經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 黃蕾 10月16日，中國人民銀行就《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》（以下簡稱《修改建議稿》）公開征求意見。

《商業(yè)銀行法》于1995年施行，2003年、2015年兩次修訂，現(xiàn)因大量條款已不適應(yīng)實(shí)際需求，亟待全面修訂。現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》共九章95條，《修改建議稿》共十一章127條，其中整合后新設(shè)或充實(shí)了四個章節(jié)，分別涵蓋公司治理、資本與風(fēng)險管理、客戶權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險處置與市場退出。

對比現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》，可以發(fā)現(xiàn)《修改建議稿》新設(shè)及充實(shí)的內(nèi)容，回應(yīng)了目前市場較為關(guān)切的包括銀行公司治理及股東管理、風(fēng)險處置、客戶權(quán)益保護(hù)等相關(guān)問題。

主要變化

《修改建議稿》主要修改內(nèi)容包括：

一、新設(shè)第三章“商業(yè)銀行的公司治理”，吸收現(xiàn)行監(jiān)管制度中的有益做法，參考國際經(jīng)驗(yàn)，落實(shí)商業(yè)銀行公司治理要求。增設(shè)股東義務(wù)與股東禁止行為；

二、新設(shè)第四章“資本與風(fēng)險管理”，落實(shí)《巴塞爾協(xié)議III》資本監(jiān)管要求，確立資本約束原則，明確宏觀審慎管理與風(fēng)險監(jiān)管要求；

三、新設(shè)第六章“客戶權(quán)益保護(hù)”，對商業(yè)銀行營銷、信息披露、風(fēng)險分級與適當(dāng)性管理、個人信息保護(hù)、收費(fèi)管理等客戶保護(hù)規(guī)范作出具體規(guī)定；

四、將原第七章整合充實(shí)為第九章“風(fēng)險處置與市場退出”，參考國際準(zhǔn)則，總結(jié)我國銀行業(yè)處置經(jīng)驗(yàn)，建立風(fēng)險評級和預(yù)警、早期糾正、重組、接管、破產(chǎn)等有序處置和退出機(jī)制，規(guī)范處置程序，嚴(yán)格處置條件，完善職能分工。對結(jié)算最終性、終止凈額結(jié)算、過橋商業(yè)銀行作出規(guī)定。

除此之外，《修改建議稿》明確村鎮(zhèn)銀行法律地位，為未來出現(xiàn)的新型商業(yè)銀行預(yù)留法律空間；完善商業(yè)銀行市場準(zhǔn)入條件，增加對股東資質(zhì)和禁入情形的規(guī)定；明確區(qū)域性商業(yè)銀行的本地化經(jīng)營要求，推動商業(yè)銀行立足當(dāng)?shù)亍⒒貧w本源；加大違法處罰力度，擴(kuò)充違規(guī)處罰情形，增設(shè)對商業(yè)銀行股東、實(shí)際控制人以及風(fēng)險事件直接責(zé)任人員的罰則。

明確銀行實(shí)際控制人不得濫用控制權(quán)

對應(yīng)此前監(jiān)管針對銀行公司治理及股東管理問題的密集發(fā)聲，《修改建議稿》中新設(shè)第三章“商業(yè)銀行的公司治理”，增設(shè)股東義務(wù)與股東禁止行為。

股東禁止行為包括：一、以委托資金、負(fù)債資金等非自有資金或者資產(chǎn)管理產(chǎn)品、投資基金等金融產(chǎn)品所募集的資金出資；二、虛假出資、循環(huán)出資、抽逃出資；三、濫用股東權(quán)利和股東有限責(zé)任，損害商業(yè)銀行、其他股東、債權(quán)人以及其他利益相關(guān)人的合法權(quán)益；四、以不正當(dāng)手段干預(yù)董事會、高級管理層的經(jīng)營管理；五、操縱市場、擾亂金融秩序或者以其他方式謀取不正當(dāng)利益。值得注意的是，其中明確指出，商業(yè)銀行的實(shí)際控制人不得濫用控制權(quán)，損害商業(yè)銀行、股東、債權(quán)人以及其他利益相關(guān)人的合法權(quán)益。

至于股東資質(zhì)，《修改建議稿》指出商業(yè)銀行的股東應(yīng)當(dāng)具有良好的社會聲譽(yù)、誠信記錄、納稅記錄和財務(wù)狀況。

商業(yè)銀行的主要股東、控股股東、實(shí)際控制人應(yīng)當(dāng)具備履行相應(yīng)義務(wù)的能力和條件。企業(yè)法人成為商業(yè)銀行主要股東、控股股東、實(shí)際控制人的，應(yīng)當(dāng)核心主業(yè)突出、資本實(shí)力雄厚、公司治理規(guī)范、股權(quán)結(jié)構(gòu)清晰、管理能力達(dá)標(biāo)、資產(chǎn)負(fù)債和杠桿水平適度，并符合其他審慎性條件。

明確銀行重組及接管條件

《修改建議稿》在第九章“風(fēng)險處置與市場退出”中，明確了商業(yè)銀行重組和接管條件。

當(dāng)商業(yè)銀行出現(xiàn)嚴(yán)重風(fēng)險的，可以向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)申請重組，或者由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令重組。重組由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)執(zhí)行，重組方案應(yīng)當(dāng)有利于金融穩(wěn)定和存款人保護(hù)。

商業(yè)銀行申請重組的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自收到重組方案之日起二十日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的書面決定。

商業(yè)銀行出現(xiàn)下列情形之一，已經(jīng)或者可能導(dǎo)致商業(yè)銀行無法持續(xù)經(jīng)營，嚴(yán)重影響存款人利益的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以決定對該銀行實(shí)行接管，并成立或者指定接管組織，具體實(shí)施接管工作：（一）資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)惡化；（二）流動性嚴(yán)重不足；（三）存在嚴(yán)重違法違規(guī)行為；（四）經(jīng)營管理存在重大缺陷；（五）資本嚴(yán)重不足，經(jīng)采取糾正措施或者重組仍無法恢復(fù)的；（六）其他可能影響商業(yè)銀行持續(xù)經(jīng)營的情形。

其中，需要使用存款保險基金的，應(yīng)當(dāng)由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任接管組織。接管的目的是對被接管的商業(yè)銀行采取必要措施，以保護(hù)存款人的利益和維護(hù)金融穩(wěn)定。被接管的商業(yè)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出接管建議，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極采納。

明確商業(yè)銀行的客戶保護(hù)義務(wù)

在新設(shè)的第六章“客戶權(quán)益保護(hù)”中，明確商業(yè)銀行的客戶保護(hù)義務(wù)，指出商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照法律、行政法規(guī)以及中國人民銀行、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，保障客戶的合法權(quán)益。

在營銷方面，商業(yè)銀行開展?fàn)I銷活動應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，不得進(jìn)行虛假、欺詐、隱瞞或者誤導(dǎo)性的宣傳，不得損害其他同業(yè)信譽(yù)，不得夸大產(chǎn)品的業(yè)績、收益或者壓低其風(fēng)險。

在客戶適當(dāng)性管理方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分了解和評估客戶的風(fēng)險偏好與風(fēng)險承受能力，向客戶充分提示風(fēng)險，確保提供的產(chǎn)品和服務(wù)與客戶的風(fēng)險承受能力相匹配。商業(yè)銀行未評估客戶的風(fēng)險承受能力，或者向客戶提供與其風(fēng)險承受能力不相匹配的產(chǎn)品和服務(wù)，造成客戶損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。?

同時，明確商業(yè)銀行不得過度放貸和掠奪性放貸。商業(yè)銀行向客戶提供授信前，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的財務(wù)、資信狀況和還款能力，合理確定授信額度和利率，不得提供明顯超出客戶還款能力的授信。同時，銀行向向客戶催收債務(wù)，不得采取違反法律法規(guī)、違背公序良俗的方式，不得損害客戶或者第三人的合法權(quán)益。

針對個人信息保護(hù)與數(shù)據(jù)安全，規(guī)定商業(yè)銀行收集、保存和使用個人信息，應(yīng)當(dāng)符合法律、行政法規(guī)的規(guī)定，遵循合法、正當(dāng)、必要原則，取得本人同意，并明示收集、保存、使用信息的目的、方式和范圍。商業(yè)銀行不得收集與業(yè)務(wù)無關(guān)的個人信息或者采取不正當(dāng)方式收集個人信息，不得篡改、倒賣、違法使用個人信息。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障個人信息安全，防止個人信息泄露和濫用。商業(yè)銀行將個人信息處理外包給第三方的，應(yīng)當(dāng)確保第三方遵守個人信息保護(hù)規(guī)定，并采取有效措施保障個人信息安全。

商業(yè)銀行為處理跨境業(yè)務(wù)向境外傳輸境內(nèi)個人信息和重要數(shù)據(jù)的，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)的規(guī)定，并采取有效措施，確保個人信息和重要數(shù)據(jù)的受保護(hù)水平不因出境而降低。