經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 胡艷明 進(jìn)入7月份，青海省的茶卡鹽湖迎來了旅游旺季。隨著游客的涌入，周邊的旅館、民宿預(yù)訂非常緊張。自6月20日以來，海西蒙古族藏族自治州烏蘭縣茶卡鎮(zhèn)茶卡村村民曹彥虎經(jīng)營的民宿都處于滿房狀態(tài)。

近年來，旅游業(yè)已成長為青海省戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)之一。青海省文化和旅游廳官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2024年“五一”假期，青海省接待游客312.5萬人次，實(shí)現(xiàn)旅游總收入13.4億元，同比分別增長19.6%和13.8%。進(jìn)入暑期后，青海省再迎客流高峰。青海省交通控股集團(tuán)有限公司表示，截至7月9日，今年青海湖景區(qū)累計(jì)接待游客突破100萬人次。

曹彥虎的民宿是青海省旅游業(yè)的“一粒沙”，而在曹彥虎創(chuàng)業(yè)和擴(kuò)大經(jīng)營的過程中，青海省農(nóng)商銀行（青海農(nóng)信）系統(tǒng)給予了及時(shí)的金融支持。

茶卡鹽湖旁的民宿

“茶卡”是藏語，意即鹽池。宛如天空之鏡的純凈鹽湖吸引了中外游客。茶卡鎮(zhèn)的茶卡村，離茶卡天空壹號(hào)景區(qū)3公里左右。走進(jìn)村莊，首先映入眼簾的是干凈整齊的道路和成排的房屋，很多村民家門口掛著民宿的招牌。

2015年7月，曹彥虎敏銳地了解到茶卡鹽湖的旅游業(yè)比較火熱，就在這里開起了本地第一家農(nóng)家樂和民宿。初期打算投入18萬元進(jìn)行裝修，但手上資金不足，曹彥虎向?yàn)跆m農(nóng)商行借了5萬元。農(nóng)家樂開業(yè)后，生意紅火，他沒想到當(dāng)年回本，也順利償還了銀行的本金。眼見曹彥虎的成功經(jīng)歷，很多村民也陸陸續(xù)續(xù)在村里開起了農(nóng)家樂。

隨著游客紛至沓來，曹彥虎意識(shí)到，原有的房屋設(shè)施在硬件、軟件上都已經(jīng)過時(shí)，房費(fèi)訂價(jià)只能在三四百元每天，因此，他決定對(duì)民宿進(jìn)行裝修升級(jí)。2019年，經(jīng)過計(jì)算，曹彥虎的裝修預(yù)算約80萬元，但他將存款和親戚朋友的借款加到一起，還是不夠。于是，曹彥虎在烏蘭農(nóng)商行貸款34萬元，最終完成了對(duì)房屋的全面升級(jí)改造。

2021年，曹彥虎的意凈民宿正式開業(yè)。改造后的民宿擁有多種房型的客房供游客選擇。曹彥虎告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，自今年6月份以來，居住率約為50%，而6月20日之后更是一直滿房。他不僅順利歸還了烏蘭農(nóng)商行的貸款，2023年民宿的年收入也達(dá)到了60萬元，對(duì)今年的營收也持樂觀態(tài)度。

在當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)不斷發(fā)展，游客對(duì)住宿需求越來越多的情況下，茶卡村村委會(huì)積極鼓勵(lì)村民發(fā)展旅游業(yè)，帶領(lǐng)村民去外地考察學(xué)習(xí)、組織培訓(xùn)等。茶卡村共計(jì)有209戶村民，其中登記注冊(cè)民宿就有207家，共有接待床位4060張，主要經(jīng)營模式為自主經(jīng)營及對(duì)外承包經(jīng)營。旅游旺季，村民忙于經(jīng)營民宿及酒店務(wù)工，旅游淡季則會(huì)經(jīng)營種養(yǎng)殖。如今，該村戶均年收入超過了8萬元。

烏蘭農(nóng)商行也“嗅”到了當(dāng)?shù)貙?duì)金融的需求。茶卡村主要經(jīng)營家庭賓館，烏蘭農(nóng)商行將該村評(píng)定為信用村，評(píng)定信用戶數(shù)為136戶，貸款戶數(shù)123戶，授信金額2080.5萬元，用信金額1604萬元，用信率77%。

曹彥虎說，“沒有當(dāng)?shù)卣蜑跆m農(nóng)商行，我們干不成民宿。現(xiàn)在，當(dāng)?shù)氐穆氛然A(chǔ)設(shè)施很完善，便利了游客的往來出行。”

因茶卡旅游業(yè)的發(fā)展，烏蘭農(nóng)商行在茶卡村布放聚合支付收單業(yè)務(wù)，全村布放聚合支付166戶，市場占有率達(dá)到了80%。烏蘭農(nóng)商行行長李一鳴告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，由于收單可以帶來較好的資金沉淀，當(dāng)?shù)氐氖諉问袌龈偁幈容^大。而農(nóng)商行的優(yōu)勢(shì)是網(wǎng)店多，并且建立了商戶群，商戶遇到問題，銀行員工十分鐘就能趕過來，而且收單業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)戶免手續(xù)費(fèi)，所以也形成了一定的競爭力。

李一鳴談到，烏蘭縣的金融機(jī)構(gòu)競爭日益激烈，特別是近年來大行逐步下沉至縣域市場，憑借成本優(yōu)勢(shì)給農(nóng)商行帶來了巨大壓力。烏蘭農(nóng)商行在貸款過程中，通過與村委聯(lián)動(dòng)，深入了解村民的基本情況、誠信問題，對(duì)村民的貸款需求做到“快速靈活”，發(fā)揮“短平快”的優(yōu)勢(shì)，“做小做散”。

從“牧家樂”到生態(tài)文旅

“牧歌寫意的高原，抬頭是繁星滿天，低頭是牛羊遍地。”這是文迦牧場的一句宣傳語，也道出了人們對(duì)草原生活的美好向往。

文迦牧場成立于2019年，位于青海省旅游主干道中國原子城環(huán)湖東路，西臨青海湖，東靠原子城，景區(qū)有草原、沙漠、圣湖等美景。由于在甘青大環(huán)線上，很多游客們都會(huì)選擇此地作為落腳點(diǎn)。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)了解到，如今這片繁榮的旅游景區(qū)，最初是從一個(gè)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目發(fā)展起來的。2017年，在青海湖邊長大的力杰從西南民族大學(xué)畢業(yè)后，利用帳篷、馬匹和沙灘摩托，在青海湖畔開啟創(chuàng)業(yè)第一步，帶領(lǐng)鄉(xiāng)親們共同打造了海晏金沙灣克土旅游文化專業(yè)合作社。隨著環(huán)保政策的推進(jìn)，項(xiàng)目地搬遷至文迦牧場，并成立了海晏文迦牧家樂，提供帳篷住宿、民族特色餐飲、騎馬和沙灘車等娛樂項(xiàng)目。

2019年，力杰根據(jù)生態(tài)發(fā)展需要和旅游市場需求，將“牧家樂”轉(zhuǎn)型為海北文迦文化旅游發(fā)展有限公司。在股東資金、銀行貸款等多方支持下，文迦牧場先后建設(shè)了星空秘境酒店、文迦會(huì)議中心、文迦餐飲中心、游牧文化體驗(yàn)中心、黑牦牛帳篷、馬場、車場、露天篝火、文迦藏香手工作坊、文迦知喜書店等設(shè)施，涵蓋了“吃、住、行、游、購、娛”各個(gè)方面。

然而，文迦牧場開業(yè)不久，新冠肺炎疫情席卷全球，當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)也受到了沖擊。文迦牧場副總經(jīng)理?xiàng)钸M(jìn)浩回憶，2020年海晏農(nóng)商銀行對(duì)之前的貸款做了延期還本付息，并且政府對(duì)貸款利率進(jìn)行了貼息。

目前，隨著青海省旅游業(yè)的持續(xù)升溫，文迦牧場的經(jīng)營情況也有所好轉(zhuǎn)。楊進(jìn)浩告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，前兩年，來文迦牧場的低價(jià)團(tuán)居多；而今年開始，高標(biāo)準(zhǔn)的旅游團(tuán)明顯增多。在收費(fèi)模式上，文迦牧場對(duì)散客實(shí)行單項(xiàng)收費(fèi)，和旅行社合作則大多是套餐形式。2023年，文迦牧場接待游客約20萬人次，各項(xiàng)營收達(dá)到了2000萬左右。

海晏農(nóng)商行行長謝軍談到，力杰大學(xué)畢業(yè)后開始創(chuàng)業(yè)時(shí)，就向海晏農(nóng)商行申請(qǐng)了創(chuàng)業(yè)貸款。早在2002年，力杰的家庭就開始與海晏農(nóng)商行建立聯(lián)系。多年來，海晏農(nóng)商行累計(jì)向他們發(fā)放了272萬元的擔(dān)保貸款。

在此前的合作基礎(chǔ)上，2024年，海晏農(nóng)商行對(duì)文迦牧場發(fā)放“擔(dān)保+信用”貸款150萬元。謝軍告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，今年的貼息正在上報(bào)過程中，海北藏族自治州政府對(duì)普惠貸款的貸款利率提供一個(gè)百分點(diǎn)的貼息。而且，今年青海農(nóng)擔(dān)公司與銀行合作，給貸款商戶提供貸款報(bào)價(jià)利率（LPR）50%的貼息。貼息完成之后，文迦牧場的貸款利率在2.75%左右。

而且，文迦牧場所在的海峰村，自2013年開始與海晏農(nóng)商行合作，開展整村授信評(píng)定工作，目前整村授信343戶，累計(jì)發(fā)放貸款4951萬元，覆蓋率達(dá)83%。

烏蘭農(nóng)商行、海晏農(nóng)商行都是青海省農(nóng)商銀行（青海農(nóng)信）系統(tǒng)中的重要成員。青海省農(nóng)商銀行（青海農(nóng)信）全系統(tǒng)共有法人機(jī)構(gòu)30家，包括1家省聯(lián)社和29家農(nóng)村商業(yè)銀行。在激烈的銀行業(yè)競爭中，青海省農(nóng)商銀行（青海農(nóng)信）重點(diǎn)抓好普惠業(yè)務(wù)，努力成為老百姓“家門口的銀行”。