經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 “如果你也想配置1億元年金保險，歡迎找我。如果你沒有1億元，但是認(rèn)同這樣的配置邏輯；哪怕只有1萬元，也可以同樣的操作。”

在一張躉交億元保單在保險圈刷屏后，有保險代理人在社交媒體上發(fā)出如上內(nèi)容。

保險的這波話題熱度來自一家中介渠道于6月5日發(fā)布的一張業(yè)績喜報：“郵愛一生年金保險”喜獲一張保費達(dá)（躉交）1億元的保單，且該保單已過猶豫期。

這筆大額保單在網(wǎng)上引起討論：“有1億元為什么買保險？”“富豪買保險圖什么？”“為什么是中郵保險？”

億元保單話題熱度未減，恒邦保險銷售服務(wù)有限公司福建分公司又發(fā)布新簽1000萬元保費的保單喜報。

盡管保險行業(yè)在近幾年面臨增長放緩趨勢，但千萬元、億元級別的保單卻頻繁出現(xiàn)。

在大童保險服務(wù)首席高客戰(zhàn)略官堯旭華看來，保險行業(yè)大單頻出，其中一個重要原因是高凈值客戶資產(chǎn)配置的需求。高凈值人群資產(chǎn)雄厚，同樣也在多方尋找安全且收益合適的資產(chǎn)。在資產(chǎn)配置需求更趨穩(wěn)健的當(dāng)下，終身鎖定較高預(yù)定利率的儲蓄型保單，成為了極佳的選擇。

億元保單長什么樣

受到熱議的億元保單名稱為郵愛一生年金保險，是中郵人壽保險股份有限公司（下稱“中郵保險”）旗下產(chǎn)品。所謂年金保險，指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

目前，郵愛一生年金保險在明亞保險經(jīng)紀(jì)、大童保險服務(wù)等多家保險中介平臺銷售。一家保險中介平臺的宣傳頁面顯示，郵愛一生年金保險是一款快返型年金險，在保單第五年被保險人就可以開始領(lǐng)取關(guān)愛金。這款產(chǎn)品交費形式分四種情況，即躉交、3年交、5年交和10年交，一次交清的關(guān)愛金給付比例為10%。該產(chǎn)品5份起售，每份1000元起買。

上述保險中介平臺的利益演示表顯示，如果投保人一次性繳費1億元，且被投保人為0歲，那么被保險人將在4歲時（即第五個保單年度）一次性領(lǐng)取1000萬元的“關(guān)愛金”，自5歲（第六個保單年度）起，被保險人每年可以領(lǐng)取300萬元的年金，如果被保險人生存期到100歲，一共可以領(lǐng)取2.95億元。

該產(chǎn)品現(xiàn)金價值表顯示，在第八個保單年度，保險的現(xiàn)金價值開始超過繳納保費，即投保八年后申請退保即可得到1億元保費“本金”。

一位保險中介機構(gòu)代理人告訴經(jīng)濟觀察網(wǎng)，快返型年金險具有很強的理財屬性，一定程度上可以作為大額存單的替代品，隨著銀行存款利率的走低，越來越多的客戶特別是有資產(chǎn)傳承需求的客戶開始關(guān)注到保險產(chǎn)品。

此前，保險行業(yè)的大額保單多出現(xiàn)在傳統(tǒng)大型險企或者是深耕高凈值客戶的外資、合資險企。近兩年，隨著越來越多的中小險企開始重視專業(yè)中介渠道。其中，中郵保險無論在體量還是在注冊資本金方面都處于前列。

中郵保險2023年年度信息披露報告顯示，2023年，公司實現(xiàn)保費收入1099億元，其中1082億元來自銀保渠道。中郵保險還有少量團險業(yè)務(wù)以及經(jīng)紀(jì)代理業(yè)務(wù)、個人代理業(yè)務(wù)和網(wǎng)銷業(yè)務(wù)。

“中郵保險背靠中國郵政集團和友邦保險，保費收入排在前十，加之產(chǎn)品性價比高，在遇到穩(wěn)健客戶時會為其推薦中郵保險的產(chǎn)品。”上述代理人說。

高凈值人群的需求變了

經(jīng)濟觀察網(wǎng)了解到，郵愛一生年金保險的開發(fā)背景正是基于在新的經(jīng)濟發(fā)展階段下，高凈值客戶的財富保值需求。

該產(chǎn)品培訓(xùn)資料顯示，過去的創(chuàng)富敘事已經(jīng)接近尾聲，城市化、工業(yè)化、全球化、互聯(lián)網(wǎng)信息化的四股浪潮或轉(zhuǎn)向，或進(jìn)入峽谷地帶，沖擊到兩岸的峭壁之上。在不確定性增加的背景下，高凈值家庭風(fēng)險規(guī)避的心理更加明顯。高凈值人群最為關(guān)注的是財富的安全，其重要性高于財富增長。

“房產(chǎn)未來走勢存疑，股票、基金賺錢效益弱，信托、第三方財富遭遇爆雷，存款利率、銀行理財收益走低，加之企業(yè)投資再生產(chǎn)意愿減弱，高凈值客戶也會發(fā)愁錢該放在哪里。”堯旭華表示。

在堯旭華看來，當(dāng)前階段的客戶財富管理需求的重心，從創(chuàng)造更多財富，轉(zhuǎn)移到了保全財富、順利傳承給后代；從不停進(jìn)攻轉(zhuǎn)移到了做好防守。億元保單的出現(xiàn)，除了是家庭資產(chǎn)配置的需要，也有隔離開債務(wù)、稅務(wù)、婚姻風(fēng)險的需要，和規(guī)劃傳承中意想不到的風(fēng)險的需要。

《2022中國高凈值人群家族傳承報告》顯示，在高凈值人群中，保守型+穩(wěn)健型投資者占比超過50%，保險作為資產(chǎn)配置的壓艙石依然獲得高凈值人群相對較高的青睞，有31%的高凈值人群愿意在未來一年對其進(jìn)行增配。

當(dāng)下，大眾客戶有保險消費需求，但支付能力有所下降，而高凈值人群的資產(chǎn)更為雄厚，資產(chǎn)配置需求也更趨穩(wěn)健。與此同時，保險行業(yè)自身存在高質(zhì)量轉(zhuǎn)型的需求，這些因素共同促成了保險公司競相“征戰(zhàn)”高客市場。

6月4日，大家人壽發(fā)布CGI（Charity、Global、Inheritance，即財富向善、全球配置、家族傳承）家辦孵化中心服務(wù)生態(tài)體系。大家人壽與中國留學(xué)人才發(fā)展基金會、大成律師事務(wù)所、慕尼黑再保險、德勤會計師事務(wù)所、中信信托、京華世家、盛諾一家、亨瑞集團、京都律師事務(wù)所、正大寶庫等10余家外部公司簽署了長期的戰(zhàn)略合作協(xié)議，聯(lián)合大家資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司與大家投資控股有限責(zé)任公司形成協(xié)同的生態(tài)服務(wù)矩陣。

堯旭華對經(jīng)濟觀察網(wǎng)表示，大童保險服務(wù)即將對外發(fā)布“大童家辦”服務(wù)。這樣做的背景，正是中國財富管理的資產(chǎn)管理時代已經(jīng)過去，風(fēng)險管理的時代已經(jīng)到來，而主攻風(fēng)險管理的保險業(yè)，無論是對于頂端客戶的分層經(jīng)營、還是對于頂端隊伍的分層賦能，都迫在眉睫。