經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬(wàn)敏 12月16日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2021年第19號(hào)通報(bào)《關(guān)于華夏銀行侵害消費(fèi)者權(quán)益情況的通報(bào)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通報(bào)》），通報(bào)了對(duì)華夏銀行消保現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)的侵害消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)問(wèn)題。

《通報(bào)》指出，該行存在互聯(lián)網(wǎng)貸款利率宣傳不規(guī)范，向“一老一小”等個(gè)人客戶(hù)銷(xiāo)售高于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品，違規(guī)查詢(xún)、存儲(chǔ)、傳輸和使用個(gè)人客戶(hù)信息以及違規(guī)向貸款客戶(hù)轉(zhuǎn)嫁成本等7類(lèi)違法違規(guī)問(wèn)題。

“華夏銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)實(shí)際利率展示不全面、片面宣傳低利率，侵害消費(fèi)者知情權(quán)。客戶(hù)實(shí)際承擔(dān)的年化綜合資金成本最高是宣傳利率的2.5倍，且產(chǎn)品上線(xiàn)以來(lái)無(wú)客戶(hù)享受最低宣傳利率。”通報(bào)稱(chēng)。

3月31日，中國(guó)人民銀行公告〔2021〕第3號(hào)發(fā)布，要求“所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)（貸款機(jī)構(gòu)包括銀行、消費(fèi)金融公司、小貸、汽車(chē)金融公司等）在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，以明顯的方式向借款人展示年化利率（內(nèi)部收益率，IRR），并在簽訂貸款合同時(shí)載明。對(duì)于采用單利計(jì)算方法的，還需加以說(shuō)明。”

此外，華夏銀行還存在以下問(wèn)題：

適當(dāng)性管理不規(guī)范，向個(gè)人客戶(hù)銷(xiāo)售高于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品，侵害消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。華夏銀行向18周歲以下未成年人以及65歲以上高齡客戶(hù)等“一老一小”群體銷(xiāo)售不適當(dāng)?shù)幕稹⑿磐挟a(chǎn)品。未對(duì)基金業(yè)務(wù)的投資者分類(lèi)進(jìn)行系統(tǒng)控制和審核，部分初始風(fēng)險(xiǎn)承受能力為最低類(lèi)別（C1-0級(jí)）的客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了R5級(jí)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

向個(gè)人貸款客戶(hù)搭售人身意外險(xiǎn)，侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)。華夏銀行辦理個(gè)人貸款時(shí)，在借款人提供充足抵押的情況下，搭售“借款人意外傷害保險(xiǎn)”，且保險(xiǎn)第一受益人為華夏銀行，涉及廣州、武漢、成都、廈門(mén)等4家分行。

格式合同強(qiáng)制客戶(hù)接受交叉銷(xiāo)售，侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)。客戶(hù)通過(guò)華夏銀行信用卡網(wǎng)站申請(qǐng)辦理信用卡時(shí)，領(lǐng)用合約作為申請(qǐng)材料嵌入申請(qǐng)環(huán)節(jié)，合約約定客戶(hù)需同意該行向其推薦或營(yíng)銷(xiāo)其他產(chǎn)品和服務(wù)，未在領(lǐng)用合約或以其他方式向客戶(hù)提供拒絕接受推薦營(yíng)銷(xiāo)其他產(chǎn)品和服務(wù)的選擇，申請(qǐng)客戶(hù)必須接受上述條款方可申辦信用卡。

違規(guī)查詢(xún)、存儲(chǔ)、傳輸和使用個(gè)人客戶(hù)信息，侵害消費(fèi)者信息安全權(quán)。華夏銀行未經(jīng)客戶(hù)授權(quán)，以“業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)需要”“核對(duì)貸款資金入賬情況”以及員工異常行為排查等為由，違規(guī)查詢(xún)個(gè)人客戶(hù)儲(chǔ)蓄存款交易信息。違規(guī)在公用互聯(lián)網(wǎng)電腦存儲(chǔ)以及通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)郵箱向合作方傳輸姓名、身份證號(hào)、銀行賬號(hào)、信貸記錄等個(gè)人客戶(hù)信息，存在信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。信用卡中心向1.99萬(wàn)名已注銷(xiāo)信用卡賬戶(hù)的客戶(hù)致電營(yíng)銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，部分客戶(hù)多次明確表示拒絕來(lái)電，該行仍持續(xù)向其電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)。

違規(guī)向個(gè)人客戶(hù)收取費(fèi)用。華夏銀行向未激活信用卡續(xù)卡的客戶(hù)收取年費(fèi)，涉及華夏精英尊尚白金卡、萬(wàn)事達(dá)鈦金卡等28類(lèi)信用卡。超政府定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)向借記卡持卡人收取助農(nóng)取款手續(xù)費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是政府定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的1.6倍，也未按規(guī)定對(duì)每月首筆取款業(yè)務(wù)免費(fèi)。

違規(guī)向貸款客戶(hù)轉(zhuǎn)嫁成本。華夏銀行32家分行在向個(gè)人客戶(hù)和小微企業(yè)等發(fā)放抵押貸款時(shí)，違規(guī)轉(zhuǎn)嫁成本，由借款人承擔(dān)抵押品評(píng)估費(fèi)和登記費(fèi)。

《通報(bào)》指出，華夏銀行上述違法違規(guī)行為，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者知情權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等基本權(quán)利，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)已要求華夏銀行進(jìn)行整改。《通報(bào)》要求，各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要引以為戒，舉一反三，嚴(yán)禁侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象花樣翻新、問(wèn)題屢查屢犯；要認(rèn)真貫徹《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體制機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》等法律法規(guī)和消保行為監(jiān)管要求，落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任，建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體制機(jī)制，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

“對(duì)銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)指出的相關(guān)問(wèn)題，我行高度重視，在檢查過(guò)程中即立查立改，針對(duì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題逐項(xiàng)列明整改清單和具體整改措施，明確整改責(zé)任部門(mén)和時(shí)間進(jìn)度，從快從實(shí)推進(jìn)整改。目前已完成全部問(wèn)題整改工作，并逐項(xiàng)有序落實(shí)責(zé)任追究。”華夏銀行方面回應(yīng)表示，此次銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)指出的相關(guān)問(wèn)題，反映出我行在致力于為金融消費(fèi)者提供更加優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)過(guò)程中，仍存在不足和薄弱環(huán)節(jié)，反映出我行在開(kāi)展消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中的精準(zhǔn)度、精細(xì)化不足。

華夏銀行是一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，2020年年報(bào)顯示，報(bào)告期末其個(gè)人貸款（不含信用卡）余額4,242.51億元，比上年末增長(zhǎng)27.07%。2021年上半年報(bào)告期末，華夏銀行集團(tuán)總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到35,176.36億元，比上年末增加 1,178.20億元，增長(zhǎng)3.47%；貸款總額21,668.85億元，比上年末增加578.92億元，增長(zhǎng)2.75%；存款總額18,901.06 億元，比上年末增加717.76億元，增長(zhǎng)3.95%。