財(cái)聯(lián)社5月17日訊（記者 史思同）激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)及業(yè)績(jī)壓力下，銀行違規(guī)行為屢禁不止。5月16日，國(guó)家金融監(jiān)管總局連發(fā)多張罰單，披露了貴州銀行六盤水分行利用資金中介虛增存貸款規(guī)模等多項(xiàng)違法違規(guī)行為，該行因此被罰150萬元，同時(shí)還有8名相關(guān)負(fù)責(zé)人被警告甚至罰款。

在業(yè)內(nèi)人士看來，此類違規(guī)行為反映出部分銀行內(nèi)控機(jī)制不完善、考核機(jī)制片面追求規(guī)模效應(yīng)等問題，同時(shí)也一定程度反映了中小銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來看，2023年貴州銀行營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)分別為113.45億元、36.53億元，同比下滑5.38%、4.60%；同時(shí)不良率提升0.21個(gè)百分點(diǎn)至1.68%，撥備覆蓋率下降63.50個(gè)百分點(diǎn)為287.71%。

涉虛增存貸款規(guī)模等多項(xiàng)違規(guī)，貴州銀行六盤水分行收9張罰單

具體來看，貴州銀行六盤水分行因存在“貸款管理不規(guī)范；辦理無真實(shí)貿(mào)易背景的票據(jù)業(yè)務(wù)；利用資金中介虛增存貸款規(guī)模”等違法違規(guī)行為被監(jiān)管部門處罰款150萬元。

與此同時(shí)，貴州銀行六盤水分行時(shí)任行長(zhǎng)王瑋因?qū)Α袄觅Y金中介虛增存貸款規(guī)模”事項(xiàng)負(fù)有責(zé)任被警告，并處罰款10萬元；時(shí)任副行長(zhǎng)張凱旋因?qū)Α稗k理無真實(shí)貿(mào)易背景的票據(jù)業(yè)務(wù)”事項(xiàng)負(fù)有責(zé)任被警告，并處罰款5萬元。此外，六盤水分行營(yíng)業(yè)部、公司部?jī)晌豢偨?jīng)理以及官?gòu)d、盤州、鐘山、水城四家支行行長(zhǎng)6人均因上述違規(guī)行為而被警告。

業(yè)內(nèi)人士告訴財(cái)聯(lián)社記者，“利用資金中介虛增存貸款規(guī)模”是指銀行通過資金中介將貸款資金以存款的形式存回銀行，從而在賬面上虛增存款規(guī)模，同時(shí)增加貸款余額。在當(dāng)前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，部分銀行可能為了追求更高的利潤(rùn)、擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，而放松了對(duì)票據(jù)等業(yè)務(wù)真實(shí)性的審查標(biāo)準(zhǔn)。

在中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明看來，此類違規(guī)行為并不鮮見，反映出部分銀行內(nèi)部控制機(jī)制不完善，銀行員工缺乏足夠的合規(guī)意識(shí)；考核機(jī)制片面追求規(guī)模效應(yīng)，業(yè)績(jī)壓力下采取違規(guī)手段虛增數(shù)據(jù)。同時(shí)，也一定程度反映了當(dāng)前整個(gè)行業(yè)，尤其是中小銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

業(yè)績(jī)壓力凸顯，中小銀行面臨多重困境

實(shí)際上，貴州銀行經(jīng)營(yíng)壓力從不久前披露的年度報(bào)告中可見一斑。整體來看，貴州業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，2023年末資產(chǎn)規(guī)模5767.86億元，較年初增長(zhǎng)430.05億元，增幅8.06%。貸款規(guī)模3319.49億元，增幅13.09%；存款規(guī)模3562.46億元，增幅9.17%。

但業(yè)績(jī)方面，其營(yíng)收凈利出現(xiàn)了較為明顯的下滑。去年全年，貴州銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入113.45億元，同比減少5.38%；凈利潤(rùn)36.53億元，同比減少4.6%，為該行自2019年登陸港股市場(chǎng)以來首次業(yè)績(jī)負(fù)增長(zhǎng)。

與此同時(shí)，該行資產(chǎn)質(zhì)量壓力也逐漸顯現(xiàn)。截至2023年末，貴州銀行不良貸款余額55.68億元，較年初增長(zhǎng)28.83%；不良貸款率1.68%，較上年末上升0.21個(gè)百分點(diǎn)，且連續(xù)兩年提升。同時(shí)，撥備覆蓋率為287.71%，也較上年末大幅下降了63.50個(gè)百分點(diǎn)。

“當(dāng)前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，中小銀行在攬儲(chǔ)和放貸等方面都面臨著困境”。在明明看來，一方面，中小銀行在客群基礎(chǔ)和社會(huì)公信力上不如大型銀行，因此不得不通過提供較高的存款利率來吸引客戶，導(dǎo)致負(fù)債成本上升，擠壓凈息差；另一方面，在實(shí)體融資需求偏弱背景下，中小銀行的貸款業(yè)務(wù)收縮，疊加大型銀行業(yè)務(wù)下沉，對(duì)中小銀行形成擠壓效應(yīng)，加劇了優(yōu)質(zhì)客群的獲取與留存的難度。

對(duì)此，明明建議，中小銀行應(yīng)停止高息攬儲(chǔ)行為，通過優(yōu)化養(yǎng)老金融、線上理財(cái)服務(wù)等，留住更多民眾的存款資金；同時(shí)深耕當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)，提高貸款利率收入，以彌補(bǔ)存款端較高的利率成本。此外，監(jiān)管層面也應(yīng)實(shí)施差異化監(jiān)管政策，使監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與銀行發(fā)展相匹配。