經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 老盈盈 “最近首套房貸利率下調(diào)，很多貸款利率也跟著下調(diào)，現(xiàn)在申請轉(zhuǎn)貸利率比首套房貸利率降得更多，等額本息最低利率2.2%，最長可以做30年。”10月16日，一位貸款中介對經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者說，目前轉(zhuǎn)貸利率比以前更低，以前的利率很少能低到2.2%。

記者從中介、銀行人士等處進一步了解發(fā)現(xiàn)，這些中介一般來自按揭服務(wù)公司、銀行的第三方勞務(wù)派遣公司等，以“容易貸”、“利息低”、“期限長”、“放款快”為噱頭引導(dǎo)消費者向他們申請經(jīng)營貸，然后使用過橋資金結(jié)清房貸，再將房屋以企業(yè)法人的名義抵押給銀行，向銀行借出經(jīng)營貸，從而謀取中介服務(wù)費和過橋墊資費。因此在一些銀行從業(yè)人士看來，中介很能賺錢，比銀行人士賺“多很多”，只要開一張大單就幾個月生活不愁。

針對轉(zhuǎn)貸，監(jiān)管部門、銀行機構(gòu)都發(fā)布過風(fēng)險提示：消費者辦理貸款業(yè)務(wù)要到正規(guī)銀行網(wǎng)點或銀行線上平臺渠道辦理，對他人代辦轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)不盲聽、不盲從，提高風(fēng)險意識，警惕不實宣傳。

如何包裝

“我們現(xiàn)在轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)等額本息最低利率可以做到2.5%，先息后本的是3.6%，非常優(yōu)惠的。”李莉接到一通來自房貸中介的電話，瞬間心動了，按照她目前的4.85%的房貸利率，無論等額本息還是先息后本的利率都比她現(xiàn)在的還款利率要優(yōu)惠。

該中介告訴她，可以先提交房產(chǎn)證評估一下房子價值，然后申請一個經(jīng)營貸，如果經(jīng)營貸能批下來就會幫李莉把原來的貸款結(jié)清，她后續(xù)只要低息還申請的經(jīng)營貸貸款即可。該中介還告訴李莉，只要她不在金融機構(gòu)的黑名單內(nèi)，基本都能獲批，而且這種做法比直接申請經(jīng)營貸款利息還要低。例如申請貸款10萬元，先息后本最長是10年，等額本息最長可以做30年。

李莉聽完中介的介紹頗為心動，就一步步地“陷進去了”。申請經(jīng)營貸需要營業(yè)執(zhí)照和經(jīng)營流水，但李莉都沒有這些，上述中介答應(yīng)她可以代為“處理”，不過需要收五千塊代辦營業(yè)執(zhí)照的費用，而且需要兩個月三十萬左右的經(jīng)營流水，需要李莉協(xié)助去完成。該中介表示，李莉需要做的只是接下來一段時間去ATM機存款，不斷往卡里面存錢，兩三天存一次，每次存兩三萬，一個月下來能存?zhèn)€二三十萬。如果沒有二三十萬那么多現(xiàn)金，那就先存幾萬塊，過兩天取出來，然后過幾天又再存進去，如此反復(fù)存也“可以”。

在低息的吸引下，李莉都照做了。最后經(jīng)營貸也的確批下來了，但是利率遠沒有上述中介所說的那么低（獲批的利率是4.8%），中介的解釋是李莉的職業(yè)是普通企業(yè)的員工，貸款銀行給不了那么低的利息。李莉雖然很生氣，但想著之前花了很多功夫和時間去準(zhǔn)備，實在不忍心浪費了自己精力，所以最后接受了經(jīng)營貸的利率。而后對于此前的房貸，中介可以幫忙墊資，但也需要收取三個點的墊資費用，完成整個辦理流程中介還需要另外收取兩個點的手續(xù)費。最后的結(jié)果是，李莉獲得了經(jīng)營貸貸款80萬元，支付的中介費用高達4.5萬元。

事后，李莉挺后悔辦理了房貸轉(zhuǎn)貸這筆業(yè)務(wù)。她覺得，自己最開始被低利息吸引，都沒怎么向中介了解清楚整個辦理流程和具體每一步的費用，而中介除了給她用低息“洗腦”，也沒有主動跟她說清楚辦理流程，只是問她拿房產(chǎn)證評估，接著幾乎每一步都需要收取費用，“一旦開始再回頭就變得困難了”。

中介是誰

一位股份制銀行的相關(guān)人士告訴經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者，這種中介的做法通常簡單粗暴，以“容易批、容易貸、利息低”的噱頭引導(dǎo)消費者向中介申請經(jīng)營貸，然后使用過橋資金結(jié)清房貸，再將房屋以企業(yè)法人的名義抵押給銀行，向銀行借出經(jīng)營貸，其中中介要收取各種手續(xù)費和辦理費；而正規(guī)的銀行則會一開始就會如實告知借款人，申請轉(zhuǎn)貸不一定能成功，更為重要的是利息高低也要看借款人的資質(zhì)，如果是職業(yè)為公務(wù)員或來自事業(yè)單位、知名企業(yè)等的借款人利率才會有比較大的優(yōu)惠力度。

一位房地產(chǎn)中介亦對記者表示，一般來說如果還款壓力不大其實不需要考慮置換，有些人可能供多套房還款壓力比較大，所以會考慮轉(zhuǎn)換，因為轉(zhuǎn)換需要手續(xù)費，全部算下來成本也會很高，即便降息也不劃算。而且一般置換的話，即便中介“開出”很優(yōu)惠的利率也不要考慮等額本息還款，這種方式與原本還房貸的方式?jīng)]有區(qū)別，并不能減輕壓力負擔(dān)，因此他們一般會建議借款人采用先息后本的方式。

上述銀行人士則進一步向記者表示，現(xiàn)在這些貸款包裝中介很積極找客戶，套路也很多，因為他們很賺錢，比銀行人士賺得多很多。只要開一張大單就幾個月生活不愁，一個300-400萬額度的經(jīng)營貸單子可以拿1.5%-5%不等的提成，而銀行做經(jīng)營貸的人，通常不管單子大小，一單只有一兩千元的提成，和中介收入差距很大。

據(jù)記者多方了解，做這種中介業(yè)務(wù)的人有的來自按揭服務(wù)公司，就是在房產(chǎn)買賣雙方達成協(xié)議時，為買賣雙方提供按揭咨詢服務(wù)的公司，并在買賣合同簽訂之后提供按揭申請、合同簽署、評估、交易過戶、辦證等房產(chǎn)交易后臺服務(wù)的公司。這些公司內(nèi)部的人長期對接銀行，有著豐富的資源，可以為借款客戶量身訂做貸款計劃。

更大一部分中介則屬于第三方勞務(wù)派遣公司。一位位于廣州天河客運站附近的第三方勞務(wù)派遣公司人士告訴記者，銀行每個季度、每個年度都有放款指標(biāo)，然后這些指標(biāo)會外包給銀行簽約的第三方派遣公司去做。“例如某個銀行最近這個季度有1000萬元的放款量指標(biāo)，它讓我們幫它完成，然后我們就會去找客戶，結(jié)合客戶資質(zhì)情況幫助銀行發(fā)放貸款。貸款全部都是銀行放的，我們自己沒放。”他稱，其公司附近有十幾家這樣的第三方勞務(wù)派遣公司，廣州CBD珠江新城更多，有幾十乃至上百家。

提示風(fēng)險

針對轉(zhuǎn)貸，監(jiān)管部門和銀行機構(gòu)都曾經(jīng)發(fā)布過風(fēng)險提示。湖北、河南、河北等地銀行機構(gòu)近期都曾發(fā)布聲明表示，銀行貸款業(yè)務(wù)從未與貸款中介或個人合作，在辦理貸款時也從未收取過中介費、代辦費等費用，消費者辦理貸款業(yè)務(wù)要到正規(guī)銀行網(wǎng)點或銀行線上平臺渠道辦理，對他人代辦轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)不盲聽、不盲從。

例如9月8日，中國銀行湖北省分行發(fā)布聲明提醒公眾稱，該行所有貸款業(yè)務(wù)均未與任何貸款中介或個人合作，在貸款辦理中從未收取中介費、介紹費、包過費、代辦費等；擅自以該行名義或冒充該行員工對外宣傳、提供信貸咨詢、業(yè)務(wù)辦理的中介機構(gòu)和個人，該行將依法追究其法律責(zé)任。

金融監(jiān)管部門也曾發(fā)布風(fēng)險提示稱，消費者使用不法貸款中介推薦的所謂轉(zhuǎn)貸操作方式，恐將損害自身權(quán)益：如通過偽造銀行流水、包裝空殼公司等手段向銀行申請經(jīng)營貸，涉嫌騙取銀行貸款，情節(jié)嚴(yán)重者將承擔(dān)刑事責(zé)任；經(jīng)營貸、消費貸與住房貸款在貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式等方面都有很大不同，經(jīng)營貸和消費貸屬于短期貸款，利率隨市場行情浮動，如果消費者后期續(xù)貸審批跟不上，極易導(dǎo)致資金鏈斷裂，甚至影響征信記錄。

比較典型的是遼寧銀保監(jiān)局在今年2月份發(fā)布的《關(guān)于提前還貸或轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險提示》，其中明確表示，隨著國家對小微企業(yè)支持力度的加大，經(jīng)營性貸款利率持續(xù)走低，社會上出現(xiàn)一些違規(guī)“貸款中介”，他們以“利率低”“期限長”“放款快”為由，誘導(dǎo)消費者借“過橋資金”提前結(jié)清“房貸”，再辦理“信用貸”“經(jīng)營貸”歸還過橋資金，從而謀取高額中介服務(wù)、資金過橋費用，同時使消費者陷入違規(guī)轉(zhuǎn)貸的多重風(fēng)險之中，甚至要承擔(dān)刑事責(zé)任；并提醒廣大金融消費者要提高風(fēng)險意識，警惕不法分子的不實宣傳，依法合規(guī)辦理貸款、還貸業(yè)務(wù)。

（應(yīng)受采訪者要求，文中李莉為化名）