法規(guī)。2021年3月,央行發(fā)布的《人工智能算法金融應(yīng)用評(píng)價(jià)規(guī)范》提出,對(duì)于算法在金融領(lǐng)域的應(yīng)用提出了明確的可解釋性要求,尤其是事后可解釋性在黑盒模型中的使用。
“事后可解釋性指的是針對(duì)黑盒模型要采用諸如SHAP方法(機(jī)器學(xué)習(xí)模型解釋工具)之類的可解釋方法,闡述黑盒模型的決策流程、輸入輸出的敏感性關(guān)系,從而使得模型的使用者對(duì)模型有更多的信任。模型可解釋性很好的平衡了模型精度與模型信任度,解決了金融機(jī)構(gòu)對(duì)于黑盒模型想用不敢用的問(wèn)題,是一個(gè)趨勢(shì)性的技術(shù)。”索信達(dá)控股AI創(chuàng)新中心主任邵俊表示,說(shuō)明國(guó)家監(jiān)管部門和業(yè)界已經(jīng)意識(shí)到人工智能算法在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用存在亂象和潛在風(fēng)險(xiǎn),并對(duì)此提出了嚴(yán)格的評(píng)價(jià)規(guī)范。在這個(gè)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)下,對(duì)于未來(lái)人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用,可解釋機(jī)器學(xué)習(xí)無(wú)疑會(huì)是大勢(shì)所趨。
2022年1月,銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》提出,防范模型和算法風(fēng)險(xiǎn)。建立對(duì)模型和算法風(fēng)險(xiǎn)的全面管理框架,制定管理制度,對(duì)模型數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和充足性進(jìn)行交叉驗(yàn)證和定期評(píng)估。審慎設(shè)置客戶篩選和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等模型的參數(shù),并使用壓力情景下的參數(shù)進(jìn)行模擬校驗(yàn)。定期評(píng)估模型預(yù)測(cè)能力及在不同場(chǎng)景下的局限性,確保模型的可解釋性和可審計(jì)性。模型管理核心環(huán)節(jié)要自主掌控。加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),防止算法歧視。
“數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度建設(shè)事關(guān)國(guó)家發(fā)展和安全大局。”2022年12月19日發(fā)布的《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》強(qiáng)調(diào),完善治理體系,保障安全發(fā)展。統(tǒng)籌發(fā)展和安全,貫徹總體國(guó)家安全觀,強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全保障體系建設(shè),把安全貫穿數(shù)據(jù)供給、流通、使用全過(guò)程,劃定監(jiān)管底線和紅線。加強(qiáng)數(shù)據(jù)分類分級(jí)管理,把該管的管住、該放的放開,積極有效防范和化解各種數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn),形成政府監(jiān)管與市場(chǎng)自律、法治與行業(yè)自治協(xié)同、國(guó)內(nèi)與國(guó)際統(tǒng)籌的數(shù)據(jù)要素治理結(jié)構(gòu)。
“數(shù)字安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際規(guī)則的制定,已經(jīng)成為了大國(guó)角逐的新戰(zhàn)場(chǎng)。”微眾銀行首席人工智能官楊強(qiáng)表示,數(shù)據(jù)流通的關(guān)鍵是價(jià)值流通,數(shù)據(jù)流通的目的是價(jià)值釋放。安全、可信的數(shù)據(jù)跨境流通體系頂層設(shè)計(jì)過(guò)程,不僅包括數(shù)據(jù)安全和隱私計(jì)算技術(shù)的不斷發(fā)展,還包括持續(xù)推進(jìn)跨境數(shù)據(jù)審計(jì)和確權(quán)制度的完善,并構(gòu)建完整的跨境數(shù)據(jù)價(jià)值交易平臺(tái),從而讓數(shù)據(jù)在不出境、不可見的情況下,仍能達(dá)到價(jià)值流通與價(jià)值釋放的根本目的。隱私計(jì)算、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)賦能多樣化場(chǎng)景,是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)跨境可信流通的主要方法。
“只有通過(guò)技術(shù)的工具和手段才能夠既擴(kuò)大金融數(shù)據(jù)的共享、共用,釋放數(shù)據(jù)流通的價(jià)值,同時(shí)又有利于保證金融數(shù)據(jù)的安全。”肖鋼認(rèn)為,金融數(shù)據(jù)作為重要的敏感數(shù)據(jù),治理應(yīng)著眼于全生命周期,讓利益的相關(guān)方能夠聯(lián)動(dòng)起來(lái),特別是包括“政、產(chǎn)、學(xué)、研、用”等方面,各方能夠聯(lián)動(dòng),構(gòu)建一個(gè)良好的數(shù)據(jù)治理的生態(tài)體系。
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