經(jīng)濟(jì)觀(guān)察報(bào) 記者 胡艷明 金融機(jī)構(gòu)加大科技投入的同時(shí)，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)也在依托數(shù)字化技術(shù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型。作為全國(guó)首家省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，北京中小企業(yè)融資再擔(dān)保有限公司（下稱(chēng)“北京再擔(dān)保”）正在進(jìn)行一場(chǎng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索。

北京再擔(dān)保黨總支副書(shū)記、總經(jīng)理俞靜將融資擔(dān)保行業(yè)的數(shù)智化轉(zhuǎn)型比喻為“一場(chǎng)融資擔(dān)保行業(yè)的蒸汽革命”。

俞靜在接受經(jīng)濟(jì)觀(guān)察報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)表示，“深刻理解客戶(hù)并了解業(yè)務(wù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前提。我們是在對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程的深度理解和重構(gòu)的基礎(chǔ)上，利用數(shù)字化和智能化手段提高效率、降低成本的轉(zhuǎn)型。”

據(jù)俞靜介紹，北京再擔(dān)保基于多年系統(tǒng)開(kāi)發(fā)積累以及多維度數(shù)據(jù)源，結(jié)合外省的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)現(xiàn)在北京市行業(yè)當(dāng)中面臨的一些問(wèn)題，進(jìn)行全流程的梳理，歷經(jīng)3個(gè)月的建設(shè)，打造的“北京再擔(dān)保數(shù)智平臺(tái)”8月29日正式上線(xiàn)試運(yùn)營(yíng)。

2023年上半年，北京再擔(dān)保先后前往湖南、江西、江蘇、山東、上海、浙江等地同業(yè)機(jī)構(gòu)調(diào)研，全國(guó)各地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)數(shù)字化水平參差不齊。并且，北京再擔(dān)保對(duì)全國(guó)各地區(qū)服務(wù)小微企業(yè)融資的數(shù)字化平臺(tái)進(jìn)行了詳細(xì)的調(diào)研分析，各地建設(shè)情況差距也較大。

俞靜表示，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型一定要?jiǎng)?wù)實(shí)，一定要結(jié)合公司自身財(cái)力和業(yè)務(wù)情況，綜合考慮如何穩(wěn)步推進(jìn)。”

數(shù)智平臺(tái)“搭橋”

北京再擔(dān)保作為北京市中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)的基礎(chǔ)性平臺(tái)，資本金規(guī)模31億元，并受托管理著中央財(cái)政出資的小微企業(yè)擔(dān)保代償補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金3億元，以及北京市西城區(qū)中小微企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金5000萬(wàn)元。

北京再擔(dān)保提供的再擔(dān)保業(yè)務(wù)主要涵蓋銀行貸款擔(dān)保以及其它融資擔(dān)保和部分非融資擔(dān)保，滿(mǎn)足不同發(fā)展階段、不同類(lèi)型的中小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資需求。

隨著數(shù)字化的發(fā)展，北京再擔(dān)保開(kāi)始建設(shè)由擔(dān)保機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)參與，業(yè)務(wù)覆蓋市區(qū)兩級(jí)，產(chǎn)品涉及間接融資與直接融資的中小微企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)——“北京再擔(dān)保數(shù)智平臺(tái)”。

俞靜表示，北京再擔(dān)保數(shù)智平臺(tái)凝集了北京再擔(dān)保深耕融資擔(dān)保、再擔(dān)保行業(yè)15年的專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)積累，整合了北京國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理有限公司在云服務(wù)、信息安全保障、中小微企業(yè)服務(wù)方面的資源優(yōu)勢(shì)。

從公司以往數(shù)據(jù)來(lái)看，截至2022年年底，北京再擔(dān)保累計(jì)承保規(guī)模超過(guò)6000億元，覆蓋的中小微企業(yè)（含農(nóng)戶(hù)）超過(guò)17萬(wàn)戶(hù)次。2022年，通過(guò)北京再擔(dān)保納入國(guó)家融資擔(dān)保基金的業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到399億元，同比增長(zhǎng)20%。截至2022年底，累計(jì)納入國(guó)家融資擔(dān)保基金的擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模已達(dá)1271億元。同時(shí)，北京再擔(dān)保成立以來(lái)累計(jì)為22家擔(dān)保公司650余個(gè)代償項(xiàng)目提供了超過(guò)13億元的補(bǔ)償。

俞靜認(rèn)為，“目前，隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力的增大，小微企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和各級(jí)政府都面臨著更加嚴(yán)峻的外部環(huán)境，以及隨之而來(lái)的深刻調(diào)整。推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，依托數(shù)字化技術(shù)實(shí)現(xiàn)降本增效已成為全社會(huì)各行業(yè)的共識(shí)。我們是在對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程的深度理解和重構(gòu)的基礎(chǔ)上，利用數(shù)字化和智能化手段提高效率、降低成本的轉(zhuǎn)型。我們將平臺(tái)冠名‘再擔(dān)保數(shù)智平臺(tái)’體現(xiàn)了平臺(tái)的發(fā)展定位，我們將在平臺(tái)現(xiàn)有功能的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化AI在擔(dān)保垂直領(lǐng)域的訓(xùn)練，實(shí)現(xiàn)全方位數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。

據(jù)北京再擔(dān)保方面介紹，再擔(dān)保數(shù)智平臺(tái)上線(xiàn)以后，日均點(diǎn)擊量已經(jīng)過(guò)萬(wàn)，合作銀行及其他金融機(jī)構(gòu)73家、覆蓋金融網(wǎng)點(diǎn)2597家，發(fā)布金融產(chǎn)品59款。近日，北京市地方金融監(jiān)督管理局會(huì)同國(guó)家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局依托大數(shù)據(jù)篩選的“白名單”首批1000戶(hù)企業(yè)名錄通過(guò)“北京再擔(dān)保數(shù)智平臺(tái)”予以公示。一周內(nèi)，合作銀行已對(duì)接聯(lián)系735戶(hù)“白名單”企業(yè)，予以積極響應(yīng)。同時(shí)，數(shù)智平臺(tái)通過(guò)構(gòu)建、優(yōu)化大數(shù)據(jù)預(yù)判和智能預(yù)審模型生成貸款額度建議。而且，平臺(tái)已為各入駐銀行的分行或支行開(kāi)設(shè)賬號(hào)，具體企業(yè)名錄已推送至對(duì)接人的平臺(tái)賬戶(hù)端。

俞靜表示，“北京再擔(dān)保數(shù)智平臺(tái)”主要應(yīng)用的技術(shù)包括：第一，基于自然語(yǔ)言處理，以大模型為基礎(chǔ)的人工智能技術(shù)生成數(shù)據(jù)；第二，利用自身經(jīng)驗(yàn)積累形成的知識(shí)圖譜（KG）去實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和智能審批；第三，流程自動(dòng)化處理。在現(xiàn)有數(shù)據(jù)和工具下，對(duì)公司原本的流程和制度重構(gòu)，利用智能流程自動(dòng)化（RPA）、機(jī)器人流程自動(dòng)化（IPA）技術(shù)實(shí)現(xiàn)流程的自動(dòng)化，包括智能試行審批流、資金流、合同流等；第四，智能客服。

俞靜解釋?zhuān)瑥墓δ軄?lái)看，企業(yè)可通過(guò)數(shù)智平臺(tái)“申請(qǐng)金融服務(wù)”及“金融超市”板塊，提交融資、保函或股權(quán)投資申請(qǐng)，一鍵直達(dá)金融機(jī)構(gòu)，所選機(jī)構(gòu)可快速響應(yīng)。企業(yè)還可通過(guò)“線(xiàn)上簽約”模塊使用電子簽章出具電子簽章文件。

同時(shí)，數(shù)智平臺(tái)也可以幫其他擔(dān)保公司和銀行獲客。俞靜介紹，該平臺(tái)可為擔(dān)保同業(yè)提供再擔(dān)保、融資直保、非融資等標(biāo)準(zhǔn)SaaS系統(tǒng)，以及電子簽章、線(xiàn)上抵押登記身份核驗(yàn)、線(xiàn)上公證、評(píng)審報(bào)告、保后下單等全流程數(shù)字化工具，并鏈接包括工商、司法、稅務(wù)等多維度數(shù)據(jù)。

“平臺(tái)可為銀行機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品展示、系統(tǒng)直連對(duì)接、業(yè)務(wù)校驗(yàn)、聯(lián)合建模、合作數(shù)據(jù)直連、獲客推送等服務(wù)，促進(jìn)銀擔(dān)合作，還可以為政府政策實(shí)施提供支持工具。”俞靜說(shuō)。

下一步計(jì)劃

過(guò)去幾年，全國(guó)各地陸續(xù)成立地方融資平臺(tái)，其名稱(chēng)略有不同，比如“某地金融綜合服務(wù)平臺(tái)”“某地小微企業(yè)金融綜合服務(wù)平臺(tái)”等等。

例如，國(guó)家發(fā)改委財(cái)金司指導(dǎo)下成立的全國(guó)中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)（全國(guó)信易貸平臺(tái)），央行的地方分支機(jī)構(gòu)、地方金融局、銀保監(jiān)局等機(jī)構(gòu)牽頭成立的金融綜合服務(wù)平臺(tái)，以及新一輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型當(dāng)中催生出來(lái)的征信平臺(tái)。

這些平臺(tái)提供服務(wù)的類(lèi)似，平臺(tái)來(lái)做銀行和企業(yè)之間的“紅娘”，銀行發(fā)布信貸產(chǎn)品，企業(yè)發(fā)布融資需求。

數(shù)字技術(shù)、人工智能技術(shù)浪潮撲面而來(lái)下，擔(dān)保行業(yè)也在思考數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

在北京再擔(dān)保數(shù)智平臺(tái)正式上線(xiàn)運(yùn)營(yíng)之前，北京再擔(dān)保在全國(guó)多地進(jìn)行了調(diào)研。俞靜認(rèn)為，有的平臺(tái)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)相對(duì)扎實(shí)，但各地小微企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)還存在以下問(wèn)題：第一，各地小微企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，存在發(fā)改委、國(guó)家金融監(jiān)管總局等部門(mén)、省市兩級(jí)重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象；第二，涉及小微企業(yè)融資的數(shù)據(jù)在獲取和使用方面，各地存在不同程度的障礙，公共數(shù)據(jù)資產(chǎn)的“普惠性”和“公共性”不足；第三，參與小微企業(yè)融資的各方主體未能真正實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)互通和信息共享，數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象嚴(yán)重。

俞靜對(duì)記者表示，與其他平臺(tái)相比，因?yàn)楸本┰贀?dān)保位于服務(wù)小微企業(yè)融資最基層，所以知道銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、政府部門(mén)各自在推動(dòng)融資過(guò)程中的痛點(diǎn)、知道為什么小微企業(yè)融資難。因此，其圍繞著解決小微企業(yè)融資過(guò)程當(dāng)中如何降成本的同時(shí)，提高小微企業(yè)融資的便利性和獲得感，同時(shí)如何降低風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)維度來(lái)解決目前業(yè)務(wù)當(dāng)中的問(wèn)題。

從很多地方平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)情況來(lái)看，某地方平臺(tái)負(fù)責(zé)人曾對(duì)記者表示，平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)免費(fèi)，大部分是采取“政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)”，委托一個(gè)運(yùn)營(yíng)的主體來(lái)負(fù)責(zé)。一般平臺(tái)背后會(huì)有支撐單位，因?yàn)閱慰恳怨珓?wù)員體系的人手和規(guī)模條件，難以運(yùn)營(yíng)一個(gè)較大平臺(tái)。與其他地方平臺(tái)不同，北京再擔(dān)保數(shù)智平臺(tái)由北京再擔(dān)保獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。

對(duì)于未來(lái)的計(jì)劃，俞靜表示，下一步，平臺(tái)將不斷豐富數(shù)據(jù)維度和智能化功能，進(jìn)一步增加平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。例如，平臺(tái)第二期建設(shè)會(huì)圍繞著行業(yè)中小微企業(yè)當(dāng)中融資的痛點(diǎn)，解決不同場(chǎng)景下的問(wèn)題。

俞靜稱(chēng)，北京地區(qū)的再擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展早，市場(chǎng)化程度高，專(zhuān)業(yè)化水準(zhǔn)高。但是全國(guó)范圍之內(nèi)，還有很多省份的融資擔(dān)保行業(yè)是新興的業(yè)務(wù)，北京再擔(dān)保數(shù)智平臺(tái)的功能和模塊進(jìn)行模塊化以后，同業(yè)可以免費(fèi)復(fù)制、使用。

“隨著這個(gè)行業(yè)的變動(dòng)，可能還會(huì)不斷地有各種各樣的問(wèn)題的出現(xiàn)。其實(shí)也是一個(gè)不斷完善的過(guò)程。”俞靜表示，再擔(dān)保也屬于是公共政策實(shí)施的平臺(tái)，比如對(duì)行業(yè)的監(jiān)測(cè)，幫政府對(duì)特定政策對(duì)象進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。所以平臺(tái)可以通過(guò)規(guī)則來(lái)進(jìn)行自動(dòng)地抓取，自動(dòng)地生成，未來(lái)會(huì)對(duì)接各級(jí)政府主管部門(mén)逐步構(gòu)建集中獲客端口并豐富線(xiàn)上交互產(chǎn)品。