經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 汪青  “張小姐你好，最近都可以直接辦理提前還貸了，不需要再等待。”2月的最后一天（2月28日），已經(jīng)排隊(duì)等待三個(gè)多月的張嬋終于接到銀行的電話。而原本，按照正常排隊(duì)這筆還貸大概會(huì)在今年六月初。

實(shí)際上，在2022年下半年開(kāi)始，“提前還貸潮”悄然來(lái)襲。與此同時(shí)，銀行悄然提高的提前還房貸門(mén)檻，被購(gòu)房者吐槽“還錢(qián)比借錢(qián)還難”，相關(guān)話題甚至多次沖上社交平臺(tái)熱門(mén)。

在此背景下，央行、銀保監(jiān)會(huì)于近期召開(kāi)部分商業(yè)銀行座談會(huì)，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化按照合同約定做好客戶(hù)提前還貸服務(wù)工作。隨后，銀保監(jiān)會(huì)亦召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議，要求銀行加快處理房貸提前還貸積壓申請(qǐng)，目前商業(yè)銀行正在優(yōu)化相關(guān)金融服務(wù)。

記者了解到，多家銀行目前均加速業(yè)務(wù)辦理，提前還款辦結(jié)數(shù)量增長(zhǎng)，提前還房貸遇到阻正在逐漸緩解。

悄然加速提前還貸

“原本還要繼續(xù)等待三個(gè)月，萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到幸福來(lái)得這么突然，心頭的大石頭終于落下了！銀行電話里明確表示，他們每天都會(huì)看一下我賬戶(hù)里的資金情況，什么時(shí)候賬戶(hù)里資金到賬，就可以直接扣掉。”來(lái)自杭州的購(gòu)房者張嬋告訴記者，在得到銀行確認(rèn)的消息后，已經(jīng)第一時(shí)間將提前還款的資金準(zhǔn)備充足，就等銀行扣款。

由于銀行提前還款門(mén)檻提高，張嬋在網(wǎng)上看到一些網(wǎng)友分享的“提前還款成功攻略”，還曾向銀保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門(mén)進(jìn)行投訴維權(quán)。

張嬋坦言，“在符合合同要求的情況下，提前還款本來(lái)就是我們貸款人的自由，也許就是這些維權(quán)最終促使了銀行加快房貸還款審批流程。”

相比較張嬋已經(jīng)排隊(duì)等待三個(gè)多月，李帆似乎更加幸運(yùn)。

農(nóng)歷新年后，拿到年終獎(jiǎng)的李帆便和妻子便商量提前還掉部分房貸。彼時(shí)預(yù)約提前還款時(shí)，銀行給的答復(fù)是“耐心等待，排隊(duì)至少要五六個(gè)月，具體時(shí)間不詳”。僅僅半個(gè)多月后，李帆于3月1日接到銀行電話，“只要資金充足，隨時(shí)都可以辦理提前還房貸業(yè)務(wù)。”

同時(shí)，李帆還發(fā)現(xiàn)，自己貸款銀行的APP上預(yù)約提前還款功能也已經(jīng)恢復(fù)，而在今年年初，該功能還處于暫時(shí)無(wú)法使用的狀態(tài)，想要提前還款就必須親自去營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)。

“當(dāng)時(shí)看新聞?wù)f，很多銀行線上預(yù)約都需要搶額度，去線下網(wǎng)點(diǎn)也是大排長(zhǎng)龍。沒(méi)想到我們還款的節(jié)點(diǎn)正好卡在銀行放松提前還款，也算是三月的第一個(gè)好消息。”李帆說(shuō)。

張嬋也表示，在去年年底，光“搶”提前還款名額就前前后后折騰了近一周的時(shí)間，后續(xù)還要繼續(xù)等待辦理業(yè)務(wù)。近期銀行對(duì)提前還款突然放開(kāi)，這樣算下來(lái)又省了幾個(gè)月的利息。

記者咨詢(xún)多家銀行后了解到，目前銀行手機(jī)APP線上預(yù)約渠道開(kāi)放情況并不統(tǒng)一。有銀行已經(jīng)可以正常使用，但仍有不少銀行還暫未對(duì)外開(kāi)放。一位股份行的客戶(hù)經(jīng)理告訴記者，“目前該行線上預(yù)約提前還貸功能還在測(cè)試階段，為了縮短還款人的等待周期，后續(xù)很快會(huì)正式開(kāi)放”。

自去年下半年開(kāi)始，“提前還房貸遇阻”曾多次成為社交平臺(tái)熱門(mén)話題。在此基礎(chǔ)上，監(jiān)管部門(mén)于近期親自下場(chǎng)“喊話”，銀行相繼開(kāi)始調(diào)整提前還款門(mén)檻。

2月9日，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同人民銀行召開(kāi)部分商業(yè)銀行座談會(huì)，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化以客戶(hù)為中心的理念，按照合同約定做好客戶(hù)提前還款服務(wù)工作，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量。后續(xù)，銀保監(jiān)會(huì)再次召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議，要求銀行加快處理積壓申請(qǐng)，做好提前還款服務(wù)。

此后，工農(nóng)中建等多家銀行均表示，日前已向分支機(jī)構(gòu)下發(fā)通知，要求強(qiáng)化以客戶(hù)為中心的理念，高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，及時(shí)響應(yīng)客戶(hù)還款訴求，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，加快處理積壓申請(qǐng)，按照合同約定做好提前還款服務(wù)。

2月24日，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，目前商業(yè)銀行正在優(yōu)化相關(guān)金融服務(wù)，做好提前還款的辦理工作。例如，有的銀行制定了專(zhuān)門(mén)的客戶(hù)提前還款服務(wù)方案和流程，統(tǒng)籌線上線下服務(wù)渠道，保證還款時(shí)間的可預(yù)期性。有的銀行開(kāi)展多渠道服務(wù)對(duì)接，設(shè)立房貸提前還款熱線專(zhuān)席，為客戶(hù)咨詢(xún)及業(yè)務(wù)辦理提供便利。有的銀行在手機(jī)銀行等線上渠道部署提前還款預(yù)約功能，提升服務(wù)效能。

提前還款需謹(jǐn)慎

實(shí)際上，自去年開(kāi)啟的“提前還貸潮”，形成的最根本原因就是增量房貸利率下行以及預(yù)期投資收益率降低。而這也是促使張嬋等購(gòu)房者，扎堆提前還房貸的重要因素。

張嬋簡(jiǎn)單算了一筆賬，去年不管是買(mǎi)基金，買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，還是買(mǎi)定期存款，整體收益都沒(méi)有破4%，甚至部分投資還虧了本金。而自己當(dāng)年購(gòu)房時(shí)的房貸利率，卻是踩在年化5.88%的高點(diǎn)上。在這種情況下，老老實(shí)實(shí)提前還銀行的房貸才是最優(yōu)選擇。

對(duì)于這波“提前還貸潮”，光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，該現(xiàn)象并不會(huì)持續(xù)。主要原因是在于，提前還貸需要現(xiàn)期大筆閑置資金支撐，有提前還貸的購(gòu)房者占比不高；隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，樓市需求和價(jià)格逐步恢復(fù)，房貸利率也不可能持續(xù)走低；金融市場(chǎng)回歸常態(tài)，多元化投資理財(cái)市場(chǎng)回暖，提前還貸將逐漸減少。

是否選擇提前還房貸，不能盲目“跟風(fēng)”，需要綜合考慮家庭經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，是否有投資理財(cái)渠道，是否存在大項(xiàng)支出等多個(gè)因素。

周茂華認(rèn)為，對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，提前還貸有助于減少了未來(lái)的房貸利息支出，但提前還貸需要讓渡現(xiàn)期資金流動(dòng)性，并且提前還貸涉及金額不在小數(shù)目，提前還貸將對(duì)部分投資者的消費(fèi)、投資構(gòu)成一定擠出效應(yīng)；另外，需要防范“以貸還貸”問(wèn)題。

所謂“以貸還貸”，就是通過(guò)中介借款以置換房貸，或者違規(guī)挪用“經(jīng)營(yíng)貸”、“消費(fèi)貸”等資金，容易導(dǎo)致個(gè)人債務(wù)和財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)壓力大幅上升。一旦中介抽貸，可能導(dǎo)致購(gòu)房者現(xiàn)金流斷裂、征信受損及個(gè)人信息泄露等問(wèn)題。并且，經(jīng)營(yíng)貸被違規(guī)用作房貸置換，也是監(jiān)管重點(diǎn)查處的對(duì)象。

2021年2月發(fā)布的《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》中，就明確規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)書(shū)面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購(gòu)房的法律風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)影響，在和借款人簽訂貸款協(xié)議時(shí)應(yīng)同時(shí)簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。